Рубе
Войти
Банковская система России
Состояние банковской системы в государстве отражает состояние его экономики. Что собой представляет современная банковская система Российской Федерации? Какова ее структура и особенности? Как она устроена и функционирует? Рассказываем об этом в нашей статье.
Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, которые действуют в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Ее правовое регулирование осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами № 395-1 и № 86-ФЗ и нормативными актами Банка России.
Банковская система — составная часть кредитной системы. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Он ядро резервной системы. Коммерческие банки, в свою очередь, осуществляют все виды банковских операций. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды и ломбарды не относятся к банковской системе. Они часть более общей категории — финансовые институты.
История
До 1986 года банковская система СССР состояла из 4 структур: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Реформы перестройки затронули и финансовую структуру страны. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли постановление, которое совершенствовало банковскую систему и создавало систему специализированных банков:
- Госбанк;
- Внешэкономбанк;
- Промстройбанк;
- Агропромбанк;
- Жилсоцбанк;
- Сберегательный банк.
Создание банков на коммерческой основе было разрешено Законом «О кооперации в СССР». Он был принят 26 мая 1988 года. Устав кооперативного банка должен был быть зарегистрирован в Государственном банке СССР. Первым частным коммерческим банком в СССР стал казахстанский банк «Союз». За 1988 год всего в стране был зарегистрирован 41 коммерческий банк.
В 1990 году Российская республиканская контора Госбанка СССР была преобразована в Государственный банк РСФСР. Он подчинялся Верховному Совету РСФСР. Государственному банку было поручено разработать положения по организации двухуровневой банковской системы в стране, которая действует и по сей день.
Структура банковской системы
Итак, в России сложилась двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком. Он осуществляет расчеты между кредитными организациями, занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. На нижнем уровне действуют коммерческие банки. Они посредники в расчетах, кредитовании и инвестировании физических и юридических лиц. Двухуровневая банковская система действует у большинства стран мира.
Центральный банк не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц.
Но существуют три законодательно закрепленных исключения:
- это расчетный банк для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов;
- он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет других кредитных организаций;
- существует система полевых подразделений ЦБ, например, для военных.
Банк России координирует и регулирует всю кредитную систему страны. Он контролирует деятельность финансовых организаций, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций.
По статистике ЦБ, на 2023 год в России насчитывается 388 коммерческих банков. У некоторых организаций контрольным пакетом акций владеет государство. Например, Россельхозбанк — полностью государственный банк. Стопроцентный контроль его акций у государства. Некоторые учреждения обслуживают исключительно юридических лиц или созданы под особые цели. Так Внешэкономбанк финансирует инвестиционные проекты национального значения. Это государственная корпорация. У него нет банковской лицензии.
Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, которая создана в 2004 году. Банки России должны предоставлять свою отчетность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными.
Банковская инфраструктура
Банковская инфраструктура состоит из совокупности элементов, которые обеспечивают жизнедеятельность участников системы. Они помогают ей эффективно функционировать. Различают внутренний и внешний блоки инфраструктуры.
Внутренний обеспечивает стабильность банка изнутри.
К его элементам относят:
- законодательные нормы, которые определяют статус кредитной организации;
- перечень операций, которые выполняет банк;
- внутренние нормативные акты и правила;
- система построения учета, отчетности и аналитической базы, которые приняты в учреждении;
- структура аппарата управления банком.
Элементы внешней инфраструктуры помогают финансовым учреждениям оценить кредитоспособность заемщиков, достоверность их отчетности, оценить рыночную стоимость и страхование залога.
К ним относятся:
- органы власти;
- аудиторские и консалтинговые компании;
- бюро кредитных историй;
- страховые компании;
- оценочные организации;
- коллекторские агентства;
- кредитные брокеры;
- банковские ассоциации;
- судебные органы.
Основные функции банковской системы
Функции банковской системы в России:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики. Банки предоставляют кредиты и организовывают системы расчетов;
- оказывать посредничество в перемещении средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
При этом функции Центрального банка и коммерческих банков различаются. ЦБ РФ:
- формирует и реализовывает внутригосударственную кредитную политику;
- выпускает в свободное обращение национальную валюту;
- рефинансирует банковские институты;
- управляет золотовалютным резервом страны;
- разрабатывает валютную политику;
- контролирует деятельность коммерческих организаций.
Главные функции коммерческих банков:
- регулирование денежного оборота;
- посредничество в кредитовании физических и юридических лиц;
- посредничество в платежах между клиентами;
- консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.
Потребительская оценка эффективности работы банков
Оценка эффективности работы банков основана на социологических исследованиях населения.
Характеристики, по которым оценивается потребительское кредитование:
- уровень удовлетворенности или неудовлетворенности работой банка у потребителей;
- восприятие кредитной организации как надежной, доступной, предоставляющей качественный сервис;
- знание брендов;
- пользование услугами банка.
Результаты исследования помогают проследить изменение потребительских оценок работы российских банков.
Кредитование в России — это один из внутренних стимулов для развития экономики. Наиболее доходным сегментом рынка банковских операций стало потребительское кредитование. Коммерческие банки заинтересованы в дальнейшем развитии этого направления.
Понятие кредит включает в себя финансовые отношения двух сторон, где одна дает деньги, а вторая обязуется их вернуть в указанные сроки. Он играет важную роль в регулировании средств, которые нужны для хозяйственной деятельности. Благодаря займам предприятия получают денежные средства, которые необходимы им для нормальной работы. Кредиты регулируют ликвидность банковской системы, создают эффективный механизм финансирования государственных расходов.
Теневая банковская система
Теневая банковская система (парабанковская система) — это финансовые институты, которые предоставляют те же услуги, что и банки, но не подпадают под стандартное банковское регулирование со стороны государства. К таким организациям относятся ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды. Термин имеет негативное значение, поэтому в банковской индустрии употребляется редко.
Парабанковская система характеризуется большей гибкостью и составляет существенную конкуренцию обычным банкам. Это несет в себе значительные системные риски для экономики стран. Так именно теневая банковская система стала ключевым фактором в ипотечном кризисе 2007 года, который дал начало мировому кризису 2007-2008 годов.
В РФ активы теневого банковского сектора менее существенны, чем во многих других странах мира. Это связано с тем, что основу такого рынка составляют долгосрочные ипотечные кредиты. В России и странах СНГ они исторически менее развиты. Лидером по объему теневого банковского сектора является экономика США. Первые предвестники парабанков — трасты — появились в этой стране еще в начале XX века.
4.7 
Оставьте комментарий