Лукин Андрей

08.02.2023

58

Что делать, если нечем платить кредит?

Не рассчитали свои силы и остались без работы и денег, но с кредитом? Причин, по которым нет возможности оплачивать долг, может быть много. Рассказываем, как выбраться из долговой ямы и законно отсрочить выплаты.

0

Непредвиденная ситуация может случиться с каждым: уволили на работе, бросил муж, потеряли родственника, который помогал с деньгами, оказались в больнице. Всех причин, из-за которых заемщик больше не может погашать кредит, не перечислить.

Не стоит паниковать. Вы не первый человек, который столкнулся с такой проблемой, и кредитные организации уже знают как помочь. Банкам и МФО всегда выгоднее пойти навстречу заемщику, который находится в трудной ситуации. 

Первое, что нужно сделать ― сообщить о своей проблеме в банк. Сразу, как только вы поняли, что не сможете вовремя внести ежемесячный взнос. Не надейтесь на то, что к следующему платежу вы наберете нужную сумму и оплатите все сразу. Этого может не случиться, а банк начнет начислять вам проценты и штрафы с первого дня просрочки. Ваш долг будет расти, а кредитная история ухудшаться.

Поэтому необходимо связаться с кредитной организацией и попробовать изменить график погашения или срок кредита. Не нужно ждать, пока банк сам начнет вас разыскивать или передаст ваш долг коллекторам. 

В банк нужно обратиться письменно. Приложите к заявлению копии документов, которые могут доказать, что у вас нет возможности платить кредит: трудовую книжку с записью об увольнении, выписку из больницы, свидетельство о разводе, свидетельство о рождении ребенка. 

Самый простой способ расстаться с долгами

К сожалению, он доступен не всем, а лишь тем, кто оформил страховку, прежде чем взять кредит. Она позволяет заемщику обезопасить себя от наступления чрезвычайных обстоятельств, прописанных в договоре. Если они случились, долги погасит страховая компания.

Но подобные услуги стоят недешево, и люди часто от них отказываются, надеясь, что никаких непредвиденных обстоятельств не случится. Поэтому есть еще несколько способ законно не платить по кредиту.

Занять денег у знакомых и друзей

Этот способ подходит, когда сумма долга небольшая, а трудности с оплатой, которые у вас возникли, ― временные. Вы точно уверены в том, что сможете вернуть долг близким в ближайшее время, а затем продолжите оплату кредита по графику. 

Рефинансирование кредита

Когда вы поняли, что кредит платить нечем, то первое, что приходит вам в голову ―  взять новый займ на погашение первого. Это хороший способ решить проблему, если ежемесячный платеж и процентная ставка по этому кредиту более низкие, а заемные средства полностью идут на погашение действующего кредита.

Если просроченная задолженность была разовой, у вас больше шансов рефинансировать кредит. Подать заявку на оформление нового кредита вы можете не только в тот банк, в котором у вас действующий кредит. Чтобы ускорить процесс и увеличить вероятность одобрения, мы рекомендуем подать заявки сразу в несколько банков. У вас будет возможность выбрать лучшие условия при одобрении рефинансирования от нескольких кредитных организаций.

Проблем с рефинансированием не возникнет, если у вас:

• Хорошая кредитная история;
• Нет действующих займов в микрофинансовых организациях;
• Пока нет просрочек или вы пропустили только 1-2 платежа по графику.

Но если вы не можете погасить кредит потому, что у вас нет постоянной работы и стабильного дохода, то, скорее всего, банки откажут в перекредитовании. Этот способ подходит тем, кто потерял работу и быстро нашел новую, но пропустил несколько платежей по кредиту.

Кредитные каникулы

Это период, в который можно совсем не вносить ежемесячные платежи. Длится он от одного до шести месяцев, а все долги нужно будет погасить по окончании каникул. В это время:

• Заемщик не платит по кредиту;
• Просрочки, пени и штрафы будут заморожены;
• Банк не может продать имущество, которое находится в залоге;
• Кредитная история не будет испорчена.

Но не все заемщики могут воспользоваться кредитными каникулами.

Получить отсрочку платежей в 2023 году можно, если:

• Кредитный договор оформлен до 1 марта 2022 года;
• Снижение дохода заемщика достигло 30%;
• Нет ипотечных каникул на тот же период;
• Размер кредита не превышает уровень, установленный правительством: по автокредитам — до 700 тысяч рублей, по потребительским кредитам — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по ипотеке — от 3 до 6 миллионов рублей.

Если во время каникул ваша финансовая ситуация улучшилась,  вы можете в любой момент вернуться в график платежей. Банки России публикуют на своих сайтах списки документов, необходимые для получения отсрочки и свои условия. 

• ВТБ упростил выдачу кредитных каникул клиентам, у которых нет просроченной задолженности. В этом случае льготным периодом можно воспользоваться независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, а запросить его можно и дистанционно — в приложении, через сайт или звонок в колл-центр. Клиентам с просроченной задолженностью нужно будет собрать документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30%. По кредитам наличными льготный период устанавливается на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — до полугода;
• В Промсвязьбанке (ПСБ) программа кредитных каникул действует для тех клиентов, у которых не было задолженности до 18 февраля 2022 года. По ее условиям отсрочку можно получить по займам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — до 1 миллиона рублей. Для клиентов с хорошей кредитной историей есть платная услуга, которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины;
• Альфа-Банк предоставляет отсрочку всем клиентам с хорошей кредитной историей без подтверждения снижения дохода и на любую сумму кредита;
• Сбербанк заемщикам с кредитной картой ставит условие: невозможность расплачиваться картой в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы. Клиентам необходимо подтвердить Сбербанку факт возникновения финансовых трудностей, а максимальная сумма кредита должна быть меньше 15 миллионов рублей;
• Тинькофф банк предоставляет кредитные каникулы на стандартных условиях. Чтобы подтвердить снижение уровня дохода, нужно предоставить справку 2-НДФЛ или документ, подтверждающий увольнение и статус безработного. Погасить проценты можно с помощью кредитки Tinkoff Платинум.

Реструктуризация долга

Чтобы снизить сумму ежемесячного платежа, кредитная организация может произвести пересмотр параметров кредита. Например, увеличить его срок. Цель реструктуризации — разработать план погашения задолженности. Срок выплаты долгов не может превышать три года, а общая сумма выплат возрастает. Любое нарушение сроков со стороны клиента приведет к тому, что реструктуризация прекращается и он уходит в банкротство. 

Если денег нет и не будет

Когда возможности вернуть займ нет и в ближайшее время не появится, банк вправе подать на вас в суд. По решению суда приставы наложат взыскание на ваши счета и имущество в пределах размера долга. Если кредит брался под залог, то имущество выставят на торги.

Банкротство

Когда денег нет совсем, можно воспользоваться процедурой банкротства физических лиц. Это законное решение, но доказать статус банкрота сложно.

Не нужно думать, что это хороший способ неуплаты кредита ― списать все долги и дальше спокойно жить. После признания банкротом вам оставят только предметы первой необходимости, а остальное имущество пустят на торги. Пока идет процедура банкротства, запрещено выезжать из страны и совершать путешествия.

Статус банкрота дается на пять лет. Получить новые кредиты на любые цели будет нереально, как и устроиться на высокую должность. 

При долге от 50 до 500 тысяч рублей объявить себя банкротом можно без суда, подав заявление в МФЦ ― упрощенное банкротство. Но это получится только при условии, что приставы до этого не смогли взыскать с вас имущество. При этом процедура банкротства считается единственным законным способом не платить долг по кредиту.

Незаконные способы

Вы можете полностью игнорировать уплату долга и процентов по нему и не реагировать на претензии банка. Но ни к чему хорошему это не приведет и будет иметь неприятные последствия. Банк вправе подать в суд и требовать уплату долга путем письменных  предупреждений, звонков и привлечения коллекторов.

При этом сумма по невыплате значительно возрастает. К основному долгу прибавляются все неустойки банка, дополнительный процент за просрочку и штрафы. 

Если заемщик мошенничал, когда оформлял кредит, заведомо зная, что возвращать долг он не будет, то ему может грозить лишение свободы. 

Как найти деньги для погашения долгов?

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, то рано отчаиваться. Есть несколько вариантов, на чем можно сэкономить или получить деньги:

• Используйте все налоговые вычеты: за детей, лечение, обучение, пенсионные программы, за покупку или постройку жилья;
• На сайте «Госуслуги» ознакомьтесь с разделом пособий и льгот, может быть, вы попадаете под выплаты;
• Попробуйте продать имущество. Особенно то, которое требует много трат на свое обслуживание. Например, машина, если вы ей редко пользуетесь или дача, на которой вы бываете два раза в год;
• Проанализируйте свои расходы. Оформите банковскую карту с кешбэком или бонусной программой.

Как не оказаться с кредитом на руках и без денег?

Но, конечно, лучший способ не оказаться в должниках — заранее все продумать и подстраховаться. Статистика показывает, что чаще всего люди не справляются с оплатой займов из-за того, что изначально не рассчитали свои силы и возможности, а не по причинам различных экономических кризисов.

Поэтому до того, как взять кредит, оцените все риски:

• Не берите большую сумму. Обычно банки не одобряют кредит, если сумма ежемесячных платежей по нему превышает 40-50% вашего дохода. Но не все программы кредитования предполагают наличие справки или иных подтверждений дохода заемщика.  Поэтому здесь проявить ответственность должны именно вы;
• На случай форс-мажора подготовьте небольшую финансовую подушку. Она вас сможет выручить хотя бы на какое-то время;
• Если вы берете займ на крупную сумму и длительный срок, подумайте об оформлении страховки. В зависимости от условий договора страховая компания может частично или полностью оплатить ваш долг перед банком.

На нашем сайте вы самостоятельно можете подобрать подходящий вам вариант. Здесь представлено более 100 предложений различных кредитных организаций. Обновление рейтинга происходит еженедельно. Вы можете рассчитать стоимость кредита и его опции, посмотреть какие нужны документы, требуется обеспечение или нет.

0