Ашберн
Войти
Что делать, если отказали в кредите?
По какой причине банки могут отказать в кредите? Что влияет на шанс получить одобрение и можно ли его увеличить? Есть ли вероятность получить кредит в одном банке, если в другом уже отказали? Отвечаем на эти и другие вопросы в нашей статье.
Отказ в выдаче кредита, к сожалению, довольно частая история. При этом банки не говорят, по какой причине они решили не выдавать займ. Если вы попали в такую ситуацию, не спешите расстраиваться.
Как узнать, одобрили вам кредит или нет?
Вы отправили заявку на кредит и ждете решения банка. А как долго ждать? И где узнать результаты? Вам позвонят или надо звонить самому? А, может, вся информация придет на электронную почту или в личный кабинет?
Сколько времени банк рассматривает заявку и когда уже надо начинать нервничать?
Факторов, влияющих на время принятия решения, может быть несколько:
- Характер банковского продукта. Если вы подаете заявку на экспресс-кредит, то ее рассмотрение займет несколько минут. Принятия решения по потребительскому кредиту придется ждать до двух-трех рабочих дней. Анкету на ипотеку могут рассматривать от семи рабочих дней до нескольких недель;
- Сумма займа. Чем она больше, тем дольше будет рассмотрение;
- Если вы берете кредит в первый раз, то проверка займет больше времени, так как у вас чистая кредитная история и финансовым организациям нужно потратить больше ресурсов на проверку ваших данных;
- Процесс рассмотрения заявки от постоянного или зарплатного клиента займет меньше времени. Сведения о нем уже есть в базе.
Где узнать результаты?
Как правило, кредитные организации сами звонят клиентам или присылают СМС. Но если вы боитесь, что пропустили звонок, или банк про вас забыл, то есть несколько способов узнать результат:
- Если вы оформляли заявку онлайн, всю информацию по ней можно найти в личном кабинете официального сайта вашего кредитора. Обычно сведения находятся в разделе «Кредиты» или «Заявки». Некоторые банки такую информацию размещают на главной странице личного кабинета;
- Всю информацию по кредиту можно узнать по бесплатному телефону службы поддержки клиентов. Нужно представиться оператору, озвучить паспортные данные и причину звонка. Как правило, на проверку информации уходит не более пяти минут;
- В отделении банка, услугами которого вы решили воспользоваться. Не самый удобный способ, так как нужно лично прийти в офис кредитора в рабочее время и взять с собой паспорт.
Итак, вы узнали информацию о вашей заявке, и ответ пришел отрицательный. Возникает резонный вопрос.
Почему вам отказали?
На самом деле, причин для того чтобы банк решил не выдавать вам кредит, довольно много:
- Проблемы с кредитной историей — это самый распространенный повод отказать заемщику. Она считается плохой, если есть частые и длительные просрочки по действующим или уже закрытым кредитам. Пустая кредитная история тоже может стать поводом к отказу, с этим часто сталкиваются люди, которые обращаются за займом впервые;
- Кредитная нагрузка — все финансовые обязательства клиента перед банками. Она помогает оценить, сможет ли заемщик выплачивать дополнительные займы. Все банки и МФО с 1 октября 2019 вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Он выражается в соотношении платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк, скорее всего, откажет в новом кредите;
- Кредитная политика — это правила, которые устанавливаются внутри учреждения по отношению к заемщику. В каждом банке они свои и выражаются в определенных требованиях к клиенту: возраст, стаж, размер дохода, наличие обеспечения, регистрация;
- Платежеспособность. Для ее подтверждения заемщик предоставляет определенный пакет документов. Некоторые банки допускают оформление кредита без документального подтверждения дохода и занятости. Но кредитный эксперт может связаться с работодателем клиента для уточнения информации;
- Ложные сведения. Банки внимательно проверяют анкетные данные и документы, которые предоставил клиент. Поэтому важно указывать только верную информацию. Все номера телефонов, адреса и другие данные должны быть актуальными;
- Проблемы с законом. Погашенная судимость не должна быть основанием для отказа, но финансовые организации очень часто не выдают кредит именно по этой причине;
- Текущая просрочка по налогам, штрафам, коммунальным или другим обязательным платежам сигнализирует банку о ненадежности клиента и его возможной недостаточной платежеспособности;
- Нецелевое использование средств. Если заемщик оформляет целевой кредит, а у банка появляется информация, что деньги будут потрачены не по назначению, в выдаче откажут. Часто такое случается, когда клиент берет потребительский кредит, но планирует потратить его на цели, связанные с предпринимательской деятельностью;
- Опасная профессия может стать причиной отказа. Для банка это высокие риски. Тогда он может предложить заемщику оформить страховки жизни и потери трудоспособности;
- Трудовой стаж на последнем месте работы менее шести месяцев, а общий — меньше одного года. Не вызывает у банка уверенности и частая смена работы у клиента или его неспособность предоставить официальное подтверждение дохода. Безработный заемщик тоже, скорее всего, получит отказ;
- Возраст заемщика. Банки считают более надежными клиентами людей среднего возраста — 25-50 лет. Финучреждения могут выдавать кредиты и более пожилым заемщикам. Но при этом они заботятся, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем клиент выйдет на пенсию.
Это наиболее частые и очевидные причины отказа. Но есть и такие, на которые вы, может, и не обратите внимания, а банк сочтет их достаточно весомыми.
Например:
- У заемщика невостребованная профессия. Есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу и, соответственно, не сможет оплачивать долг по кредиту;
- Некоторые банки считают, что наличие высшего образования является подтверждением определенного социального и материального уровня заемщика. Поэтому клиентам, у которых его нет, могут отказать;
- Неработающий супруг/супруга тоже могут быть определенным фактором риска, ведь вся кредитная нагрузка ложится на плечи одного члена семьи;
- У клиента трое или больше детей младшего возраста;
- Причиной отказа может стать и наличие у заемщика близкого родственника с плохой кредитной историей;
- Мужчине могут не выдать кредит из-за отсутствия военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
- Отсутствие какой-либо собственности: дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля. Этот фактор может стать решающим, особенно если заемщик оформляет кредит, который подразумевает наличие залогового имущества;
- Если клиент прописан в регионе, в котором банк не работает. Это можно объяснить тем, что в случае задержек или невыплат по кредиту, банку будет сложнее найти такого человека;
- Если вы для большей уверенности решили отправить заявку на кредит сразу в несколько организаций, это тоже может стать причиной того, что вам откажут сразу во всех банках. Информация о заявках поступает в Бюро кредитных историй (БКИ) и любая финансовая организация может их увидеть;
- Регулярные досрочные погашения предыдущих займов. Банку не выгодно, когда клиент гасит кредит раньше времени, поэтому он старается избегать таких ситуаций.
И что же теперь делать?
Вы можете попробовать подать заявку в другую кредитную организацию. Возможно, отказ случился по ошибке банка. Нужно проверить свою кредитную историю в БКИ. Если вы заметили там недостоверную информацию, то вы вправе обратиться с заявлением об устранении ошибки непосредственно к банку, который направил эти данные. У заемщиков такая возможность появилась с 1 января 2022 года.
Если у вас и в самом деле плохая кредитная история, постарайтесь ее исправить — своевременно выплачивайте платежи по текущим кредитам и соблюдайте график, покупайте товары в рассрочку.
Лояльность банка можно повысить, если заказать у него дебетовую карту. В некоторых организациях есть программы для заемщиков с плохой кредитной историей. Они могут предложить небольшой займ на не очень выгодных условиях с услугой страхования, или оформить кредитную карту.
Когда исправить кредитную историю не удается, можно отказаться от любых займов на семь лет. Ровно столько хранится информация о вас в БКИ.
Но если деньги вам нужны сейчас, а не через семь лет, попробуйте обратиться в МФО. Получить одобрение в этих организациях проще, но есть свои нюансы. Как правило, суммы они выдают небольшие, на короткий срок и под высокий процент.
Если вы решили попробовать еще раз подать заявку в другой банк, то на этот раз нужно более внимательно отнестись к выбору кредитной организации и ее требованиям.
У вас будет больше шансов получить одобрение, если вы:
- Зарплатный клиент этой организации;
- Уже брали здесь кредит или оформляли кредитную карту;
- Имеете положительную кредитную историю;
- Соответствуете основным критериям организации: уровню дохода, рабочему стажу, возрасту и месту регистрации;
- Просите кредит на сумму, платежи по которой не будут превышать 50% от вашего ежемесячного дохода;
- Можете предоставить поручителей.
Как получить кредит в следующий раз
Если вам отказали в выдаче кредита и вы не понимаете почему, постарайтесь подойти к оформлению документов для повторной заявки более ответственно:
- Проверьте свою кредитную историю в БКИ. Возможно, в ваших данных есть какая-то ошибка;
- Всегда указывайте только правдивую и полную информацию;
- Если у вас есть маленькая задолженность по другому займу — нужно ее погасить;
- При выборе кредитной организации обратите внимание на требования, которые она предъявляет к заемщику. Возможно, есть смысл обратиться в небольшую организацию с более мягкими условиями;
- Согласитесь на оформление страховки. Это не только повысит ваш шанс на одобрение, но и даст возможность понизить процентную ставку по займу;
- Постарайтесь привлечь поручителей или созаемщиков;
- Если вам нужен кредит на большую сумму, предоставьте в качестве обеспечения автомобиль или недвижимость. Процент отказов по залоговым кредитам минимальный.
Итак, чтобы получить кредит, вы должны:
- Быть гражданином РФ;
- Иметь постоянную прописку в регионе присутствия банка;
- Иметь непрерывный стаж работы более шести месяцев;
- Получать заработную плату на карту банка, в который обращаетесь за займом;
- Иметь хорошую кредитную историю;
- Соответствовать требованиям и кредитной политики банка;
- Иметь низкую платежную нагрузку.
Но и все это не даст вам 100% гарантии успеха.
4.9 
Оставьте комментарий