Рубе
Войти
Что такое целевой кредит?
Вы решили купить новый холодильник. Или автомобиль. А, может, вам нужны деньги на свадьбу? Или на отдых в теплых странах? Можно ли оформить кредит на подобные цели? Что такое целевой кредит? А какие цели нужно указывать, чтобы банк точно одобрил заявку? Отвечаем на все ваши вопросы.
У любого банковского кредита есть общая цель. Заемщик хочет получить деньги для решения своих задач, а банк ― прибыль от возврата с процентами. Но если с кредитными организациями все понятно, то цели, на которые оформляют кредит заемщики, могут быть самыми разными. Этим объясняется разнообразие кредитных программ, которые предлагают банки. Различаются они не только по целям, но и по процессу оформления и по способу выдачи займа.
Условия у каждой кредитной организации свои, но есть общие характеристики. По целевым потребительским займам взимается высокий процент, есть дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость. Для защиты интересов заемщиков банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей и комиссий (Федеральный закон от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ).
Условия кредитного договора могут зависеть не только от банка, но и от компании-партнера: магазина, который продает технику в кредит, застройщика или автомобильного салона. Касаться они будут не только размера, срока погашения и процентной ставки кредита, но и списка документов и требований к заемщику.
Разделяются целевые кредиты и по типу получателей. Займы выдают физическим лицам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Отличаются они и процентной ставкой и методами контроля использования полученных денежных средств.
Цели кредита для физических лиц
Вариантов целевых кредитов для физических лиц много. От нецелевых займов они отличаются наличием конкретного товара или определенной услуги, которые надо указывать в договоре.
Банковский кредит берут на:
- ремонт квартиры или дома;
- покупку машины;
- лечение;
- образование;
- покупку бытовой техники, мебели или других товаров;
- свадьбу;
- квартиру или другую недвижимость;
- рефинансирование действующих займов;
- отдых и путешествия.
Целевые займы бывают и более специфичными. Почта Банк, например, предлагает льготный кредит для освоения «дальневосточного гектара». Кредит выдается в том числе на покупку теплицы, техники, строительных материалов и других товаров, которые требуются для освоения земли. В Сбербанке можно оформить кредит на ведение личного подсобного хозяйства. Часть процентной ставки по нему субсидируется за счет бюджетных средств.
Кредит на ремонт
Прежде чем взять целевой кредит на ремонт квартиры или дома, нужно заключить договор с ремонтной компанией. Банку понадобится смета на ремонтные работы для расчета суммы займа. По окончании ремонта нужно будет предъявить документы, которые подтверждают целевое использование средств. Кредитная организация может потребовать, чтобы заемщик обратился к определенной строительной компании. Когда у банка есть такая компания-партнер, ему не надо проверять, оказывает ли она услуги по ремонту и отделке помещений. Такие программы работают в Кредит Европа Банке, а, например, Банк Возрождение предлагает кредит на проведение ремонта у своего партнера ― Urban Group. Займ выдается сроком до 7 лет на сумму до 3 млн руб. Величина процентной ставки рассчитывается индивидуально, минимальная ― 13,5% годовых.
Если вы хотите брать целевой кредит на ремонт квартиры, сначала решите, кто будет проводить ремонтно-отделочные работы. Привлечение частного лица по рекомендациям знакомых чревато тем, что вы не сможете предоставить банку финансовую документацию по ремонту.
Оформление такого типа займа оправдано, если требуется капитальный ремонт квартиры или полная перестройка дома. Когда нужен небольшой косметический ремонт, лучше взять нецелевой потребительский кредит.
Автокредит
Кредит на покупку машины выдается сроком от 1 до 5 лет. Оформление такого автокредита не требует поручителей, так как банк берет в залог автомобиль. Предусматривается и первый взнос в размере от 10%. Кредитные средства не выдаются заемщику на руки, а перечисляются организации, с которой заключен договор купли-продажи. Поэтому купить подержанную машину у частного лица не получится. Не одобрят такой кредит и на покупку автомобиля иностранного производства.
Программа автокредитования есть у всех банков России. Например, Газпромбанк выдает кредит на сумму до 7 000 000 руб. сроком на 5 лет под минимальный годовой процент 2,4%. А ВТБ предлагает оформить займ через партнерские автосалоны на такую же сумму и с такой же процентной ставкой, но сроком до 7 лет.
Подтверждением целевого использования средств по автокредиту будет договор купли-продажи транспортного средства и страховой полис КАСКО.
Кредит на лечение
Такое кредитование не выгодно для банковской системы, так как существует высокий риск невозврата средств. Особенно если деньги нужны на лечение тяжелых болезней. В таких случаях оформлять кредит предлагают здоровым родственникам.
Сложности могут возникнуть и при подтверждении целевого использования кредита, тем более, если речь идет о врачебной тайне. Поэтому кредитные организации договариваются с медицинскими учреждениями, и одобряют кредит, только когда человек собирается лечиться в клинике партнеров.
МТС Банк предлагает кредит до 200 тыс. руб. на оплату медицинских услуг клиник «Медси». Такой займ оформляется прямо в медцентрах, сроком на 1 год, процентная ставка ― от 20,99%. Если требуется серьезное и дорогое лечение, максимальная сумма кредита в этом банке составит 5 млн рублей, сроком на 5 лет и с минимальной процентной ставкой 5,9% годовых.
На лечение люди чаще берут обычный потребительский кредит. Страхование по нему дешевле, а выбор не ограничен определенными клиниками.
Кредит на образование
Потребительский кредит на обучение можно использовать на оплату среднего профессионального, высшего и любого другого образования, включая дополнительные курсы. Выдается на срок от 1 до 10 лет. Целевой образовательный кредит не дается наличными. Деньги перечисляются на счет образовательного учреждения, с которым заключен договор. Залог не требуется, но может потребоваться поручительство, если самостоятельного дохода заемщика недостаточно. Лица младше 18 лет не могут получить такой займ самостоятельно, они могут быть только созаемщиками.
Запсибкомбанк предоставляет кредит на оплату обучения в ВУЗе до 80% от его стоимости. Ставка ― в пределах 12,9-16,9% годовых. Сбербанк оформляет образовательный кредит с поддержкой государства. Из общей ставки по кредиту от 17,58% заемщик оплачивает только 3%, остальное возмещает государство. Кредит можно взять на оплату любого периода учебы: один семестр, год или все обучение целиком.
Подтверждением целевого расходования средств служит договор заемщика с образовательным учреждением, а по окончании учебы ― диплом, сертификат, аттестат.
Кредит на покупку бытовой техники, мебели или других товаров
Товарный кредит оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Заемщик подает заявку на ссуду, которую одобряют сотрудники банка-партнера магазина. Таких банков может быть несколько и клиент вправе выбрать любой.
Специфика такого экспресс-кредита в том, что он оформляется очень быстро. Вся процедура занимает несколько минут. При этом размер переплаты будет выше, чем у нецелевого кредита, но вам могут предложить взять беспроцентный займ. Такие займы оформляются в рамках рекламных акций или на короткий срок, с условием, что клиент вернет все заемные средства в течение льготного периода. Краткосрочные кредиты чаще всего используются для приобретения небольших и недорогих товаров.
Кредит на свадьбу
По кредиту на свадьбу банки предлагают низкую процентную ставку, длительный срок кредитования и крупную сумму. Но при этом за потраченные средства нужно будет отчитаться перед банком. И здесь могут возникнуть сложности. Если вы не обращались к услугам организаторов свадеб, то подтверждением целевых расходов может быть брачный договор. При таком банковском кредитовании затрагиваются интересы жениха и невесты. Но оформляется кредит на кого-то одного из молодоженов. Лучше, если заемщиком станет тот, кто может подтвердить более высокий доход.
Райффайзен банк предлагает кредит на свадьбу в размере до 3 000 000 руб. сроком от 1 до 5 лет под процентную ставку 8,99%.
Думая о том, стоит ли брать деньги на свадьбу в кредит, не забывайте, что она не ликвидна. Расходы на свадьбу редко окупаются подарками от гостей. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки, а долг придется возвращать несколько лет.
Кредит на недвижимость
Банк выдает средства на покупку недвижимости в двух вариантах: ипотека и кредит. Разница состоит в том, что ипотека выдается под залог той недвижимости, которую заемщик покупает на средства банка. Жилье приобретается в новостройках или строящихся домах, и целевое назначение кредита подтверждается договором с застройщиком. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента. Оформить такой займ можно и без залогового обеспечения, а квартиру приобрести на вторичном рынке жилья.
Рефинансирование действующих займов
Рефинансирование кредита означает выдачу нового займа для выплаты действующего. Оно позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: получить более низкую процентную ставку, продлить срок кредитования и уменьшить ежемесячную выплату.
Переоформить можно ипотечные, потребительские, автокредиты и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика ведется процедура по взысканию долга, значит, банк не одобрит ему рефинансирование. Перекредитовываться можно в банке, где взят первый кредит или в любом другом, при этом долги по займам в микрофинансовых организациях погасить нельзя.
При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки. Они переводятся на погашение задолженности по телу кредита и процентов на момент закрытия договора.
Кредит на отдых и путешествия
Между кредитными организациями и туристическими агентствами существуют договоренности. Клиент в офисе турфирмы выбирает тур, заполняет кредитную заявку, которая направляется в банк-партнер. Ответ обычно приходит быстро и, если заявка одобрена, банк переводит деньги на счет туристического агентства.
Банки предлагают и свои собственные кредитные продукты для путешествий. Кредит оформляется в одном из филиалов банка, а клиент может выбрать любую туристическую фирму. Например, кредит на отдых предлагает Кредит Европа Банк. Сумма займа может составлять до 300 тыс. руб. Ставка рассчитывается индивидуально ― от 11 до 43%, срок кредитования ― до 2 лет.
Целевой кредит для юридических лиц
Для предприятий и организаций любой кредит целевой. Предприятия получают кредиты на пополнение оборотных средств, закупку оборудования или сырья. Юр лица предоставляют в банк документы, которые подтверждают целевые траты. Кредитный инспектор проверяет, отвечает ли целям финансового кредитования список трат организации. При оформлении кредита банк потребует обеспечение. Это может быть поручительство, залог имущества фирмы, ценных бумаг или активов.
Кредит для пополнения оборотных средств
Кредит для увеличения оборотных средств выдается на короткий срок. Средства предоставляются от 1 года до 3–4 лет. Основная особенность финансирования оборотного капитала компании ― возможность открытия возобновляемой кредитной линии. При открытии кредитной линии банку предоставляется полный отчет по использованию средств. Кредитной организацией проводится его оценка и анализ, после чего одобряется перевод следующего транша.
Полученные деньги можно потратить на закупку товарно-материальных ценностей, расчеты с поставщиками и подрядчиками, выплату заработной платы. Не кредитуются расходы на уплату налогов и сборов, кроме НДС.
Инвестиционный кредит
Этот вид кредита выдается под конкретный инвестиционный проект. Его особенность заключается в возможности получения отсрочки по уплате налога на прибыль на некоторый период времени. К стандартному пакету документов при оформлении заявки прикладывается бизнес-план инвестиционного проекта. Это долгосрочное кредитование, максимальный срок ― до 10 лет.
Какие цели указывать, чтобы получить одобрение?
Думаете, что написать в заявке на кредит, чтобы его одобрили? Неважно кто берет кредит ― физическое или юридическое лицо, указать нужно настоящие цели. Дайте банку реальную информацию о том, зачем вам нужны деньги. Сотрудники кредитной организации окажут вам содействие и предложат подходящий вариант кредитования.
Не надо писать, что вам нужны деньги на учебные курсы и потратить их на покупку нового телефона. Если банк докажет нецелевое использование средств, то он не только включит вас в список неблагонадежных клиентов плохих кредитных историй, но и выдаст распоряжение о досрочном возврате выданных средств в полном объеме. Если по каким-то причинам вы не хотите указывать реальную цель получения займа, возьмите нецелевой потребительский кредит.
4 
Оставьте комментарий