Лукин Андрей

31.01.2023

655

Что такое целевой займ

Целевой кредит – это деньги, которые выдает банк предпринимателю или обычному человеку на заявленные цели. Целевой займ обладает своими плюсами и минусами по сравнению с другими продуктами банка. О них мы расскажем в данной статье.

0

Перед выдачей кредита сотрудники банка тщательно изучают платежеспособность заявителя, его кредитную историю и цель займа. Чем перспективнее для банка цель, на которую берется кредит, тем выше вероятность его одобрения. Сведения о цели кредитования дают возможность оценить разумность и рискованность предоставления средств клиенту. 

Целевой кредит

Целевой кредит – это ссуда, предоставляемая банком, которую разрешается реализовать только на указанные в заявлении цели. Эта информация указана в договоре. Это значит, что в процессе погашения кредита банк будет уточнять, на что потрачены деньги. Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без них. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым, а предоставляемые суммы — больше. Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Могут быть долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, с залогом и без него. 

Согласно статье 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования полученных средств на определенные цели, то банк должен проконтролировать их реализацию. В случае невыполнения заемщиком условий договора, банк вправе расторгнуть его в одностороннем порядке. Потребовать от заемщика досрочного погашения предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование средствами банка. 

На основании статьи можно сделать вывод, что за использование целевого кредита не по назначению вас ждет расторжение договора с вытекающими последствиями. Поэтому если вы задумываетесь, что написать в графе «цель кредита», всегда пишите правду.

Целевые кредиты обладают рядом преимуществ:

• низкие процентные ставки;
• большие суммы кредита;
• длительный срок кредита.

Связано это с тем, что при целевой выдаче средств банковские организации несут меньшии риски, чем при нецелевом кредитовании. Одобряя выдачу кредита на конкретную цель, банк уже учитывает возможные риски.

 Есть две категории целевых кредитов:

• Потребительские кредиты – выдаются для физических лиц;
• Коммерческие кредиты — выдаются для юридических лиц.

В чем разница таких займов? Разобраться в них несложно. Коммерческие займы идут на развитие бизнеса, берутся для покупки какого-то оборудования, материалов, недвижимости. Потребительские займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека (покупку товара, получения образования, ремонт).

Цели потребительских и коммерческих кредитов

Цели получения потребительских кредитов:

• приобретение недвижимости;
• покупка автомобиля;
• получение образования;
• погашение кредитных обязательств;
• оплата медицинских услуг;
• покупка бытовой техники.

Автокредит и ипотека — самые частые целевые займы. Часто целевые кредиты оформляются прямо у представителей компании, которая предлагает товар. Это может быть магазин техники, автосалон.

Алгоритм оформления одинаковый и выглядит так:

• выбираете объекты кредитования, которые укажете в цели кредита, выбирайте срок кредитования;
• подаете заявление на получение займа;
• составляете и подписываете кредитный договор;
• перечисляете деньги продавцу;
• получаете товар.

Внимательно читайте договор перед подписанием. Проверьте правильность персональных данных, сумму основного долга, какие будут проценты по кредиту. Посмотрите, на какие нужды взята ссуда, куда поступят заёмные деньги, а также как погасить долг. Есть возможность делать это через личный кабинет на сайте банка, переводить деньги со счета заемщика и т.д.

Вот зачем вам могут понадобиться коммерческие кредиты:

• открытие бизнеса;
• осовременивание техники компании;
• покупку сырья для производства;
• выдачу заработной платы работникам.

Что писать в цели займа кредита?

Правильный ответ — правду.

Цель кредита — один из решающих факторов, который влияет на решение банка о целесообразности выдачи средств заемщику. Банк имеет полномочия проверить на какие цели вы реализовали выданные средства.

Что не стоит писать в цели кредита для банка?

Не стоит писать ложь. Куда вы потратили полученные деньги для банка не составит труда. 

Легко поддаются проверке займ, который выдается на покупку:

• недвижимости;
• транспортного средства;
• платного обучения;
• путевки на курорт.

Могут возникнуть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете в графе «цель кредита»:

• погашение имеющейся задолженности. Наличие непогашенной задолженности в других финансово-кредитных организациях является признаком финансовой нестабильности клиента. Должны быть веские основания, чтобы банк выдал кредит для таких целей. Лучше сделать рефинансирование кредитов, если не хотите платить неустойку;
• лечение. Кредитные организации предполагают, что проблемы со здоровьем заемщика могут привести к его нетрудоспособности, а это может повлечь за собой потерю работы;
• покупку драгоценных вещей. Когда речь идет о драгоценностях, как правило, банки не рассматривают такие заявки всерьез. Организации считают это нерациональной тратой. Риск по такому кредиту очень высок;
• открытие бизнеса. Попытка открыть свое дело (ИП, ООО) для неопытного предпринимателя может оказаться провальной. Поэтому выдача кредита на подобные цели очень рискованным делом для финансовой организации.

Банк не одобрит кредит юридическому лицу если:

• у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
• компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
• у компании или ИП плохая кредитная история;
• бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита.

Чтобы увеличить шанс получения кредита в определенном банке следует:

• чтобы было проще получить кредит, можно перевести бизнес в банк-займодатель. Так банк сможет увидеть обороты и транзакции происходящие в банке;
• загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса;
• пользоваться другими продуктами банка.  Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем в будущем выше шансы на получение более крупных сумм и выгодных условий.

Нецелевые кредиты

Нецелевой кредит – те же самые заемные средства, но при этом банку не важно, куда вы будете их использовать. Вам не придется доказывать разумность и своих трат, вы просто расходуете средства по своему усмотрению. Основным требованием, как и во всех кредитных продуктах — своевременное погашение обязательного платежа.

Виды нецелевых кредитов:

• к ним относится потребительский кредит. Ссуда от банка, которую вам выдают после подтверждения вашей платежеспособности. Затем можете тратить средства на любые цели. Для банка риск невозврата остается, но более высокими процентными ставками, а порой и залогом;
• микрозаймы. Займ, для получения которого достаточно предоставить лишь ваш паспорт. Организация не выставляет много требований к клиенту, в отличие от банков, ваш доход может быть не очень большим. При этом она выдает кредит на короткий срок (от нескольких дней) и одобряет небольшие суммы денежных средств. На данные виды кредитов действует высокая процентная ставка, поэтому брать его нужно обдумано;
• кредитные карты. Работают по принципу: покупай сейчас, плати потом. Облегченная версия кредита, которая проста в использовании и популярная на финансовом рынке. У многих таких карт есть льготный период — это когда вы пользуетесь деньгами банка, а он не просит за это никаких процентов. Все проценты начисляются после окончания грейс-периода. У каждого банка этот срок разный.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Банк оценивает кредитную историю заемщика, чтобы понять, насколько вы добросовестный клиент в отношении своих обязательств. Если кредитная история отсутствует, то крупную сумму вряд ли одобрят. У банка возникнут вопросы при обработке заявок и в отношении тех, кто допускал просрочки по выплатам.

При одобрении потребительского займа смотрят на документы, подтверждающие доход и занятость, а также на другие документы. Если вы официально трудоустроены, получаете стабильную заработную плату, можете предоставить подтверждение дохода, то шансы на получение займа возрастают. Банки охотно выдают займы, когда есть обеспечение исполнения обязательств. 

Среди способов можно выделить:

• кредит под залог имущества;
• поручительство;
• независимая гарантия. Гарант уплачивает определенную сумму, если заемщик не отдает долг. Не каждый человек готов стать гарантом. Независимая гарантия распространена в предпринимательской сфере.

Некоторые кредитные договоры подкрепляются наличием страхования жизни или здоровья. С ним шансы на получение займа возрастают. Это условие прямо не влияет на получение займа, но от него зависит величина процентной ставки. Например, если заемщик застрахован, ставка может существенно снизиться.  

Заключение 

Целевые и нецелевые кредиты помогают заемщикам в трудных финансовых ситуациях. Оформляя заявку на получение целевого кредита, важно помнить, что цель, на которую вы планируете потратить полученные средства является важным критерием для финансово-кредитной организации. Поэтому подумайте, как сформулировать причину получения вашего займа так, чтобы банк счел ее разумной. Помните, что за реализацию средств не по назначению, банк может расторгнуть договор о кредитовании с вытекающими санкциями. Каждый клиент сам для себя решает, что выгоднее взять в зависимости от ситуации. Кому-то удобно подать заявку на потребительский кредит с повышенной процентной ставкой, не отчитываясь о трате средств. А часть клиентов выбирает оформить кредит с указанием цели на выгодных условиях.

0