Рубе
Войти
Что такое дифференцированный кредит?
Крайне важно ответственно подходить к выбору кредитной программы, находить выгодные кредитные условия и тем самым экономить свой бюджет, с чем позволяют помочь дифференцированные кредиты. Где и как оформить такой кредит?
Большинство банков определяют системы ежемесячных платежей за заемщиков. Но в некоторых кредитных организациях этот выбор оставляют последним — это позволяет определить подходящую для клиента стратегию ежемесячных выплат.
Дифференцированный платеж (кредит) — кредит, по которому ежемесячный платеж уменьшается при каждой оплате.
Дифференцированные кредитные программы являются не очень распространенными, но достаточно выгодными системами ежемесячных платежей. Наибольшие суммы приходятся на начальный период выплат незадолго после оформления кредита, а наименьшие суммы, соответственно, ближе к концу срока выплат по кредиту. Особенность такой системы обусловлена тем, что что сумма кредита без учета процентов по ставке равномерно распределяется в течение срока кредитования, и только поверх начисляется процентная ставка на остаток.
Так как ближе к окончанию срока кредитования общая сумма по кредиту уменьшается, то и процентная ставка снижается, что и делает условия такой системы выплат более выгодными. Если сравнивать дифференцированные платежи с аннуитетными, при которых размер минимальных платежей всегда один и тот же, но меняется соотношение процентов и основного долга, то окажется, что дифференцированные платежи более выгодны.
Расчет платежей
В первые месяцы после оформления аннуитетного кредита основная масса средств тратится не на погашение самого кредитного долга, а на выплату процентов, что приводит к крайне внушительной переплате. При заключении договора заемщик получает платежный график. Если в случае с аннуитетом нужно запомнить всего одну цифру, то при дифференцированной схеме придется регулярно сверяться с этим документом. Уточнить актуальную сумму обязательного платежа можно также в офисе банка, через банкомат или по телефону контактного центра.
При желании сумму платежа можно рассчитать и самостоятельно. Для этого удобнее всего использовать ипотечный калькулятор либо специализированный онлайн-сервис на портале банка. Более трудоемкий вариант — вычислить по формуле. Это не так сложно, но нужно много времени. Первоначальная сумма кредита делится на срок в месяцах — так вы получаете базовый размер платежа. Каждый месяц к нему прибавляются проценты. Для их расчета остаток основного долга нужно умножить на ставку в процентах и разделить на 12.
Ниже приведен пример разницы в расчетах аннуитетных и дифференцированных платежей. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в разных банках действуют свои условия по графику и выплате взносов. Но расчет, как правило, одинаковый.
Допустим, вы оформили ипотеку в размере 6 млн руб. на десять лет со ставкой 10% годовых.
- Аннуитетный платеж. В этом случае каждый месяц вам придется платить банку по 79,29 тыс. руб. Итоговая переплата по кредиту составит 3,51 млн руб.
- Дифференцированный платеж. По тем же исходным данным, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячный взнос на протяжении всего периода кредитования будет опускаться со 100 тыс. до 50,42 тыс. руб. Переплата по процентам выйдет на полмиллиона меньше — 3 млн руб.
Преимущества и недостатки
Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку. С дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.
С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.
Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.
Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет, иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.
Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, поскольку с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.
В советское время именно дифференцированные платежи были единственным возможным вариантом погашения займов, поэтому такую схему часто называют классической. К сожалению, на российском ипотечном рынке сегодня она почти не встречается. Кредиторам гораздо выгоднее аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают проценты практически сразу. Лишь единицы разрешают заемщикам самим определять порядок погашения. При оформлении ипотеки составляются два графика, чтобы клиент выбрал для себя более выгодный.
В некоторых кредитных организациях используются обе схемы расчетов, но у них «классика» распространяется только на потребительские кредиты. Более подробно узнать о программах кредитования можно в соответствующих разделах на сайтах кредитных организаций. Сотрудники этих банков учитывают предпочтительный для клиента способ погашения, но окончательное решение выносится после рассмотрения заявки, проверки кредитной истории и анализа финансового состояния потенциального заемщика. Прежде чем сделать выбор, рекомендуем сравнить как можно больше вариантов и предложений от банков.
Список необходимых документов
Поскольку дифференцированная система платежа — лишь одни из способов выплаты кредита, список необходимых документов не имеет каких-либо отличий от требуемого пакета документов для оформления обычного кредита:
- Заявление-анкета;
- Паспорт РФ с отметкой о регистрации;
- Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя.
4 
Оставьте комментарий