Рубе
Войти
Что такое обеспечение кредита?
Банки стремятся обезопасить себя от денежных потерь и чаще выдают кредиты, которые заемщик может обеспечить. Расскажем, что может выступать в кредитной организации в качестве обеспечения
При заключении сделок между кредитной организацией и заемщиком возникает необходимость обеспечения кредита. Под обеспечением кредита подразумевается гарантия возврата денег при наступлении финансовых трудностей у заемщика. Подобная процедура позволяет банку снизить риски и гарантировать возвращение долга.
При наличии соответствующего обеспечения заемщик может рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения займа.
Наиболее распространенными способами являются:
- залог;
- поручительство;
- неустойка.
К дополнительным формам можно отнести наличие денежных средств, которые есть на отдельном счете клиента. Денег на счете должно быть достаточно, чтобы компенсировать возможные потери банка.
Залог
Залог — наложенное на имущество бремя, не позволяющее распоряжаться им в полной мере до момента исчезновения причины ограничений. Это материальные ценности и другое ликвидное имущество, которое находится в собственности заемщика. При проблемах с выплатой кредита залоговое имущество переходит банку. Долг погашается за счет вырученных средств с продажи залогового имущества. Разница между стоимостью и суммой задолженности возвращается заемщику.
Залогом может выступать:
- недвижимость (квартира, дом, дача, земельный участок);
- транспортное средство (машина, мотоцикл);
- другое ликвидное имущество (техника, акции, драгоценности).
До полного погашения кредита заемщик теряет право свободно распоряжаться залоговым имуществом. Вы можете ездить на заложенном автомобиле и жить в квартире, но продать их не получится.
У залогового кредитования есть и плюс — это возможность оформить кредит на более выгодных условиях.
Поручительство
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выполнять кредитные обязательства, то погашать задолженность будет поручитель.
Поручителем может выступать:
- физическое лицо (друг, родственник);
- организация (работодатель, бизнес-партнёр).
Физическое лицо, которое выступает в роли поручителя, отвечает в том же объеме, что и должник. Отличаться может только форма ответственности. Она может быть солидарная или субсидиарная.
Солидарная ответственность — это обязанность одновременно всех участников договора выполнять требования по погашению займа. При субсидиарной поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство.
Юридическое лицо выступает в качестве гаранта. Гарант может взять на себя договорные обязательства по выплате долга как полностью, так и частично. В первом случае, если у заемщика возникают проблемы с погашением кредита, поручитель возмещает банку всю сумму долга.
Во втором случае гарант готов покрыть лишь часть задолженности, на остаток нужно предоставить другой вид обеспечения.
Отношения между банком и поручителем определяются в договоре поручительства. При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Поручителем может быть друг или коллега.
Главное, чтобы он отвечал ряду требований для поручительства:
- возраст;
- гражданство РФ;
- официальное трудоустройство;
- платежеспособность;
- чистая кредитная история;
- отсутствие судимостей.
Прекратить поручительство по своему желанию и без согласия банка невозможно. Единственный способ — погасить задолженность.
Если поручитель отказывается выполнять условия договора, то дело передается в суд. Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. В случае невыплаты дело передают судебным приставам.
Они могут применить к поручителю и к заемщику следующие санкции:
- наложить арест на имущество;
- арестовать счета;
- запретить выезд за границу.
Санкции будут одновременно применены к заемщику и поручителю.
Неустойка
Самой распространенной формой обеспечения является неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если нарушит обязательства.
Основная цель неустойки — компенсировать убытки кредитора и восстановить его нарушенные права. Она не должна быть средством обогащения для банка. Поэтому суды ищут баланс между оценкой действительного ущерба кредитора и мерой ответственности должника.
По способу начисления выделяют неустойку в виде:
- штрафа. Фиксированная сумма, которая начисляется однократно;
- пени. Платежи в определенном размере, которые начисляются периодически.
В договорах можно встретить неустойку в виде штрафа и пеней одновременно. За просрочку оплаты может быть предусмотрен фиксированный штраф, который суммируется с пенями в процентах от суммы долга за каждый день просрочки. Такую неустойку еще называют комбинированной.
Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.
Как оформить кредит с обеспечением
Клиент подает заявку в банк и собирает документы. В зависимости от вида обеспечения, между кредитором и заемщиком заключается одно из следующих соглашений:
- договор залога. Если заемщик не исполнит обязательства, кредитор получает право реализовать имущество в счет погашения задолженности;
- договор ипотеки. Пока клиент не закроет кредит, он обязан согласовывать с финансовым учреждением все действия в отношении жилья;
- договор поручительства. Поручитель принимает на себя обязательства по погашению долга, в случае неуплаты заемщиком;
- закладная. Заемщик официально передает права на имущество кредитору.
По закону разрешено использовать несколько видов обеспечения одновременно.
Заключение
Банки заинтересованы в клиентах, которые оформляют договоры с обеспечением. Взамен они предлагают более выгодные условия кредитования. В качестве гарантий возврата денег можно предоставить имущество в собственности или привлечь поручителя. Главное, чтобы залог или поручитель соответствовали требованиям финансовой компании. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору, банк несет убытки. За нарушение условий кредитования банк накладывает штрафные санкции в виде неустойки — это еще один из методов обеспечения.
4 
Оставьте комментарий