Рубе
Войти
Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать
Когда мы выбираем банк и кредитный продукт, который он предлагает, мы, конечно, хотим сэкономить. И первое, на что обращаем внимание — это процентная ставка. Но не всегда предложение с самой низкой ставкой в итоге оказывается выгодным. Как так получается? Рассказываем.
Многие кредитные организации привлекают клиентов низкими процентными ставками по кредиту. На деле оказывается, что платить приходится больше, и причина этого — полная стоимость кредита (ПСК).
Что такое ПСК?
Процентная ставка — не единственная переплата, которую придется понести за пользование кредитом. В итоговую сумму могут войти различные комиссии и дополнительные услуги. Это и будет ПСК — реальная цена займа, то есть сумма, которую клиент в итоге заплатит банку за пользование заемными средствами.
Практика ее расчета появилась в России не сразу. Раньше кредитор мог менять условия договора и общую стоимость по нему в течение всего времени его действия. Могли добавляться проценты и комиссии, которые исчислялись от суммы остатка.
Но в 2008 году Центробанк издал указ, по которому финансовые организации были обязаны сообщать заемщикам ПСК до момента заключения соглашения. Таким образом, стоимость фиксировалась и была неизменной на протяжении всего времени пользования кредитом.
Сейчас ПСК регулируется ст. 6 № 353-ФЗ. Центробанк отслеживает ее среднерыночное значение и публикует данные об этом каждый квартал. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное больше, чем на треть.
Например, если вы решили взять кредит на машину, среднерыночная ПСК на которую составляет 12%, то кредитная организация не может поднять ставку выше 16%.
Центробанк обязал банки рассчитывать и указывать ПСК на первой странице кредитного договора: в правом верхнем углу, взяв в квадратные рамки, которые занимают не менее 5% от всего листа. Текст должен хорошо читаться.
Из чего состоит ПСК и как ее рассчитать?
В расчет полной стоимости потребительского кредита включаются следующие платежи заемщика:
- Погашение основной суммы долга по кредитному договору;
- Проценты;
- В пользу кредитора, если они прописаны в условиях договора потребительского кредита;
- В случае если оформляется кредитная карта, то плата за ее выпуск и обслуживание;
- В пользу третьих лиц, которые требуются для оформления кредита. Например, страховщики, нотариусы, застройщики, оценщики и т.д.;
- Сумма страховой премии: включается в расчет, если без страховки не получить конкретный вид займа.
В расчет ПСК не включаются:
- Платежи заемщика, которые необходимо внести не из-за условий кредитного договора, а по требованиям федерального закона;
- Платежи из-за неисполнения заемщиком условий соглашения;
- Платежи за страхование предмета залога, если кредит оформляется под залог недвижимости;
- Комиссия за пользование онлайн-банком и стоимость СМС-оповещений.
Полная стоимость потребительского кредита, которая определяется в процентах, рассчитывается по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ЧБП — число базовых периодов в календарном году (год считается равным 365 дням);
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
На размер ставки, которую определяет банк, влияют различные экономические факторы:
- Ставка рефинансирования, которую устанавливает Центробанк. А финансовые организации выдают потребительские кредиты под более высокий процент;
- Спрос на конкретные кредитные продукты. Чем он выше, тем меньшую ставку готовы предложить банки;
- Интерес к банковским депозитам. Высокая процентная ставка по вкладам провоцирует и рост ставок по кредитам;
- Уровень рисков по кредитным операциям. Банки поднимают ставку, если есть вероятность невозврата долгов со стороны заемщика.
Может ли стоимость кредита в итоге быть выше ПСК?
Да, такое бывает. Но виноват в этом сам заемщик. Если вы просрочили платеж по кредиту, то вам начислят пени или штраф, и это повысит ПСК. Но заранее такое банк не может знать и поэтому не включает подобные дополнительные платежи в стоимость кредитного договора.
У кредитных карт есть свои особенности. Договор обычно бессрочный и точной даты выплаты всего долга нет. Одобренный лимит может меняться в процессе обслуживания карты.
Невозможно заранее предугадать, будете ли вы снимать с кредитки наличные или переводить с нее деньги. Соответственно, комиссия за такие действия не включается в ПСК.
Кредитные калькуляторы в помощь
Чтобы помочь клиентам рассчитать ПСК без страшных формул и риска ошибиться, многие банки размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы.
Калькулятор Сбербанка позволяет узнать примерную стоимость платежа, процентную ставку и другие предварительные параметры займа. Чтобы быстро рассчитать основные условия по кредиту, нужно указать нужную сумму в рублях и срок, на который вы хотите взять деньги.
Но нужно понимать, что результаты расчета на калькуляторе предварительные. Точные параметры кредита вам могут назвать только сотрудники банка, после того, как вы подадите заявку. Финансовая организация оценивает каждого заемщика индивидуально. А калькулятор не дает возможности определить вашу кредитную историю и кредитный рейтинг.
В сервисе «Сбербанк Онлайн» можно узнать заранее, одобрит ли банк вашу заявку на кредит и какую сумму и под какой процент он будет готов вам выдать. Рассчитать свой кредитный потенциал можно бесплатно, а результат будет готов через две минуты.
Кроме того, чтобы клиент мог узнать свою кредитную историю, Сбербанк предоставляет возможность заказать кредитный отчет. Важно узнать о своем рейтинге до обращения в банк, так как чем он выше, тем у вас больше шансов получить одобрение на займ. Вы можете получить крупную сумму под меньший процент.
Чтобы подать заявку на кредит в Сбербанке, вы должны быть гражданином РФ. Возраст заемщика — от 18 до 80 лет на момент погашения займа. При этом стаж работы на одном месте должен быть не меньше трех месяцев.
Чтобы получить первый кредит на сумму до 150 тысяч рублей, нужно заполнить анкету, это можно сделать в «Сбербанк Онлайн», и предоставить паспорт. В случае если вы являетесь зарплатным клиентом Сбербанка, паспорт не потребуется.
ВТБ позволит определить предварительную сумму кредита и его срок. Поможет рассчитать ежемесячный платеж и сформировать график погашения.
Чтобы узнать, каким будет размер платежа по кредиту, нужно в калькуляторе выбрать:
- Сумму займа, которую вы хотите получить;
- Планируемый срок выплаты долга;
- Поставить отметку на соответствующую графу: получаете ли вы зарплату на карты ВТБ, являетесь ли неработающим пенсионером или вам от 18 до 22 полных лет.
Калькулятор посчитает предварительные ставки. Он не учитывает такие параметры как:
- Будет ли у вас страховка;
- Есть ли у вас возможность подтвердить ваш доход;
- Привлекаете ли вы поручителей;
- Будете ли оформлять кредит под залог недвижимости.
И многие другие факторы, которые сможет определить только сотрудник банка после того, как вы подадите заявку на займ.
Кредит в ВТБ могут получить работающие граждане и пенсионеры. Потребительские займы выдаются физическим лицам:
- В возрасте от 18 до 75 лет на момент погашения займа;
- С официальным доходом и трудовым стажем не менее шести месяцев;
- Зарегистрированным в одном из регионов присутствия офисов ВТБ.
Условия, на которых банк предоставит вам кредит, зависят от многих факторов: тип кредитного продукта, размер и срок займа, категория клиента и его кредитная история.
На вероятность одобрения и условия предоставления средств влияют:
- Кредитный рейтинг клиента;
- Уровень его дохода;
- Наличие обеспечения, поручителя или залога;
- Кредитная история.
Подать заявку на оформление кредита можно через интернет-банк, мобильное приложение «ВТБ Онлайн» либо лично в офисе банка.
Кредитный калькулятор в Тинькофф Банке может рассчитать сумму ежемесячных платежей, проценты и совокупную переплату. Этот онлайн-сервис позволяет выгрузить график платежей, скачать его, а затем распечатать или отправить на почту.
Чтобы узнать данные по кредиту, в калькуляторе нужно указать:
- Желаемую сумму займа;
- Срок погашения долга;
- Процентную ставку.
Таким образом вы сможете сравнить все заинтересовавшие вас предложения и выбрать самое выгодное для вас. Заявку на кредит можно будет подать онлайн — на сайте или через приложение, либо при личном посещении отделения банка.
Условия получения денег в Тинькофф зависят от того, какой вы берете кредит:
- Без залога. Нужно предъявить только паспорт. Максимальная сумма до 5 миллионов рублей. Выдается на период от трех месяцев до пяти лет;
- Под залог автомобиля. Нужен паспорт и свидетельство о регистрации транспортного средства. Сумма — от 100 тысяч до 7 миллионов рублей. Срок — от трех месяцев до пяти лет;
- Под залог недвижимости. Нужно предоставить паспорт и СНИЛС. Сумма займа от 200 тысяч до 15 миллионов рублей. Период пользования — от трех месяцев до 15 лет.
Возраст заемщика должен быть от 18 до 70 лет, займы доступны и пенсионерам.
Подать заявку можно на сайте банка. Обычно кредитная организация отвечает сразу, в день обращения. В случае одобрения деньги вам поступят на карту Тинькофф. Если у вас нет карты этого банка, курьер привезет вам ее на следующий день вместе с документами.
Калькулятор Совкомбанка также помогает рассчитать переплату, процентную ставку и ежемесячный платеж по планируемому займу. Достаточно указать сумму кредита и срок, на который вы планируете его взять. Сервис сам рассчитает ставку и остальные параметры.
Вы можете:
- Узнать сумму ежемесячного платежа с учетом срока и размера кредита;
- Определить, сколько вам потребуется времени на уплату всего долга;
- Вычислить максимальный размер займа.
Расчеты с помощью калькулятора позволяют клиенту определить кредитную нагрузку.
Требования к заемщику в Совкомбанке:
- Возраст от 20 до 85 лет;
- Гражданство РФ;
- Постоянная регистрация;
- Официальное трудоустройство;
- Место работы должно находиться на территории Российской Федерации;
- Иметь постоянный доход;
- Стаж на текущем месте работы не менее четырех последних месяцев.
Из документов понадобится паспорт и второй документ: СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт или пенсионное удостоверение. Если сумма кредита более 1 миллиона рублей, то дополнительно потребуется оригинал справки 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.
4.9 
Оставьте комментарий