Ашберн
Войти
Что такое полная стоимость кредита?
При оформлении кредита самое большое влияние на конечную сумму переплаты оказывает не процентная ставка, а такой показатель как полная стоимость кредита. Полная стоимость кредита отражает все связанные с выплатой расходы. Что это такое полная стоимость займа и как она рассчитывается?
Важнейший показатель, на который заемщики обращают внимание чаще всего — процентная ставка по кредиту. Процентная ставка показывает, какое количество денег заемщик обязан переплатить за кредит. Но процентная ставка не отражает другие факторы, связанные с расходами по кредитованию. В этом случае помочь может такой показатель как полная стоимость кредита.
Полная стоимость кредита — сумма всех денежных средств, которые заемщик обязан выплатить финансовой организации по истечении срока кредитного договора. Полная стоимость займа складывается из основной суммы задолженности и всех дополнительных переплат. Ранее полная стоимость ипотечного или потребительского кредита не указывалась и это не регулироволась законодательством, но значительное различие ПСК и процентной ставки спровоцировало жалобы и запросы на судебные разбирательства с финансовыми организациями. После ряда скандалов ПСК стала обозначаться в договоре еще до его подписания. ПСК всегда предоставляется для ознакомления заемщику.
Лимиты на полную стоимость кредита регулируются Центральным банком России для разных видов кредитования, суммовых рамок и сроков кредитных договоров. Полная стоимость кредита не должны превышать 1/3 от общей суммы займа. Каждые три месяца Центробанк публикует предварительный расчет по полной стоимости на своем официальном интернет ресурсе.
Из чего состоит формула расчета полной стоимости кредита?
В полную стоимость займа входят все денежные взносы заемщика, обозначенные в кредитном договоре:
- Сумма выдачи заемщику по кредиту;
- Начисленная процентная ставка за использование выданных кредитных средств;
- Цена дополнительных взносов по услугам, требуемых при оформлении кредитного договора — оплата страховки, первичный взнос;
- Комиссионные взносы за открытие и содержание денежного счета, эмиссия, обслуживание банковской карты, расчетное и операционное обслуживание, выдача кредита.
Нужно обратить внимание на взносы заемщика третьим лицам, которые участвуют в договоре кредитования. К третьим лицам в договоре относятся страховые компании, нотариусы и нотариальные конторы. Если третье лицо указано в договоре, для подсчета полной стоимости кредитования используются специальные тарифы, предусмотренные третьим лицом. В тарифах часто не берут во внимание возраст заемщика и цену объекта залога. Если финансовая организация игнорирует эти нюансы, то об этом говорят заемщику.
Если в кредитном договоре участвуют несколько третьих лиц, подсчет полной стоимости кредита проводится по тарифам одного из них с обязательным указанием особенностей заемщика и объекта залогового имущества.
Уплата страховых взносов по залогу входит в полную стоимость кредита. Она пропорциональна цене услуги страховки, которая оплачивается кредитными средствами и пропорциональна срокам, сумме страхования.
Список расходов, которые входят в расчет полной стоимости кредита, не может быть увеличен банком, заемщиком или третьими лицами.
При подсчете полной стоимости игнорируются взносы за страховку ценного залога, денежные расходы, не относящиеся к обязательным — выплаты штрафов за просрочку, увеличение процентной ставки, комиссии, оплата СМС-оповещений.
Если размер ежемесячного взноса по кредиту не един по решению заемщика (например, дифференцированный вид кредита), подсчет ПСК осуществляется на основе лимита суммы кредитования и срока кредитования, равномерных ежемесячных платежей по договору кредитования. Если заемщик вносит регулярный ежемесячный платеж, полная стоимость кредитования рассчитывается по этому условию.
Как подсчитать ПСК?
Чтобы рассчитать полную стоимость кредита, не обязательно сразу обращаться в банк — можно провести расчет конечной суммы оплаты кредита самостоятельно.
Формула подсчета полной стоимости в процентном соотношении закреплена законом «О потребительском кредите» и выглядит следующим образом:
ПСК = i х ЧБП х 100
i в формуле — процентная ставка по кредиту в виде десятичного дробного числа.
ЧБП в формуле — число периодов ежемесячных выплат в году (чаще всего 12).
Чтобы не заниматься расчетами, можно использовать специальные сервисы по подсчету полной стоимости кредита. Они находятся в свободном доступе. Еще можно использовать электронную таблицу. Стоит запомнить, что итоговая стоимость кредита может несколько отличаться от той, которая получилась по подсчетам — в формуле не учитываются дополнительные платежи, например комиссионные взносы и оплата штрафных санкций.
Расчет полной стоимости кредита в электронной таблице
Полную стоимость займа можно подсчитать в электронной таблице Excel или другой программе для работы с таблицами. Рассчитать ПСК в Excel просто — в таблице имеются все необходимые для этого инструменты.
Перед началом расчетов важно определить сумму ежемесячного платежа. Здесь вам поможет любой финансовый калькулятор. Он есть и на нашем портале.
Алгоритм действий в расчетах в электронной таблице следующий:
- Создать электронную таблицу;
- Написать общую сумму кредита в первой ячейке таблицы «A1». Сумму нужно обязательно указать со знаком минус в начале;
- Написать сумму ежемесячного взноса по кредиту в ячейке под номером «A2-An». n — количество ежемесячных платежей в соответствии со сроком кредитования в месяцах. Например, если срок кредитования пять лет, то указываем размер взноса в ячейках с A2 по A61, если семь лет — с A2 по A85;
- Написать возможную дату заключения договора кредитования в виде «11.11.2011» в ячейке B2, во всех остальных ячейках этой колонки проставить даты с интервалом в один месяц до конца сроков кредитования исходя из количества ежемесячных платежей;
- Ввести в строку формул команду «=ЧИСТВНДОХ(A1:An; B1:Bn)*100» с учетом указанных данных в ячейку C1 и запустить расчет, нажав Enter.
Указанная формула — интегрированная в Excel команда. Она может отличаться в других инструментах для работы с электронными таблицами, иногда заменяется командой «XIRR». Умножать на 100 нужно, чтобы высчитывать проценты, а не коэффициент.
Полученное число означает процент с переплатой, но без учета сторонних платежей. Чтобы сделать расчет с учетом дополнительных расходов, можно использовать следующую формулу:
ПСК = (СП/СЗ – 1)/С * 100
СП — общая сумма всех дополнительных платежей по кредиту.
СЗ — общая сумма кредита, выданная заемщику.
С — срок кредитования в годах.
Так можно рассчитать процент переплаты по кредиту с учетом дополнительных платежей.
Полная стоимость кредита может отличаться от той, которую заемщик действительно обязывается заплатить финансовой организации за займ — ПСК может быть и меньше.
И вот в чем может быть дело:
- Досрочное погашение. Если условия договора кредитования предусматривают досрочное погашение кредита без вынесения санкций, кредитор обязан пересчитать проценты и тем самым снизить полную стоимость кредита;
- Изменение условий возврата займа. Возможность изменение условий возврата долга всегда обозначается в договоре кредитования, чаще всего это связывается с внешними факторами.
Зачем нужно знать полную стоимость кредита?
Полная стоимость кредита всегда больше, чем простая процентная ставка, которая указывается в кредитном договоре. Она формируется из всех обязательных заемных взносов, которые будет выплачивать заемщик, поэтому ориентироваться стоит именно на ПСК. Кредиторы специально не акцентируют внимания на полной стоимости кредита, чтобы не отпугивать потенциального клиента. Зная ПСК, заемщик может намного лучше распределять свои и кредитные денежные средства и подбирать лучшие кредитные предложения.
Чтобы полная стоимость кредитования не была выше действительных расходов по займу, важно не нарушать требований кредитного договора, не делать просрочек по выплатам, использовать только те способы оплаты, за которые не будут взиматься комиссионные взносы.
Обязаны ли финансовые организации указывать ПСК в кредитном договоре?
Финансовое законодательство обязывает банки и МФО делать расчет полной стоимости кредита индивидуально для каждого заемщика в рублях и процентах, при этом указывая их исключительно в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Блок с полной стоимостью кредита должен быть заключен в квадратную рамку и быть хорошо заметен заемщику. Рамка должна занимать 5% от всего листа кредитного договора. Текст должен быть расположен на белом фоне черными буквами, должен быть написан крупным, четким и разборчивым шрифтом. Закон обязывает банки указывать и способ вычисления ПСК в договоре кредитования.
Если в Центральный банк РФ поступает жалоба на кредитора из-за отказа предоставить ПСК, способы расчета или превышения кредитного лимита над средним процентом по рынку, в банке проведут проверки. Если по результатам экспертной проверки вскроется факт сокрытия, искусственного изменения полной стоимости кредитования без ведома заемщика, изменение ПСК в пользу банка, то сделка будет признана незаконной, кредитный договор будет расторгнут и все средства, потраченные заемщиком на уплату кредита, будут в полной мере возвращены ему в судебном порядке.
При выборе финансовой организации для получения кредита заемщики часто не обращают внимание на ПСК, из-за чего проблемы всплывают только после подписания договора. Это происходит с начинающими, неопытными клиентами банков и микрокредитных организаций. Если вы внимательно ознакомитесь с условиями логовора и расчетом ПСК, сможете избежать переплат по кредиту.
4.8 
Оставьте комментарий