Ашберн
Войти
Что такое поручительство?
Лучший друг просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно? Расскажем, о нюансах поручительства, его целях и последствиях, которые могут наступить, если друг перестанет платить по кредиту
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выполнять кредитные обязательства, погашать задолженность будет поручитель. Если заем большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько. Заемщик и поручитель остаются обремененными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. Может получиться, что поручитель будет выплачивать банку большую часть кредита, чем сам заемщик.
Поручительство — это ответственный шаг. Оно целесообразно, когда у заемщика и соответчика есть общие цели. Например, если вы партнеры по бизнесу или супруги, которые хотят взять ипотеку.
Если поручитель не имеет доступа к деньгам, а только несет ответственность — решение неоднозначно.
Кто может выступать поручителем по кредиту
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть друг, коллега или родственник.
Главное, чтобы он отвечал ряду требований для поручительства:
- возраст. Поручитель должен соответствовать требованиям по возрасту, которые выдвигаются для заемщика;
- гражданство РФ;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы на текущем месте не менее 3 месяцев;
- платежеспособность;
- чистая кредитная история;
- отсутствие судимостей.
В роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. На практике банки отдают предпочтение первому варианту.
Документы для поручительства
Вместе с заявкой на поручительство нужно предоставить кредитору пакет документов:
- заявление в письменной форме;
- оригинал паспорта и копии всех страниц;
- копия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ.
Ответственность поручителя
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрено иное. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности — полностью или частично.
Приведем пример: ваш брат захотел оформить займ на 500 тысяч рублей и обратился к вам, чтобы вы выступили в роли поручителя. Вы как добросовестный родственник не отказали ему. Вносить ежемесячные платежи по кредиту должен он. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.
Банку все равно, что вы не распоряжались этими деньгам. Все условия возврата оговаривались в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.
Если же заемщик исправно выполняет свои обязательства и долг будет погашен, вам ничего не грозит. Как только вся ссуда будет погашена, кредитные обязательства с вас будут сняты.
В договоре может предусматриваться субсидиарная ответственность. При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство. Сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника. К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок.
Субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная — для кредитора. На практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность. Банку проще взыскивать задолженность сразу со всех участников договора.
Поручитель отказывается платить
Если обязательства не выполняются, кредитор подаст иск в суд на каждого. Это происходит спустя 2-3 месяца просрочек.
Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. В случае невыплаты дело передают судебным приставам.
Они могут применить к поручителю и к заемщику следующие санкции:
- арестовать счета и заблокировать карты;
- назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
- изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
- ограничить выезд за границу.
Если дело дошло до суда, то судебные издержки ложатся на поручителя.
Как отказаться от поручительства
Единственный правильный ответ — расплатиться по всем долгам. Прекратить поручительство по своему желанию и без согласия банка невозможно. Если вы поссоритесь с заемщиком, перестанете общаться, разъедетесь по разным странам, поручительство все равно будет действовать. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу. Но пока долг есть, поручительство действует.
День окончания срока поручительства не всегда совпадает с датой завершения кредитной сделки. В договоре может быть указан иной срок, по истечении которого ответственность с поручителя будет снята. На практике это происходит редко, поручителю приходится отвечать за заемщика в полной мере.
Банк может перевести долг на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать. Но это частный случай. Банк вряд ли прибегнет к этому методу.
Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Если такое случится, то обязанности по долгам заемщика переходят наследникам поручителя.
Советы поручителю
Если вам сообщили, что вы должны банку, не стоит паниковать. Свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и временно вносить ежемесячные платежи за него. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.
Если проблемы с финансами серьезные, можно предложить реструктуризировать долг. Эти варианты спасли многих россиян во время коронавируса, когда люди остались без работы или их доходы сократились.
Заключение
Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям. Помните, что даже смерть не освободит вас от обязанностей выплаты по долгу, эта функция ляжет бременем на ваших родственников.
4 
Оставьте комментарий