Ашберн
Войти
Что такое пролонгация займа: плюсы, минусы и причины оформления
Пролонгация займа — хорошее решение в трудной финансовой ситуации. Но что это такое? Рассказываем!
Что делать, если вы взяли денежные средства в долг у МФО, оплачивать нечем, а срок действия договора почти истек? Можно воспользоваться услугой пролонгации займа. Для этого вам нужно знать и понимать все плюсы, минусы и риски, с которыми вы можете столкнуться.
Пролонгация займа необходимость или возможность?
Многие люди обращаются за финансовыми услугами к МФО, берут деньги в долг и возвращают в срок по договору. Так что их часто интересует, можно ли в форс-мажорных ситуациях продлить срок погашения? Никто не застрахован от неожиданных ситуаций, поэтому нужно знать, что значит пролонгация кредита и какие кредиты можно пролонгировать.
Пролонгация — это продление срока пользования заемными денежными средствами.
Когда максимальный срок действия кредита или займа подходит к концу, а заемщик не успевает вернуть взятые в долг деньги, ему начисляются штрафы и пени за просрочку. Задержка оплаты может испортить кредитную историю заемщика. Чтобы этого избежать, многие финансовые компании предлагают услугу отсрочки. Так они не теряют клиента и помогают ему не залезть в долги еще сильнее. Просрочки могут возникнуть даже если вы выбрали не самый быстрый способ погашения займа. Например, вы заплатили в последний день договора, но идти на банковский счет МФО средства могут до пяти дней. За этот период может накопиться приличная сумма неустойки, которую клиент будет выплачивать. Размер переплаты так увеличивается, а кредитный рейтинг ухудшается. Поэтому лучше вносить платежи заранее.
Обычно комиссии за продление договора нет, но это зависит от кредитной организации и ее условий. Некоторые компании и вовсе могут выдать отказ от пролонгации кредитного договора. Так происходит, если МФО сочтет ситуацию заемщика, из-за которой он просит пролонгацию, недостаточно серьезной. Другие организации, наоборот, включают пункт пролонгации в каждый договор с заемщиком. Поэтому при заключении соглашения с МФО, нужно внимательно читать весь договор и задавать уточняющие вопросы сотрудникам организации, например, как компания будет начислять проценты, в чем разница вариантов займов в этой организации. Если ваш займ включал льготный период, скорее всего, придется оплатить проценты за весь срок микрокредита.
Как и у любых финансовых отношений, у пролонгации есть свои плюсы и минусы. Плюсов больше, так что воспользоваться этой услугой желательно, если вы не успеваете оплатить займ в срок.
Плюсы пролонгации:
• Поддержка хорошей кредитной истории заемщика;
• Изменение суммы ежемесячного платежа. Часто она становится меньше, потому что делится на количество дней, на которые хочет продлить займ заемщик;
• Сохранение отношений между клиентом и МФО;
• Удобный способ продления. Заявку можно подать онлайн, обычно на ее рассмотрение уходит 5-10 минут.
Если вы задаетесь вопросом, не испортит ли пролонгация мою кредитную историю, не беспокойтесь, продление займа поможет ее сохранить. А как же минусы пролонгации? Минус отсрочки займа для клиента один — проценты будут начисляться за весь срок пролонгации. То есть заплатите всю сумму кредита с начисленными процентами, в том числе за период пролонгации. Сумма будет больше, чем если вы вы заплатили в срок. С другой стороны, если сравнить этот факт с возможной уплатой неустойки и испорченной кредитной историей, можно сказать, что минусов практически нет.
Для МФО услуга продления тоже выгодна. Кредитор получает больше дохода с одного заемщика, не привлекая новых клиентов. При этом возникает доверие между клиентом и МФО, и шанс, что человек обратится в эту же организацию в следующий раз, повышается.
Способы продления срока займа
Есть два способа продлить срок займа:
• Автоматический. Он активируется в тот момент, когда заемщик не успел оплатить задолженность в определенное время;
• Неавтоматический. Займ пролонгируется после подачи заявления от клиента. Для этого клиенту нужно посетить офис МФО лично или отправить заявку на сайте или в мобильном приложении, которыми он пользуется.
Виды пролонгации часто указываются в договоре. Если в договоре не прописан автоматический способ, то, когда время оплаты вышло, начисляются штрафы и пени. Тогда нужно будет сначала заплатить за просроченные дни, а потом обратиться за помощью к МФО. Обычно микрокредиты берут на короткий срок, а возврат делают единовременным платежом, поэтому у них нет графика. Он есть у долгосрочных кредитных отношений, и перед тем, как продлевать срок договора заемщику, организации требуют, чтобы график платежей был восстановлен. Для этого тоже нужно будет оплатить просроченное время.
Когда вы хотите изменить не только срок, но и сумму кредита, это называется реструктуризация. Ее делают банки, при реструктуризации вы можете уменьшить ежемесячный платеж, но общая сумма кредита при реструктуризации вырастет. Это происходит не за счет основного долга, а из-за начисления процентов. Когда несколько кредитов объединяются в один, чтобы уменьшить долговую нагрузку, это называется рефинансирование. Нужно помнить, что рефинансирование делают не все финансовые организации.
Существуют еще кредитные или ипотечные каникулы. Просто так их не дадут, одобрение возможно только если вы убедите банк в их необходимости. Понадобится подтвердить снижение доходов, привести сведения об их изменении, например, новые справки о доходах клиента, чтобы банк дал свое согласие. Изменение количества членов его семьи, появление иждивенцев тоже рассматривается как основание для кредитных каникул. Если вы временно не можете платить по ипотеке — это возможность не лишиться жилья. На кредитных каникулах мы можем досрочно погашать долг. Если возникли временные трудности с деньгами, каникулы и реструктуризация помогают клиентам. Чтобы их получить, нужно обратиться в банк или МФО и подписать заявление заемщика на услугу. Сделать это можно через через онлайн-сервисы или лично в отделении компании. Как правило, рассмотрение заявки занимает несколько рабочих дней, но иногда организации требуется всего 15 минут, чтобы принять решение.
У каждой МФО свой список причин для пролонгации, которые они указывают клиенту в договоре. Есть общие для всех, но их выполнение все равно остается на усмотрении компании.
Если заемщик потерял работу, заболел или у него временные финансовые трудности, можно попросить отсрочку. Отсрочка — это возможность избежать штрафных санкций со стороны кредитора. МФО дают ее на срок до 30 дней. Иногда процентная ставка в день меняется, это тоже должно быть указано в договоре, как и остальные условия пролонгации.
Как оформить пролонгацию:
• Войти в личный кабинет мобильного приложения;
• Отправить заявку на пролонгацию займа: оформляя заявление на пролонгацию вы указываете причину отсрочки;
• Дождаться рассмотрения: компания ответит вам в течение нескольких минут, время рассмотрения может отличаться в разных МФО;
• Получить одобрение.
Пользоваться этой услугой можно в любой момент, пока клиент не вышел на просрочку. При этом некоторые компании не требуют обязательно указывать причины продления. Но если они нужны, придется давать МФО объяснение или предоставлять необходимые документы, которые указывают, почему вы не можете в срок исполнить свои обязательства.
Для отсрочки по долгу нужно предоставить в офис МФО следующие документы:
• Паспорт;
• Договор с МФО на взятие денежных средств в долг;
• Заявление на увеличение срока кредитования;
• Документы, которые объясняют причину просрочки;
• Второй документ, удостоверяющий личность для углубленной проверки персональных данных. Этот пункт опционален и требуется не во всех организациях, проводить пролонгирование чаще всего можно и без него.
Пролонгация не бесплатна. Стоимость услуги зависит от МФО, это может быть фиксированная сумма или процент от задолженности по кредиту. Некоторые компании ставят условие, при котором заемщику нужно платить за каждый день продления кредита по указанной ставке до его погашения. Из-за этих выплат вы увеличите сумму переплаты по займу, но зато не испортите кредитную историю.
Оплата может производиться автоматически через привязанную карточку, если вы оформляли займ онлайн. Если клиент подавал заявку в офисе и брал займ наличными, то платить нужно лично.
Еще нужно знать, что пролонгация не бесконечна. До 2020 года ограничений не было, но с каждым обращением в МФО услуга становилась дороже. Сейчас на основании федерального закона продлить один договор можно не более 3 раз. Несмотря на то, что клиент сам может выбрать срок продления, он не должен быть больше 30 дней. Если вы хотите продлить первый займ три раза по 30 дней, вам нужно оплатить всю сумму за 120 дней.
Некоторые компании не продлевают срок кредита на месяц, а ограничивают время 10-15 днями. Это нужно уточнять в офисе или на сайте той организации, с которой был заключен договор. Если вы взяли долгосрочный займ от шести и больше месяцев, пролонгировать кредит можно на длительное время. Это тоже зависит от конкретных условий вашей МФО.
У пролонгации есть и недостатки. Использовать ее можно, если заемщик уверен, что сможет вернуть долг полностью по окончании срока продления. Если финансовая ситуация заемщика не улучшится за это время, лучше постараться занять деньги у родственников, друзей или другой МФО, чтобы оплатить предыдущий долг. Пролонгация несет дополнительные затраты, иногда они больше, чем польза от этой услуги.
В редких случаях МФО могут отказать в пролонгации, что может быть связано с различными причинами. Если ситуация заемщика попадает под них, то пролонгацию ему не дадут.
Причины для отказа в продлении
• Кончился лимит пролонгации;
• Условия кредитного договора постоянно нарушались со стороны заемщика;
• Клиент неверно указал информацию в анкете о себе;
• Кредитная история заемщика сильно ухудшилась за время пользования займом: важно не допускать просрочек когда у вас уже есть долговые обязательства.
Все случаи пролонгации рассматриваются индивидуально для каждого человека. Нельзя сказать сразу, будет услуга одобрена, последует отказ и сколько дней дадут для отсрочки. Но заемщик может быть уверен в отказе, если он исчерпал лимит продления.
Иногда заемщики не могут оплатить займ даже после оформления пролонгации. Тогда они выходят на просрочку, и им начисляются штрафы и пени за каждый день задолженности. Это отражается и на кредитной истории, поэтому нужно вернуть деньги как можно скорее, если клиент не хочет испортить КИ окончательно.
Опасности при просрочке:
• Штрафы и пени по условиям договора;
• Звонки от сотрудников организации;
• Передача долга коллекторским агентствам;
• Направление в суд.
Если дойдет до судебного разбирательства, то клиенту могут арестовать счета и недвижимость. Движимое имущество оценивают и продают на аукционе по сниженной цене, чтобы погасить просрочки и задолженность по займу. Еще накладываются ограничения на передвижение клиента. По суду он не сможет вылететь за границу страны, а водительские права могут отобрать.
Если даже после этого заемщик не внесет деньги и не погасит долг, его могут посадить в тюрьму по ст. 159 УК РФ за мошенничество.
Ссуду вы можете взять не только у МФО или других финансовых организаций, но и у коллег по работе или друзей. Если сумма одолженных денег не превышает максимальный размер ссуды в 10 МРОТ, соглашение между физическими лицами может быть устным. Но если вы берете или отдаете больше денежных средств, необходимо заключить письменный договор. А если понадобилось изменить сроки выплат, нужно составить дополнительное соглашение и заверить его нотариально. Это поможет избежать просрочек, сорванных сроков и обид между друзьями. Образец договора между физическими лицами можно найти в интернете или составить у нотариуса.
Если вам ничем платить, вы пытались оформить продление, но кредитор все равно по каким-то причинам отказал, вы можете пройти процедуру банкротства. Она не только отсрочит задолженности, но и полностью снимет их с вас.
Чтобы объявить себя банкротом и списать долги, у заемщика должна быть задолженность на большую сумму от полумиллиона рублей и просрочка по текущим платежам за четыре месяца. Но нужно знать, что у такого способа выхода из долгов есть и последствия. При списании долгов будьте готовы к следующим ограничениям:
• Невозможность получить кредит наличными или другим способом в течение 5 лет, банк отказывает таким заемщикам;
• Отказ от повторного банкротства в течение 5 лет;
• Ограничение на поездки за границу страны;
• Запрет на руководящие должности на 3 года.
Если банкротство для вас удобнее пролонгации, нужно найти хорошего юриста, который сможет защитить ваши интересы в суде.
Небольшое руководство как продлить займ в Займере и еКапуста:
• Войдите в личный кабинет Займера или на сайт еКапуста;
• Нажмите на кнопку «продлить займ»;
• Выберите дату отсрочки;
• Внесите оплату удобным для вас способом;
• Получите СМС с подтверждением.
Если СМС не пришло, напишите сообщение в онлайн-чате поддержки или позвоните на горячую линию по телефону, указанному на сайтах Займера или еКапуста. Уточить, как получить пролонгацию в вашей финансовой организации, можно в договоре займа или на сайте.
4 
Оставьте комментарий