Лукин Андрей

27.01.2023

166

Что такое займ под расписку и как правильно его оформить

Деньги можно взять в долг не только в банках и МФО. В интернете много предложений — что в Москве, что в регионах. Займы от частных лиц под расписку — удобный способ быстро получить финансовую помощь, инвестиции. Рассказываем, как его оформить, где искать кредитора и как не стать жертвой мошенников.

0

Преимущество этого способа в том, что условия взятия денег в долг можно обсудить в частном порядке — от суммы до процентной ставки. Если займ небольшой, то от вас потребуется только паспорт — кредитор сам решает, сколько готов выдать без залога. При этом ваша кредитная история не играет роли. Даже если банки отказывают, есть возможность взять деньги в долг.

Под расписку можно взять в долг у частного инвестора не только деньги на банковскую карту, но и натуральные предметы, товары, грузы — тогда займ называется предметным. Этим же способом можно оформить оказание услуг в городах.

Есть и возрастной нюанс — несовершеннолетние могут взять в долг средства, но только если они старше 14 лет, а их родители или опекуны выступают поручителями.

Кредит выдается только юридическим лицом — банком. Целевые и нецелевые займы — микрофинансовыми организациями. Для одобрения и получения займов в этих местах обязательно требуется выполнить жесткие условия— нужны основания, постоянная прописка, платежеспособность, документы. Поэтому если вам срочно нужно занять деньги, попробуйте обратиться к частному лицу.

Зачем нужна расписка?

Нотариально заверенный документ подтверждает, что деньги или предметы были переданы, а также устанавливает условия по возврату и пользованию заемными средствами.

Долговая расписка в получении кредита выгодна обеим сторонам. Заемщик получает гарантию, что полученные им средства не потребуют раньше оговоренного срока и оформленное под залог имущество не будет конфисковано без уважительных причин.

Тот, кто дал частный займ, будет уверен, что ему вернут долг платежами рассрочки или единовременной выплатой. Если возникнут проблемы, расписка даст ему право запустить процесс судебного взыскания.

Взятие денег под расписку у частного лица принято называть долгом, но правильное понятие — займ. Отношения займа могут происходить и между частными лицами, поэтому физлицо, дававшее деньги, называется заимодавцем, а тот, кто берет в долг — заемщиком.

Плюсы и минусы займов у частного лица

Главное преимущество — то, что вы сможете получить деньги у частного инвестора даже с плохой кредитной историей. Можно обойтись без заявок в банк и обратиться сразу к частнику. Заимодавец сам решает, согласен ли он выдать обратившемуся, какие документы хочет проверить и какие условия готов предоставить. Если требуется взять деньги в долг в большом объеме, можно оформить срочный кредит под залог.

В качестве частного кредитора могут выступать родственники, друзья или знакомые. Юристы рекомендуют оформлять расписки даже в этих случаях, чтобы заимодавец точно не потерял деньги в случае недобросовестного поведения заемщика.

Какие еще есть плюсы:

• Для получения денег в долг не нужен пакет документов: справки с работы, справки подтверждения дохода НДФЛ-2, даже наличие ИНН и СНИЛС. Обязательно ли предоставлять что-то кроме паспорта, решает кредитор;
• Займ под расписку дает возможность быстро получить деньги всем заемщикам, даже за один день;
• Условия устанавливаются обеими сторонами после обсуждения. Жестких правил, которые приходится выполнять МФО и банкам, практически нет. Выплаты, ставку, сумму, сроки выплаты, возможности отсрочки, досрочное погашение — это все можно определить подробнее в частном порядке.

Есть и минусы:

• Если заемщик не выплачивает долг, то процесс взыскания мало чем отличается от банковского. Коллекторы, досудебные разбирательства, штрафы, арест счетов — все это тоже будет, если расписка заверена нотариусом;
• Процентная ставка у частных кредиторов обычно самая высокая среди всех видов займов и банковских кредитов;
• В большинстве случаев чтобы взять деньги понадобится залог недвижимости или другого обеспечения;
• В сфере частного кредитования много обманщиков.

Как не нарваться на мошенников

Маркетплейсы кишат объявлениями о выдаче или взятии частных займов под расписку. На первой странице поиска и на любом тематическом сайте можно найти сомнительные объявления: «возьму займ наличными у частного лица в Москве», « выдаю кредиты и частные займы без процентов Москва», «помощь в получении частных займов».

Большая часть мошенников работают онлайн, общаются в мессенджерах или по электронной почте и обещают перевести деньги на карту или другим способом без личной встречи. Но средства потенциальный заемщик вряд ли получит, зато может потерять свои реальные деньги.

Если вам нужны деньги до зарплаты, лучше всего искать добросовестного частного кредитора по рекомендациям знакомых, которые оформляли у него займ под расписку, вернули деньги и не были обмануты. 

Если вы все же ищите самостоятельно, то вот признаки, по которым вы сможете определить честного заимодавца:

• Его интересует информация, помогающая оценить его риски и платежеспособность заемщика. Место работы, наличие собственности, семейное положение;
• Он сразу договаривается с заемщиком о личной встрече и заверении расписки у нотариуса;
• Если сумма займа большая, деньги выдаются только под залог — имущество, недвижимость.

Важно помнить, что процентные ставки по частным кредитам самые высокие в сфере займов. В среднем от 50% до 100% процентов годовых. В последнем случае при взятии 100 тысяч рублей сроком на год заемщик будет обязан вернуть 200 тысяч рублей.

Мошенники заманивают бесплатным сыром, который, как известно, только в мышеловке: предлагают выдать под расписку суммы, сопоставимые с крупными банковскими кредитами, и называют минимальную процентную ставку.

Обратите внимание:

• Расписка составляется после получения денег — в ней заемщик подтверждает подписью факт успешности сделки;
• Займодавец не вправе просить с вашей стороны никаких средств ни за составление расписки, ни за сам займ. Кредит под расписку выдается без предоплаты, комиссий за использование денег или авансового платежа.

Если человеку очень срочно нужны деньги, он может забыть об обязательной осторожности — опрометчивость часто приводит к потере больших сумм или даже недвижимости, оформленной мошенником под залог.

Ошибки, которые вам дорого обойдутся:

• Если в расписке не указаны идентифицирующие признаки получателя, его подписи и расшифровки;
• Сумма, время оплаты, ваш процент описаны обтекаемо — должна быть точная формулировка, чтобы не было простора для интерпретации;
• Детали возврата указаны не четко — тогда заемщик может вообще не возвращать долг, и суд не вынесет решение в пользу заимодавца;
• Нельзя писать расписку в тех случаях, где требуется оформление договора купли-продажи, приемки товаров, услуг, где нужно прикладывать акты, и когда юридическое лицо должно уплачивать налог по заработку на одолженных товарах, либо предметах;
• Расписка не может быть законно составлена на имя другого человека — в ней указываются только имена присутствующих на подписании расписки лиц, вступающих в отношения займа.

Зачем нужен нотариус

По закону граждане России не могут выдавать срочные займы и кредиты — для них устанавливается другой вид договора для выдачи денег в долг. Такой документ называется распиской, и его важно закрепить нотариально.

Стандартной формы расписки не существует. Заимодавец и заемщик составляют ее в свободной форме, но нотариус может предоставить шаблон или посоветовать, как ее составить так, чтобы она точно имела юридическую силу.

Это просто документ, в котором указывается сумма долга и процентная ставка в день. Можно описать штрафы и санкции, применяемые к заемщику в случае просрочки. Нарушение прописанных в расписке условий дает заимодавцу право обратиться в суд для заведения дела по взысканию задолженности.

Нотариальное подтверждение расписки в выдаче займов вне зависимости от суммы долга — признак кредитора, которому можно доверять.

После завершения сделки обязательно необходимо получить встречную расписку, что долг был возвращен в полном размере. Это защитит заемщика от случаев, когда мошенники обращаются в суд после завершения сделки и требуют уже выплаченные деньги.

Как правильно оформить расписку

Сделки на достаточно крупную сумму, превышающие 10 тысяч рублей, должны быть оформлены в письменном виде — это ограничение устанавливается законом.

Расписка составляется следующим образом:

• Должна быть написана от руки заемщиком;
• В ней указываются паспортные данные обеих сторон, сумма займа и сроки;
• Заключение сделки подтверждается подписями.

В расписке не указываются процентная ставка, санкции и штрафы в случае неустойки. Эту информацию вносят только в договор займа, который составляется у нотариуса. Также там должны быть:

• Реквизиты заемщика — паспортные данные, прописка и настоящий адрес проживания;
• Сумма долга, который от вас требуется погасить;
• Процентная ставка и порядок выплат. Например, можно установить дату раз в две недели, месяц или квартал;
• Общие сроки возвращения денежных средств;
• Штрафы за неустойки.

Нотариус обязан проверить корректность данных и исключить подделку документов заемщика и заимодавца. Он подробно разъясняет сторонам, как регулируются отношения займа Гражданским кодексом РФ.

Если в договоре не указать процентную ставку, то он будет считаться безвозмездным — деньги выдаются под нулевую ставку. Заемщик не выплачивает каких-либо процентов сверху долга. Если сумма превышает 100 тысяч рублей, то процентная ставка по займу устанавливается на уровне ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент выплаты задолженности.

Юристы советуют отдавать большой долг банковским переводом и сохранять чек об операции. Возвращать деньги в конце оговоренного срока тоже следует через банк. Это докажет совершение сделки и поможет в случае обращения в суд.

Долг под залог

Большинство займов от частных лиц под расписку выдаются под залог имущества, обычно это недвижимость. В особенности если нужна сумма от 1 миллиона рублей.

В договоре залога указываются:

• Паспортные данные обеих сторон;
• Лицо, ответственное за сохранность недвижимости, — обычно это заимодавец;
• Кадастровый номер недвижимости, передаваемой в залог, адрес, квадратные метры, количество комнат;
• Оценочная стоимость недвижимости — эта сумма важна кредитору;
• Условия реализации квартиры в случае просрочек выплат.

Договор залога заверять не нужно, но обязательно зарегистрируйте его в Росреестре. Если этого не сделать, он не будет иметь юридической силы.

Как быть, если деньги не возвращают

Должник имеет право вернуть средства раньше оговоренного срока. В таком случае процентная ставка делится — если заемщик выплачивает задолженность через полгода, а деньги под расписку были выданы сроком на год, то начисленный процент делится на два.

Если в нотариально заверенном договоре заимодавец не установил штрафы за неустойку и дополнительные пени за каждый день просрочки, то ориентироваться стоит на сумму, равную ключевой ставке Центробанка. Она вычисляется в день окончательной выплаты задержанного займа.

Штраф за неустойку можно установить как определенную сумму. Тогда должник обязуется выплатить ее сверху долга. Другой вариант — увеличенная процентная ставка на период просрочки.

Часто заимодавец старается решить проблему лично с заемщиком, ведь ему может быть невыгодно обращаться в суд. Если заемщик находится в плохом финансовом положении, то решением суда ему может быть назначено выплачивать долг ежемесячно, а сумма порой равняется 1 тысяче рублей в месяц. Погашение может занять несколько лет. 

Как получить деньги с недобросовестного заемщика

Для начала следует предупредить, что заимодавец собирается идти в суд. Если должник все равно отказывается возвращать деньги, то процесс судебного взыскания можно смело запускать.

Первым шагом нужно отправить заемщику досудебное требование о возвращении долга — заказным письмом с услугой уведомления. После следует обращение в суд.

Заимодавец обращается в суд через юриста или самостоятельно. У нотариуса запрашиваются заверенные документы для расчета исковых требований. Госпошлину и стоимость проведения судебного процесса должен будет выплатить заемщик.

Вернуть свои деньги в день обращения в суд, конечно, не получится. В среднем судебный процесс длится от шести до 12 месяцев и редко заканчивается в пользу должника. 

Расписки нет — что тогда?

Это вовсе не значит, что деньги вернуть невозможно. Первый шаг тот же — досудебная претензия. При этом юристы не советуют общаться с заемщиками в устной форме, только с помощью писем, которые можно подтвердить нотариально. Важно фиксировать любые упоминания долга заемщиком — чаще всего в суде он будет утверждать, что займа вообще не было.

Следующий шаг — обращение в полицию. Сотрудники правоохранительных органов обязаны принять заявление о задолженности вне зависимости от наличия вещественных доказательств по делу. Должника вызовут в отделение и допросят. Развитие ситуации зависит от действий заемщика — под давлением от возможных разбирательств он может уплатить долг или признать его наличие. Еще недобросовестный заемщик может отрицать наличие займа, а полиция — выдать заимодавцу отказ в возбуждении дела.

В полицию обязательно нужно предоставить максимум информации — свидетельские показания, электронная переписка, скриншоты, аудиозаписи. Сотрудники обязаны выдать индивидуальный талон о внесении дела в книгу учета сообщений о преступлениях. Его полезно прикладывать к документам в суд.

Отказ от возбуждения дела не отменяет право заимодавца обратиться в гражданский суд.

Когда долг не получится взыскать?

У всех нарушений есть срок давности. В случае с долгом под расписку — это три года. Потом заимодавец может обратиться в суд, но шанс того, что заемщику спишут всю сумму взятого займа, намного выше. 

В частном порядке решается вопрос в случае, если заемщик объявил себя банкротом. Тогда заимодавцу нужно обратиться в суд в течение двух месяцев.

А если заемщик умирает, задолженность все равно придется вернуть — уже его наследникам, на которых ложиться ответственность за долги.

0