Лукин Андрей

01.02.2023

797

Предельный возраст для получения кредита — где пенсионеру оформить кредит

Что нужно быть старше 18 лет, чтобы получить кредит, известно всем. А как обстоят дела на другой возрастной стороне? Пенсионеры тоже берут кредиты, но не все банки одобрят займ для физлиц старше 65 лет. Можно ли взять пенсионеру кредит и на каких условиях, рассказываем в нашей статье.

0

С выходом на пенсию не пропадают финансовые потребности. Есть много ситуаций, когда пожилым людям требуется занять деньги. 

Возраст заемщика входит в основные требования Банка России. У всех финучреждений есть ограничения: с какого и до какого возраста можно взять кредит в банке.

На начало 2023 года в России проживает около 42 миллионов пенсионеров — больше четверти от общего населения. Пожилые люди делают ремонты, совершают покупку автомобилей и техники, ездят в отпуска, помогают детям и внукам, нуждаются в дорогостоящем лечении и просто деньгах на существование. И их интересует вопрос: до какого возраста дают деньги в долг банки?

Запрос на кредиты у пенсионеров по всей территории РФ закономерен — нередко размер ежемесячной пенсии не превышает 12-15 тысяч рублей. Чтобы было проще, разберемся, до скольки лет банки дают кредит, может ли пенсионер стать поручителем по займу и что делать, если нечем погасить кредит?

Что говорит закон?

Предельный возраст кредитования нигде не закреплен — банк принимает решение по своему усмотрению.

Причина, почему какая-то организация может поставить предел по возрасту заемщика, проста: банк хочет, чтобы ему вернули деньги и все проценты. Желательно в полном размере и в установленный договором срок. 

Российские пенсионеры зачастую не в состоянии выплачивать большие суммы каждый месяц. Даже 10 тысяч рублей — это на 50% больше средней пенсии, если не на 100%. Только по этой причине банк может отказать в кредите на крупную сумму. Но и будь заемщику 30 лет, возможно, такой доход тоже не устроил бы кредиторов. 

Реальность состоит и в том, что заемщик преклонного возраста может просто не дожить до окончания выплат. Средняя продолжительность жизни в России — 65 лет для мужчин и 75 лет для женщин. Выдавая кредит пенсионерам, банки требуют предоставления поручителя — того, кто выплатит займ, если пенсионер потеряет возможность это сделать.

Кстати, разница в продолжительности жизни среди полов не остается без внимания банков. Например, Банк Хоум Кредит выдает кредиты и мужчинам, и женщинам в возрасте до 80 лет. При этом справка о доходах требуется лишь на большие ссуды.

Взять ипотеку для пенсионеров не выйдет, особенно если она льготная. Большинство банков выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при условии, что последние выплаты на момент погашения кредита будут совершены до определенного возраста. Где-то 65 лет, где-то — все 80.

До какого возраста разные банки выдают кредиты

Главное, что может сбить с толку — то, что максимальный возраст срока кредитования определяется возрастом на момент последней выплаты. Например, Сбербанк выдает займы до 75 лет. Если пенсионер хочет оформить потребительский кредит сроком на 5 лет без залога и поручителей, то во время обращения в банк ему должно быть не более 69-70 лет.

Банкам нужны гарантии — от пенсионеров почти всегда требуют предоставление залога. Берут недвижимость, чаще всего квартиры. Банки ставят возрастные ограничения и уменьшают суммы денежных средств, но пенсионеры получают пониженную ставку и удобные условия — они относятся к категории льготников.

Лучшие предложения от банков для пенсионеров

Альфа-Банк предлагает кредит наличными для физических лиц до 75 лет со ставкой от 4,5%. Цель кредита может быть любой. Можно воспользоваться услугой «Выгодная ставка» — банк снижает проценты по кредиту и уменьшает размер ежемесячного платежа. Услуга предоставляется для кредитов на срок от четырех лет. 

Еще в Альфа-Банке людям пенсионного возраста дополнительно могут оформить кредитную карту — бонусом беспроцентный период на 100 дней.

На сайте пишут следующее: чтобы получить одобрение на любые цели, минимальный подтвержденный доход должен быть не менее 10 тысяч рублей в месяц. Карту с деньгами сотрудник банка привезет прямо домой к клиенту.

В банке «Открытие» общие условия еще приятнее: низкий процент — ставка от 4%, а максимальная сумма кредита — 5 миллионов рублей. Но выплатить его придется за 60 месяцев — это не очень большой срок, особенно для пенсионера.

В Открытии кредит можно взять до 68 лет. Размер постоянного дохода — от 15 тысяч рублей.

Газпромбанк тоже предлагает кредитные продукты по низкой ставке для пенсионеров — от 4,4% годовых. Правда, такая маленькая ставка действует только для максимальной суммы займа в 7 миллионов рублей. Пенсионеры получают кредит сроком до 60 месяцев. Для 7 миллионов ежемесячная выплата составляет больше 130 тысяч рублей.

А если взять 500 тысяч на тот же срок, платить каждый месяц нужно 11 тысяч — это может оказаться посильным. Информацию о кредите можно найти на сайте или получить от сотрудника банка.

Тинькофф ограничивает сумму кредита до 2 миллионов рублей. Ставка на эту сумму будет 7,9%. До скольки лет можно брать кредит в Тинькофф банке? До 70 лет. 

Кредит удобно оформить дома — банк отличается тем, что его сотрудники выезжают на дом для почти любых услуг в индивидуальном порядке.

Совкомбанк установил самый большой максимальный возраст среди всех банков — до 85 лет. В банке много льготных программ кредитования — тарифы «Пенсионный плюс», «Все под 0». Суммы по этим программам не очень крупные. Тариф «Пенсионный плюс» предлагает до 300 тысяч рублей сроком до 5 лет. Фиксированная ставка по тарифу — 9,9%, а это выгодно для сумм до 1 миллиона рублей.

Со сроком в пять лет и суммой в 300 тысяч рублей пенсионер будет выплачивать около 6 тысяч ежемесячно. За выгоду приходится платить ограничениями. Если нарушить условия договора, процентная ставка поднимается до 39%. Так что читайте внимательно, что подписываете.

В Почта Банке тоже есть приятные пенсионные тарифы. Например тариф «Все под контролем» позволяет пропустить платеж или снизить ежемесячные выплаты в случае необходимости. А досрочное погашение с услугой «Гарантированная ставка» позволит вернуть немного денег — банк возвращает разницу, пересчитав всю стоимость кредита по минимальной ставке.

Минимальная ставка в 4,5% действует для кредитов от 1,5 миллиона рублей. Но максимальный процент для сумм от 30 тысяч рублей не очень большой — 9,9%. Это значит, что за кредит в 500 тысяч рублей на семь лет потребует платить 7,7 тысячи рублей в месяц.

Мужчины получают кредиты до 75 лет, а женщины — до 80 лет.

АТБ банк одобряет кредиты физлицам до 70 лет. Лимит на займ — 3 миллиона рублей на 84 месяца. Зато для пенсионеров есть фиксированная ставка — 4%. Это действует на кредиты и в 30 тысяч, и в 3 миллиона рублей.

Если пенсионер подтверждает свой доход через ПФР, то может претендовать на скидку в 1,5% от ставки. Без подтверждения доходов можно получить кредит на сумму до 100 тысяч рублей.

Интересные условия предлагает Россельхозбанк. В банке много тарифных планов для пенсионеров, на которые могут претендовать лица от 45 до 75 лет — пенсия считается доходом. Займы по тарифам «Кредит Пенсионный» и «Почетный возраст» выдаются без поручителей.

Максимальная сумма — 3 миллиона рублей на семь лет. Правда, для работающих пенсионеров. Для неработающих есть ограничения: размер займа — до 500 тысяч рублей на 12 месяцев со ставкой от 10%.

Где кроется подвох?

Пенсия учитывается как доход при получении кредита. Поэтому работающие граждане должны предоставить в банк справку по форме 2-НДФЛ или справку о доходах. Пожилым людям нужно собрать стандартный пакет документов подтверждающий занятость:

• Справку или выписку по банковскому счету, на который приходит пенсия — если счет открыт в том же банке, куда пенсионер обращается за кредитом, то обычно банк предлагает более выгодные условия. Для своих зарплатных клиентов финучреждения предлагают сроки рассмотрения заявки короче;
• Один из документов, который доказывает гражданство РФ — паспорт, водительское удостоверение, военный билет, выписка из трудовой книжки или СНИЛС;
• Пенсионное удостоверение с отметкой о выходе на пенсию и назначении пенсии — это есть не у всех.

Выписка из Пенсионного Фонда РФ должна быть заверена уполномоченным лицом — при запросе информации на Госуслугах придется идти и заверять. Еще справку можно получить в Фонде социального страхования РФ.

Пенсионер должен жить не более чем в 70 километрах в регионе присутствия банка, выдавшего кредит, и иметь в доступе номер стационарного телефона. Чаще всего пенсионеру нужна страховка. В случае если ее нет, банк вправе потребовать оформления или отказать в выдаче кредита.

Большие суммы требуют обеспечение долга: залог, поручительство или наличие созаемщика. Некоторые банки одобряют кредиты только на условии залога недвижимого имущества или страхования жизни заемщика.

А может ли пенсионер быть поручителем по займу?

Да, но при соблюдении определенных условий. Минимальный доход неработающих пенсионеров — не менее 15 тысяч рублей, но лучше, чтобы поручитель был работающий. Больше трудовой стаж и доход — больше шанс одобрения кредита. Важна и кредитная история — поручитель проверяется по тем же пунктам, что и заемщик.

На поручительство действуют те же ограничения по возрасту, какие действуют на получение кредита — поручитель тоже выполняет роль заемщика, банк должен быть в нем уверен.

Может ли пенсионер получить займ?

Некоторые люди не готовы оформлять долгосрочные кредиты в банках, а предпочитают пользоваться микрофинансовыми компаниями (МФО). Часто они принимают решение быстро, до двух минут после подачи анкеты, но ответ может идти и до трех дней.

Взять такой займ можно до зарплаты или пенсии, а вернуть с дохода на расчетный счет организации. Обычно первые микрокредиты выдают на небольшую сумму — до 30 тысяч рублей.

Займы выдают и клиентам с плохой кредитной историей. Но если заемщику нужна большая сумма, например до 1 миллиона рублей, то одним паспортом не обойтись. Как и в банках, потребуется постоянная регистрация на территории России, высокий уровень дохода и стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Карты рассрочки

Еще пенсионеры могут получить рассрочную банковскую карту. Принцип действия этих карточек такой: платежи разбиваются на равные суммы сроком от двух до 12 месяцев. Период рассрочки зависит от вида карты. Этот продукт выгоден — рассрочка предоставляется под нулевой или минимальный процент. Карты принимают многие продуктовые магазины, маркетплейсы, сайты, аптеки и онлайн-магазины одежды.

Для получения карты требуется меньше документов и часто нет минимального уровня дохода, который нужно подтверждать. Подать заявку на оформление пластика можно за одну минуту через мобильное приложение банка или обратившись к сотрудникам в отделении банка.

Способ получения карточки не зависит от подачи заявки. Карту можно получить как пластиком, так и виртуально на телефон пенсионера. Некоторые банки предлагают регистрацию через Госуслуги. Поэтому для открытия потребуется только паспорт и подтвержденный аккаунт на госпортале.

0