Рубе
Войти
Формы потребительского кредита
Кредит ― это одна из самых востребованных банковских услуг. Но как много мы знаем о процессе кредитования? Какие формы и виды кредитов бывают, как разобраться в их многообразии и не запутаться при выборе, подскажет наша статья.
Банковское кредитование ― это взаимодействие финансовой организации, которая выдает деньги, и заемщика. Такое взаимодействие осуществляется по определенным и заранее согласованным условиям, которые прописаны в договоре.
Правовые основы процесса кредитования регулируются статьей 850 ГК РФ. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов и форм.
Формы кредита
Расскажем про особенности кредитов по источникам финансирования и целям направления средств.
Международный
Выдается государству-заемщику или компаниям, которые осуществляют значимые для страны крупные проекты. Источниками финансирования становятся правительства других стран и международные финансовые организации, например входящие в структуру Всемирного банка.
Государственные субсидии
Государство вкладывает деньги в приоритетные отрасли экономики, направляет субсидии на поддержку малого и среднего бизнеса. Государственные ссуды предоставляются и кредитным организациям в форме займов центральных банков. В России существует система предоставления кредитов ЦБ РФ крупным коммерческим банкам.
Коммерческие ссуды
Когда поставка товаров или услуг и их оплата разнесены во времени, средства выдаются заемщикам по договору рассрочки. Кредитором выступает либо поставщик, либо покупатель.
Банковский
Источником финансирования служат собственные резервы кредитных организаций. Для кредитования используются временно свободные остатки по счетам юридических и физических лиц.
Розничное кредитование
Продажи банковских продуктов и услуг физическим лицам. К этой форме относятся потребительские кредиты, ипотечные и автокредиты. Источниками финансирования становятся финансовые организации или коммерческие предприятия ― продавцы товаров или услуг.
По целям кредитования
Целевой
Банк выдает деньги на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды. Цель должна быть прописана в кредитном договоре. Займ может не выдаваться на руки заемщику, а сразу перечисляется продавцу. Такой подход гарантирует целевое использование средств.
Целевые кредиты бывают:
- платежные. Они предназначены для оплаты расчетных (платежных) документов контрагентов клиента, приобретения ценных бумаг, выплаты заработной платы;
- для финансирования производственных затрат, формирования запасов товарно-материальных ценностей, текущих производственных затрат;
- потребительские кредиты на покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники.
Нецелевой
Цель займа не прописывается в договоре. Полученные средства заемщик расходует по своему усмотрению. Ставка по таким кредитам обычно выше, а срок кредитования меньше. Но при этом заемщик не отчитывается перед банком за использование денег.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом
Чтобы обезопасить себя и снизить риск невозврата, банк выдает кредит под залог имущества, ценных бумаг или драгоценных металлов. Обычно залоговое имущество находится в пользовании у заемщика.
К такому виду относится ломбардный кредит ― краткосрочный кредит под залог легко реализуемого движимого имущества или депонированных в банке ценных бумаг. Часто употребляется в узком смысле для обозначения кредита, который предоставляют центральные банки западных стран коммерческим банкам под залог ценных бумаг.
Дисконтный кредит тоже встречается в залоговом кредитовании. Он характеризует дисконт от рыночной стоимости закладываемого заемщиком объекта, который банк рассчитывает при его оценке и в дальнейшем учитывает при определении максимальной суммы кредита. Обозначается как залоговый дисконт.
Обеспеченный поручительством
Заемщик привлекает поручителя в качестве дополнительной гарантии того, что кредит будет возвращен. Обязательства по погашению займа переходят к поручителю, если заемщик перестает его выплачивать.
Без обеспечения
Банк не требует дополнительных гарантий. Но чтобы снизить свои риски, финансовая организация выдает кредит на небольшую сумму и короткий срок, по высокой ставке.
Методы кредитования ― это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.
По способу выдачи
Одной суммой
Займ выдается сразу, одной суммой.
С овердрафтом
Клиент может оплачивать товары, работы и услуги в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет. Различают краткосрочный, продленный и сезонный виды овердрафта.
В соответствии с договором банковского счета банк может осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств ― кредитование счета. Считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.96 № 14-ФЗ, ст.850.
Кредитная линия
Заемщик получает и использует денежные средства несколько раз в определенный срок. При этом не нужно каждый раз оформлять документы, а к договору подписывается дополнительное соглашение, которое устанавливает лимит выдачи. Подходит компаниям, которым регулярно нужны заемные средства, но точная сумма кредита заранее неизвестна.
Факторинг
Позволяет получать деньги сразу после отгрузки товара. Для организаций, которые занимаются оптовой торговлей или производством и работают с отсрочкой платежа. Банк переводит деньги компании и позже получает их от покупателя.
Лизинг
Аренда имущества с последующим выкупом. В лизинг берут новые или подержанные автомобили, спецтехнику и оборудование, коммерческую недвижимость.
Выбор конкретного метода кредитования зависит от особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособности, целей и объектов кредитования.
По способу погашения
Банки могут применять методы кредитования по способу погашения займа:
Единовременный
Разовый кредит гасится одной суммой в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами
Займ гасится неравными долями. Сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток.
Здесь разделяют:
- сложный кредит, выплата от 20 до 50% суммы займа происходит в конце срока;
- прогрессивный кредит, выплаты нарастают к концу действия кредитного договора;
- сезонный кредит, для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки.
С аннуитетными платежами
Кредит гасится равными долями через равные промежутки времени в соответствии с графиком. Сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой
Процентная ставка устанавливается при подписании договора и не меняется в течение всего срока действия договора.
С плавающей процентной ставкой
Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться. Обычно ставка привязывается к ключевой ставке Центрального банка.
По срокам
Краткосрочные
Кредиты, которые выдаются на срок до 1 года.
Среднесрочные
Кредиты сроком от 1 до 3 лет.
Долгосрочные
Кредиты на срок свыше 3 лет.
Принципы банковского кредитования
Это основные правила какого-либо вида деятельности, которые выражают причинные связи и повторяются в массе случаев.
Кредитование осуществляется при соблюдении принципов:
- срочности, возврат средств происходит в сроки, которые предусмотрены кредитным договором. Кредит дается на однозначно определенный срок;
- целевого кредитования, деньги выдаются заемщику на конкретные цели, которые указаны в договоре;
- платности, подразумевает получение прибыли банком;
- обеспеченности, гарантирует права банка на собственность заемщика;
- возвратности, вся сумма кредита должна быть возвращена полностью;
- подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам;
- неизменности условий кредитования;
- взаимовыгодности кредитной сделки.
Порядок предоставления кредита
Процесс кредитования начинается в момент обращения заемщика в финансовое учреждение и включает этапы:
- подготовительный, переговоры между клиентом и банком;
- рассмотрение заявки, сотрудники кредитной организации изучают документацию, которую предоставил заемщик;
- оформление документов, заключение договора;
- контроля, работники банка следят за расходованием средств и их возвратом.
Схема погашения займа
Процедура погашения кредита и процентов по нему, может проходить следующим образом:
- списание средств со счета заемщика по его платежному поручению;
- списание средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора;
- списание средств со счета юридического лица, который обслуживается в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего;
- перечислением средств со счетов физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег, взносом наличных в кассу банка.
Виды депозитов
Передача банку денег, драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение, называется депозитом.
Срочный непополняемый депозит
Вклад, который привлекается на определенный срок, в соответствии с Депозитной сделкой (Договором). Банк обязуется вернуть сумму вклада в день истечения срока.
Пополняемый депозит
Клиент может вносить дополнительные взносы во вклад. Процентная ставка остается неизменной в течение всего срока и распространяется на дополнительные взносы.
Депозит с возможностью частичного или полного возврата
Вкладчик в течение срока действия договора может забрать часть или всю сумму депозита.
Пополняемый депозит с правом частичного возврата
Клиент может вносить дополнительные взносы и забирать часть вклада до установленной величины минимального остатка на депозитном счете.
4.7 
Оставьте комментарий