Лукин Андрей

Как списать ипотеку?

Треть жителей России выплачивают ипотеку — и отдают банкам больше половины своего ежемесячного заработка. Расскажем, как списать ипотеку, если у вас возникли финансовые проблемы.

0

Треть жителей России выплачивают ипотеку. Кто-то успевает выплатить досрочно, кто-то просто вносит деньги вовремя, а у кого-то наступают сложности с ежемесячными платежами. Доходы могут снизиться, здоровье — пошатнуться, и это сильно отразится на платежеспособности. Людям, которые и раньше во многом себе отказывали, приходится искать способы сократить ипотечную нагрузку или вовсе от нее избавиться. Расскажем, как это сделать.

🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 12 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 30 лет
Ставка
5,8
Перв. взнос
15%
Подробнее
Сумма:
до 18 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 35 лет
Ставка
9,4
Перв. взнос
20%
Подробнее
Сумма:
до 30 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 30 лет
Ставка
5,5
Перв. взнос
15%
Подробнее
Сумма:
до 15 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 30 лет
Ставка
5,5
Перв. взнос
15%
Подробнее

Ипотека

Ипотека — это вид долгосрочного займа, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

В 2022 году 44% ипотечных кредитов были одобрены гражданам, которые уже отдают более половины своего ежемесячного заработка на погашение задолженностей. С начала лета две трети кредитов на новостройки выдавались по низким ставкам, что увеличивало риски для заемщиков и рынка. С 1 мая Банк России решил увеличить коэффициенты риска по ссудам на жилье. Он обязал банки применять повышенные надбавки по ипотечным кредитам на новостройки в зависимости от уровня первоначального взноса и показателя долговой нагрузки потенциального заемщика.

Но что делать тем, кто погнался за низкой ставкой и теперь не в силах выполнять свои долговые обязательства?

Списание долга по ипотеке

Для помощи людям, которые оказались в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке. 

Согласно постановлению правительства № 373, которое действует с июля 2015 года, полностью выплатить кредит государство не сможет, но позволит списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.

Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации направило акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (с 2018 года переименовано в корпорацию ДОМ.РФ) средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. рублей. Они будут потрачены на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Главное условие получения государственной поддержки — уменьшение дохода не менее, чем на 30 процентов.

Стать участниками государственной программы могут: 

  • семьи, которые воспитывают несовершеннолетнего ребенка (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет); 
  • семьи с двумя и более несовершеннолетним детьми; 
  • люди с подтвержденной инвалидностью; 
  • семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
  • участники боевых действий.

Изначально программа предусматривала помощь только тем плательщикам, которые уже имеют задолженность. В новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут семьи, которые продолжали выплачивать взносы после падения дохода на 30%. 

При расчете дохода учитываются все способы получения денежных средств, включая пособия, которые получает семья на несовершеннолетних. 

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, разницу компенсирует государство. Корпорация ДОМ.РФ выступает в данной сделке доверенным лицом.

Чтобы получить помощь от государства, нужно попасть под такие требования : 

  • ипотека на единственное жилье в собственности; 
  • стоимость квадратного метра не должна превышать среднюю стоимость по региону на 60%; 
  • все документы на ипотеку должны быть юридически-чистыми; 
  • площадь квартиры не должна превышать 45м2 — для однокомнатной квартиры, 65м2 — для двухкомнатной и 85м2 — для трехкомнатной. 

Владельцы квартир премиум-класса или люди, приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой. Исключение из правил — семьи, которые воспитывают трех и более несовершеннолетних детей. Многодетные родители могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости. 

Эта программа на данный момент закрыта, а на сайте агентства в разделе государственные программы поддержки доступна информация только о содействии в погашении ипотеки для многодетных семей.

Погашении ипотеки для многодетных семей

Программа предусматривает получение субсидии в размере не более 450 тыс. рублей для многодетных семей на полное или частичное погашение ипотеки. 

Выплату могут получить семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий или последующий ребенок. Второе условие  — действующая ипотека. Возраст старших детей и наличие официальной регистрации брака не имеют значения. Выплата направляется на погашение основного долга по кредиту или на погашение процентов, если основной долг меньше 450 тыс. рублей.

Выплату можно направить на погашение ипотеки, взятой на одну из следующих целей:

  • покупка жилья в новостройке;
  • покупка готового жилья у физического лица;
  • строительство частного дома;
  • приобретение доли в жилом помещении;
  • рефинансирование кредита, который был получен на одну из перечисленных целей.

Принять участие в программе можно только один раз.

Материнский капитал

Материнский капитал — денежная помощь от государства, которая выдается при рождении или усыновлении ребёнка. Деньги не перечисляются на карту и не выдаются наличными. Вы получаете сертификат с определенным номиналом, который можете потратить на приобретение жилья или оплату долга по ипотеке.

В 2022 году за рождение первого ребенка государство выдает сертификат на сумму 524 000 рублей, за второго ребёнка — ещё на 168 000 рублей. Данная программа актуальна для семей, в которых дети родились после 2020 года, а ребенок и хотя бы один из родителей имеют гражданство РФ.

Налоговый вычет

Налоговый вычет — это возврат уплаченного гражданином налога НДФЛ. Право на его получение есть у официально трудоустроенных граждан, за которых работодатель платит налоги.

После приобретения недвижимости россияне вправе получить налоговый вычет до 260 000 рублей. Его размер — 13% от стоимости жилья. Вычет возможен от суммы до 2 000 000 рублей. Максимально государство возвращает 260 000 рублей. Если речь идет об ипотеке, заемщику полагается вернуть выплаченные проценты. В данном случае возвращают 13%, но от суммы до 3 000 000 рублей. Максимальная выплата достигает 390 000 рублей. 

Разберем на примере. Лера официально работает менеджером в зоомагазине. Ее работодатель платит за нее НДФЛ. Она решила купить квартиру в Санкт-Петербурге стоимостью 10 000 000 рублей. Лера накопила 6 000 000 рублей, а 4 000 000 рублей взяла в ипотеку у банка. Она долго считала и с 6 000 000 рублей она решила вернуть себе 780 000 рублей, но оказалась не права. Максимальная сумма положенная к возврату за стоимость жилья не может превышать 260 000 рублей, какой бы большой ни была цена за квартиру.

С 4 000 000 рублей у нее получилось произвести более выгодные и правильные расчеты. Она захотела получить выплату в размере 390 000 рублей.  В итоге Лера получит два отдельных вычета — от стоимости недвижимости и от суммы выплаченных процентов по ипотеке. Максимальная сумма возврата  — 650 000 рублей.

Банкротство

Банкротство — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи.

Списать долг по ипотеке могут при банкротстве, но тогда ипотечная недвижимость будет продана на торгах.

По закону на единственное жилье не может быть применено взыскание. Но в статье 446 ГПК РФ в качестве исключения из общего правила устанавливаются обязательства по ипотечным кредитам.

Банк может взыскать ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства для удовлетворения своих денежных требований.

Сама процедура не является простой. Требуется сбор документов, расходы на юридическое сопровождение, подача процессуальных документов.

Поэтому, прежде чем оформлять банкротство, взвесьте все за и против.

🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 30 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 30 лет
Ставка
5,5
Перв. взнос
15%
Подробнее
Сумма:
до 12 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 30 лет
Ставка
5,8
Перв. взнос
15%
Подробнее
Сумма:
до 18 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 35 лет
Ставка
9,4
Перв. взнос
20%
Подробнее
Сумма:
до 15 000 000 руб.
Срок ипотеки
До 30 лет
Ставка
5,5
Перв. взнос
15%
Подробнее

Заключение

Прямых способов для списания ипотеки нет, но можно снизить свою кредитную нагрузку. В этом вам поможет материнский капитал, налоговые вычеты, помощь многодетным для погашения ипотеки с детьми, которые родились с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Если эти способы вам не помогли или недоступны,  можно прибегнуть к банкротству. Помните, что это долгая процедура, которая несет за собой необратимые последствия. Ипотечную недвижимость при банкротстве у вас заберут, а в будущем вам вряд ли одобрят даже небольшой кредит.

0