Лукин Андрей

07.02.2023

29

Что такое исковая давность по кредиту?

Банк не всегда может взыскать деньги с должника. Если истек исковой срок давности, это невозможно. Но как он рассчитывается, и значит ли это, вы можете не платить по кредиту?

0

Когда заемщик по какой-то причине перестает выплачивать кредит, банк начисляет ему пени, штрафы и неустойки. Чтобы вернуть свои деньги, кредитная организация перепродает долг клиента коллекторам и обращается в суд. Но мало кто знает, что длиться это может лишь в течение определенного периода времени ― срока исковой давности (СИД).

В России, согласно ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет три года. Но не стоит думать, что вам нужно лишь все это время бегать от кредитора, а потом про долг все забудут. Как показывает судебная практика, разбирательства по исковой давности по кредитам относятся к юридически сложным делам и рассматриваются индивидуально. 

Банки не ждут три года. Если клиент не оплачивает кредит и не выходит на связь, они обращаются в суд уже через два-три месяца после возникновения просрочки. А если в кредитном договоре прописано, что банк имеет право взыскать платеж без суда по исполнительной надписи нотариуса, то долг спишется со счета должника в течение месяца. 

Кредитные организации могут привлечь к делу коллекторов. Те, в свою очередь, не сумев убедить заемщика погасить задолженность, тоже могут подать на него в суд от своего имени. Такие дела рассматривает Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда России.

Обычно ответчику дается пять рабочих дней на исполнение судебного решения. В это время сумма по невыплаченному долгу не растет. Но если деньги так и не были перечислены, то банк или коллектор обращается в Федеральную службу судебных приставов.  

Приставы направляют в банки, где у заемщика открыты счета, постановление о перечислении денег. В нем указывается сумма долга с учетом штрафных процентов и пени. И чем больше проходит времени с момента решения суда, тем выше становится сумма долга. Если на банковских счетах должника недостаточно средств, то судебные приставы могут арестовать и распродать его имущество.   

Как рассчитывают срок исковой давности?

Однозначного мнения о том, с какого времени начинает отсчитываться СИД, нет. В ст. 200 ГК РФ говорится, что срок исковой давности по кредиторской задолженности исчисляется:

• С того момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом. То есть если заемщик не внес платеж по графику, банк узнает об этом сразу. Получается, что СИД начинает идти с момента первой просрочки. Но по следующему просроченному платежу начнет исчисляться новый срок исковой давности, то есть по каждой ежемесячной просрочке СИД считается отдельно;
• Со дня окончания действия договора при кредитовании с фиксированным периодом. Например, потребительский кредит сроком на два, три или пять лет;
• Со дня предъявления кредитором требования о погашении задолженности;
• С момента окончания периода отсрочки, в случаях когда банк предоставляет заемщику отсрочку платежа.

На практике пользуются тремя вариантами расчета СИД: 

• Отсчет начинают с последнего перечисления средств на уплату задолженности. Обычно этот метод применяют в судебной практике;
• Отсчет начинают с окончания срока действия кредитного договора, пока есть возможность взыскать все штрафы, пени и неустойки. Этот вариант вызывает разногласия, поскольку не у всех банковских продуктов есть договор с определенным сроком действия. Например, у кредитных карт;
• Отсчет начинают с даты последнего официального контакта заемщика с сотрудником банка, после которого банк подал иск в суд.

При расчете срока исковой давности учитываются и следующие обстоятельства:

• Если заемщик подал заявку на реструктуризацию своего долга или на рефинансирование кредита, то отсчет СИД будет производиться заново, с даты последнего внесенного платежа; 
• Дата последнего контакта должника с банком. Такой контакт должен быть документально зафиксирован; 
• СИД нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения, но сдвинуть срок отсчета можно внесением платежа по кредиту;
• Передача долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока;
• Официальное письмо банка должнику с требованием возврата полной суммы задолженности может сдвинуть срок взыскания.

Кредитные организации, чтобы сдвинуть сроки претензии, могут рассылать письма и уведомления, показывая свой контакт с должником. При этом доказательством не считается разговор с клиентом по телефону или запись с видеокамер в офисе банка. 

Можно ли пересмотреть срок исковой давности?

Законом предусматривается возможность пересмотра СИД, но только в сторону увеличения.

Срок действия исковой давности приостанавливается:

• Если кредитор не мог обратиться в суд по причине возникновения обстоятельств непреодолимой силы;
• Когда в стране действует мораторий на исполнение некоторых обязательств;
• Если заемщик находится в вооруженных силах, переведенных на военное положение;
• Было приостановлено действие закона, который регулирует отношения истца и ответчика. 

Согласно ст. 196 ГК РФ все эти обстоятельства могут увеличить срок исковой давности не более, чем на семь лет. При этом максимальный срок ― десять лет.

Если заемщик внес очередной платеж или обратился в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации долга, то действие СИД прерывается. Отсчет начнется заново, если клиент опять задолжает. 

Чтобы продлить срок исковой давности, должнику нужно подать ходатайство в суд, заполнив формы на официальном сайте кредитной организации. В кредитном договоре должны быть прописаны все условия продления СИД. 

Истечение срока исковой давности

По всем видам кредитования, микрозаймам и ссудам независимо от суммы, процентных ставок и других условий, общий срок действия исковой давности составляет три года. Но так как сроки давности по искам о кредитных платежах начисляются отдельно по каждому платежу, длительность СИД по одному кредитному договору может составлять больше трех лет.

Если срок по первой просрочке платежа уже истек, банк может обратиться в суд на взыскание долга по последующим платежам. Применение исковой давности к дополнительным требованиям регулирует ст. 207 ГК РФ. 

Остановка срока исковой давности происходит, если: 

• Должник может документально подтвердить, что неуплата основного долга произошла по независящим от него причинам;
• Во время начала отсчета СИД заемщик находился в стране, вовлеченной в военный конфликт, и не мог ее покинуть;
• Банк согласился на отсрочку платежа;
• Было проведено урегулирование конфликта между сторонами ― медиация.

Часто банк продолжает требовать возврата долга даже после окончания срока исковой давности. Если вы уверены, что СИД истек, обратитесь с заявлением в суд на кредитную организацию. А чтобы избежать постоянных звонков из банка, отправьте ходатайство на отзыв персональных данных. 

Исковая давность по кредитам для физических лиц 

СИД одинаков как для физического, так и для юридического лица. Разница заключается лишь в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое ― в суд общей юрисдикции. Но это не влияет на продолжительность срока давности и на время начала ее отсчета.

Сумма взноса для погашения задолженности не должна превышать 20% от общего дохода заемщика.

Если кредитный договор оформлялся при участии поручителя, то банк перенаправляет свои требования по уплате долга ему. Срок исковой давности для поручителя тоже составит три года. В случае смерти заемщика обязательства поручителя заканчиваются, а долг, если не был заключен договор страхования, переходит наследнику. 

Процедуры по взысканию долга 

Заявление в суд кредитная организация может подать пока не истек срок исковой давности. Если банк в это время не делал попыток возврата средств, то потом требовать деньги с должника он уже не сможет. Но таких случаев, чтобы банк не требовал возврата долга, не бывает. 

Когда появляется непогашенная задолженность, кредитная организация должна сообщить об этом клиенту. Но недобросовестные компании могут намеренно не беспокоить заемщика, чтобы увеличить суммы штрафа и неустоек. Поэтому не стоит думать, что банк о вас просто забыл. 

Если у клиента в собственности есть имущество, он трудоустроен и имеет постоянный доход, то банковская организация обратится в суд с иском о взыскании долга. Но часто банк предпочитает обратиться за помощью к коллекторским агентствам. Клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам. В договоре обязательно прописан пункт об уступке прав третьим лицам. Но заемщики часто читают договор невнимательно и не смотрят, есть ли в нем такой пункт. Либо клиенты банка не понимают, что при возникновении задолженности банк может продать их долг коллекторам. 

На коллекторские агентства распространяется действие срока исковой давности, но они часто нарушают закон и могут надоедать заемщику и спустя много лет.

В этом случае заемщику нужно:

• Обратиться в кредитную организацию с заявлением, что долг просрочен;
• Написать в полицию жалобу на незаконное преследование;
• Обратиться в суд.

Все знают, что погашать кредиты нужно вовремя и без просрочек. Условия договора займа нужно читать внимательно и уточнять все непонятные пункты. Если возникли проблемы с выплатой кредита, надо сразу обратиться в банк. Но тем не менее ситуации, когда дело доходит до коллекторов и судебных разбирательств, случаются часто. 

На нашем сайте собрано много полезной информации о том, как обезопасить себя при заключении кредитного договора и что делать, если случилась просрочка платежей.

0