Ашберн
Войти
Избавляемся от большого количества микрозаймов
В связи с непростой экономической ситуацией МФО набирают популярность в нашем мире. Они отличаются лояльным отношением к заемщику, но имеют большую процентную ставку. Мы расскажем как избавиться от микрозаймов, если платить уже нечем.
Чтобы разобраться, как законно избавиться от назойливого микрозайма, если платить нечем, нужно понять, а что же это такое и почему люди так часто прибегают к нему.
Зачем берут микрозаймы
Микрозайм — это краткосрочный заем денежных средств под проценты, которые можно использовать на любые цели. Благодаря своей простоте получения и лояльному отношению МФО к кредитной истории получил широкую популярность в массах. В России их называют займ «до зарплаты». Они отвечают положительно и выдают займ почти на каждую заявку, процент отказа низкий.
В настоящее время микрозаймы можно оформить даже онлайн. Оформление займет от 5 до 15 минут вашего времени. Достаточно оставить заявку и заполнить анкету персональных данных на официальном сайте компании в интернете, решение с результатом будет готово быстро и придет на электронную почту или номер мобильного телефона, которые вы указали в вашей заявке. Обратная сторона такой на первый взгляд простой и выгодной услуги — очень высокая процентная ставка. Максимальная, согласно федеральным законам — 1% в день, если предлагают больше, то это мошенники. Получая микрозайм, люди могут попасть в финансовую ловушку.
Утратив возможности вернуть старый долг, им приходится идти в банки и МФО за новыми средствами. Люди внезапно могут очутиться в долговой яме, откуда не так-то легко выбраться. Назревает вопрос, как же избавиться от микрозайма, если платить нечем. Об этом мы расскажем в этой статье.
Каждый из нас любит деньги, а легкие деньги приносят еще больше удовольствия. В погоне за такими средствами можно оказаться без крыши над головой, а то и вовсе за решеткой. Списать долги можно, но сразу стоит оговориться, сделать это будет не так просто и вряд ли получится списать всю сумму полностью.
Взяв небольшую сумму денег в МФО, люди приходят в шок от того, какую сумму в итоге требует с них кредитор. Нужно помнить, что МФО для одних способ получить быстрые деньги в долг, а для других это бизнес. Прибыль этого бизнеса идет за счет большой процентной ставки по кредиту, просрочки и пени, которые неумолимо набегают, если не платите в срок.
Из каких составляющих состоит микрозайм:
- основной долг;
- процентная ставка за пользование средствами;
- штрафы за несвоевременную оплату.
Откуда берется долг по микрозайму
Главное отличие займов МФО от потребительского кредита в банке — высокие процентные ставки. В российском законодательстве закреплено, что проценты по займу должны составлять не более одного в день или 365 в год. В случае просрочки платежей помимо процентов начисляется еще и неустойка. Проценты на просроченную задолженность начисляются со дня, следующего за днем платежа. Также могут быть предусмотрены штрафы и пени. А при внесении платежей сначала закрывают начисленные проценты, а затем сумму задолженности по основному долгу. Неустойка рассчитывается от просроченной задолженности и не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки. МФО имеет плохую репутацию в частности процентов и штрафов.
Сколько с вас возьмут за просроченный микрозайм
Нужно понимать, что есть определенная сумма денег, выше которой с вас взять не могут. Все начисления в виде штрафов, пени и процентов на займы сроком до одного года не могут быть больше размера основного долга более, чем в 1,5 раза. Например, Леонид взял займ в МФО 20 000 рублей, со всеми штрафными санкциями и основным долгом с него не могут потребовать больше 50 000, где 20 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты и штрафы.
Эти ограничения применимы только к тем займам, которые были сделаны с 1 января 2020 года. Есть еще одно правило в законодательстве — размер процентной ставки не должен превышать 1% в день или 365% в год, вне зависимости какая была сумма займа. Такие проценты устанвоил Центробанк. Если МФО нарушило одно из этих правил, то можете обратиться в суд.
Что будет, если не платить
Любая МФО будет добиваться от вас выплаты займа, даже если сумма долга небольшая. Им неважно заплатите вы самостоятельно или с помощью своих родственников или друзей. На следующий день после просроченного платежа вам начнут поступать звонки от кредитной организации, в которую вы обращались с целью взять микрокредит. Если вы начнете блокировать номера, с которых звонят, то звонки начнут поступать вашим родственникам и тем, кого вы указали в поручителях. Звонков будет ни один, ни два и не три, их будет сотни. Если и с ними не удалось добиться соглашения, то следующим, но не последним, в списке может оказаться работодатель.
Если и это не заставит вас платить по счетам, МФО может продать ваш долг коллекторам, которые зачастую прибегают к незаконным методам взыскания задолженности. Всё выплатить все равно придется, следующим этапом будут судебные приставы. МФО в праве подать на вас в суд. На основании решения суда на вас могут ввести различного рода ограничения:
- блокировка банковских карт с последующим списанием средств в пользу МФО;
- удержание половины заработной платы;
- полная конфискация и продажа имущества.
Методы избавления от микрозаймов, если нечем платить
Разговор по душам
Не пытайтесь скрыться или убежать от кредиторов, если нечем платить микрозаймы. От того, что вы спрячетесь, кредитные обязательства никуда не пропадут, а лягут обременением на ваших родственников. Попробуйте договориться с МФО. Возможно, их ответ в решении вопроса вас устроит. Выведите их на непринужденную беседу и объясните сложившуюся ситуацию. Расскажите им, какие у вас имеются возможности и законные способы погашения задолженности.
Этим поступком вы покажете свою обеспокоенность и заинтересованность в выплате долга, заявите, что вы не злостный неплательщик, а лишь человек с небольшими жизненными трудностями. Если вам звонят из МФО, берите трубку. Не стоит блокировать личные номера, такие организации, как правило, имеют много возможностей и большое терпение в частности звонков.
При следующем разговоре с МФО признайтесь, что у вас возникли сложности с оплатой, и попросите помочь разобраться. Выслушайте их и предложите свои способы урегулирования финансового конфликта. В дальнейшем это сыграет вам на руку когда вы будете отдавать долг.
Реструктуризация
Реструктуризация — это пересмотр условий договора о кредитовании. Как правило, главная цель реструктуризация — уменьшение процентной ставки или снижение ежемесячного обязательного платежа.
Какую реструктуризацию может предложить МФО:
- снижение процентной ставки;
- частичное списание штрафов и пени ;
- кредитные каникулы.
Выбор предоставляет МФО на основании сведений о заемщике и для каждого случая индивидуально. От вас потребуется объяснить, с чем связаны задержки выплаты долга и предоставить доказательную базу в виде документов. Это может быть временная нетрудоспособность, увольнение или болезнь.
Если вам удастся убедить МФО, что ваше материальное положение ухудшилось не просто так, то организация пойдет навстречу. МФО преследует свои интересы. Хоть она и не является благотворительной организацией, но пойдет вам навстречу, чтобы в перспективе получить от вас заветные средства.
Пролонгация
Пролонгация — это один из видов реструктуризации, который подразумевает под собой мероприятия по изменению условий внесения платежа.
Другими словами, вам будет увеличен срок выплат, что в свою очередь повлечет за собой уменьшение ежемесячных платежей. Смысл пролонгации заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то подробную информацию вы можете просто найти в условиях вашего договора. Обычно пролонгация не предоставляется на безвозмездной основе, за данную услугу взимается единоразовая плата.
Прибегать к данной услуге стоит только в том случае, если у должника в скором времени появятся средства. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Однако, если вы понимаете, что средств к тому времени у вас не окажется, такой вариант только отсрочит выплату по процентам и пени, но вдобавок вы заплатите еще и за услугу.
Рефинансирование
Рефинансирование займа МФО — получение нового микрозайма в другой компании с целью погашения старого, но с более выгодными условиями.
Рефинансирование удобно, если у вас просрочка по нескольким займам. Главным отличием рефинансирования от реструктуризации является то, что деньги на погашение имеющегося займа можно брать в других микрофинансовых организациях и даже в банках. Стоит отметить, что можно рефинансировать не в каждом кредитном заведении.
Этот метод позволяет объединить платежи, которые вы делали в разных МФО в один общий с более выгодным процентом. Это делает график платежей более удобным, а также помогает сократить сумму ежемесячного платежа и процентную ставку. Проблема в том, что программы банковского рефинансирования рассчитаны на продукты в той же структуре, то есть на погашение кредитов в других банках, а не в МФО. Поэтому от банка может последовать отказ из-за большой долговой нагрузки заемщика.
Обращение в суд
Вы имеете право обратиться в суд. Этот метод подойдет, когда вы заподозрили МФО в нарушении своих прав. Если дело дойдет до суда, то закон часто встает на сторону граждан в сложных жизненных ситуациях. Обращение в суд является обыденностью в спорах с МФО. МФО неохотно хотят доводить дело до суда, поэтому вы сможете вернуть хотя бы часть своих средств. На это есть своя причина: как только был подан иск, начисление пени и штрафов прекращается на время разбирательств. Организациям невыгодно, чтобы этот процесс затягивался, поэтому в их интересах действовать законно и не доводить дело до суда.
Если вас вызвали ответчиком по делу, то не нужно бояться. Лучше подойдите ответственно к этому процессу и соберите как можно больше доказательств о том, почему у вас в данный момент нет возможности отдавать долг на прежних условиях. От убедительности высказываний и представленных доказательств зависит судьба вашего долга. Основную задолженность вам нужно все-таки выплатить, но проценты и штрафы при должном обосновании своей позиции могут списать.
Воспользоваться сроком исковой давности
Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Отсчет начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки.
Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать вернуть деньги.
Если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре.
Важно! На практике МФО редко «забывают» про долг, особенно если речь идет об относительно крупных суммах, поэтому не платить кредит не выйдет.
Банкротство физических лиц
Вы не раз слышали рекламы о предоставлении различными организациями услуги об объявлении вас банкротом. Это еще один способ законно не платить микрозайм, но он подходит не всем. Банкротство — это неспособность выплачивать долг кредиторам. Сразу скажем, процедура банкротства — это довольно неприятный и непростой способ, который применим в списание долгов. Это крайняя мера. Вы должны понимать, что долги не пропадут просто так и на время данной процедуры вас существенно ограничат в правах, а ваше нажитое непосильным трудом имущество будет за бесценок продано с молотка. При наличии долгов, и таких вещах, как отдых за границей, можно вообще забыть. Взвесьте свое решение, просчитайте все варианты погашения микрозайма прежде, чем решите объявить себя банкротом, возможно, есть другие пути решения, осталось выбрать подходящий вам.
Погашение долга и оптимизация расходов
Прозвучит банально, но знайте, самый рациональный способ как погасить микрозайм — это закрыть его. Зачастую решение проблемы лежит на поверхности, но мы его не видим или не хотим видеть. Если вы будете гасить займы хотя бы маленькими частями, уже будет легче избавиться от долгов.
Пара советов для вашей финансовой грамотности, которые помогут быстрее расплатиться с долгами привести свое положение в порядок:
- покупайте только товары первой необходимости;
- найдите дополнительный заработок;
- продайте ненужные вещи.
Эти простые советы помогут вам вылезти из долговой ямы и быстро погасить долг. После погашения всех займов и кредитов проверьте свою кредитную историю, чтобы удостовериться, что их действительно нет. Запрашивать кредитный отчет в БКИ можно бесплатно два раза в год.
Штрафные санкции за неуплату долгов в МФО
Коллекторы
Коллекторы — это специалисты по возврату просроченной задолженности. К их услугам прибегают кредиторы, когда им не возвращают долг или не вносят обязательные платежи.
МФО может как продать ваш долг в коллекторские агентства, так и нанять данного специалиста за определенную сумму или процент с взимаемого долга. Вне зависимости от того, какой вариант выберет МФО, вам не захочется встречаться со специалистом данной профессии. Действия коллекторов регламентируются законами, но, как показывает практика, законными методами получить задолженность не получается и они прибегают к неправомерным действиям.
Коллекторы начинают угрожать вашему здоровью и запугивать, унижать и портить ваше имущество, бесконечно названивать вам и пытаться связаться с вашим родственникам. Доходить может даже до ваших детей. Приходить по вашему адресу с требованиями вернуть долг. Если вы столкнулись с этим, смело обращайтесь в курирующий работу коллекторов орган, начать можно с жалобы в Центробанк, оставив ее на сайте регулятора.
Суд
МФО могут подать на заемщика в суд после первого просроченного платежа. Суд зачастую встает на сторону кредитора, даже опытный юрист не поможет оправдать ваш долг. С помощью суда начнется исполнительное производство. Это значит, что судебные исполнители смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю. Если вы продолжите не выполнять свои обязательства, на помощь кредиторам придут судебные приставы, которые наложат арест на ваши банковские счета и как только вы получите на счет деньги, они будут списаны в пользу МФО. Если нет работы и нет денег, но есть имущество, приставы могут арестовать и продать его, а вырученные деньги дают кредитору. Если за взыскание долга возьмутся приставы, то вам не скрыть свои доходы и имущество. На это у судебных приставов есть все права.
Отказы в займах
Всю информацию о кредите, задолженности, пени и штрафах, МФО передает, в течение дня, в бюро кредитных историй, которое формирует ваш кредитный рейтинг. Он помогает банкам и МФО понять, насколько вы надежный заемщик. Чем больше информации о просрочках и непогашенных долгах, тем хуже ваш кредитный рейтинг, соответственно меньше шансов получить кредит в будущем. Если вам необходимо узнать свою кредитную историю сделать это можно бесплатно два раза в год.
Выводы
Нельзя брать один микрозайм ради погашения другого, это не выход из такой ситуации и не поможет стать вам богаче. Вы уже автор одного долга, зачем обременять себя другим. Последствия будут плачевными. В этом случае долговая нагрузка только вырастет, а вам ее нужно наоборот снизить. Пробуйте искать другой метод, о них читайте на нашем сайте. Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на период до года, не могут превышать основной долг, более чем в 1,5 раза. Если такое произошло, можно оспорить в суде.
Убежать от обязательств или спрятаться у друзей не получится — кредиторы не уйдут без возврата денег. Если заемщик продолжает систематически игнорировать просьбы МФО, те передают дело коллекторам. Некоторые коллекторы прибегают к более недобросовестным методам получения задолженности. Не затягивайте решение вопроса, а лучше договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги.
Крайний случай закрыть все кредиты и избавиться от микрозаймов, когда платить нечем — это банкротство. Этой теме у нас есть отдельная статья на сайте. Единственное, стоит помнить, что банкротство — это довольно серьезный шаг, который накладывает ограничение прав и ведет за собой лишение имущества. Пройти все этапы сможет не каждый. Лучше всего развивать в себе финансовую грамотность, найти дополнительный заработок, а также не совершать необдуманных покупок.
Помните, что микрозайм из-за своей лояльности МФО к клиентам может взять каждый, но не все способны его вернуть. Взять в долг — это всегда ответственность.
4.7 
Оставьте комментарий