Рубе
Войти
Как быстро и просто улучшить кредитную историю?
Один из самых важных показателей, от которого зависит одобрение или отказ в выдаче кредита — кредитная история. Плохая кредитная история появляется при просрочке займов и сильно усложняет выдачу новых кредитов. В статье мы рассказываем, каким способом можно улучшить испорченную кредитную историю.
Улучшение плохой кредитной истории
Кредитная история — первое, на что смотрят банковские кредиторы при получении заявки на выдачу займа. С помощью кредитной истории банки оценивают надежность и благополучие заемщика, убеждаются в его способности вовремя и без просрочек выплатить долг по займу.
Кредитная история может быть хорошая или плохая, а может и отсутствовать — в большинстве случаев кредитная история пуста у молодых людей, только начинающих использовать кредитные услуги. Хорошая кредитная история позволяет заемщику практически без трудностей получить желаемый займ, количество доверяемых денежных средств растет пропорционально количеству погашенных вовремя займов по кредитной истории.
Плохая кредитная история создает массу трудностей при получении кредита, поскольку банки будут относиться крайне настороженно к такому заемщику. Чаще всего банки отказывают клиенту с плохой КИ, поскольку делают вывод, что клиент будет выплачивать долг с большими просрочками или вовсе не выплатит кредит. Но если заемщик по какой-либо причине испортил свою кредитную историю, то это не приговор. Кредитную историю можно улучшить.
Способы улучшения плохой кредитной истории
Некоторые банки предоставляют специальные кредиты для людей с плохой кредитной историей. Такие кредиты выдаются на особых условиях и позволяют улучшить испорченную КИ при регулярном погашении кредита без просрочек. Со временем можно полностью реабилитировать плохую кредитную историю.
Можно обратиться к банкам, более лояльно относящимся к ненадежным заемщикам. Такие кредиторы выдают кредиты на небольшие суммы с лимитом в 100 тысяч рублей с весьма высокими процентными ставками. При регулярном погашении без просрочек по такому займу со временем в КИ появятся положительные отметки. Кредитную историю можно реабилитировать только в том случае, если у заемщика нет невыплаченных долгов. В противном случае ни один кредитор не оформит нового займа. Поэтому прежде чем задумываться об оформлении нового кредита с плохой КИ, нужно погасить все неоплаченные долги. При наличии действующих задолженностей можно прибегнуть к рефинансированию кредита. Это особенно актуально, если заемщик нашел более выгодное кредитной предложение у другого банка и это поможет снизить кредитную нагрузку.
Стоит отметить, что банки особенно внимательно оценивают кредитную историю за последние 2-3 года. Если общая кредитная история у заемщика отрицательная, но за последние несколько лет он стабильно выплачивал заем и погасил несколько кредитов, у него есть все шансы получить новый кредит, хотя на крупные сумму рассчитывать не стоит.
Список банков, выдающих кредиты с плохой кредитной историей:
- ВТБ — Наличными (без подтверждения дохода);
- Райффайзенбанк — Наличными (без справок о доходе);
- Ситибанк — На любые цели;
- Тинькофф — Кредит под залог авто;
- Совкомбанк — Стандартный плюс;
- ОТП Банк — Наличными;
- Альфа-Банк — Наличными.
Список необходимых документов
При оформлении кредита с плохой кредитной историей понадобится следующий список документов:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- справка о доходах;
- копия трудового договора или трудовой книжки (заверяется работодателем);
- пакет документов на залог.
Требуемые различными банками документы могут отличаться.
Советы для улучшения плохой кредитной истории
Основная проблема при улучшении плохой кредитной истории — с плохой КИ кредиторы в большинстве случаев будут отказывать заемщику в выдаче, поэтому и исправить плохую КИ становится труднее.
Чтобы избежать возможных проблем, стоит придерживаться приведенных ниже советов:
- Даже самую испорченную кредитную историю можно почистить, выплатив несколько небольших кредитов, например на бытовую и цифровую технику;
- Как уже было сказано выше, зачастую кредиторы особенно тщательно рассматривают только 2-3 последних года кредитной истории. Поэтому при положительных тенденциях кредитной истории за последние несколько лет шансы на одобрение кредита сильно повышаются, даже если общая КИ считается плохой;
- Стоит заранее подготовить пакет всех необходимых документов для оформления кредита с плохой КИ, поскольку наличие всех требуемых документов при подаче заявки на выдачу займа повышает кредит доверия кредитора к заемщику. Особенно важно предоставить справку о доходах заемщика, так как уровень заработка — второй по важности фактор, на который будет смотреть банк при выдаче кредита. Получив необходимые документы, кредитор будет считать заемщика более благонадежным и одобрит выдачу кредит;
- Кроме того, можно оформить поручительство на человека с положительной кредитной историей, который будет выплачивать долг за заемщика при каких-либо затрудняющих выплату обстоятельствах. Но важно понимать, что при просрочке такого кредита кредитная история испортится не только у самого заемщика, но и у поручителя. Оформление поручительства снижает риски для кредитора, поэтому вероятность одобрения кредита с плохой КИ возрастает;
- Оформление ценного имущества в залог — верный способ получить кредит даже при плохой кредитной истории. При наличии залога у банка будет возможность забрать его, например ценную недвижимость, и реализовать, если заемщик не сможет длительное время погасить кредит. Залог значительно повысит шансы на одобрение и у заемщика появится возможность быстро восстановить КИ, выплатив новый кредит;
- Взять кредит с плохой КИ можно и без особых трудностей, обратившись к банковским программам по улучшению кредитной истории. По программам выдаются небольшие кредиты, которые при стабильном погашении со временем реабилитируют испорченную кредитную историю. Хорошим решением будет оформление кредитной карты для приобретения недорогих товаров для дальнейшей выплаты займа по ним. Важно понимать, что при плохой КИ банк выдаст карту с небольшим кредитным лимитом.
Хорошим решением по улучшению кредитной истории для людей с плохой КИ будет открытие банковского депозита в финансовой организации, в которой планируется оформление кредита.
Наличие депозита позволяет убедить кредитора в том, что заемщик вполне платежеспособен и при необходимости у него будет возможность выплатить долг по кредиту, использовав средства из депозита. Конечно, депозит не позволит улучшить саму КИ, но он точно повысит показатель доверия банка к заемщику.
Преимущества:
- Основное преимущество оформления кредита с плохой кредитной историей — возможность восстановить кредитную историю. Реабилитированная кредитная история позволит брать займы на большие суммы для приобретения более крупных покупок;
- С хорошей кредитной историей банки будут более лояльно относиться к заемщику, будут уверены в его благонадежности. В некоторых случаях банки предоставляют кредиты по заниженным ставкам клиентам с положительной кредитной историей и предлагают специальные кредитные программы, займы выдаются на более длительные сроки и на выгодных условиях.
Недостатки:
- Главный недостаток — риск еще большего ухудшения кредитной истории. Зачастую плохая КИ образуется не из-за 1-2 просроченных займов, а из-за целого массива долгов. Поэтому при оформлении займа с плохой кредитной историей важно трезво оценивать свои возможности;
- При регулярных просрочках долга банк будет вынужден передать данные заемщика в коллекторское агентство, мотивирующее должника выплатить задолженность по кредитам;
- При оформлении залога в виде недвижимости и регулярных просрочках кредитор будет вынужден забрать залог, поэтому недобросовестных заемщик может остаться без жилья. Конечно, по закону кредитор не вправе забирать у должника единственное жилье, но риски остаются очень высокими.
Улучшение кредитной истории при ее отсутствии
До начала оформления кредита банковской организации необходимо удостовериться в надежности клиента и в его возможностях вовремя погасить долг. Для оценки надежности заемщика банки используют специальную методику — скоринг. Скоринг использует различную информацию о заемщике, но в основном рассматривается кредитная история.
Если у заемщика по какой-либо причине нет кредитной истории, то в большинстве случаев оформление займа становится серьезной проблемой. Это происходит из-за того, что банки в таких случаях зачастую отказывают в одобрении займа, не давая сформировать положительную кредитную историю во избежание дальнейших трудностей с получением новых займов. Но оформить кредит без кредитной истории можно, соблюдая некоторые требования, предъявляемые в таких ситуациях банками.
При отсутствии у заемщика кредитной истории банк будет обращаться к другим данным для уверенности в надежности клиента. Эта информация заполняется самим заемщиком при оформлении заявки на получение займа. Часто банки требуют выписки с места трудоустройства со стажем работы и уровнем заработной платы заемщика.
Банки могут потребовать оформления поручительства на родственников и близких заемщика, оформить в залог ценное имущество. Иными словами, взять кредит с нулевой кредитной историей вполне возможно, но только если у заемщика есть стабильный заработок и официальное место работы.
В отличие от исправления негативной кредитной истории, получение положительной КИ при ее отсутствии — намного более простая процедура, поскольку заемщику не требуется убеждать кредитора в благонадежности. Чтобы получить кредит для улучшения КИ при ее отсутствии, достаточно лишь предоставить справку о доходах и в редких случаях требуется поручитель. Оформление залога излишне, но, если уровня дохода не хватает для выдачи, можно прибегнуть и к такому способу, снизив ставку, увеличив сроки и сумму кредитования. Но рассчитывать на большую сумму выдачи все равно не стоит.
Одним из самых эффективных методов по получению хорошей кредитной истории при ее отсутствии — оформление кредитной карты. Кредитная карта — финансовый инструмент, позволяющий приобретать любые повседневные товары в рассрочку. Кредитная карта дает возможность сформировать начальную положительную кредитную историю и не прибегать к методам, позволяющим оформить полноценный, крупный кредит. При длительном использовании кредитной карты КИ станет положительной и это позволит увеличить ее лимит, оформить крупный займ. Важно помнить, что изначально кредитный лимит по карте будет небольшой.
Список необходимых документов ничем не отличается от кредитов для улучшения плохой кредитной истории. Советы для улучшения плохой КИ подойдут и для получения положительной кредитной истории, если до этого она отсутствовала.
Преимущества:
- Оформив и оплатив свой первый кредит, вы гарантированно получаете положительную кредитную историю, которую можно эффективно использовать для оформления новых займов на различные нужды;
- Банк, в котором вы получили кредит для улучшения КИ при ее отсутствии, будет иметь все необходимые данные для оформления нового займа. Кредитор будет убежден в том, что заемщик благополучен и способен соблюдать свои долговые обязанности. При успешной выплате первого кредита банк сможет предложить вам новые кредитные программы на лучших условиях.
Недостатки:
- Самый главный риск при оформлении первого кредита для улучшения отсутствующей КИ — получение плохой кредитной истории. Если вы понимаете, что в текущий момент не способны выплачивать кредит, лучше всего не брать его вовсе и отложить планы на восстановление КИ на будущее;
- Оформив залог или поручительство и при этом просрочив долг по кредиту, вы испортите не только свою кредитную историю, но и историю вашего поручителя. Кроме того, вы можете потерять залог и остаться без ценного имущества.
Улучшение кредитной истории, если она испорчена не по вине заемщика
Бывают ситуации, когда кредитная история портится вне зависимости от действий заемщика. Поскольку во время выплаты заемщиком по кредиту все операции отслеживаются и вносятся в базу данных, происходят ошибки, влекущие за собой изменение КИ.
Ошибки в банковской системе возникают по следующим причинам:
- Человеческий фактор — при обработке и переносе информации в базу данных сотрудник банка допустил ошибку;
- Сбой в системе — при переносе информации компьютерная система дала сбой и внесла в базу данных ложные сведения о заемщике.;
Разрыв деловых отношений между банком и БКИ — если банк закрывается или перестает сотрудничать с Бюро кредитных историй, внесение информации в базу данных прекращается и в системе перестает обновляться достоверная информация.
Эти ошибки можно решить обращением в финансовую организацию или в Бюро кредитных историй. Кредитную историю обнуляют быстро — от недели до месяца.
Иногда кредитная история портится по вине мошенников — заполучив паспортные данные заемщика, мошенники оформляют на него микрозайм и получают деньги на свой счет и скрываются, оставляя жертву с крупным долгом. Освободиться от обязательств и очистить КИ в таком случае можно обратившись в полицию, чтобы заявить об использовании паспортных данных заемщика мошенниками.
4 
Оставьте комментарий