Лукин Андрей

26.01.2023

285

Как оформить оборотный кредит

Один из самых распространенных видов займа средств для бизнеса — оборотный кредит. Рассказываем, в чем суть этого продукта, чем он отличается от других кредитов, кому подходит и как его получить.

0

Для развития бизнеса нужны деньги. Банки идут навстречу предпринимателям и предлагают быстро удовлетворить эти нужды. Например, с помощью оборотного кредита. Но он подходит не всем. Разберемся, в каких случаях оборотный кредит поможет бизнесу, а когда его не стоит брать.

Что такое оборотный кредит

Оборотный кредит (сезонный кредит) — это деньги, которые предприниматель берет у банка и вкладывает в развитие своего бизнеса. Благодаря этому продукту происходит финансирование оборотного капитала организации.

После его получения средства можно использовать для любых бизнес-целей. Он подходит, чтобы закупить материалы и сырье, привлечь клиентов или масштабировать свое дело.

Такой кредит берут на небольшой срок, обычно до одного года. Предприниматель совершает оборот заемных средств, окупает кредит и зарабатывает сам.

При таком раскладе все остаются в плюсе. Например, чтобы ремонтировать автомобили, автомастерская сначала покупает инструменты, детали, оборудование, нанимает сотрудников. Оплатить покупки поможет оборотный кредит. А отдавать его предприниматель будет с дохода от отремонтированных транспортных средств.

Кто может взять оборотный кредит

Получить кредит могут как физические лица в статусе ИП, так и юридические лица. Предприниматель или организация должны вести свою деятельность не менее трех месяцев до подачи заявки на оборотные средства. Это нужно, чтобы банк мог запросить вашу финансовую отчетность за квартал, на основании которой будет принято решение о займе оборотного кредита.

Для каких целей берут оборотные средства:

• На закупку товара или сырья;
• На зарплату сотрудникам или подрядчикам;
• На налоги;
• На рекламу;
• На операционные расходы.

Банки одобряют оборотный кредит, если заемщик:

• Зарегистрирован как ИП или юридическое лицо;
• Является резидентом Российской Федерации, у него есть регистрация;
• Работает на протяжении трех месяцев (иногда требуется постоянная работа в течение четырех и более месяцев);
• Не имеет задолженности по налогам и кредитам.

Некоторые дополнительные требования и нюансы:

• Годовая выручка больше 400 миллионов рублей. Такое требование есть у Сбербанка;
• Оборот средств не менее 25% от суммы кредита.  Такое требование у Альфа-Банка;
• Банки могут отказать бизнесу, связанному с торговлей предметами роскоши или производством алкоголя;
• Численность работников — не более ста человек.

Когда выгодно брать оборотный кредит

Индивидуальным предпринимателям и организациям это нужно, когда стоит задача масштабировать свой бизнес, поддерживать финансовую устойчивость и развивать коммерцию. Чтобы кредит оправдал себя, у владельца должен быть анализ оборотов компании, план производства, анализ рынка.

Проще говоря, нужно составить бизнес-план. Бизнесмен должен понимать, на какие нужды пойдут заемные средства, чтобы предполагаемая выручка покрыла все расходы и позволила выйти в плюс.

Вот что для этого нужно учесть:

• Объем денег на руках;
• Количество необходимых средств;
• Обязательные расходы;
• Непредвиденные расходы;
• Проценты по кредиту;
• Потенциальный доход с привлеченных денежных средств.

Если на бумаге после расчетов с банком и уплаты всех платежей предприниматель получает нужный ему результат, то заемные средства можно брать. Но не стоит забывать, что бизнес — это всегда риски. В жизни может оказаться все не так радужно, как на бумаге.

Примеры рационального использования оборотного кредита

• Автомастерская хочет обслуживать новый вид транспорта. Бизнесу нужно закупить новые запчасти. Средства окупаются за счет привлечения новых клиентов;
• Магазин одежды хочет закупить товары для зимы летом, чтобы избежать сезонной наценки. С наступлением зимы спрос и цена на товар увеличивается. Владелец малого бизнеса получает прибыль за счет разницы цен на куплю-продажу;
• Медовая пасека хочет продавать свой товар на Дне города. Для этого нужно арендовать место у мэрии. За счет продаж и дегустации меда во время праздника о нем узнали в массах. Прибыль не заставит себя долго ждать за счет привлечения новых клиентов.

Поскольку оборотный заем не целевой, владелец бизнеса может тратить деньги на что угодно: на выплату заработной платы, оплату аренды, долгов и штрафов. Однако он должен быть уверен, что получит прибыль и сможет вернуть деньги с процентами.

Как не допустить ошибку в расчетах

Чтобы кредитное финансирование полностью оправдало себя, необходимо регулярно вести аналитику своего бизнес-сектора, в частности:

• Отслеживать периоды роста и спада спроса на ваши товары или предоставляемые услуги;
• Выявлять самый популярный товар или вид услуг в вашем бизнесе в моменте;
• Учитывать законодательные изменения в части налогов и легитимности;
• Обращать пристальное внимание на надежность поставщиков и контрагентов;
• Внимательно рассчитывать сумму и срок кредитования.

Объективные данные о бизнесе помогут определить, в какие сроки кредит будет возвращен, и насколько рациональным будет решение о его взятии.

Когда брать оборотный кредит нецелесообразно

• Когда нет понимания и четкого бизнес-плана, куда эти средства пойдут;
• Если заем предполагается потратить на вложения, которые долго окупаются;
• Если средства планируется потратить на погашение долгов по другим займам;
• Если компания не следит за ключевыми метриками бизнеса на дистанции.

Можно ли взять оборотный кредит, если уже есть займ

Даже если у вас уже есть непогашенные обязательства перед банком, вы можете взять кредит на оборот средств. Условия такого займа, размер процентной ставки, срок предоставления услуги банк рассчитает, опираясь на вашу кредитную историю.

Но нужно понимать, что выплачивать несколько кредитов сложно. Повторное кредитование может привести к долговой яме. 

Как взять оборотный кредит для бизнеса

Чтобы получить кредит на пополнение оборотных средств, владельцы малого и среднего бизнеса обращаются в офис банка. Финансовые организации публикуют кредитные продукты и условия предоставления ссуды на своих сайтах.

После этого нужно связаться с сотрудником банка: выбрать организационно-правовую форму и ввести номер мобильного телефона. Сотрудник свяжется с вами, чтобы обсудить условия предоставления кредитных средств на счет для вашего бизнеса. Банку важно оценить риски такого вложения, поэтому оператор запросит дополнительные данные и документы.

Если вы уже клиент этой кредитной организации, то дополнительные документы могут и не потребоваться. Некоторым крупным предпринимателям доступна кредитная линия — это особенный продукт банка. В рамках этого кредита предоставляются средства, которыми организация или клиент могут воспользоваться в любой момент в пределах установленного периода.

Если же вы обращаетесь за услугой кредитования впервые, то попросят следующие документы:

• Паспортные данные ИП или учредителя организации;
• ИНН;
• Выписку из ЕГРЮЛ;
• Финансовую отчетность за квартал.

После предоставления документов кредитная организация проверяет данные и предлагает открытие счета в банке на своих условиях. Если предложение вас устраивает, вы подписываете договор и после получаете деньги: наличными или переводом на расчетный счет.

Кроме оборотного кредита для бизнеса доступны возобновляемая кредитная линия, невозобновляемая кредитная линия, инвестиционный кредит и овердрафт. Они берутся, чтобы ликвидировать кассовый разрыв, на исполнение контракта, как целевой кредит для текущих расходов.

Просят ли залог?

Да, но не все банки. Некоторые финансовые организации выдают такие кредиты без поручителей и залога, для других обеспечение является обязательным пунктом в договоре о кредитовании. Кредит под залог — это гарантия банка, что деньги будут возвращены.

В качестве залога принимают:

• Недвижимость;
• Автомобили;
• Ценные бумаги.

Если у предпринимателя нет подходящего имущества, которое можно оставить в залог, можно прибегнуть к поручительству. Некоторые банки дают средства и на основании его.

Например:

• Альфа-Банк;
• Сбербанк;
• ВТБ.

Стоит отметить, что в зависимости от организации и организационно-правовой формы размеры займов по договорам банковского кредитования с поручительством могут отличаться. В Альфа-Банке — до 10 миллионов рублей, в Сбербанке — до 5 миллионов рублей, ВТБ — до 3 миллионов рублей.

Плюсы и минусы оборотного кредита для бизнеса

Как и у любого банковского продукта, у оборотного кредита есть свои плюсы и минусы. Их нужно учитывать, чтобы сделать правильный выбор.

К плюсам можно отнести:

• Упрощенные условия выдачи;
• Досрочное погашение без штрафов;
• Выгодная ставка по кредиту в будущем.

Минусы: 

• Высокая процентная ставка;
• Короткий срок займа.

Чтобы выбрать подходящий продукт кредитования, нужно детально изучить их плюсы и минусы.

Санкции за просрочку

Если не внести вовремя выплату по кредиту, придется столкнуться со штрафом или пени. Информация о величине штрафных санкций прописана в условиях договора и у каждого банка индивидуальна.

Например, в Тинькофф Банке штраф начисляется еженедельно: 1% от суммы кредита плюс 900 рублей. В Сбербанке он рассчитывается как 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день.

Подведем итог: у оборотного кредита есть свои нюансы, которые нужно учесть перед тем, как подать заявку на продукт.

Он относится к краткосрочным займам, которые оформляются сроком от полугода до трех лет. Банк может предоставить его как с залогом, так и без. В качестве залога может быть использована недвижимость, ценные бумаги или транспортное средство.

Процентная ставка по займу зависит от вашей кредитной истории, суммы и оборотов предприятия. График платежей по оборотным кредитам индивидуален для каждого клиента и нацелен на то, чтобы вы вовремя вернули средства банку.

0