Рубе
Войти
Как перестать быть созаемщиком по ипотечному кредиту?
Совместное оформление потребительского кредита или ипотеки — это очень выгодное решение, позволяющее значительно сократить расходы по выплате займа. Однако нередко складываются ситуации, когда одному из созаемщиков нужно выйти из договора. Есть много факторов, которые повлияют на решение банка по этому поводу. Как выйти из договора и чем это чревато?
Созаемщик — это человек, который участвует в оформлении ипотеки или любого другого вида кредитования. Он обязан нести долговую ответственность перед кредитором вместе с основным заемщиком.
Созаемщик и основной заемщик имеют одинаковые права — созаемщик тоже имеет право распоряжаться кредитными средствами в соответствии с договором и обязан вносить свой вклад в выплату займа. Оформление кредита с созаемщиком положительно влияет на условия кредитования, например на процентную ставку, сроки, сумму кредитования и увеличивает вероятность одобрения займа.
Это происходит из-за того, что заемщики в равной степени платят за кредит, поэтому шансы полной выплаты долга увеличиваются и кредитор меньше рискует. Банк выдвигает одинаковые требования для основного заемщика и созаемщика. Если оформляется ипотека, то созаемщик имеет свою долю собственности в приобретаемой недвижимости.
Нередко созаемщиков и поручителей путают, поэтому стоит разобрать, кто такие поручители. Поручитель, как и ссудозаемщик — это третье лицо в договоре после заемщика и кредитора. В отличие от созаемщика, поручитель не имеет тех прав, которыми обладает заемщик. Но при неуплате ссуды ее основными заемщиками обязанность вернуть долг перейдет поручителю. Поручительство оформляется с той же целью, что и договор созаемничества — чтобы повысить шансы на выдачу заемных средств и улучшить условия кредитования. Поручитель не имеет права распоряжаться денежными средствами, полученными в кредит.
Кто может стать созаемщиком?
Требования для человека, который хочет стать созаемщиком, выдвигает финансовая организация.
В большинстве случаев условия такие:
- Лицо достигло совершеннолетия и может участвовать в кредитном договоре;
- Имеет стабильный доход и официальное трудоустройство — необходимо предоставить соответствующий пакет документов для определения кредитоспособности заемщика, финансового положения заемщика;
- Постоянная прописка в регионе работы банка;
- Наличие хорошей кредитной истории;
- Нет крупных сторонних кредитов.
На основе этих требований принимается решение о выдаче ссуды. Условия одинаковы как для заемщика, так и для созаемщика. Сильно повлиять на решение кредитора может кредитная история, трудоустройство, сфера деятельности заемщика, уровень дохода и финансового состояния клиента. Для оценки кредитоспособности ссудозаемщика и созаемщика банк потребует справки с работы или выписки со счетов. Если данных будет недостаточно, компания запросит дополнительные бумаги. Понятие кредитоспособность — это способность физического лица выплачивать займ в полном объеме и в срок. Кредитор откажется оформлять кредит с созаемщиком, если у него нет кредитной истории или она отрицательная.
Практически всегда следует отказ, если созаемщик имеет большие непогашенные кредиты, оформленные ранее, и наличие просроченной задолженности. Банк должен быть уверен в финансовой устойчивости заемщика. Такое же решение будет выдвинуто в результате анализа кредитоспособности и платежеспособности ссудозаемщика, если у него небольшой уровень дохода, которым он не сможет покрыть часть своих ежемесячных выплат по кредиту. Банки производят оценку кредитного риска, который отражает вероятность невозврата средств. Непогашение ссуды влечет за собой негативные последствия. Если степень риска велика, банки откажут в выдаче ссуд тем, кто не сможет выполнять свои обязательства по договору займа. В качестве созаемщиков часто выступают родители детей, которые хотят съехать на собственную квартиру, но не могут на нее накопить, обеспеченные близкие родственники.
В некоторых случаях третье лицо может стать созаемщиком автоматически — это регулируется законодательством РФ. Это происходит из-за того, что заемщик состоит в браке. Второй супруг становится участником договора в лице созаемщика даже в том случае, если в результате оценки финансового состояния он не соответствует требованиям банка.
Кто может расторгнуть договор?
В большинстве финансовых организаций разрешается вносить изменения в состав заемщиков, но перед этим необходимо поставить в известность банк, иначе это будет считаться нарушением кредитного договора и последуют штрафные санкции.
Банки допускают следующие изменения:
- Смена основного заемщика на стороннее лицо — таким образом происходит перевод долговых обязательств;
- Смена созаемщиков — изменение в составе созаемщиков с привлечением сторонних лиц;
- Выход из договора — выход созаемщика из договора без предоставления сторонних лиц на смену;
- Переназначения статуса должников — смена основного ссудозаемщика на созаемщика, и наоборот, ссудозаемщик становится основным заемщиком.
Как правило, банки не накладывают каких-либо ограничений на проведение этих операций — с точки зрения кредитора не так важно, кто будет платить по кредиту. Со стороны банка важно убедиться в кредитоспособности и платежеспособности клиента банка, его возможности выплатить долг. Запрос на изменения состава заемщиков подает основной заемщик. Финансовая организация принимает решение на основании оценки кредитоспособности заемщика, который будет платить за кредит. Но банк никогда не разрешит изменить состав должников, если между ними зарегистрирован официальный брак. Быстрое расторжение договора возможно только в том случае, если супруги развелись или был оформлен гражданский брак.
Если заемщик и созаемщик изначально не состояли в браке, это означает, что выход из договора становится сложнее и банк должен провести определенную процедуру, главный элемент которой — оценка платежеспособности оставшегося основного заемщика. Его доходы должны быть достаточны для погашения ссуды. Если у клиента недостаточно средств, это может повлечь за собой непогашение кредитов. Если будет принято решение, что один заемщик не в состоянии погасить совместно оформленную ипотеку, то созаемщик не сможет вывести себя из договора или будет обязан предоставить стороннее лицо на замену своей позиции. Если нет весомых причин для расторжения, созаемщик может подать заявление на банкротство. Расторжение договора возможно и в тех случаях, когда созаемщик умер.
Расторжение договора при разводе
Если брак расторгнут и бывший супруг желает перестать быть созаемщиком в ипотечном кредите, окончательное решение всегда будет стоять за финансовой организацией, в которой брался займ. Банк сам формирует алгоритм исключения созаемщика из договора, но в большинстве случаев установленный порядок идентичен. Чтобы выйти из договора и перестать быть созаемщиком, нужно направить в банк соответствующий пакет документов, который будет рассмотрен немного позднее.
Кроме того, чтобы созаемщику избавиться от договорных обязательств, необходимо согласие основного заемщика (жены или мужа), то есть второго супруга — это регулируется статьями семейного законодательства страны. Однако это требование можно миновать, если составить брачный контракт. Во всех иных случаях ссудозаемщик не сможет выйти из кредитного договора и будет обязан на равных правах с основным заемщиком вносить платы по ипотеке.
Когда брак распадается, вся процедура упрощается и выйти из статуса созаемщика становится намного легче, поскольку право на общую собственность жилья, нажитое супругами во время брака, перестает иметь юридическую силу в соответствии с законодательством РФ.
Этапы выхода из созаемщиков
Первый этап — предоставление заявления о причинах исключения созаемщика из договора или изменения в составе заемщиков. Если причина в расторжении брака, то ситуация упрощается, поскольку брак относится к категории значимых причин, из-за которых созаемщик перестает быть таковым. Заполнение заявления необходимо осуществлять на специальном бланке, он должен быть предоставлен кредитором в офисе коммерческого банка.
Если причина — расторжение брака, то нужно предоставить справку о разводе. Принимается только оригинал.
Иногда кредитор требует, чтобы оба заемщика явились в офис кредитной организации и подтвердили свою готовность расторгнуть договор и сделать вывод созаемщика. При переоформлении состава созаемщиков кредитор будет требовать документы, которые подтверждают способность нового заемщика соблюдать свои кредитные обязательства, а именно ежемесячные платы по ипотеке. Если он связан другими долговыми обязательствами или имеет недостаточный доход, банк может отказать в изменении состава заемщиков.
Список необходимых документов
- Заявление о расторжении договора, заполненное на специальном бланке;
- Паспорта основного заемщика и созаемщика;
- Справка о разводе;
- Пакет дополнительных документов, который включает в себя в том числе справки о доходах, наличии детей, подтверждение наличия имущества и прочих документов, которые может потребовать кредитор.
Этот список документов требуется для расторжения договора созаемщика по ипотечному кредиту Сбербанка, в иных финансовых организациях список может отличаться несколькими пунктами. Посмотреть перечень необходимых бумаг и дополнительную информацию можно на сайте организации.
Обычно банк рассматривает заявление в течение одного месяца. Есть вероятность того, что кредитор не станет давать соглашение на расторжение договора или сильно затянет рассмотрение заявки и весь процесс исключения из статуса созаемщика. Какой-либо закономерности в получении ответа от кредитора, как правило, нет. Методики оценки кредитоспособности клиентов у каждого банка свои. При изменении количества участников ипотечного договора банк имеет право изменить условия кредитования и погашения долга.
Стоит ли расторгать договоренность созаемщика при разводе?
Как было сказано выше, если супруг берет ипотеку, второй супруг автоматически становится созаемщиком вне зависимости от соответствия требованиям к созаемщику финансовой организации. Вся недвижимость, которая покупается после регистрации брака (даже если она приобретена в ипотеку), относится к совместно нажитой собственности супругов. Даже если второй супруг официально не трудоустроен и не имеет собственного источника дохода, то он все равно включается в число созаемщиков.
При желании созаемщик может расторгнуть договор при разводе, но он может этого и не делать, если собирается претендовать на купленную в кредит недвижимость. Если созаемщик желает получить свою долю от квартиры или другой жилой ипотечной недвижимости, то он может сохранить свой статус созаемщика даже после развода и продолжать вносить средства для погашения кредита. Если же созаемщик не будет претендовать на свою долю в собственности, то он может выходить из договора и перестать вносить выплаты за недвижимость из собственных средств.
Что делать, если банк отказал в разрыве договора между заемщиком и созаемщиком
В таких ситуациях многие заемщики обращаются в суд для урегулирования такой проблемы, но это ни к чему не приводит, поскольку суд отклоняет такие заявления. Есть одно верное решение возникшей ситуации – использование рефинансирования ипотечного кредита с созаещиком. Обратиться можно как в банк, в котором брался ипотечный займ (но велика вероятность отказа в выдаче кредита), так и в другую финансовую организацию. Для оформления рефинансирования потребуется справка о разводе если имел место быть брак, договор о разделе имущества. После оформления созаемщик освобождается от прошлых обязанностей по уплате ежемесячного взноса.
Заключение
Перестать быть созаемщиком по ипотеке вполне можно, однако, это весьма трудоемкая процедура, которая займет немало времени и нервов. Чтобы весь процесс прошел хорошо, важно заранее подготовить все необходимые требования и понять, действительно ли стоит выходить или лучшим решением будет совместно с основным заемщиком полностью погасить взятый кредит, тем самым извлечь для себя пользу.
4 
Оставьте комментарий