Ашберн
Войти
Как получить ипотеку самозанятому?
Взять ипотеку на покупку своего жилья просто, если ты официально работаешь по найму и имеешь высокий доход. Но как убедить банк одобрить ипотеку самозанятому? Расскажем в нашей статье
Приобрести свое жилье рано или поздно желает каждый. Но не у всех есть возможность оформить ипотеку. Банки неохотно дают кредиты ИП и самозанятым. По разным подсчетам число самозанятых граждан в РФ составляет 17 миллионов человек. Из них более 6 миллионов официально оформлены как самозанятые. Кредиторы не могут игнорировать эту категорию граждан. Возникает вопрос: как самозанятому получить ипотеку?
Кто такие самозанятые?
Самозанятый — это гражданин, который оказывает услуги или продает свои товары без привлечения других работников. К самозанятым относятся репетиторы, копирайтеры, няни, производители самодельных товаров. У них упрощенная регистрация и льготные ставки — 4 или 6%. Количество самозанятых постоянно растет, и если банк хочет поддерживать ипотечный портфель, ему придется подстраиваться под это.
К самозанятым кредиторы относятся настороженно. Помимо стандартных запросов о возрасте, регионе проживания к ним могут возникать дополнительные вопросы.
Вот некоторые из них:
- срок ведения бизнеса;
- тип бизнеса;
- размер дохода.
Самозанятый может работать как физическое лицо или ИП. Если копирайтер работает без статуса ИП или репетитор работает как ИП — это не нарушения.
Как стать самозанятым в РФ
Регистрация в качестве самозанятого происходит быстро. Для этого потребуется не более 10 минут. Оформить самозанятость можно дистанционно, без посещения налогового учреждения.
Сделать это можно:
- в приложении «Мой налог» с мобильного телефона;
- через личный кабинет самозанятых на сайте ФНС.
Есть три способа пройти регистрацию:
- с помощью ИНН и пароля от личного кабинета налогоплательщика;
- по номеру телефона и паспорту в приложении «Мой налог»;
- по учетной записи Госуслуг (ЕСИА).
Если у вас есть подтвержденная учетная запись на Госуслугах, в приложение можно войти без ИНН и пароля от личного кабинета.
Через приложение «Мой налог» можно получить документ с подтверждением дохода, который потребуется при подаче заявки на ипотеку или любой другой вид кредитования.
Сделать это можно так:
- откройте настройки и выберите раздел «Справки».
- укажите название услуги «Справка о доходе за год».
- получите документ с указанием заработка.
Именно этот документ можно предъявлять в банк при оформлении ипотеки. Некоторые банки могут запросить дополнительно банковскую выписку.
Отличие самозанятого от ИП
Самозанятые и предприниматели работают на себя. Они могут сотрудничать с физическими лицами и компаниями.
Отличие самозанятых граждан от ИП:
- платят налоги, когда есть доход;
- более низкая ставка налогообложения;
- не могут привлекать наемных работников;
- не сдают отчетность и декларации в ФНС;
- доход от деятельности должен быть меньше 2,4 млн рублей в год.
Предпринимателю легче оформить ипотеку, поскольку он активный налогоплательщик и может подтвердить это документами. Он может предоставить декларацию об отчислениях в налоговую или выписку по расчетному счету. У самозанятых таких документов нет. Единственным доказательством платежеспособности выступает выписка, запрошенная из органов ФНС. Налоговые службы утверждают, что данный документ является официальным и его должны принимать, но большинство банков делают это неохотно.
Ипотека
Ипотека — это целевой заем на покупку недвижимости, который предоставляет банк. Он отличается крупной суммой и длительным сроком. При покупке недвижимости право собственности оформляется на вас, но до полного погашения долга она будет находиться в залоге у банка.
Требования к заемщику:
- гражданин РФ;
- возраст от 21 до 75 лет ;
- трудовой стаж от 3 месяцев;
- стабильный доход;
- хорошая кредитная история.
Требования и пакет документов может отличаться в зависимости от выбранной кредитной организаци. Перед подачей заявки уточняйте, какие требования предъявляет ваш банк.
Одобрят ли ипотеку самозанятым?
Банки не считают самозанятых граждан надежными плательщиками. Они выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления. Если дела у самозанятого идут хорошо, а деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к предвзятому отношению со стороны кредитора. Банки консервативны в своих взглядах и привыкли доверять классическим документам и справкам. На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из приложения «Мой налог» или в личном кабинете налогоплательщика — в разделе «Прочее».
Уровень дохода самозанятого для одобрения ипотеки никак не регламентируется. Банкам важна стабильность, поэтому существует негласное правило: размер ежемесячных платежей по ипотеке не должен превышать 50% от суммы доходов заемщика. Доходы самозанятых нестабильны. В одном месяце вы можете получить 50 000 рублей, а во второй 500 рублей. Если у вас плохая финансовая грамотность, вы можете не правильно распределить свои средства и не внести ежемесячный платеж. Этого и боится банк. Если ипотека и будет одобрена, то на невыгодных для вас условиях.
Какие банки предоставляют ипотеку самозанятым
Есть банки, которые лояльно относятся к самозанятым. Кратко опишем их условия работы.
- Сбербанк
Банк выдает ипотеку под разные виды недвижимости: квартиры, апартаменты, гараж, дом с земельным участком или просто участок.Ставки по ипотеке для самозанятых в Сбербанке при покупке вторичного и строящегося жилья составляют от 10,4% годовых. Размер первоначального взноса — от 15%.
Сбербанк включил самозанятых в число граждан, которые могут получить ипотечный кредит по государственной программе «Господдержка». Процентные ставки для самозанятых по госпрограмме от 8,7%. Срок кредитования — до 30 лет. Отличается только размер первоначального взноса: для работающих по найму он составляет от 15% от общей суммы кредита, для самозанятых — от 30%.
Чтобы оформить льготный ипотечный кредит, самозанятым нужно зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» и получать свой доход на карту Сбербанка. Второй вариант — подтвердить платежеспособность справкой о состоянии доходов по налогу на профессиональный доход. Делается это в приложения «Мой налог» или в личном кабинете налогоплательщика — в разделе «Прочее».
- ВТБ
Второй по объемам кредитования банк в стране. В ВТБ самозанятый может оформить ипотечный кредит на квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Диапазон ипотечных ставок для самозанятых варьируется от 8,1 до 9,7%. Первоначальный взнос начинается от 10%. Для самозанятых банк установил минимальный стаж работы — три месяца. А подать заявку и подготовиться к сделке можно дистанционно — через личный кабинет и электронные сервисы банка.
- Совкомбанк
Совкомбанк готов выдать ипотеку самозанятому на 30 лет. В статусе самозанятого заемщик должен находиться не менее трех месяцев. Базовая ставка варьируется в пределах 8-9,3% годовых. В банке самозанятый может взять ипотечный кредит на приобретение дома и земельного участка. Первоначальный взнос по ипотеке на квартиру — от 20%, на дом и земельный участок — от 40%. Для клиентов с зарплатной картой Совкомбанка ставка будет снижена на 0,5%.
Как самозанятому взять ипотеку
Самозанятому придется потратить немало сил и времени, чтобы собрать необходимые документы и получить одобрение банка. При рассмотрении заявки финансовые организации выдвигают ряд требований:
- срок регистрации самозанятости должен быть не менее полугода;
- справка о доходе из приложения Финансовой налоговой службы «Мой доход»;
- выписка по банковскому счету с регулярными поступлениями;
- стабильный ежемесячный доход;
Иногда банки могут запросить дополнительные документы. Остальная процедура выдачи ипотеки стандартная, как в случае с работником по найму.
Как увеличить шансы на одобрение ипотеки
Шансы на ипотеку увеличатся, если обратиться в тот банк, где оформлена карта, на которую потенциальный заемщик получает доход. Финансовая организация сможет отследить действия по счёту и убедиться, что у клиента есть деньги для своевременных выплат. Повысить вероятность на одобрение жилищного кредита поможет крупный первоначальный взнос — 50% от стоимости жилья или привлечение созаемщика.
Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке
Налоговый вычет при покупке квартиры обычно предоставляется тем налогоплательщикам, которые платят НДФЛ. Самозанятые граждане освобождены от уплаты налога 13%, они платят налог от профессиональной деятельности по ставке 4 или 6%, поэтому налоговый вычет получить не могут. Рассчитывать на вычеты самозанятые могут, если у них есть дополнительные доходы, облагаемые по ставке 13%. Например, есть другая работа, где самозанятый официально трудоустроен и работодатель удерживает налог из его зарплаты. Право на вычет за гражданином сохраняется в течение 10 лет. Им можно воспользоваться, если начать получать доход облагаемый НДФЛ.
Заключение
Самозанятые получают доход и платят налоги государству. Банки не могут игнорировать их в предоставлении своих кредитных услуг. Они наравне с офисными работниками могут претендовать на ипотеку.
Трудности могут возникнуть из-за нестабильности дохода самозанятого. Чтобы получить одобрение банка, нужно доказать, что вы ответственный и платежеспособный клиент. Сделать это можно путем предоставления выписки из ФНС. Она находится в приложении «Мой налог» или в личном кабинете налогоплательщика — в разделе «Прочее».
Помимо документов о доходе и статусе самозанятости, позаботьтесь заранее о кредитной истории. Высокий кредитный рейтинг положительно скажется на одобрение ипотеки.
4 
Оставьте комментарий