Лукин Андрей

07.02.2023

31

Как самозанятому получить кредит 

Самозанятые россияне имеют преимущества в уплате налогов по более низкой ставке, но в то же время у них нередко возникают проблемы с оформлением кредита. Не все банки выдают займы этой категории граждан. Рассказываем, что делать самозанятым, если нужны деньги в долг, куда обращаться и какие документы понадобится предоставить.

0

Для начала разберемся в терминологии. Самозанятыми называют тех россиян, которые оказывают услуги или продают свои товары без привлечения других работников. Например, репетиторы, копирайтеры, няни, производители самодельных товаров.

У них упрощенная документация и льготные налоговые ставки — 4% или 6%. С 1 января 2021 года оформить самозанятость может любой россиянин.

В стране примерно 17 миллионов самозанятых, но лишь более 6 миллионов из них оформлены официально. Кредиторы уже понимают, что игнорировать такую большую категорию граждан невозможно и создают для них продукты.

Дают ли самозанятым кредиты? 

Постепенно сложности с получением кредита для самозанятых сходят на нет, но ряд трудностей продолжает существовать. Основная проблема заключается в том, что банки не воспринимают самозанятых граждан как надежных заемщиков.

Единственным доказательством платежеспособности становится выписка, запрошенная из органов ФНС. Налоговые службы утверждают, что этот документ является официальным и его должны принимать, но большинство финансовых организаций делают это неохотно.

При этом в банках достаточно кредитных продуктов, которые просто получить и без справок, подтверждающих доход. Можно оформить потребительский кредит или кредитную карту.

Не менее востребованы среди самозанятых займы в микрофинансовых организациях (МФО). Чтобы получить небольшую ссуду в них, достаточно иметь при себе паспорт. 

Больше сложностей возникнет с оформлением автокредитов или ипотеки. Банки не берутся заключать долгосрочные сделки на большие суммы без подтверждения платежеспособности клиента. 

Может ли самозанятый получить льготный кредит?

Самозанятые имеют право на льготное кредитование. Уточнить, какие программы действуют в вашем регионе, можно в ближайшем центре «Мой бизнес». Адреса смотрите здесь.

Например, в Пермском крае самозанятые могут взять кредит на три года без основного обеспечения на сумму от 50 тысяч до 300 тысяч рублей под 4% годовых. С 2020 года самозанятым доступны льготные кредиты на развитие бизнеса. Список банков-участников программы есть на сайте. В Москве сумма льготного кредита составляет до 10 миллионов рублей.

В некоторых регионах предоставляются  субсидии и гранты самозанятым на развитие своего дела. Размер и условия зависят от программы. Информация о них публикуется на сайтах муниципалитетов и регионов.

Как подать документы на кредит?

В зависимости от типа займа набор документов может различаться. Потребительский кредит могут выдать только по паспорту, автокредит — по паспорту и водительским правам, а ипотеку — по паспорту и СНИЛС.

Чтобы получить кредит, вам нужно:

• Собрать нужный перечень документов (их список можно посмотреть на сайте банка);
• Заполнить заявку (сейчас это можно сделать дистанционно);
• Ждать решения банка. 

Скорее всего, вас попросят подтвердить свой доход. Как это сделать, расскажем далее.

Как подтвердить доход?

Самозанятый обращается в банк на общих основаниях как физическое лицо. В отличие от официально трудоустроенных граждан, он не может получить справку 2-НДФЛ, так как не числится ни на одном предприятии. 

Документы для подтверждения дохода: 

• Банковская выписка о передвижении денежных средств по счету;
• Выписка по электронным счетам; 
• Документы о наличии вклада в банке.

Для одобрения кредита может помочь залог движимого и недвижимого имущества или поручительство третьих лиц.

Какие банки дают кредит самозанятым?

Кредитные продукты выгодны банкам, поэтому многие из них готовы выдавать деньги и без справки, подтверждающей доход. Приведем для примера актуальные предложения крупных банков.

Вероятность одобрения заявки будет выше, если у заемщика положительная кредитная история. Важно не иметь просрочек, штрафов и пени по кредитам. Если заемщик никогда не оформлял займы, банк будет относиться к нему настороженно.

Наличие собственности характеризует человека как финансово надежного и стабильного заемщика. При оформлении недвижимости в качестве залога можно претендовать не только на получение крупной суммы, но и на снижение процентной ставки. Положительно может сказаться на выдачу кредита наличие брокерских счетов, инвестиций, акций, открытых вкладов.

Официальное оформление статуса самозанятости станет преимуществом, поскольку заемщик является законопослушным гражданином и его доходы прозрачны для государства.

Кредит самозанятым в Сбербанке

Этот банк выдает кредиты самозанятым, но только тем, кто подключил сервис «Свое дело». 

Подать заявку можно на сайте или в приложении «Сбербанк Онлайн». Получить потребительский кредит на любые цели сроком до пяти лет на сумму до 3 миллионов рублей могут все самозанятые, получающие профессиональный доход на карту Сбербанка, указанную при регистрации в сервисе «Свое дело». Кредит выдается на общих условиях, ознакомиться с которыми можно на сайте банка.

Зарегистрироваться в качестве самозанятого можно в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», выбрав во вкладке «Платежи/Госуслуги» сервис «Свое дело» или через поиск по приложению, указав «Самозанятым» или «Свое дело». Дополнительные документы и посещение офиса банка при этом не требуются.

Кредит самозанятым в Почта Банке

Здесь для самозанятых граждан доступен нецелевой потребительский кредит. Получить его могут все желающие, независимо от того, являются они клиентами банка или нет. Для подтверждения дохода достаточно отправить по электронной почте справку о налоговых отчислениях из сервиса «Мой налог». С запуском такого кредита банк рассчитывает увеличить выдачи нецелевых кредитов и привлечь новых клиентов из числа самозанятых.

Для этих граждан сохраняются такие же условия по кредитованию, как и для частных клиентов. Они могут получить в Почта Банке до 6 миллионов рублей по ставке от 9,9% годовых, которая к концу срока кредитования может снизиться до 3,9% годовых. Дополнительно к документам попросят предоставить справки о состоянии расчетов за текущий и предшествующий год, которые самозанятый может сформировать в сервисе «Мой налог» и отправить по электронной почте. Заявку на кредит можно подать как в отделении банка, так и дистанционно в мобильном приложении.

Кредит самозанятым в Райффайзенбанке

В банке для самозанятых доступны ипотечные кредиты. Для получения займа в этом статусе достаточно находиться всего полгода, при этом вести свое дело можно в любом банке, а самозанятость может выступать как единственным источником дохода, так и дополнительным.

Клиентам доступны все ипотечные программы Райффайзенбанка. Максимальная сумма кредита — 26 миллионов рублей, а максимальный срок — 30 лет. Необходимый минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости приобретаемого жилья. Такой размер рекомендован Центробанком и выгоден для клиента, поскольку позволяет получить более комфортные условия ипотеки, быстрее рассчитаться с кредитом и сэкономить, избежав переплаты по процентам.

Как повысить шансы на получение кредита?

Есть несколько способов:

• Улучшить кредитную историю.

Для этого можно оформить кредитную карту и активно пользоваться ей или взять небольшую ссуду в МФО и своевременно ее выплатить.

• Закрыть долги.

Если у вас просрочены платежи по кредитным обязательствам, постарайтесь их закрыть. Это улучшит ваш кредитный рейтинг.

• Подать заявление в банк, которым вы активно пользуетесь.

Если в каком-то банке у вас уже открыт вклад или инвестиционный счет, в первую очередь рассматривайте эту организацию. Если вы зарекомендовали себя как надежного клиента, он будет заинтересован в выдаче вам ссуды.

• Внести первоначальный взнос. 

Многие банки не хотят выдавать самозанятым ипотеку, потому что не уверены в их платежеспособности. Используйте максимально возможный первоначальный взнос, чтобы убедить банк в обратном.

• Найти поручителя.

Поручитель — это человек, который в случае неуплаты кредита заемщиком возьмет эту обязанность на себя. Это повысит шансы на одобрение кредита.

• Предложить залог. 

Например, квартиру, машину или земельный участок. Если вдруг вы не сможете вносить платежи, банк может забрать вместо денег залоговое имущество. Такой кредит стоит брать только если вы уверены в своей платежеспособности.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита? 

Иногда банки отказывают в кредите на основании внутренней политики. У каждой кредитной организации есть свой «портрет» идеального заемщика и собственная шкала рисков. Если самозанятый не подойдет хотя бы по одному критерию, кредит не одобрят.

Можно попробовать выступить в роли поручителя. Если у вас есть родственник или супруг, который может подтвердить свой официальный доход, кредит можно оформить на него. 

Кредитная карта для самозанятого

Если вам не одобрили займ, можно прибегнуть к помощи кредитной карты. Их выдают, не обращая внимания на уровень дохода и имущество заемщика.

Минусом кредитных карт является лимит в 500 тысяч рублей и высокие проценты.

Кредитка — не самый выгодный продукт банка, брать ее имеет смысл в нескольких случаях:

• Если деньги нужны срочно, а кредит не одобряют;
• Чтобы улучшить кредитную историю;
• Если нужна небольшая сумма, а одалживать не хочется.

Банковские работники часто навязывают взять кредитную карту к имеющейся дебетовой карте. Это рассчитано на то, что когда-то может наступить трудное финансовое положение, выйти из которого поможет кредитка.