Лукин Андрей

27.01.2023

44

Как получить отсрочку по вашему кредиту

Многие люди оказались в непростой экономической ситуации. Средств, чтобы платить займы нет. Расскажем, что такое отсрочка по кредиту, какие требования для ее получения выдвигаются и как ее оформить.

0

Кредитные продукты очень востребованы в нашем мире, но периодически у людей возникают проблемы с их выплатой. Чтобы не оказаться в глазах банка недобросовестным заемщиком, можно обратиться с просьбой о предоставлении отсрочки по кредиту. Другими словами, эта услуга называется «кредитные каникулы».

Что такое отсрочка платежа

Отсрочка по кредиту — это возможность не совершать обязательные платежи банку или МФО. Откладываться платежи могут полностью или частично После каникул сумма начисленных процентов, как правило, увеличивается.

Основными критериями предоставления банковских каникул являются:

• отсутствие просрочек в прошлом;
• хорошая кредитная история;
• длительный срок кредитования;
• уважительная причина (нужно подтвердить документально).

Банк имеет право отказать вам в кредитных каникулах даже при наличии всех сопутствующих условий. Отсрочка — это инициатива банка, а не его обязанность. Обращаться лучше еще до возникновения просроченной задолженности. Если клиент осознает, что следующий обязательный платеж окажется для него непосильным, лучше обратиться в кредитную организацию заранее. Заблаговременное обращение увеличит в несколько раз шансы на получение отсрочки по кредиту.

Если отсрочка не предусматривается политикой банка, то сроки рассмотрения заявления составляют до 5 дней. Повлиять на сроки принятия решения нельзя. Более лояльны к отсрочке такие банки, как Сбербанк, Тинькофф, Совкомбанк, Райффайзенбанк, ВТБ.

Важно знать! Банки — не благотворительная организация, поэтому кредитные каникулы предоставляются на платной основе. Увеличивается срок кредита и начисляются дополнительные проценты.

Но ваша кредитная история не пострадает. Заемщик вправе остановить действие кредитных каникул досрочно. В таком случае организация выдает клиенту новый график платежей, информацию о задолженности и сроке погашения, который автоматически увеличится на период действия отсрочки. Во время кредитных каникул оформить новый займ не получится.

Причины отсрочки по кредиту

Отсрочка по кредиту предоставляются при наличии уважительных причин, подтвержденных документально.

К уважительным причинам относятся:

• рождение ребенка;
• временная нетрудоспособность;
• потеря кормильца;
• увольнение с работы;
• продолжительное заболевание;
• природные катаклизмы;
• дорожно-транспортное происшествие, в которое попал плательщик; 
• мобилизация.

Документы, подтверждающие уважительную причину:

• медицинское заключение;
• свидетельство о рождении ребенка;
• трудовая книжка;
• приказ об увольнении;
• заключение экспертизы ДТП;
• свидетельство о смерти кормильца;
• справка 2-НДФЛ;
• мобилизационная повестка или контракт.

После рассмотрения документов, банк примет решение о предоставлении кредитных каникул. Если ответ будет положительным, то вам сообщат срок и условия предоставления льготного периода. Все условия индивидуальны и предоставляются на усмотрение банка.

Отсрочка по ипотеке предоставляется, если:

• заемщик не допускал просрочки платежей по договору;
• сумма ипотеки менее 15 миллионов рублей;
• существуют доказанные уважительные причины;
• ипотечная недвижимость единственная для плательщика. 

Если вы поняли, что соответствуете установленным требованиям от банка, то для получения отсрочки по кредиту необходимо выполнить следующие действия:

• обратиться в отделение банка. Вам выдадут заявление, которое нужно будет заполнить;
• оплатить комиссию за предоставляемую услугу;
• получить документы — Скорректированный договор о выплате кредита.

При невыполнении новых условий банк вправе отменить их и вернуть соглашение к прежнему виду.

Три способа отсрочки по кредиту

Прежде чем прибегнуть к кредитным каникулам, вы должны понимать, чем это черевато. Отсрочка не сокращает основной долг по кредиту, а пересматривает денежные выплаты по сроку договора. Заемщику потребуется заплатить аналогичную сумму, как и до отсрочки, только за более короткий срок.  После завершения льготного периода кредитная нагрузка увеличится. К стандартным ежемесячным платежам добавятся суммы, которые заемщик не вносил во время кредитных каникул.

Банки предоставляют отсрочку тремя способами:

• кредитные каникулы для основного долга по займу;
• уменьшение размера ежемесячного платежа;
• полная отсрочка.

Рассмотрим каждый способ по отдельности.

Кредитные каникулы для основного долга по займу

Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов по займу. При ежемесячных  платежах  равными суммами во время каникул платить нужно только за проценты. Этот вариант подходит тем, кто закрыл большую часть займа. Ближе к концу срока платежей размер основного тела кредита становится больше. В начале кредитных выплат вы погашаете проценты по займу. Когда половина договора позади, соотношение меняется в сторону долга. Последний платеж по займу может полностью состоять из погашения тела кредита. Реже встречается дифференцированный график, при котором размер погашения основного долга в ежемесячном платеже одинаковый. По такой схеме сумма процентов уменьшается без остановки во время всего срока.

Уменьшение размера ежемесячной выплаты

Данный метод подразумевает, что заемщик каждый месяц выплачивает проценты по кредиту и основной долг. Но сумма платежей меньше, чем обычно. По такой схеме ежемесячный платеж сократится не существенно, но переплата по процентам станет меньше. Связано это с тем, что тело займа при таком методе понемногу уменьшается.

Полная отсрочка

Финансовые организации редко предоставляют полную отсрочку. Но не стоит расстраиваться, заемщику этот вариант тоже не выгоден. Это приведет к большой кредитной нагрузке на клиента. Заемщик может взять каникулы и накопить деньги, однако весь размер выплат к окончанию отсрочки будет намного больше, чем до нее. 

Кредитные каникулы для мобилизованных

Кредитные каникулы позволяют заемщику, который является участником СВО или членом его семьи, временно приостановить платежи по кредиту или займу. Кредитор (банк, МФО, ломбард) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик удовлетворяет заявленным критериям. Закон разработан, чтобы «защитить права и законные интересы заемщиков, призванных в рамках частичной мобилизации». Практика предоставления кредитных каникул не нова для России. Взять отсрочку от уплаты кредитов могли те, кто пострадал от коронавирусной инфекции и экономических последствий пандемии. 

Плюсы и минусы кредитных каникул

Положительные моменты:

• возможность временно не выплачивать кредит банку;
• сохранение хорошей кредитной истории.

Отрицательными моментами являются:

• увеличение срока кредитования;
• рост суммы процентов;
• плата за услугу;
• увеличение суммы платежей в конце отсрочки.

Чаще всего на льготный период могут рассчитывать заемщики, доход которых по каким-либо обстоятельствам сократился более чем на 30%. Банки не всегда идут навстречу в части предоставления данной услуги. Они имеют право отказать ему, а затем требовать долг по суду. Кредитная организация с большей вероятностью оформит льготный период, если заемщик предоставит все документы, подтверждающие снижение его платежеспособности. Будет оцениваться кредитная история гражданина, а также длительность срока кредитования. 

Заключение

Пандемия открыла для заемщиков способ временно не платить по кредиту. Люди стали обращаться в кредитно-финансовые организации за отсрочкой по кредиту. До коронавируса многие граждане даже не слышали о такой поддержки со стороны финансовых организаций. Поэтому сейчас, когда ситуация в экономике не стабильна, уровень инфляции растет, а доходы населения падают, все больше людей стали обращается в с просьбой в предоставлении им отсрочки по займу.

Для некоторых людей кредитные каникулы помогут на время забыть о выплатах, но в долгосрочной перспективе их ждут большие проценты и обязательные платежи после их окончания. Ведь каникулы — это не списание долгов, а их временная заморозка. Если выделенного времени не хватит, чтобы улучшить свое материальное положение, то придется обсуждать с банком новые условия по выплатам.

Финансовая организация может предложить реструктуризировать кредит или изъять залог, если таковой имелся. Прежде чем оформить каникулы по кредиту, взвесьте все за и против, прочитайте отзывы и изучите договор. За всеми любимым с детства словом «Каникулы» скрывается немало «подводных камней». 

0