Ашберн
Войти
Как правильно рассчитать проценты по займу?
Прежде чем взять займ в микрофинансовой организации (МФО), нужно рассчитать размер процентов по нему. Это поможет еще до заключения договора понять, сколько в итоге денег нужно будет отдать кредитору. В нашей статье расскажем о том, как провести такой расчет.
Процент по займу определяет размер платы за использование заемных средств. Заемщику эта цифра позволяет понять, какую сумму ему нужно будет в итоге вернуть в МФО. Кредитору, в свою очередь, также нужно произвести расчет, чтобы убедиться в том, что размер переплаты не превышает доходы клиента, и он сможет полностью вернуть долг.
Как начисляются проценты по займу?
Начисление процентов по займу производится в соответствии со ст. 809 ГК РФ. Условия и порядок расчета обязательно должны быть прописаны в договоре.
Проценты начисляются исходя из следующих показателей:
- Сумма займа;
- Процентная ставка;
- Срок пользования заемными средствами;
- Периодичность внесения платежей.
Если в договоре не прописана процентная ставка за пользование займом и нет условий, указывающих на то, что сделка является беспроцентной, размер процентов будет определяется ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды.
Процентная ставка может быть фиксированной на весь срок пользования деньгами или меняться в зависимости от предусмотренных договором условий. Проценты начисляются на сумму займа за весь период его использования. Рассчитываются они по числу платежей.
Если в договоре не прописана периодичность выплат, то по умолчанию проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня полного погашения долга. Соответственно, при расчете необходимо учитывать количество дней в году (365 или 366) и в месяце (31, 30, 28 или 29).
Договор займа будет беспроцентным в случаях, когда:
- Он заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тысяч рублей;
- Заемщику передаются не деньги, а другие вещи или предметы, определенные родовыми признаками.
В этих случаях заемщик возвращает займодавцу ровно ту сумму, которую он получил от него.
На основании п. 2 ст. 810 ГК РФ в случае досрочного погашения займа кредитор имеет право на получение с заемщика процентов, которые были начислены включительно до дня возврата полной суммы займа или ее части.
Важно! Проценты по займу не могут начисляться раньше, чем заемщик получил заемные средства. В случаях передачи средств в безналичной форме, деньги на счет заемщика могут поступить не сразу после подписания договора, поэтому начисление процентов начинается на следующий день после получения денег (ст. 191 ГК РФ).
Аннуитетный и дифференцированный платеж
Начисление процентов по займу зависит от способа его погашения.
Существует две схемы выплат:
- Аннуитетная — схема ежемесячных выплат, при которой сумма кредита не меняется на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура. При таком виде выплат заемщик каждый раз вносит платеж на одну и ту же сумму;
- Дифференцированный платеж заключается в том, что общая сумма займа делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. Максимальные суммы выплат происходят в первые месяцы пользования заемными деньгами.
Для расчета дифференцированного платежа используются данные о начисленных в периоде процентах, об остатке кредита в месяце и процентной ставке.
Расчетная формула аннуитетных платежей включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную сумму займа, количество месяцев и процентную ставку.
Расчет процентов с помощью калькулятора
На сайтах кредитных организаций есть онлайн-калькуляторы, с помощью которых можно быстро рассчитать размер переплаты по займу.
Для этого надо указать данные:
- Срок пользования заемными средствами;
- Сумму займа;
- Процентную ставку;
- Порядок погашения долга.
В некоторых калькуляторах можно указать данные по уже действующим займам, если по ним были просрочки — размер неустойки и длительность просрочки.
Калькулятор определяет общую сумму к возврату (полную стоимость договора) и размер переплаты. Если займ долгосрочный, можно составить график погашения долга, в котором будет расписан каждый платеж.
Воспользоваться таким калькулятором можно, например, на портале Консультант Плюс.
Как самому рассчитать проценты по займу?
Многие онлайн-калькуляторы не могут правильно рассчитать платеж с учетом досрочных погашений или не учитывают способы внесения платежей. Поэтому заемщикам часто приходится проводить расчеты самостоятельно.
Формула расчета процентов по договору займа зависит от способа начисления процентов:
- Простая формула применяется для большинства займов. Для расчета нужно указать сумму займа, процентную ставку, число дней в году, и количество дней пользования займом;
- Сложная формула применяется для растущих процентов. В основном ей пользуются в банках при расчете платежей по кредитам.
Простые проценты
Считаются по формуле:
Размер переплаты = Годовая процентная ставка / 100 / Количество дней в году × Сумма займа × Количество дней пользования займом
Чтобы рассчитать годовую ставку, нужно процентную ставку по договору займа умножить на количество дней в году. Если размер процентной ставки в договоре не указан, к расчету берется ставка рефинансирования (ст. 809 ГК РФ).
Например, заемщик берет займ на сумму 25 тысяч рублей, на 90 дней под процентную ставку 0,99% в день.
Годовая процентная ставка составит: 0,99 × 365 = 361,35 %
Размер переплаты: 361,35 / 100 / 365 × 25 000 × 90 = 22 275 рублей
Это только сумма начисленных процентов. Чтобы посчитать, сколько в итоге заемщик выплатит кредитору, нужно сложить сумму займа с переплатой: 25 000 + 22 275 = 47 275 рублей.
Сложные проценты
Формула расчета:
Переплата = Сумма займа × (Процентная ставка / 100 + 1) × Количество платежных периодов
Начисление сложных процентов лучше подходит для долгосрочных займов сроком не менее года. От того, какая ставка предусмотрена по договору — фиксированная или плавающая, зависит итоговая формула расчета. Считать переплату по сложной формуле лучше с помощью специальных банковских калькуляторов. Обычные онлайн-калькуляторы не подходят, так как они рассчитывают займы по простой формуле.
4.8 
Оставьте комментарий