Рубе
Войти
Как расшифровывается аббревиатура МФО?
Многое известно про займы и микрозаймы, но какие организации занимаются их выдачей и на каких основаниях? Рассказываем, как расшифровывает МФО, откуда они появились и по какому принципу работают.
Для получения ссуды заемщик обращается в МФО — микрофинансовые организации. Процедура заключения договора хотя бы немного знакома каждому, но не все знают о «подводных камнях» этого процесса.
Во время принятия решения о взятии займа важно понять, какая именно организация подойдет. На самом деле нет однозначного мнения, куда лучше обращаться за микрокредитом. Ответ варьируется в зависимости от необходимой суммы займа и сроков. Разные микрокредитные компании специализируются на разных видах займов, и для совершения сделки выгоднее выбирать ту организацию, которая на постоянной основе занимается нужным типом займов.
Что такое микрофинансирование
Википедия определяет микрофинансирование как вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг и предполагающий более свободный доступ малых предприятий, индивидуальных предпринимателей и граждан к источникам финансирования.
Проще говоря, это деятельность, позволяющая определенным организациям выдавать краткосрочные кредиты — займы. В особенности тех, для которых не требуются специальные документы, залог и поручители. Микрофинансирование существенно улучшило жизненные условия бедных слоев населения по миру.
Для России это новый вариант кредитования. Микрофинансовые компании появились в стране еще в начале 1990-х, однако первый закон, описывающий и контролирующий деятельность МФО, был принят только в 2011 году.
Долгое время деятельность МФО почти не регулировалась. Это позволяло рынку мошенничества расти. Но в период с 2011 по 2015 годы появилось множество законов, направленных на регулирование, ограничение и поддержание порядка в сфере микрофинансирования. Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях — основной законодательный акт, который регулирует отношения МФО и заемщика.
Кто занимается выдачей займов
Термин для компаний, имеющих право заниматься микрофинансированием, впервые появился в англоязычной среде. Это microfinance organization или organizations. Переводится просто — микрофинансовые организации.
Это коммерческие организации, которым законодательно разрешено выдавать процентные займы физическим и юридическим лицам и зарабатывать на этом.
Деятельность МФО описывается выдачей займов преимущественно на короткие сроки от 15 до 60 дней с небольшими суммами, обычно не превышающими 30-50 тысяч рублей.
За простоту оформления, скорость выдачи и пользование заимствованными деньгами в МФО начисляются проценты по займам. Процентная ставка велика и обычно составляет 1% в день — это 365% в год. Только первый займ может выдаваться с беспроцентным периодом. Он действует, если человек впервые обратился в данную МФО. В этом случает заемщик может вернуть ровно столько средств, сколько занял. Если клиент допустит просрочку, он заплатит не только проценты, но и неустойку.
Есть и организации, выдающие займы на большие суммы. Максимальная сумма займа, которую финансовая организация вправе выдать физическому лицу, составляет 1 миллион рублей. У подобных займов индивидуально рассчитывается процентная ставка — в таком случае она будет куда меньше 1%.
Отличие МФО от банков
Деятельность микрофинансовой организации имеет много сходств с банковской, но подчиняется другим законам.
МФО имеют много ограничений на выдачу денежных средств — до 1 миллиона рублей физическим лицам, тогда как банки вправе выдавать физлицам кредиты на крупные суммы. Например, в зависимости от заработной платы и платежеспособности заемщика банки могут выдать ипотеку на сумму больше 100 миллионов рублей. Средняя величина кредитов — от 3 до 15 миллионов рублей. А средний займ — до 100 тысяч рублей.
МФО отличается и процентными ставками. Для микрозаймов стандартная ставка должна быть не более 1% в день. Кредитные ставки бывают только годовыми. Для потребительских кредитов они начинаются от 7% и могут достигать 40% в случае кредитов на жилую и нежилую недвижимость сроками больше десяти лет.
Есть и другие отличия. Выплата платежей для займов, особенно небольших, обычно производится единовременно по истечению срока договора, одним платежом. Выплаты по кредитам распределены на равные периоды и преимущественно взимаются ежемесячно.
Последнее и важное отличие состоит в том, что перед оформлением кредита банки проводят долгую и жесткую проверку заемщика. Испорченная задолженностями кредитная история приводит к отказу. Этот процесс может занимать сутки или даже неделю.
Когда денег нет или средства нужны срочно, можно обратиться в МФО. Небольшие займы выдаются быстро и не требуют от заемщика большого количества документов. Если вы уже брали займ, то знаете, что нужно предъявить только паспорт, чтобы взять в долг у МФО. Микрозайм размером до 30 тысяч рублей можно получить за 15 минут, оформив заявку через личный кабинет. Вся информация о микрокредитах обычно есть на сайте компании. Там же написаны требования к клиенту, которые касаются возраста, прописки и гражданства.
Если у лица испорчена кредитная история, то МФО подойдут для того, чтобы ее исправить. Компании выдают деньги в том числе клиентам с наличием просроченной задолженности. Взяв и выплатив несколько займов на существенные суммы, заемщик поднимает кредитный рейтинг и сможет открыть банковский кредит на удобных для себя условиях.
Виды МФО
МФО бывают двух видов. Федеральный закон, устанавливающий и определяющий эти понятия, был принят в России в 2015 году.
Раньше различия были намного значительнее: они подчинялись разным законодательным нормам и обязывались к разным уровням проверки. Последние несколько лет граница между ними стирается и большая часть законов распространяется на оба варианта МФО:
- МКК — микрокредитные компании. Несмотря на название, они выдают займы, а не кредиты. На ведение деятельности МКК наложены менее жесткие правила, поскольку организации этого типа занимаются оформлением краткосрочных займов на некрупные суммы. Поэтому они обладают небольшими уставными фондами;
- МФК — это микрофинансовая компания. В отличие от МКК, они занимаются оформлением крупных займов на долгие сроки. Имеют большие уставные фонды и подчиняются жестким законам, часто проходят проверки. У них серьезные требования к заемщикам на получение займа — нужно предоставлять много документов. МФК имеют право выпускать облигации.
Подробно о различиях между типами МФО:
- Для того чтобы МФО вести деятельность, как МФК, минимальный уставной фонд компании должен составлять 70 миллионов рублей. Для МКК эта сумма не устанавливается и может быть любой, достаточной для работы организации в законном режиме;
- Предельная сумма займа, которую вправе выдавать МКК физическому лицу — 500 тысяч рублей. Для МФК эта сумма больше — до 1 миллиона рублей.
- МФК вправе выдавать займы иностранным гражданам, выпускать собственные облигации. Еще МФК могут передавать проведение проверки потенциального заемщика сторонним организациям — это частая практика, на рынке множество компаний, специализирующихся на проверках достоверности предоставленных данных, кредитной истории заемщика;
- МФК подвержены частым проверкам: каждая компания обязана проходить ежегодный аудит. МКК проходят их только в том случае, если деятельность компании вызывает подозрения со стороны закона и походит на мошенническую.
Права и обязанности МФО
Как и любая другая организация, которой разрешена деятельность на законном уровне, микрофинансовые организации имеют права и обязанности, устанавливаемые Гражданским кодексом Российской Федерации.
МФО вправе:
- Выдавать займы физическим и юридическим лицам, сумма которых менее 1 или 5 миллионов рублей соответственно;
- Отказываться от заключения сделки с любым субъектом, если на то имеется уважительная причина;
- Требовать у заемщика документы, необходимые для принятия решения о выдаче микрозайма;
- Заниматься другими видами деятельности, разрешенными законодательством, и привлекать деньги установленными законом способами;
- Предоставлять полученную от заемщиков информацию о персональных данных в бюро кредитных историй — и обязуются это делать.
МФО не разрешается:
- Выдавать микрозаймы в иностранной валюте;
- Выдавать физическим и юридическим лицам займы, сумма которых превышает 1 и 5 миллионов рублей соотвественно;
- Изменять процентные ставки и размер выданной ссуды на весь период действия договора займа до его окончания;
- Совершать операции, влекущие за собой уменьшение стоимости активов МФО более, чем на 10%;
- Вменять заемщику штрафы в случае, если заемщик сообщил о досрочном погашении задолженности в письменной форме за десять дней до выплаты.
Как выбрать МФО
Выбирая, в какой МФО вам взять займ, важно знать, кто контролирует ее работу, и следует помнить, что в сфере финансовой деятельности происходит много мошенничества. Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно проверить статус МФО, находится ли она в государственном реестре, которым официально разрешено выдавать займы. Список можно найти на сайте Центробанка. Если МФО нет в реестре, организация действует незаконно.
Сделать это очень просто:
- Зайти на официальный сайт Центробанка Российской Федерации по обычному запросу в поисковой строке;
- В разделе «Финансовые рынки» найти разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
- В категории «Микрофинансирование» можно скачать Excel файл под названием «Государственный реестр микрофинансовых организаций», где можно узнать необходимую информацию.
Кроме того, каждая микрокредитная организация обязательно должна стать членом СРО (саморегулируемой организации). Через СРО осуществляется контроль и регулирование деятельности МФО.
4.7 
Оставьте комментарий