Рубе
Войти
Как снять поручительство по кредиту?
Вы согласились стать поручителем по кредиту своего знакомого. Но так сложились обстоятельства, что теперь вам самому нужно оформить ипотеку. Как быть? Рассказываем, может ли поручитель сам брать займы и если нет, то как ему снять поручительство.
Для начала разберемся, кто такой поручитель и какие на него возлагаются обязанности.
Чтобы повысить вероятность одобрения заявки на кредит, многие заемщики привлекают поручителей. Эти люди служат дополнительной гарантией для банка, что задолженность по займу будет погашаться своевременно. Они подтверждают, что заемщик будет добросовестно выполнять свои обязательства, а если вдруг он не сможет это погасить ссуду, то это сделает сам поручитель.
Кто может стать поручителем?
Условия поручительства обязательно прописываются в договоре. Ими могут стать близкие родственники, друзья или сослуживцы по работе. Главное, чтобы они соответствовали требованиям банка:
- Имели гражданство РФ;
- Были в возрасте от 21 года до 70 лет. У разных кредитных организаций могут быть свои ограничения на этот счет;
- Были платежеспособными. Банк может попросить поручителя предоставить документы о доходах;
- Имели официальное трудоустройство;
- Их стаж работы должен быть более одного года. При этом на последнем рабочем месте поручитель должен работать не меньше шести месяцев;
- Имели хорошую кредитную историю;
- У поручителя не должно быть судимостей и текущих кредитов.
Чтобы стать поручителем, нужно предоставить кредитору документы:
- Письменное заявление;
- Паспорт с копиями всех страниц;
- Копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
- Документы, которые подтверждают доход за последние шесть месяцев.
Действия поручительства и его виды регламентирует ст. 361 ГК РФ. Поручитель вместе с заемщиком несет полную ответственность перед банком. При этом он не имеет никаких прав на недвижимость, машину или любой другой товар, который приобретается на кредитные средства.
Часто поручителя путают с созаемщиком. Но это не одно и то же.
Созаемщик имеет такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит:
- Выплачивает долг одновременно и в равной мере с заемщиком;
- Обладает полным правом на собственность, которая приобретается на кредитные средства;
- Подписывает договор кредитования совместно с заемщиком;
- Следит за графиком платежей.
Обязанности поручителя регулируются ст. 363 ГК РФ:
- Он несет такую же ответственность за выплату кредита, как и заемщик;
- Он должен полностью погасить займ вместе с начисленными процентами и штрафами, если заемщик не сможет это сделать сам.
К поручителю предъявляются такие же требования, как и к основным заемщикам.
Поэтому он должен:
- Предоставлять документы и справки, которые запрашивает кредитор;
- Уведомлять кредитора об изменении своего финансового положения;
- Сообщать кредитной организации о переезде в другой регион или страну;
- Уведомлять банк о факте возбуждения гражданских или уголовных дел в отношении себя;
- Сообщить кредитору о серьезном ухудшении здоровья.
Помимо этого, поручитель обязан сообщать любую информацию, которую финансовая организация вправе от него требовать.
Если поручитель исполнил свои обязательства по договору, то есть полностью погасил кредит за заемщика, к нему переходят права кредитора. Он может взыскать с должника все средства, которые потратил на погашение займа. А также потребовать компенсацию судебных расходов, оплату всех штрафов и просрочек.
Каким бывает поручительство
В зависимости от обстоятельств, которые возникли у поручителя и заемщика, выделяют:
- Компенсационное поручительство. Поручитель выплачивает просрочки по платежам;
- Замещающее поручительство. Когда поручитель принимает на себя обязательства в выполнении определенных действий, которые должен был выполнять должник. Например, передать какое-либо имущество, выполнить работу или оказать услугу.
Применительно к объему передаваемых обязательств, попечительство делят на:
- Полное, при котором поручитель берет на себя такие же обязательства, как у заемщика;
- Частичное. Когда поручительство принято только в части долга и обязательства поручителя могут быть ограничены, например, определенной денежной суммой.
Все особые условия обязательно должны быть оговорены в договоре, который заключают стороны.
Может ли поручитель сам взять кредит?
Законом поручителю не запрещено брать кредиты. Но решение остается за финансовой организацией, в которую он обратится.
По сути поручительство можно рассматривать как вариант кредита. Да, поручитель не распоряжается заемными средствами, и возвращать долг он будет лишь при условии, что его не вернет заемщик. Но, когда банк проверяет клиента на платежеспособность, он учитывает всю кредитную нагрузку. Дохода, который получает заемщик, должно хватать на то, чтобы вносить платежи по двум займам.
Шансы на получение кредита зависят от:
- Суммы долга по займу, который оформлен по поручительству. Соответственно, чем она больше, тем меньше вероятность одобрения;
- Величины кредита, который хочет взять поручитель. Мелкий займ получить всегда проще, чем крупный;
- Срока кредита, оформленного по поручительству и времени, которое осталось до его погашения;
- Того, как заемщик выплачивает долг по займу. Если он все платежи вносит вовремя, без нарушения графика, это повысит шанс поручителя получить одобрение;
- Размера доходов. Если он высокий и позволяет обслуживать сразу несколько кредитов, банк может принять решение, не рассматривая все остальные пункты.
Возникает закономерный вопрос: можно ли не сообщать банку, что у вас есть поручительство? Сразу скажем, что это не самое разумное решение. Вся информация о кредитах попадает в Бюро кредитных историй. Там содержатся сведения как о заемщиках, так и о поручителях. Если вы не уведомите банк, что выступаете поручителем и он выяснит это сам, отказ в предоставлении займа вам гарантирован.
Прежде чем обращаться за кредитом:
- Рассчитайте свои доходы и определите сумму займа, которая будет вам по силам;
- Оформите на работе справку 2-НДФЛ;
- Узнайте, как дела с кредитом, по которому вы выступаете поручителем. Если там возникли просрочки, погасите их сами. Только сохраните все квитанции, чтобы потом предъявить их заемщику. Информация о неоплаченных задолженностях попадает в кредитную историю, в том числе и вашу, хоть вы и поручитель;
- Продумайте вариант с обеспечением по своему кредиту. Возможно у вас есть недвижимость, которую можно оформить в залог. Такие кредиты банки выдают охотнее.
Для оформления кредита банк потребует у вас стандартный набор документов. Обычно в него входят:
- Паспорт;
- Военный билет (для мужчин призывного возраста);
- Документы, подтверждающие трудоустройство: копия или выписка из трудовой книжки;
- Справка о доходах: 2-НДФЛ или по образцу банка;
- Кредитор может запросить свидетельства о рождении детей, о браке/разводе;
- СНИЛС/ИНН;
Помимо этого, банк может попросить оформить страховку жизни и здоровья или предоставить ДМС. Это необязательные документы, но они существенно повышают шанс на одобрение кредита, а в некоторых случаях даже позволяют снизить процентную ставку.
Можно ли расторгнуть договор поручительства?
Договор поручительства — это главный документ, который закрепляет права и обязанности каждой стороны. Он должен быть составлен в письменной форме с указанием всех необходимых сведений. В нем указываются:
- Данные каждой стороны: ФИО, контакты;
- Предмет сделки: подробное описание обязательств, которые принимает на себя поручитель;
- Ответственность за неисполнение обязательств;
- Права сторон;
- Сумма кредита и срок его погашения;
- График платежей;
- Процентная ставка по кредиту и по просроченной задолженности;
- Штраф за нарушение условий договора.
Если есть какие-либо ограничения, например, размер финансовых обязательств поручителя ограничен определенной суммой, она обязательно должна быть указана в договоре.
Расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке нельзя. Согласно ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается:
- Когда обязательство выполнено. То есть кредит закрыт в полном объеме;
- Если долг переведен на другое лицо, а поручитель в разумный срок после направления ему уведомления об этом, не согласился отвечать за нового должника. Такое может случиться, например, при автокредите, когда идет переуступка прав на автомобиль или при ипотеке, если собственники-супруги разводятся и делят имущество;
- Если истекает срок, который указан в договоре. Когда он не установлен и прошел год с момента прекращения выплат по кредиту, а банк не предъявил письменного иска о взыскании долгов, поручительство считается исполненным.
При этом даже смерть заемщика не прекращает поручительства. Если только в договоре не было прописано других условий, все долги по кредиту переходят наследникам, и поручитель продолжает отвечать по обязательствам вместе с ними.
Поводом для расторжения договора с поручителем не станет и изменение условий кредитования, например, реструктуризация.
Один из вариантов, который не противоречит закону — поменять поручителя. По договоренности с банком и заемщиком можно заменить второго участника сделки на нового.
Для этого новый поручитель должен:
- Соответствовать всем требованиям банка по этой кредитной программе;
- Собрать полный комплект документов;
- Подтвердить свои доходы;
- Иметь хорошую кредитную историю.
Если вам удалось найти такого человека, нужно обратиться в банк для заключения дополнительного соглашения. У такой процедуры нет определенного алгоритма, поэтому каждая кредитная организация действует по своему усмотрению.
Основные риски поручительства
Прежде чем вы решите согласиться на поручительство, хорошо обдумайте все нюансы. Трудно отказать лучшему другу или близкому родственнику. Но вы должны понимать, что поручиться за кого-то перед банком — это большой риск.
Кредит под поручительство, как правило, берется на большой срок и крупную сумму. Сейчас вы можете быть уверены в надежности заемщика, но за 10-20 лет может случиться многое.
Вы можете столкнуться с:
- Финансовыми потерями из-за выплаты просрочек по кредиту;
- Риском заложить свое собственное имущество в качестве компенсации банку;
- Испорченной кредитной историей;
- Судебными разбирательствами и даже уголовной ответственностью.
Помните, что соглашаясь на помощь в оформлении кредита в качестве поручителя, вы рискуете не только своим имуществом, но и имуществом всей своей семьи. Так как поручительство, взятое в браке, считается совместно нажитым обязательством обоих супругов. Если поручителем стал один из супругов, по сути ответственность ложится на обоих.
Например, вы стали поручителем у своего родственника или знакомого. Он перестал выполнять обязательства по выплате. В этом случае банк обратится с требованиями к вам. Если вы находитесь в браке, кредит считается совместным обязательством. Долг также будет считаться совместно нажитым, даже если ваша вторая половинка не знала, что вы стали поручителем.
Если дело дошло до суда, то, чтобы долг не коснулся совместного имущества, а был признан личным обязательством только одного супруга, второму нужно доказать, что он о поручительстве не знал. И это будет не так просто. Нужно подавать иск о признании такого поручительства личным обязательством второго супруга.
Одним словом, решиться на такой шаг можно только ради человека, в котором вы уверены на 100%.
4.9 
Оставьте комментарий