Ашберн
Войти
Как списать или уменьшить проценты по займу?
С проблемой выплаты процентов по займу может столкнуться каждый. Часто это происходит по халатности самого заемщика, но бывают обстоятельства, над которыми мы не властны. Рассказываем, что делать в такой ситуации, и есть ли законные способы не выплачивать проценты по займу.
Как правило, в микрофинансовые организации (МФО) обращаются люди, у которых уже есть финансовые трудности. Чтобы себя обезопасить, компании предоставляют займы на небольшие суммы денежных средств и под высокий процент.
Когда у кого-то из их клиентов возникают трудности с возвратом денег по долговым обязательствам, порой проще простить его долг. Но не стоит особо на это рассчитывать. МФО списывает долги только в тех случаях, когда затраты на их взыскание занимают слишком большие ресурсы.
Тем не менее законные способы списать хотя бы проценты по займу есть. Большинство из них не самые приятные, но когда ситуация безвыходная, выбирать не приходится.
Объявить себя банкротом
По сути, это единственный легальный способ полностью снять с себя все обязательства по договору займа перед МФО. Процедура банкротства регулируется федеральным законом № 127-ФЗ. Списание основного долга и процентов происходит через арбитражный суд. Признать себя банкротом следует, если:
- Ваш долг равен или превысил 500 тысяч рублей;
- У вас есть несколько непогашенных займов у разных кредиторов;
- Ваше финансовое положение значительно ухудшилось из-за болезни, потери работы или других чрезвычайных ситуаций;
- Стоимость всего вашего имущества меньше, чем сумма заемных средств;
- У вас уже есть решение приставов об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества.
Помимо обращения в суд, можно пройти процедуру упрощенного банкротства. Это стало возможно с 1 сентября 2020 года, благодаря № 289-ФЗ. Теперь можно оформить банкротство по заявлению через МФЦ.
Воспользоваться такой функцией можно только, если:
- Общая сумма долгов составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей;
- В отношении должника окончено исполнительное производство по той причине, что у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание и новые производства не возбуждались.
Заявление нужно подавать в письменном виде в МФЦ по месту жительства. Рассмотрение занимает три рабочих дня, а сама процедура упрощенного банкротства — шесть месяцев. В это время нельзя брать новые кредиты или займы. Если ваше финансовое положение улучшилось, и у вас появилось имущество, которое можно взыскать в счет долга, вы должны сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.
Статус банкрота освободит вас от обязанности возврата долга и начисленных процентов по займу, но наложит ряд серьезных ограничений:
- В течение пяти лет вы не сможете брать кредиты и займы, не предупредив кредитора о своем статусе;
- Три года нельзя занимать руководящие должности;
- В течение десяти лет нельзя работать в органах управления кредитной организации;
- Пять лет нельзя занимать должности в страховых организациях, в негосударственном пенсионном фонде, в управляющей компании инвестиционного фонда или в микрофинансовой компании.
Спрятаться на три года
Взыскать задолженность с заемщика через суд кредитор может только в течение определенного периода времени ― срока исковой давности (СИД). В России, согласно статье 196 ГК РФ, он составляет три года. Если кредитная организация не успела за это время обратиться в суд на взыскание долга, то заемщик освобождается от своих обязательств.
Но не спешите радоваться, на деле банки и МФО не ждут три года. Уже с первых просрочек по платежам они могут обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Когда у заемщика появляется непогашенная задолженность, кредитная организация должна сообщить ему эту информацию. Но чтобы увеличить начисление суммы штрафа и неустоек, некоторые компании могут специально не беспокоить клиента несколько месяцев. У кредитных организаций свои расчеты, поэтому придется учитывать этот момент.
Надеяться на то, что МФО просто забудут про вас и ваш долг, не стоит. Списать долг по микрозайму благодаря СИД практически невозможно.
Взять новый займ, чтобы погасить старый
Рефинансирование — хороший способ решить проблему задержек платежей. При условии, что процентная ставка по новому кредиту будет ниже, а полученные деньги полностью пойдут на погашение действующего займа.
Заявку на рефинансирование можно составить и подать как в МФО, в котором у вас есть действующий займ, так и в другую организацию, если ее условия вас устраивают больше. В результате вы не получаете деньги на руки, они сразу поступают в счет погашения ранее взятого кредита.
Рефинансирование помогает найти лишь временное решение проблемы. Вы закрыли первый займ, который был выдан вам ранее, но теперь у вас есть новый. На более выгодных условиях, но это не отменяет того факта, что его тоже нужно погасить. Имеет смысл использовать эту услугу, когда имеют место следующие обстоятельства:
- Займ взят на длительный срок;
- Финансовые сложности, которые у вас возникли, временные и в дальнейшем вы сможете вносить платежи вовремя и без задержек в дату, которая обозначена в договоре.
- У вас несколько микрозаймов. Рефинансирование дает возможность объединить их в один, что упрощает платежные операции.
Попросить кредитора изменить условия займа
Если у вас возникли разовые трудности с оплатой процентов по кредиту, нужно сразу обратиться в МФО. Часто компании идут навстречу своим клиентам и могут предложить в том числе реструктуризацию долга. То есть внести изменения в условия действующего займа. Например, продлить срок его действия, уменьшить процентную ставку или отсрочить платежи. Кредитору это выгоднее, чем обращаться в суд или к коллекторам.
Если вы хотите изменить условия займа:
- Свяжитесь со своей МФО и сообщите ей о проблеме;
- Предоставьте документы, которые подтверждают возникновение финансовых трудностей. Это могут быть, например, больничные листы, свидетельство о получении инвалидности, приказ об увольнении с последнего места работы, свидетельство о разводе и так далее;
- МФО проанализирует ситуацию и предложит схему помощи.
Передать долг третьим лицам
Здесь есть два варианта:
- Заемщик сам передает долг по займу родственникам или другим физическим лицам;
- Кредитная организация продает задолженность коллекторам.
Возможность и порядок передачи долга от одного заемщика другому прописана в ст. 391 ГК РФ. В этом случае должно быть согласие всех трех сторон: заемщика, лица, которому передается долг, и финансовой организации.
Документы, которые может потребовать МФО от нового клиента для переоформления займа:
- Заявление;
- Паспорт;
- СНИЛС или ИНН;
- Копию трудовой книжки или трудового договора;
- Справку о доходах.
Кредитные организации относятся к этому методу скептически и неохотно идут на процедуру замены заемщика.
Причин, по которым они могут отказать, достаточно много:
- Плохая кредитная история или низкий рейтинг нового заемщика;
- Нет постоянного дохода или он невысокий;
- Возраст — слишком юный или, наоборот, пожилой;
- Предоставлен неполный пакет документов;
- Ошибки или несоответствия в документах;
- Участие нового заемщика в судебных спорах;
- Судимость;
- Нет регистрации или гражданства РФ;
- Нет имущества: недвижимости, автомобиля;
- Уже есть кредиты или займы в других организациях.
Важно! Переоформление займа может сопровождаться повышением процентной ставки. Многие финансовые учреждения берут за такую процедуру комиссионный сбор. Заранее выясните у сотрудников МФО все нюансы.
Второй вариант — передача долга коллекторам. В соответствии со ст. 382 ГК РФ передача долга кредитором сторонним лицам допускается только после того, как заемщик просрочил платеж. При этом согласие должника не требуется, главное, уведомить его официальным письмом.
Однако, согласно ст. 5 федерального закона № 353-ФЗ, при заключении кредитного договора банки и МФО обязаны согласовывать с заемщиком возможность передачи долга третьим лицам. И клиент имеет право указать, что запрещает уступку прав.
В составе стандартного кредитного договора разрешение на продажу долга может быть предусмотрено и прописано по умолчанию. Из этого следует, что если вы невнимательно прочитали документ или дали свое согласие, кредитор имеет полное право передать ваш займ коллекторскому агентству.
Даже если условия договора стандартные, в части продажи долга вы имеете право изменить соглашение. Если сотрудники МФО отказываются это делать, идите в другую организацию или подайте жалобу в Центробанк. Это можно сделать в мобильном приложении «ЦБ онлайн».
Как итог
Не стоит надеяться на то, что МФО просто простит вам долг. Даже если сумма займа была небольшой, любая организация будет пытаться вернуть свои деньги всеми возможными способами.
Главное, что можно посоветовать:
- Не прятаться от кредитора или надеяться на то, что он про вас забыл. Это только ухудшит вашу ситуацию;
- Обратитесь к юристу. Он поможет вам в общении с МФО и в случае, если дело дойдет до судебных заседаний;
- Постарайтесь договориться с кредитором. Довольно часто кредитные организации идут навстречу своим клиентам, ведь они заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг.
По установленным нормам налогового законодательства, проценты, которые начислены за пользование займом, организация учитывает как внереализационные расходы (п. 1 ст. 265 НК РФ). Это важно иметь в виду при оформлении проводки в бухгалтерском учете.
4.9 
Оставьте комментарий