Лукин Андрей

19.01.2023

40

Как улучшить кредитную историю после просрочки микрозайма?

Просрочки микрозайма не фатальны, но случаются очень часто. Поэтому возникает резонный вопрос: как же улучшить кредитную историю после?

0

Учитывая популярность МФО среди российского населения, неудивительно, что граждан волнует, влияет ли задолженность по микрозаймам на кредитную историю. Да, влияет, а порой даже очень сильно. Рассказываем, как улучшить кредитную историю и избавиться от просрочек!

Способы улучшить кредитную историю

Среди российского населения большой популярностью пользуются микрозаймы в МФО. Их можно удобно и быстро оформить даже с телефона, что позволяет моментально взять деньги в долг не тревожа родственников и друзей. Микрофинансовые компании не так требовательны, как банки, поэтому выдают займы практически каждому гражданину России.

Но не всегда получается оплатить задолженность вовремя, на это есть много причин: потеря работы, отсутствие лишних денег, большие траты, внезапная болезнь. А просрочки по микрозаймам больно бьют по кредитной истории заемщика.

Испортить КИ можно очень быстро, но вот как ее восстановить? Некоторые люди задаются вопросом, улучшают ли займы кредитную историю так же, как и портят ее? Да, но поспособствовать исправлению КИ могут не только займы.

Каждая МФО вносит сведения о своих клиентах в общую базу БКИ (Бюро кредитных историй), где хранится вся информация о кредитах, займах и задержках в оплате. Если заемщик не успевает оплатить задолженность, компания обязана отправить эти сведения в БКИ, иначе она потеряет лицензию. Просить МФО не отправлять информацию бесполезно, ни одна организация не пойдет на обман перед законом. При этом банки перед выдачей кредита просматривают БКИ и на основе этой информации выносят решение о кредите.

Поэтому, если заемщик задерживал платежи постоянно, вероятность одобрения кредита уменьшается. Банки не интересуются причинами задержек, они руководствуются только БКИ и сведениями в базе.

Причины ухудшения кредитной истории:

• Нарушение графика оплаты заемщиком. Достаточно один раз просрочить оплату задолженности, и кредитная история уже не будет идеальной;
• Мошенники, которые оформили на паспорт заемщика микрозайм или кредит;
• Банк отправил неверные данные;
• Технический сбой в передаче сведений в БКИ.

Две последние причины можно решить, обратившись в банк или БКИ. Бюро быстро проверяет неправильную информацию и исправляет данные в системе, если заемщик окажется прав. Обычно это занимает не больше одного месяца.

Если гражданин потерял паспорт, на утерянный документ могут оформить микрозайм мошенники. Как только клиент обнаружил потерю паспорта, ему следует сразу же направиться в полицию, чтобы получить справку об утере. С ее помощью можно доказать, что не владелец паспорта оформил займ, а третьи лица воспользовались такой возможностью.

Как исправить ошибку в КИ по вине банков или мошенников:

• Получить сведения о наличие ошибки в кредитной истории;
• Обратиться в Центробанк РФ, чтобы узнать список БКИ, в которых хранится кредитная история;
• Подать заявление на исправление КИ с доказательствами своей непричастности.

Доказательствами могут быть: решение суда, справка об утере паспорта или выписка из банка, в которой указано, что заемщик вовремя оплачивал все задолженности по кредиту.

Но если клиент все же сам просрочил платеж по займу, как исправить кредитную историю?

Чтобы исправить КИ, которая была нарушена по вине самого заемщика, ему нужно начать брать новые кредиты и вносить платежи по графику. С этим могут помочь микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы клиентам даже с плохой кредитной историей. Такая компания, скорее всего, не выдаст большой займ на сумму от 50 тысяч рублей, но можно начать с маленьких, постепенно повышая лимит запрашиваемой ссуды.

Несмотря на то, что это самый быстрый способ улучшить кредитную историю, брать новые микрозаймы в МФО не обязательно. Есть несколько других способов поправить КИ.

Способы улучшить испорченную КИ:

• Кредитная карта;
• Погашение займов в срок;
• Товары в рассрочку;
• Рефинансирование;
• Реструктуризация;
• Кредит под залог;
• Потребительский кредит;
• Банковский депозит;
• Специальные банковские программы.

Кредитная карта

Банки часто выдают кредитные карты клиентам без проверки КИ. Кредитная карта отличается от дебетовой тем, что клиент банка получает на руки карту с ограниченным лимитом денежных средств. Этот лимит можно тратить, а в конце периода погашения возвращать деньги на счет. У каждого банка свой срок погашения, чаще всего он не превышает 50 дней. Изначально лимит денежных средств на кредитной карте маленький, но при постоянном использовании кредитки банк может увеличить его в два, а то и в три раза.

Чтобы получить кредитную карту нужно посетить любое отделение банка и подать заявление. В информацию, которую необходимо предоставить клиенту, входят: ФИО, реквизиты паспорта и справка о доходах. От заработной платы человека зависит первоначальный лимит денег на кредитной карте.

Чтобы улучшить кредитную историю, нужно пользоваться кредитной картой несколько месяцев, своевременно возвращая задолженности. Через некоторое время БКИ обновится, а кредитная история улучшится.

Погашение займов в срок

Если клиент хочет улучшить КИ с помощью микрозаймов, сначала ему следует закрыть все имеющиеся кредитные обязательства. После этого оформить несколько микрозаймов, не забыв вносить платежи по графику без просрочек. Почти все МФО выдают небольшие займы каждому обратившемуся к ним гражданину РФ, поэтому с их помощью можно быстро улучшить кредитную историю. Для привлечения новых клиентов МФО предлагают беспроцентную ставку на первый займ с небольшой суммой до 15 тысяч рублей. Беспроцентные займы удобны тем, что вернуть нужно будет лишь ту сумму денежных средств, которую одолжил заемщик.

Товары в рассрочку

Оформить товар в рассрочку можно двумя способами:

• Кредит в магазине;
• По карте рассрочки банка.

Оба способа имеют свои плюсы, но карта рассрочки позволяет оплачивать товары без процентов. Карту можно оформить в банке, а вот купить товары без переплаты по ней можно только в магазинах-партнерах банка.

При покупке товара в рассрочку в магазине клиент может обратиться к сотрудникам банка, которые оформляют кредиты. Если вовремя оплачивать задолженности по покупке, кредитная история непременно улучшится.

Рефинансирование

Такой способ может подойти тем заемщикам, у которых много других кредитных обязательств. Клиент оформляет новый большой кредит в другом финансовом учреждении, погашает задолженность по предыдущим с него, а затем выплачивает долг банку или МФО, в котором брал денежные средства. Обычно ставка и срок погашения при рефинансировании увеличиваются, поэтому можно не только не допустить просрочек, но и улучшить кредитные обязательства.

Реструктуризация

Если рефинансирование предполагает третьего участника финансовых отношений, то реструктуризацию можно провести в одной и той же компании или банке. Чтобы изменить условия договора между кредитором и заемщиком, клиент должен обратиться в собственную компанию, подав заявление на реструктуризацию займа или кредита. При этом МФО могут предложить увеличить срок займа, уменьшить процентную ставку или частично списать штрафы и пени за просрочку.

Для того, чтобы провести реструктуризацию, клиент должен доказать МФО, что по каким-либо причинам он не может выплатить задолженность в указанный срок. 

Кредит под залог

Для этого потребуется заложить собственное имущество заемщика, машину или недвижимость. Важно помнить, что имущество должно находиться в собственности клиента, иначе залог просто не примут. Если клиент делит квартиру или дом с несколькими людьми, необходимо предоставить нотариально заверенный документ о том, что они не против залога.

Потребительский кредит

Некоторые банки могут выдать потребительский кредит с высокой ставкой. Если заемщик получает зарплату на карточку банка, в который планирует обратиться, это может увеличить шанс на получение кредита. Но и клиенту нужно будет точно соблюдать график кредита, иначе КИ не улучшится.

Банковский депозит

Депозит — это банковский вклад. Клиент банка может открыть в этом учреждении собственный вклад на определенную сумму денежных средств. При этом на деньги будет начисляться процентная ставка за хранение банком денежных средств. Условия по ставке, сроку хранения и возможности снимать деньги со счета зависят от договора клиента с банком. С некоторых депозитов нельзя снимать денежные средства, пока не пройдет определенное время, а на другие, наоборот, нельзя пополнять.

Специальные банковские программы

Чтобы помочь клиентам с плохой кредитной историей, некоторые банки предлагают специальные программы, выполняя которые клиент может доказать свою надежность и улучшить КИ. Обычно участнику такой программы выдается небольшая денежная ссуда от 5 до 10 тысяч рублей на несколько месяцев, а клиент должен ежемесячно вносить платежи по графику. При этом информация о своевременном погашении отправляется в БКИ, а банк, который участвовал в этой программе, может одобрить крупный кредит заемщику, поскольку гражданин уже доказал свою платежеспособность этому учреждению.

Еще одной возможностью улучшения кредитной историей может стать обращение в суд. Но к этой мере стоит прибегать, если на имя заемщика был оформлен кредит мошенниками, или если МФО, банк и другие финансовые организации отказываются подтверждать, что клиент закрыл все кредиты. 

Кто может выдать займ с плохой кредитной историей?

Гражданам с плохой КИ лучше обращаться в МФО. Компании, которые занимаются выдачей микрозаймов, редко отказывают клиентам. Это может произойти, если человек очень злостный неплательщик и был занесен в «черный список» МФО. Но даже тогда можно попробовать обратиться в другую микрофинансовую организацию и взять небольшой займ до 15 тысяч рублей.

Чтобы оформлять большие кредиты в банках, сначала нужно улучшить кредитную историю. Для этого подойдут все способы, представленные выше. Используя хотя бы один, заемщик может исправить КИ и получить возможность взять денежные средства в долг у банка на долгий срок.

0