Как взять кредит под залог недвижимости и не пожалеть?
Когда нужна крупная сумма денег, кредит под залог недвижимости может решить проблему. Рассказываем, как оформить этот продукт на выгодных условиях в Сбербанке.
Как правило, кредиты под залог недвижимости — самые выгодные сделки для заемщиков. По ним можно получить крупную сумму денег под минимальный процент. Но, как и у любого банковского продукта, здесь есть свои риски и подводные камни. И самая главная опасность для заемщика — потерять свое имущество.
На какие цели можно взять залоговый кредит?
Это нецелевой кредит, поэтому вы можете его оформить под любые нужды: ремонт, обучение, покупка дорогой бытовой техники или лечение. Часто его берут для того, чтобы рефинансировать свои текущие займы и получить более выгодную процентную ставку.
Фактически это разновидность ипотечного кредита. Но при обычном кредите банк дает деньги на покупку недвижимости, которую потом берет в залог до тех пор, пока долг не будет погашен.
Здесь же вы предоставляете банку свою собственность, а полученные деньги можете тратить на что угодно, на любые цели. При этом вам не нужно вносить первоначальный взнос.
От обычного потребительского кредита займ под залог недвижимости отличается еще и более низкими ставками. Банк в такой ситуации рискует меньше, поэтому охотнее соглашается и на выдачу крупных сумм.
Какую недвижимость можно оставить в залог?
Прежде чем оформлять такой кредит, узнайте, можно ли вашу собственность оформить в залог. Может получиться так, что вы соберете кипу документов, подадите заявку в банк, а ваша недвижимость окажется неподходящей для обеспечения займа.
У каждой кредитной организации свои критерии, поэтому нужно узнавать информацию заранее. Многие банки принимают в качестве обеспечения только квартиры. Некоторые могут оформить под залог частный дом или коттедж и земельные участки, на которых они находятся.
Но есть общие стандартные требования:
- Недвижимость должна находиться не в аварийном состоянии;
- Должны быть подведены все необходимые коммуникации: водопровод, электричество, канализация, отопление;
- В помещении есть все окна и двери;
- Недвижимость должна находиться в собственности у совершеннолетних дееспособных лиц;
- На недвижимости не должно быть обременений;
- Право собственности на недвижимость зарегистрировано в Росреестре.
Для квартиры выдвигаются отдельные условия:
- В ней должны быть кухня, туалет, ванная или душевая;
- Она должна отвечать критериям жилого помещения согласно Постановлению Правительства РФ от 28.01.2006 № 47;
- Дом, в котором расположена квартира, не должен быть в аварийном состоянии.
Некоторые банки выдвигают дополнительные требования:
- К материалу, из которого сделан дом. Например, он не должен быть деревянным;
- К этажу, на котором находится квартира — не ниже первого или второго и не на последнем этаже;
- К году его постройки, например, не ранее 2000 года.
Свои требования у банков есть и к частным домам и коттеджам:
- Земельный участок, на котором расположена недвижимость, должен относится к категории земель населенных пунктов или земель сельскохозяйственного назначения;
- У него должны быть границы;
- На участке находится как минимум один жилой дом, у которого есть жилые комнаты и санузел;
- Дом достроен и введен в эксплуатацию.
При этом у вас не получится оформить в залог:
- Комнату в коммунальной квартире;
- Квартиру, которая находится в соцнайме, так как она принадлежит государству;
- Апартаменты, потому что этот тип недвижимости считается коммерческим, даже если вы его используете для жилья;
- Квартиру в строящемся доме, так как вы еще не получили на нее право собственности и не зарегистрировали в Росреестре;
- Квартиру, за которую вы еще не выплатили ипотеку;
- Одну свою долю. Но можно заложить квартиру, которая находится в долевой собственности. С условием, что все собственники должны стать залогодателями.
Чем вы рискуете?
Оформив кредит под залог, вы останетесь собственником недвижимости и продолжите распоряжаться ей по своему желанию. Казалось бы, что ничего не меняется, но это не так. У вас появятся ограничения на ряд действий:
- Недвижимость нельзя переоформить на другого человека. Такая сделка не пройдет в Росреестре. Купля-продажа или регистрация дарственной для залоговой квартиры будут недоступны;
- Банк может запретить регистрацию в помещении кого-либо кроме самого заемщика и его близких родственников;
- Недвижимость нельзя сдать в аренду;
- Существенные перепланировки квартиры нужно согласовывать с банком.
Помимо этого, вам придется понести дополнительные расходы. Недвижимость нужно будет застраховать. Чтобы оформить ее в залог, необходимо заказать отчет об оценке, что тоже делается не бесплатно.
Оценка недвижимости нужна для определения потолка суммы кредита. Банк устанавливает лимит в размере 60–80% от итоговой стоимости квартиры.
Это полезно и для определения текущей ликвидности недвижимого имущества. Здесь учитывают много факторов: тип дома, этаж, количество комнат, район расположения, транспортная развязка, инфраструктура. Чем выше уровень ликвидности вашей недвижимости, тем проще будет банку компенсировать свои потери.
Но самый большой риск, конечно, связан с тем, что вы можете лишиться своей собственности. Если у вас возникнут какие-то финансовые сложности и вы не сможете оплачивать долг по кредиту, банк будет вправе продать вашу недвижимость. Даже если в квартире прописаны дети, и это единственное жилье. Его заберут, а всех проживающих в нем выселят.
Однако не все так страшно. Обычно в кредитных договорах прописано, что банк может изъять недвижимость, если клиент просрочил платеж на два-четыре месяца. Но на практике кредитная организация не стремится сразу отнимать вашу собственность. Банку это просто невыгодно.
Прежде чем начать процесс изъятия он:
- Предложит реструктуризацию кредита, чтобы заемщик мог продолжить оплачивать кредит;
- Обратится в коллекторское агентство за помощью;
- Подаст иск в суд.
Все эти действия занимают много времени, за которое ваше финансовое положение может исправиться, и вы вернетесь в график платежей по кредиту.
Как взять кредит в Сбербанке?
Итак, вы решили взять кредит под залог своей собственности. Как это сделать? Рассмотрим на примере Сбербанка. Этот банк занимает первое место на рынке ипотечного кредитования на территории России. Вы можете воспользоваться его услугами практически во всех регионах страны. У Сбербанка есть генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций.
Одним из преимуществ этого банка является и то, что с ним работают аккредитованные оценочные компании. Для клиентов Сбербанка они составляют отчет об оценке имущества на льготных условиях. Помимо этого, у организации есть электронный портал — Домклик, на котором вы можете заказать оценку недвижимости самостоятельно.
Подать заявку на кредит под залог недвижимости можно на сайте Сбербанка:
- Рассчитайте кредит. Для этого здесь есть удобный калькулятор;
- Отправьте заявку онлайн;
- Дождитесь решения, и если заявку одобрят — заключите кредитный договор;
- Получите деньги.
Минимальная сумма кредита под залог недвижимости, который предоставляет Сбербанк — 300 тысяч рублей. Максимально можно получить 20 миллионов рублей, но не больше 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, который вы оформляете в залог. Получить деньги вы можете на срок от одного года до 20 лет.
Если вы готовы подтвердить свои доходы и официальную занятость, Сбербанк может принять в залог:
- Квартиру;
- Таунхаус;
- Жилые апартаменты;
- Земельный участок;
- Гараж с участком или без;
- Жилой дом с участком или без.
Если у вас нет подтверждения дохода, то банк выдаст кредит только под залог квартиры или жилых апартаментов.
Процентная ставка по кредиту в Сбербанке составит 11,7%. При этом есть дополнительные надбавки:
- +0,3% — при отказе от «Сервиса электронной регистрации»;
- +1% — для клиентов, которые не получают зарплату на карту Сбербанка или не имеют там вклада;
- +1% — при отказе от оформления страхования жизни и здоровья клиента.
Требования к заемщику, которые выдвигает Сбербанк:
- Гражданство РФ;
- Не моложе 21 года;
- На момент возврата кредита по договору, заемщику не должно быть больше 75 лет;
- Стаж работы не менее трех месяцев на текущем месте.
Для получения кредита нужно предоставить документы:
- Заявление-анкета;
- Паспорт с отметкой о регистрации;
- Документ, который подтверждает регистрацию по месту пребывания, если у вас временная регистрация;
- Документы, которые подтверждают ваше финансовое состояние и трудовую занятость: справка о доходах, копия или выписка из трудовой книжки.
После одобрения кредитной заявки в течение 90 календарных дней нужно будет предоставить документы на залоговую недвижимость:
- Выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности (оригинал);
- Техплан (оригинал);
- Документ, который подтверждает ваше право собственности: дарственная, договор купли-продажи;
- Выписка из домовой книги;
- Поэтажный план;
- Документы, которые подтверждают отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
- Отчет об оценке недвижимости.
Срок рассмотрения кредитной заявки в Сбербанке — шесть рабочих дней. Погасить займ можно ежемесячно равными платежами.
Если вы решите закрыть кредит досрочно, то нужно подать заявление. В нем указывается дата досрочного погашения, сумма и счет, с которого будет идти перечисление денежных средств. Дополнительная плата за это не взимается.
Что в итоге?
Кредит под залог недвижимости — это способ получить деньги на выгодных условиях. Чтобы избежать рисков, внимательно читайте кредитный договор перед подписанием и далее соблюдайте все его требования.
Важно! Оформляйте такой кредит только в банке. Легальные микрофинансовые организации по закону не имеют права выдавать ссуды под залог недвижимости. Если вам предлагает займ такая компания — это мошенники. Их цель — забрать вашу недвижимость. Схем обмана довольно много. Поэтому будьте бдительны.
Выбирайте для оформления кредита под залог недвижимость только крупные банки с хорошей репутацией.
Оставьте комментарий