Ольга Воронцова

Как закрыть микрозаймы с просрочкой?

К сожалению, клиенты микрофинансовых организаций (МФО) нередко попадают в замкнутый круг, когда чтобы вернуть один займ, они берут новый. Как из него вырваться? В нашей статье расскажем о том, как грамотно и законным путем избавиться от микрозаймов.

0

Доступность займов в МФО может сыграть с заемщиками плохую шутку. Кажется, что раз деньги так легко получить, то и с их возвратом проблем не возникнет. Но такие займы выдаются на короткие сроки, и не всегда за это время человек успевает найти деньги, чтобы погасить долг.

Так набегают просрочки, а вместе с ними штрафы и пени. И вот уже сотрудники МФО предлагают взять еще один займ, чтобы закрыть предыдущий. В итоге должник оказывается с несколькими займами в разных кредитных организациях погасить которые он уже не в силах. Что делать в такой ситуации? 

🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 15 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 100000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
180 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1 %
Срок:
30 дней
Подробнее

Как начисляются переплаты по микрозаймам?

Обычно люди занимают в МФО не большие суммы. Поэтому, когда при просрочках кредитор начинает требовать у них намного больше, чем они занимали, возникает искреннее удивление. 

Надо понимать, что для МФО долг по микрозайму состоит из:

  • Основного долга;
  • Процентов по займу;
  • Штрафы и пени за просрочку платежей.

И последний пункт играет немаловажную роль в общем заработке кредиторов. Однако с 1 января 2020 года, в соответствии с изменениями, внесенными в Закон № 353-ФЗ, суммы начисленных процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам регулируются Центральным Банком (ЦБ РФ).

Согласно изменениям:

  • Сумма начисленных процентов, неустоек и штрафов не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза;
  • Пени не должны превышать 20% годовых;
  • Процентная ставка по займу не может быть выше 1% в день.

Начисления процентов и пени прекращаются сразу, как только их сумма станет максимально допустимой. Но если вы внесли частичную оплату, начисления могут возобновиться. Поэтому лучше погашать долг по микрозайму целиком, а не частями. 

Как погасить микрозайм?

При оформлении займа МФО предоставляют график платежей, по которому вы должны вносить оплату. Для того чтобы избежать штрафов и пени достаточно соблюдать эти сроки.

Если в договоре не указано, как начисляются проценты — ежедневно или ежемесячно, то проценты возвращаются вместе с суммой займа. Обычно такая схема работает при краткосрочных займах. Если вы берете деньги на более длительный срок, то обычно используются ежемесячные платежи. 

Важно учитывать, что датой погашения задолженности считается день, когда деньги были зачислены на счет МФО, а не день списания их с вашего счета. Поэтому при выборе способа оплаты нужно помнить, что наличные деньги могут зачисляться два-три дня, а переводы — один-два дня. Важно помнить, что даже за такую техническую просрочку будут начислены пени и проценты. 

Способы погашения займов:

  • В офисе МФО. Самый надежный способ, так как вы отдаете деньги сотруднику организации и получаете документ, который подтверждает погашение. При этом никакой комиссии не будет, а денежные средства будут зачислены моментально. Но данный способ предполагает наличие офиса, а сегодня многие микрофинансовые компании работают только онлайн;
  • С помощью терминала. Такой перевод может идти до пяти дней. Кроме того, так как у МФО нет своих официальных аппаратов, за операцию с вас возьмут комиссию. Ее размер нужно уточнять, поскольку он может варьироваться в зависимости от компании-кредитора и оператора терминалов;
  • Через онлайн-банк. Погасить займ через сайт или приложение своего банка вы можете по реквизитам МФО. Они указаны в договоре. За такой перевод банк может взимать комиссию, размер которой будет зависеть от ваших условий обслуживания. Платеж, как правило, поступает в тот же день;
  • Перевод с электронного кошелька. Оплата производится через сайт или приложение электронного кошелька QIWI, Payeer, WebMoney, ЮMoney AdvCash, Skrill и другие. Платежные системы всегда берут комиссию, а деньги обычно поступают на счет МФО в течение часа;
  • Через сайт или приложение МФО. Большинство займов сейчас оформляются онлайн, поэтому у кредитных компаний есть свои сайты или приложения. В личном кабинете клиент может выбрать способ оплаты картой. Комиссия не взимается, а платеж проходит в тот же день.

Что делать, если задержал платеж?

Если вы по какой-то причине вовремя не внесли плату за займ, в первую очередь нужно обязательно связаться с МФО. Попробуйте договориться с кредитором. Компания заинтересована в получении своих денег, поэтому очень часто займодатели готовы идти навстречу должнику. Им выгоднее уступить немного, но в итоге вернуть хотя бы часть долга, чем потерять все. 

В случае если просрочка возникла по забывчивости, внести оплату можно с минимальными штрафами и продолжать оплачивать займ в обычном режиме. Но если причины задержки серьезные и у вас больше нет возможности вносить платежи и выплатить долги, есть несколько вариантов решения проблемы.

Реструктуризация займа

Это изменение условий действующего договора. По договоренности с МФО можно:

  • Уменьшить процентную ставку по займу;
  • Продлить срок действия договора;
  • Частично или полностью списать штрафы и пени;
  • Взять кредитные каникулы.

Кредитные организации часто соглашаются на реструктуризацию займа, так как в этом случае они сохраняют клиента и вероятность полностью вернуть долг. 

Для того, чтобы внести изменения в договор должнику нужно:

  • Направить в адрес МФО письменное заявление на реструктуризацию;
  • Приложить документы, которые свидетельствуют о невозможности вносить платежи на прежних условиях. Например, приказ об увольнении с работы, справки из медицинских учреждений, свидетельство о разводе или смерти супруга;
  • Обосновать подачу заявления при разговоре с сотрудниками МФО.

Рефинансирование кредитов

По сути, это получение нового займа для погашения текущего на более выгодных условиях. В отличие от реструктуризации в этом случае договор на микрокредит можно заключить с другой МФО и даже с банком. Обязательным условием рефинансирования является погашение существующих долгов за счет средств нового кредита.

Смысл процедуры заключается в том, что заемщик, у которого взято много микрозаймов с высокими процентными ставками, оформляет новый займ по низкой ставке и гасит им все предыдущие. Теперь ему нужно будет выплачивать один кредит с небольшими процентами. 

Здесь можно будет столкнуться с нежеланием новой кредитной организации выдавать деньги клиенту у которого уже есть просрочки по платежам. Ни одна организация не согласится подписать договор, когда есть длительные задолженности по предыдущим займам. Если у заемщика высокая долговая нагрузка, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому о том, как избавиться от микрозаймов нужно подумать заранее. 

Прежде чем воспользоваться услугой рефинансирования лучше погасить все задолженности. Если у вас есть займы и вы понимаете, что вам трудно оплачивать по ним проценты, начинайте искать кредитную организацию, у которой более выгодные предложения, до того как у вас возникли просрочки.

Чтобы принять решение о перекредитовании, взвесьте все за и против. Ведь прежде, чем выбрать такой вариант, нужно понять так ли это выгодно и стоит ли тратить свое время и усилия на получение нового займа.

Плюсы рефинансирования:

  • Уменьшение процентной ставки. Подходит, если у вас долгосрочное кредитование. Нет смысла оформлять новый займ с низкой ставкой, если по предыдущему займу вам осталось внести один или два платежа;
  • Рефинансирование микрозаймов возможно не только в плане изменения процентной ставки, но и увеличения срока кредитования. В этом случае заемщик получает снижение ежемесячной кредитной нагрузки;
  • Если у вас несколько займов в разных кредитных организациях, вы сможете объединить их в один. Гасить один крупный кредит будет проще, чем несколько мелких.

Минусы рефинансирования:

  • На переоформление маленьких краткосрочных займов можно потратить много времени и сил, тогда как ожидаемая выгода от рефинансирования будет минимальной;
  • Новая кредитная организация может не согласиться на рефинансирование всех текущих займов и выдать кредит на погашение только одного или нескольких долгов;
  • Клиент МФО может столкнуться с дополнительными затратами на переоформление кредита. Например, потребуется оформление страховки или предоставление поручителей. 
🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 30000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 15000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
35 дней
Подробнее

Обратиться в суд

МФО не спешат подавать заявление в суд на взыскание долга по той причине, что как только был подан иск, все начисления процентов и пени по займу приостанавливаются. Кредитору же гораздо выгоднее, чтобы должнику продолжали начисляться штрафные санкции. 

Поэтому, если кредитная организация грозится судами, но сама туда не спешит, подайте иск первыми. Не ждите, когда сумма вашего долга вырастет еще больше. 

В исковом заявлении подробно опишите свою ситуацию и причины, по которым вы не можете вернуть долг. Вам нужно будет предоставить подтверждающие документы, которые подходят под ваш случай.

Однако нужно учитывать, что суд может списать часть долга по процентам и штрафам, но основной долг все равно вам придется заплатить.

Если дело в суд все-таки подаст МФО, вам нужно:

  • Не игнорировать официальные письма и обращения представителей закона;
  • Вовремя явиться в суд или прислать туда своего официального представителя;
  • Объяснить причины задержки платежа, предъявив подтверждающие документы, если они имеются;
  • Дождаться решения суда, а затем обжаловать его, если вас не устраивают результаты.

По решению суда будет начато исполнительное производство. На погашение долга вам дадут пять дней. Если займ не будет закрыт, пристав может арестовать ваши счета, изъять и продать ваше имущество.

Срок исковой давности (СИД)

Это самый ненадежный способ избавиться от долга по займу. Заключается он в том, что заемщик ждет пока и истечет СИД и задолженность с него снимется. По российскому законодательству такой срок составляет три года (ст. 196 ГК РФ). По истечении этого срока кредитор не может взыскать задолженность с должника через суд.

Как правило, отсчет начинается с первой просрочки. Если по договору долг гасится одним платежом, то считают с того дня, когда должно было произойти гашение.

Но МФО никогда не забывают про долги своих клиентов. Кредитор может подать в суд и получить деньги с помощью судебных исполнителей. Поэтому не нужно надеяться на то, что вы сможете три года где-то прятаться или игнорировать требования кредитора и коллекторских агентств. 

Подробно о том, что такое СИД, мы рассказывали в нашей статье

Объявить себя банкротом

Полностью списать долги по микрозаймам можно только через банкротство. В России процедуру банкротства физических лиц регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ. Объявить себя банкротом можно в том случае, если всего вашего имущества и доходов не хватит на погашение всех займов и кредитов, которые у вас есть. Есть два варианта — подача заявления через арбитражный суд и внесудебное решение.

Дело о банкротстве будет рассматриваться в суде, если:

  • Долг заявителя равен или превысил 500 тысяч рублей;
  • У него несколько непогашенных займов у разных кредиторов;
  • Финансовое положение должника ухудшилось из-за болезни, потери работы или других чрезвычайных ситуаций и это можно подтвердить соответствующими документами ;
  • Стоимость всего его имущества меньше, чем сумма долга;
  • Есть заключение приставов об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества. Это должно быть отражено в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Если все эти пункты про вас, то вы имеете право подать иск в суд, приложив все необходимые документы. Подать иск о признании вас банкротом могут и кредиторы или Федеральная налоговая служба.

В суде вам будет нужно доказать, что вы не можете полностью вернуть свои долги и в ближайшем будущем улучшение вашего финансового состояния не предвидится. Суд либо начнет процедуру банкротства или признает ваше заявление необоснованным. Принятие решения может занять от 15 дней до трех месяцев.

Если суд одобрит заявление, на долги банкрота прекращаются начисления штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не могут у него ничего требовать.

С 1 сентября 2020 года на основании № 289-ФЗ можно пройти процедуру внесудебного упрощенного банкротства по заявлению через МФЦ.

Для этого должно соблюдаться два условия:

  • Долг заемщика составляет от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей;
  • Судебные приставы уже пытались взыскать с него долги, и закрыли исполнительное производство по той причине, что не нашлось имущества, за счет которого можно эти долги погасить. 

Чтобы подать заявление, нужно обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания. В течение одного рабочего дня сотрудники МФЦ его проверят. Если они найдут какие-то ошибки или неточности, в течение трех рабочих дней заявление вернут вам обратно. Новое заявление можно будет подать только через месяц.

Если все в порядке в течение трех рабочих дней в МФЦ внесут данные о должнике в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Информация также передается в ФССП, в суд общей юрисдикции по вашему месту жительства и в кредитные организации, где у заемщика открыты счета и вклады. Кредиторов о начале процедуры банкротства должник обязан известить самостоятельно.

Процедура длится шесть месяцев. Если за это время у вас появится какое-то имущество или доход, которым можно погасить долг, вы должны в течение пяти рабочих дней сообщить об этом в МФЦ. 

В том, чтобы объявить себя банкротом есть неоспоримые плюсы, но минусов будет больше. 

Плюсы:

  • С вас спишут все долги и вам больше не придется общаться с кредиторами и коллекторами;
  • У вас не могут забрать единственное жилье и предметы первой необходимости.

Минусы:

  • Информация о банкротстве будет отражаться в кредитной истории пять лет. Вам будет непросто в этот период взять новый займ, стать поручителем или созаемщиком;
  • Начать новую процедуру банкротства нельзя в течение пяти лет если вас признал банкротом суд, и в течение 10 лет если процедура была внесудебной;
  • Три года нельзя участвовать в управлении юридическим лицом и занимать руководящие должности;
  • До завершения процедуры банкротства запрещено выезжать за границу.
🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 100000 руб.
Ставка:
от 0,27%
Срок:
365 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1 %
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30000 руб.
Ставка:
от 0,85%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 70 000 руб.
Ставка:
от 1 %
Срок:
168 дней
Подробнее

А если не платить микрозайм?

Если вы еще думаете о том, можно ли просто не платить долг по займу, то не забывайте о том, что кредитные организации стараются добиться возврата долга всеми возможными способами. 

Методы взыскания просроченной задолженности в МФО бывают довольно жесткими. Сначала вам будут звонить из организации и требовать выплаты долга.

Если вы проигнорируете звонки, МФО через некоторое время просто начнет списывать средства с вашей карты. Такая возможность есть у компаний, которые выдают займы онлайн. Вы сами даете на это разрешение, когда подписываете договор займа.

Если вы заблокируете карту или с нее будет нечего списывать, МФО подаст в суд. На основании решения суда судебный пристав имеет право:

  • Заблокировать все ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
  • Направить по месту работы постановление об удержании 50% от зарплаты;
  • Изъять ваше имущество, чтобы продать на торгах и вырученными деньгами возместить долги.

Помимо обращения в суд, кредитор вправе продать долг коллекторам. Их деятельность регулируется законом, но некоторые коллекторские агентства довольно часто превышают свои полномочия. Их сотрудники могут постоянно звонить и угрожать вам, вашим родственникам или друзьям и требовать вернуть деньги. Смена номера телефона при этом не поможет. Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать и даже портить имущество.

Если коллекторы ведут себя подобным образом, вы можете обратиться с заявлением в полицию или подать жалобу в ЦБ РФ, в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или в Роспотребнадзор. 

Но когда коллекторы действуют в рамках закона общение с ними все равно не вызывает приятных эмоций. Однако в некоторых случаях с ними можно договориться об уменьшении суммы долга, поскольку они покупают долги у МФО с серьезным дисконтом. Но полностью списать долг не получится.

Еще про одно последствие невозврата долга не стоит забывать. Это испортит вашу кредитную историю. Данные о просрочке попадают в Бюро кредитных историй и если в дальнейшем вы планируете взять кредит в банке, получить его будет практически невозможно.

Даже в сложной ситуации, если нечем платить займ и не у кого взять денег, можно найти решение и действовать в рамках закона. Воспользуйтесь одним из предложенных выше сценариев погашения долга, которые помогут вам решить как действовать в зависимости от ваших обстоятельств.

0