Рубе
Войти
Кредитная линия — это?
Что такое кредитная линия и чем она отличается от обычного кредита и займа на кредитную карту? Какие условия ее оформления и доступна ли она физическим лицам? Как гасить долг по кредитной линии? Если у вас возникают подобные вопросы, ответ на них вы найдете в нашей статье.
Кредитная линия — это метод кредитования, при котором заемщик получает возможность использовать денежные средства в отведенный период. Простыми словами, банк выдает клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени, при этом устанавливается лимит выдачи и/или задолженности.
Организация или клиент в рамках такого кредита могут воспользоваться средствами в любой момент в пределах установленного периода. Деньги можно получать несколько раз тогда, когда они больше всего нужны. При этом не надо каждый раз оформлять новый пакет документов. Не надо подавать заявки и подтверждать свою платежеспособность. Заемные средства можно брать из уже одобренного лимита кредитной линии. Процентная ставка применяется только к потраченной части средств.
Заемщик имеет право:
- определять время получения средств в рамках общего срока;
- определять способ получения займа (полностью или частями);
- не выбирать средства по кредиту.
Часть кредитной линии, которая уже потрачена, называется траншем. Период возврата долга по каждому траншу устанавливается в зависимости от условий договора. Срок может достигать 6 месяцев. Как правило, четкого графика платежей нет.
Виды кредитных линий
Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ). Такую линию еще называют револьверной. Заемщик после погашения средств, которые он получил ранее, может взять их снова в пределах лимита задолженности и срока возврата кредита. Использовать средства можно неограниченное количество раз, пока не истечет срок договора. Часто таким видом кредита пользуются юридические лица, беря займ на пополнение оборотных средств и рефинансирование.
Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). Заемщик может получить кредит несколькими траншами. Задолженность гасится по каждому траншу. Клиент может снимать деньги до тех пор, пока не исчерпает лимит. Чтобы получить дополнительные средства, нужно открывать новую НКЛ. Такой вид займа подходит для финансирования разовых задач. Например, для закупки оборудования.
Рамочная. Вид кредитной линии, для которого нужно указывать цель использования. В договоре прописывается цель, на которую заемщик собирается потратить деньги, срок действия линии и возможность ее возобновлять. Этот банковский продукт удобен для закупок товара, сырья или расходных материалов.
Онкольная кредитная линия. Выдается на длительный срок. Клиенту выдаются займы после того, как он полностью погасил предыдущие. Технически такая линия представляет собой овердрафт.
Контокоррентная. Клиент открывает активно-пассивный счет. На нем хранятся деньги бизнеса и заемные средства. Такая линия помогает избегать кассовых разрывов. Долг по займу гасится автоматически, когда на счет поступает прибыль.
По ограничению объема кредитования все эти линии могут быть с лимитом выдачи и лимитом задолженности.
Как оформить кредитную линию?
В российском банковском секторе кредитные линии чаще используют для предоставления денег юридическим лицам. Физическим лицам удобнее пользоваться кредитной картой со льготным периодом.
Для оформления кредитной линии банк может потребовать ликвидный залог. Кредитная организация снижает риск невозврата, при этом предлагает низкую процентную ставку и крупную сумму займа.
Открытие кредитной линии начинается с запроса в финансовую организацию. После переговоров с менеджером банка нужно отправить документы. Список документов в каждом учреждении может быть своим, но обычно запрашивают:
- паспорт ИП или учредителя компании;
- ИНН и свидетельство о регистрации бизнеса;
- учредительные документы;
- бухгалтерскую отчетность за полгода;
- обороты по всем счетам;
- бизнес-план;
- документацию на залоговое имущество.
После проверки документов заключается договор, в котором прописывается сумма лимита, срок кредитования и процентная ставка. Эти условия в процессе пользования кредитной линией можно менять.
Отличие от кредита
Процесс выдачи денег в стандартном кредитовании и по кредитной линии одинаков. Клиент подает заявление, кредитор проверяет документы и определяет лимит и процентную ставку. Заключается договор и перечисляются средства. Но есть у кредитной линии особенности, которые отличают ее от кредита:
- из общего лимита деньги могут выдаваться частями, а проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена;
- сумму займа можно со временем увеличить;
- возобновляемый лимит;
- можно менять условия кредитования: срок кредитования, сумму лимита, процентную ставку;
- нет четкого графика погашения. Долг гасится автоматически при каждом поступлении денег на счет клиента.
Плюсы и минусы
Во всех банковских продуктах есть свои положительные и отрицательные стороны.
Плюсы оформления кредитной линии:
- экономия времени на оформление документов;
- управление переплатами. Из лимита клиент берет только ту сумму, которая ему нужна, и проценты он платит только по ней;
- гибкие условия кредитования, которые можно менять;
- заемные средства доступны в любое время в течение всего срока действия договора.
Минусы:
- заявки банк рассматривает дольше чем по обычным кредитам;
- юрлицо обязано уведомлять банк о любых изменениях в уставных документах;
- банк может выписать штраф или заблокировать счет, если заемщик не пользуется средствами по кредитной линии;
- нужно самостоятельно следить за погашением долга;
- если на счете образуется технический овердрафт, банк берет за него большую комиссию.
Особенности кредитной линии
Для юридических лиц.
Кредитные линии полезны бизнесменам в качестве резервного источника средств, так как невозможно предугадать все траты и финансовые риски, которые могут возникнуть. Банки предлагают юридическим лицам широкий выбор видов такого кредитования и лояльные условия.
Процентная ставка невысокая — от 10% до 20%. Особенности кредитной линии для бизнеса:
- процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. По каждому отдельному траншу ставка может быть своей;
- средства могут быть заблокированы, например если не выполняются условия договора;
- за пользование услугой с заемщика может взиматься регулярный платеж.
Для физических лиц.
Кредитная линия для физических лиц возможна при оформлении кредитной карты. Для ее оформления нужно подать заявку онлайн или в офисе финансовой организации. После рассмотрения заявки банк согласует сумму лимита, грейс-период, ставку и другие условия. Основное условие такого займа — своевременный возврат средств. Заемщик может пользоваться лимитом сразу после активации карты.
Льготный период и всех продуктов разный, в среднем он достигает до 100 дней. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный минимальный платеж. Это нужно, чтобы сохранить беспроцентный период.
4.8 
Оставьте комментарий