Лукин Андрей

18.01.2023

35

Кредитные обязательства: как избавиться от долгов по займам

Избавиться от долгов по займам бывает непросто. Можно растеряться, не понять куда обращаться и как действовать в сложившейся ситуации. Рассказываем!

0

Набирая микрокредиты в многочисленных МФО, люди не часто задумываются, как их потом возвращать, ведь пока есть деньги, неуплата и штрафы не грозят. Но что делать, если появились долги? Есть ли способ безболезненно вылезти из долговой ямы?

Долги и займы: что нужно знать

Доступность МФО позволяет любому человеку быстро взять займ. Скорость оформления заявки в таких компаниях выше, чем у банков, а требований к заемщику меньше. Чтобы получить займ, достаточно предоставить паспорт и банковскую карту для вывода денег. Да и вероятность одобрения достигает 96% всех обратившихся в МФО клиентов. Заемщиков не пугают даже высокие процентные ставки. А в некоторых случаях единственным выходом из плохой финансовой ситуации может стать оформление займа.

Но недостаточно просто взять в долг у МФО, нужно знать, как не сделать еще хуже.

Пытаясь выйти из долговых обязательств, заемщик берет новый кредит и попадает в финансовую зависимость. Каждый следующий кредит требует больше денег, а это значит, что и ставка тоже будет выше. Запомните, что брать займы на покрытие других займов не следует.

Сначала нужно понять, откуда появляются долги перед компанией.

Обычно задолженность состоит из трех элементов:

• Сумма, взятая в долг;

• Проценты, начисленные за период пользования заемными деньгами;

• Неустойки за просрочку платежей.

Большая часть долга по займам — штрафы за просрочку. Несмотря на то, что по закону задолженность не может превышать тело кредита в два раза, вернуть даже небольшую сумму денежных средств бывает очень трудно. Многие люди теряются в этой ситуации, поэтому нужно понимать, как выйти из ситуации.

Сначала вы можете обратиться в МФО. Вы не первый заемщик, попавший в финансовый кризис, у любой компании были и будут такие клиенты. Поэтому организации знают, как вам помочь, и могут предложить несколько выходов из ситуации.

Не пытайтесь сбежать или скрыться, если сотрудник МФО позвонит, лучше взять трубку. Попросить помощи у кредитора — нормально. Если вы объясните свою ситуацию и предоставите документы, которые подтвердят ее, компания пойдет вам навстречу. Послушайте их предложения, а если у вас есть свои, уточните, может ли МФО выполнить их.

МФО может предложить:

• Реструктуризацию;

• Пролонгацию;

• Рефинансирование.

В самом последнем случае, когда предыдущие не подошли, МФО обратится в суд. Если вы не скрывались, а шли на контакт с компанией, этот факт станет важным в суде. Так вы покажете свою надежность и добросовестность как заемщика.

Реструктуризация

Предложения МФО по реструктуризации:

• Уменьшение процентной ставки;

• Увеличение срок действия займа;

• Полное или частичное списание штрафов и пени.

Важно понимать, что микрофинансовые организации не работают себе в убыток. Но они помогают клиентам, если у тех возникают серьезные трудности. И без доказательств компания вправе отказать в реструктуризации долга.

Причины, по которым МФО не может отказать:

• Призыв в армию;

• Лишение свободы по решению суда;

• Получение инвалидности или тяжелого заболевания;

• Потеря имущества на сумму более 500 000 рублей.

Соберите все документы, которые могут подтвердить вашу временную неплатежеспособность. Например, можно предоставить выписку из банка, чтобы МФО убедилась, что у вас действительно нет денег для выплаты долга.

Что может сделать заемщик, чтобы реструктурировать займ:

• Изучить информацию о возможности продления срока займа. МФО предлагают такие услуги на разумных условиях, фиксированными платежами или дополнительными процентами;

• Обратиться в МФО и отправить заявление. Представитель организации сразу выйдет на связь после получения заявления от заемщика;

• Попросить реструктурировать займ с помощью увеличения срока, уменьшения процентной ставки или получения нового кредита на выгодных условиях. Не забудьте приложить документы, подтверждающие ваши финансовые трудности;

• Если предложенные МФО условия вас устраивают, вы можете воспользоваться услугой.

Пролонгация

При увеличении срока пользования денежными средствами еженедельные или ежемесячные платежи уменьшатся, но время договора будет больше. Поэтому переплата тоже увеличится. Но это хороший способ дать себе время и найти деньги на погашение задолженностей.

Плюсы пролонгации:

• Уменьшение суммы платежа;

• Предоставление отсрочки по кредиту;

• Возможность оформить онлайн;

• Сохранение хорошей кредитной истории заемщика.

Если вы оформляли займ в офисе МФО и хотите продлить срок действия договора, вам нужно предоставить компании эти документы:

• Паспорт;

• Договор с МФО на взятие денежных средств в долг;

• Заявление на продление срока оплаты;

• Документы, объясняющие причину просрочки.

По закону пролонгировать один кредит можно 3 раза. Если лимит продления закончится, МФО автоматически откажет. У каждой компании свои условия пролонгации, некоторые предоставляют отсрочку не на месяц, а на две или три недели.

Рефинансирование

Если у вас больше, чем два займа, рефинансирование может принести пользу. Эту услугу предоставляют как банки, так и МФО. Вы берете один большой кредит, чтобы погасить займы, и платите не в разные МФО, а в одну. В некоторых случаях это не только сделает график платежей удобным, но и помогает сократить сумму платежа и проценты на нее.

Важно знать: банк может отказать в выдаче кредита на рефинансирование, если у вас много долговых обязательств перед МФО. Поэтому можно обратиться к другой микрофинансовой компании. В некоторых даже есть специальные предложения для заемщиков, желающих рефинансировать свои долги.

Суд

Если ни один из предыдущих способов вам не подошел, вы можете обратиться в суд. Или это сделает МФО, когда вы перестанете платить задолженности. Суда бояться не стоит, обычно закон защищает граждан, попавших в сложные жизненные и финансовые ситуации. Но в суде нужны доказательства и причины, почему вы не оплачиваете долги, соберите их перед обращением. Основной долг суд не простит, но может списать штрафную часть.

Чаще всего МФО не любят обращаться в суд. Если иск будет подан, начисление штрафов остановится, а это невыгодно для компаний. Поэтому, если ваша организация не хочет подавать в суд, вы можете сделать это сами. Подайте исковое заявление и подробно опишите свою ситуацию и причины, по которым вы утратили возможность выплачивать задолженности.

Доказательства, которые можно привести в суде:

• Копию трудовой с отметкой об увольнении;

• Больничный лист;

• Справку об уходе за родственником из-за его нетрудоспособности;

• Выписку по счетам из банка.

Еще обращение в суд поможет, если ваша МФО незаконно начисляет вам проценты и штрафы. Помните, что от вас многое зависит, вам нужно быть честным и убедительным. Чем больше доказательств вы приведете, тем лучше для вас будет решение суда.

Банкротство

Еще один способ законно избавиться от долгов — банкротство. Он очень долгий, неприятный и имеет множество последствий. Но если другого выхода нет, подойдет даже этот.

Для физических лиц есть два варианта банкротства:

• Внесудебное. При долге до 500 000 рублей вы можете подать заявление в МФЦ и начать процедуру банкротства. Она длится 6 месяцев, но если за это время вы получите доход, процедура прекратится. В следующий раз ее начать можно будет только через 10 лет.

• Через суд. Если долг превысит 500 000 рублей.

При этом ваше имущество продадут, чтобы закрыть долги, а свободное передвижение за границу страны будет ограничено в течение нескольких лет. Вы не сможете занимать руководящие посты в компаниях и получать кредиты. Повторную процедуру банкротства можно пройти только через пять лет.

Друзья

Избавиться от долгов можно и с помощью друзей. Неприятно, когда родные или близкие узнают о финансовых трудностях заемщика, но они могут помочь с ними. Естественно, вернуть денежные средства друзьям придется тоже. Зато вы будете защищены от звонков коллекторов или исков в суды от микрофинансовых организаций.

Если вы хотите взять в долг у друзей или одолжить кому-то крупную ссуду, вам нужно обратиться к нотариусу и составить договор. При изменении сроков выплаты к договору добавляется соглашение, его тоже нужно заверить у нотариуса.

Кредитные каникулы

Согласно закону кредитные каникулы получают заемщики, чей официальный доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Это дает отсрочку для очередных платежей на несколько месяцев, но суммы последующих задолженностей будут увеличены. При этом не каждая МФО согласится их дать, несмотря на закон. Чаще всего кредитные каникулы предоставляют банки.

Заемщик должен предоставить доказательства низкого дохода кредитору, для этого после подачи заявления есть 90 дней для подтверждения права на получение каникул по 106-ФЗ. Если у клиента возникнут проблемы со сбором документов, можно обратиться в банк или МФО и обсудить варианты решения возникших трудностей. Если обращения не будет, финучреждение отменит льготный период, и у заемщика возникнет просрочка и штрафы, а кредитная история испортится.

Другие способы

• Продажа личного имущества для получения денежных средств;

• Сокращение расходов до минимума;

• Составление списка кредитов и погашение их в правильном порядке. Сначала лучше погашать те, что имеют самую высокую ставку, а для других вносить минимальный платеж;

• Реализация залогового имущества и продажа его МФО с целью погашения долгов;

• Устройство на подработку или вторую работу;

• Сдача в аренду квартиры или другой недвижимости;

Что ожидает заемщика в случае неуплаты

Иногда люди просто забрасывают долги. Так делает не каждый, но есть и те, кто не волнуется по поводу сложившейся ситуации. А после удивляется наступившим последствиям. Важно знать, что МФО собирается вернуть свои деньги и для этого она применит все меры, которые ей доступны.

Сначала сотрудники организации будут звонить вам и вашим близким людям, чей номер вы оставили при оформлении займа. Поэтому нужно подумать, прежде чем поручиться за человека, в чьей надежности вы не уверены. Звонки будут настойчивыми и долгими, пока заемщик не осознает, что вернуть долг придется.

Все данные о займе и задолженностях появятся в общей базе кредитных историй. Другие МФО и банки имеют к ней доступ, поэтому взять кредиты или займы станет очень трудно. Ваша репутация заемщика испортится, а восстановить ее не так просто.

МФО обратится в суд. Иск может быть удовлетворен частично или полностью, это зависит от конкретной сложившейся ситуации. Но вы будете обязаны выплатить основной долг уже по решению суда. При этом суд может ограничить ваше передвижение, арестовать счета или изъять водительские права. После завершения иска в суде МФО может привлечь судебных приставов, это грозит неприятными последствиями:

• Арест счетов и принудительное погашение задолженностей;

• Информирование работодателя, который будет обязан удерживать процент с вашей зарплаты;

• Изъятие имущества.

Коллекторы

Иногда МФО может привлечь к решению ситуации коллекторов или продать им ваш долг. Тогда звонить будут уже они. Несмотря на то, что закон запрещает коллекторам давить, преследовать и угрожать заемщику, не все из них выполняют это требование.

Если коллектор превышает полномочия и не действует в соответствии с законом, вы можете пожаловаться. Для этого нужно:

• Написать заявление в полицию;

• Отправить претензию на имя руководителя коллекторского агентства;

• Оповестить ассоциацию коллекторов НАПКА;

• Направить жалобу в Роспотребнадзор;

• Обратиться в прокуратуру или Центробанк РФ.

Как оспорить договор займа

Если заемщик считает, что микрокредит оформлен неправильно, он может попытаться оспорить договор займа. Для этого нужно иметь хорошее юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста.

Причины, по котором договор займа можно оспорить:

• В тексте документа отсутствует факт передачи денежной суммы;

• В договоре содержатся ошибки, опечатки, неразборчивый или заполненный от руки текст;

• Соглашение между МФО и клиентом нарушает действующие законы по процентной ставке, срокам погашения, завышенным штрафам и комиссиям;

• Подписи одной или обеих сторон подделаны;

• Заемщик признан недееспособным;

• Оформление договора вынужденным путем под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его близких;

• Мошеннические действия со стороны МФО.

Помните, избавиться от основного долга законными способами практически невозможно. Вернуть деньги все равно придется, если, конечно, вы не подадите на банкротство. Но если сумма задолженности маленькая, процедура банкротства не сделает лучше, а только наложит на вас ограничения.

Поэтому лучше всего воспользоваться законными способами: рефинансированием, пролонгацией и реструктуризацией. Обращение в суд тоже поможет списать небольшое количество долгов, если у вас есть серьезная причина не оплачивать их.

0