Ашберн
Войти
Максимальная сумма просрочки по микрозаймам
Просрочка по оплате микрозайма может случиться у каждого заемщика. Какие максимальные штрафные санкции может начислить МФО? Что делать, если кредитор выставил вам неправомерно высокие проценты по займу? Расскажем об этом в нашей статье.
Широкое распространение микрофинансовых организаций (МФО) привело к тому, что в России появилось множество граждан с долгами, которые они были не в состоянии выплатить. Механизм начисления процентов, штрафов и пени никак не регулировался и взяв даже небольшой займ, клиент МФО сталкивался с тем, что возвращать ему приходилось весьма крупную сумму.
Сегодня работа МФО регулируется федеральными законами № 151-ФЗ и № 353-ФЗ. Для осуществления своей деятельности такие компании должны получить лицензию Центрального банка (ЦБ РФ). Все официальные организации находятся в реестре МФО.
Процентные ставки по займам
В соответствии с Законом № 554-ФЗ максимальная процентная ставка, под которую выдаются микрозаймы, составляет 1% в день. Это относится к договорам, которые были заключены после 1 июля 2019 года. Таким образом максимальная процентная ставка по микрозайму за год не может быть больше 365%.
Также закон устанавливает общую максимальную переплату по потребительскому займу. Она не может быть выше 1,5 величины суммы займа если договор заключен после 1 января 2020 года. Сюда включены все платежи по займу — проценты, штрафы, пени и прочие неустойки.
Для организаций, которые нарушают эти требования, предусмотрена административная ответственность:
- Штраф от 10 тысяч рублей (ст. 15.26.1 КоАП РФ);
- Исключение из государственного реестра ЦБ РФ (ст. 7 № 151-ФЗ).
Но законодательство не стоит на месте и требования к МФО в ближайшем будущем будут ужесточаться еще сильнее. Так, 21 декабря 2022 года Государственная дума приняла в окончательном, третьем чтении законопроект, который снова ограничивает максимальные ставки и переплаты по потребительским займам.
С 1 июля 2023 года, в соответствии с Законом № 613-ФЗ, МФО по новым займам, взятым сроком до одного года, смогут начислять не более 0,8% от суммы долга в день. Общая переплата, включая проценты, комиссии, штрафы и неустойки, не должна будет превышать 130% от размера займа.
Для микрозаймов суммой до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней лимиты тоже поменяются. Со второго полугодия 2023 года по таким займам МФО смогут начислять не более 1% от выданной ссуды в день (сейчас 2%). При этом предельная сумма процентов и комиссий не будет выше 15% (сейчас 30%).
Полная стоимость кредита (ПСК) не сможет превышать 292% годовых. ПСК это не то же самое, что и процентная ставка, она включает все дополнительные платежи по займу. Подробнее мы писали об этом в нашей статье.
Здесь важно то, что помимо прописанного в законе значения до 292%, для ПСК действуют рассчитанные среднерыночные значения, которые публикуются ЦБ РФ. Какая цифра из двух в итоге окажется ниже — та и будет применяться в расчете.
Показатель долговой нагрузки
Все кредитные организации, выдавая заемщику кредит или займ выше 10 тысяч рублей, должны будут проводить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) своего клиента и предупреждать его о возможных рисках. Закон об этом вступит в силу с 1 января 2024 года.
ПДН — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Если этот показатель превышает 50%, то кредитная организация должна будет письменно предупреждать клиента о рисках, которые он может понести при неисполнении обязательств по кредиту.
ПДН не учитывается, если:
- Сумма займа до 10 тысяч рублей;
- Заемщик получает льготный кредит на образование;
- Деньги выдаются по программе военной ипотеки с господдержкой;
- Оформляются ипотечные каникулы;
- Идет процесс реструктуризации долгов.
При расчете ПДН в качестве обязательств по займу учитывают:
- Все действующие кредиты и микрозаймы;
- Оформленные кредитные карты;
- Ежемесячные платежи по договору, где клиент выступает в роли поручителя или созаемщика.
При этом в качестве доходов выступают:
- Ежемесячная заработная плата;
- Премиальные вознаграждения;
- Оплата сверхурочной работы;
- Различные пособия;
- Дополнительные источники заработка: аренда имущества, подработка.
Для расчетов берутся суммы после вычета налогов.
Неустойки по договору займа
Все проценты и штрафные санкции по займу могут начисляться только по условиям договора. МФО обязаны учитывать ограничения, предусмотренные законом № 353-ФЗ, на максимальный размер процентов в день и за год, на общую сумму переплаты. Эти лимиты должны соблюдаться при заключении договора и взыскании задолженности в суде.
Неустойка по договору займа обеспечивает исполнение заемщиком его обязанности по погашению долга. При этом неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование займом законом не предусмотрена. Но в соответствии со ст. 811 ГК РФ в договоре займа можно оговорить, что она начисляется и на просроченные проценты.
Если заемщик допустил просрочку, МФО вправе начислять неустойку только на непогашенную часть суммы основного долга.
В ст. 330 ГК РФ закреплены две формы неустойки: штраф и пеня. Штраф договором устанавливается в твердом размере, он подлежит уплате при наступлении соответствующих последствий. Пеня рассчитывается по условиям договора. Она может:
- Варьироваться в зависимости от периода просрочки исполнения обязанности;
- Исчисляться за каждый день неисполнения обязательства в срок;
- Устанавливаться в виде процентного соотношения к стоимости обязательства;
- Начинать начисляться со дня, который следует за последним днем срока исполнения обязанности.
Если заемщик допустил просрочку и не внес очередной платеж по графику, проценты будут начисляться на оставшуюся часть суммы основного долга. При этом начисляться они будут лишь до того момента, пока их размер не достигнет двукратного размера суммы непогашенной части долга.
Далее проценты не будут начисляться до того момента, пока заемщик не внесет очередной платеж. После этого МФО может снова начислять проценты. Поэтому просроченный займ лучше погашать полностью внесением одного платежа.
Беспроцентные займы
Многие МФО предлагают своим клиентам беспроцентные займы. Обычно такое предложение действует для новых клиентов. Но иногда и заемщики, которые уже пользовались услугами данной организации спустя какое-то время, как правило, через год, могут оформить займ под 0% годовых.
Здесь надо помнить, что такие ссуды можно назвать бесплатными лишь условно. Они выдаются на короткие сроки и если вы не успели вернуть деньги вовремя, вам начислят высокие проценты за весь срок займа. Причем не важно на какое время вы задержали платеж, начисление процентов начинается на следующий день после просрочки.
Обычно по нулевой ставке выдают небольшие суммы — 10-15 тысяч рублей. Некоторые крупные МФО могут выдать до 30 тысяч рублей. Чаще всего всю сумму нужно погасить одним платежом не позже определенной даты.
Куда жаловаться на действия МФО?
Если вы считаете, что МФО действует по отношению к вам неправомерно, то прежде чем писать жалобу, прочитайте еще раз внимательно договор займа. Ведь если окажется, что все действия МФО соответствуют условиям договора, то жалобы не принесут никакого результата, так как права заемщика не были нарушены.
В случае, нарушения условий договора со стороны кредитора вы можете подать жалобу сразу в несколько инстанций.
МФО
Если вы недовольны действиями не самой организации, а ее сотрудника, то имеет смысл для начала жаловаться руководству компании.
Такое обращение можно оставить на официальном сайте или в офисе МФО. Серьезные кредитные организации не хотят портить свою репутацию из-за мелких проблем и, как правило, идут навстречу заявителю.
Центробанк РФ
Это главный контролирующий орган финансовых учреждений. ЦБ РФ вправе исключить недобросовестную организацию из реестра МФО.
Жалобу в ЦБ РФ можно:
- Оставить на сайте интернет-приемной ЦБ РФ;
- Отправить письмом по адресу 10716, г. Москва, ул. Неглинная-12. Можно также подать;
- Передать лично через Общественную приемную ЦБ РФ в Москве.
В жалобе нужно указать на несоответствия действий МФО условиям договора и другие нарушения правил кредитования. Ответ на жалобу должен поступить в течение 30 календарных дней со дня регистрации обращения.
Роспотребнадзор
Получение займа в МФО ничем не отличается от покупки услуг или товара в магазине. Поэтому, если вам предоставили некачественное обслуживание, вы имеете право пожаловаться в Роспотребнадзор.
Ведомство принимает жалобы на технические сбои в работе сервиса, задержки поступлений переводов, на отказ в оформлении или выдаче документов.
Жалобу на МФО можно оставить на сайте или отправить на почтовый адрес: 127994, Москва, переулок Вадковский, д.18.
В обращении надо подробно расписать, на какие услуги конкретной МФО вы жалуетесь. Нужно приложить копию договора займа. Обращение рассматривается в течение 30 дней с момента регистрации.
Прокуратура
Это ведомство рассматривает обращения, в которых заявитель указывает на нарушение законодательства. Прокуратура вправе возбуждать уголовные дела. Сюда можно обращаться, если сотрудники МФО или коллекторского агентства угрожают вам и вашим близким.
Обращение можно подать через интернет-приемную, почтой по адресу: 125993, Москва, ГСП-3, ул. Большая Дмитровка, д. 15а, стр. 1, или принести лично.
Финансовый омбудсмен
Это группа юристов, которая выступает посредником в спорах между кредитной организацией и заемщиком и решает вопросы в досудебном порядке.
Заявление в службу направляется в письменной или электронной форме. Его можно подать и через МФЦ. Ответ заявителю приходит в течение 3 рабочих дней.
Федеральная служба судебных приставов
Так как все МФО могут самостоятельно заниматься взысканием долгов, поэтому их действия контролируются ФССП. Если будут выявлены какие-либо нарушения, приставы могут завести административное дело и выписать организации штраф.Подать жалобу в форме электронного документа можно на портале Госуслуг, на сайте самого ведомства, либо в письменной форме направить почтой по адресу 107996, Москва, ул. Кузнецкий Мост, д. 16/5, стр. 1.
4.8 
Оставьте комментарий