Лукин Андрей

Может ли поручитель получить кредит?

Поручитель гарантирует банку, что при неуплате кредита заемщиком он погасит долг сам. Так он помогает улучшить условия кредитования для другого человека, но сам остается не у дел — оформить займ на себя в этом статусе будет непросто. Рассказываем, что с этим делать.

0

Около четверти всех кредитов оформляются с поручительством. Это очень удобно: заемщик получает большую сумму при более выгодных сроках кредитования и процентной ставке. Обычно поручителями становятся родственники, супруг или супруга, близкие друзья. Может показаться, что никаких санкций на поручителя не накладывается, и заемщик сам выплачивает кредит.

Однако, если заемщик не способен платить за кредит, поручитель обязывается погасить долг за него. Из этого вытекает основная проблема: если у поручителя возникает потребность в получении кредита для себя, кредитор имеет право отказать в выдаче.

🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
60 дней
Подробнее
Сумма:
до 15 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 15 000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
20 дней
Подробнее

Чем опасно поручительство?

Главное требование от поручителя — выплатить кредит, если это не будет делать заемщик. Никаких скидок в этом случае не предусмотрено — сумма должна быть полностью погашена с учетом всех процентов, штрафов и комиссий.

Во время оформления договора поручительства на выбор есть два вида ответственности для поручителя — солидарная и субсидиарная.

Солидарная ответственность самая распространенная: если заемщик не внес платеж по кредиту, кредитор будет требовать этого от поручителя вне зависимости от обстоятельств.

Субсидиарная ответственность более редкая. Чтобы возложить обязательство выплаты кредита на поручителя, банк должен предварительно сформировать доказательную базу того, что основной заемщик не может выплачивать кредит.

Самыми негативными кредитами для поручителя становятся долгосрочные — ипотеки и крупные займы. Обычно они оформляются на сроки от пяти до 15 лет и более. Вполне вероятно, что за это время поручителю понадобится взять кредит для себя.

Если заемщик не может платить по кредиту, то удар наносится не только по его кредитной истории (КИ), но и по кредитной истории поручителя. Если дело о неуплате долга по кредиту передается в суд, то КИ поручителя будет окончательно испорчена без возможности ее восстановления. Тогда  возможности оформить новый кредит не будет.

Даже если поручителю удалось оформить кредит на себя, не стоит рассчитывать на крупную сумму.

В каких случаях банк одобрит кредит поручителю

Не существует какого-либо закона, запрещающего выдавать кредит поручителю. Однако банк имеет полное право отказать ему. На решение кредитора влияет политика финансовой организации и благонадежность заемщика.

По сути, поручительство — одна из многочисленных форм кредита, при которой заемщик-поручитель не имеет доступа к выданным денежным средствам. Ответственность за выплату займа на него возлагается только в одном случае — если основной заемщик не вносит выплаты. И поскольку заемщик, уже имея один кредит, может взять еще один займ, то же самое может делать и поручитель.

Несмотря на это, получить кредит для поручителя все же сложнее, поскольку кредитор берет во внимание следующие показатели:

  • Сумма задолженности по поручительскому кредиту. Если она большая, то вероятность получить новый кредит значительно ниже;
  • Сумма нового кредита. Кредиторы смогут закрыть глаза на оформленное поручительство, если запрошенная сумма по новому кредиту небольшая;
  • Сроки кредитования. Если срок поручительского кредита подходит к концу, то вероятность одобрения нового займа возрастает;
  • Соблюдение сроков выплат. Если поручитель неоднократно допускал просрочки по прошлому кредиту, это скажется на решении кредитора по выдаче нового займа;
  • Кредитная история. Чем она лучше, тем выше вероятность получить новый кредит;
  • Уровень дохода. Чем он выше, тем больше шансов получить кредит.

Как рассматривают заявки от поручителей?

Основной фактор, который больше всего влияет на решение кредитора — уровень дохода. Он должен быть таким, чтобы его хватало для погашения двух кредитов, при этом не вызывая финансовых трудностей у заемщика-поручителя.

Пример: Ежемесячный платеж по прошлому кредиту — 15 тысяч рублей, а размер ежемесячного платежа по новому кредиту — 30 тысяч рублей. Эти платежи складываются (45 тысяч рублей) и соотносятся с уровнем дохода поручителя. Если он равен 150 тысячам рублей, то, скорее всего, выдачу кредита одобрят, поскольку платежи будут занимать только 30% от дохода. Если уровень дохода 90 тысяч рублей, то поручитель получит отказ, так как платежи по кредитам будут составлять 50% от дохода.

Уровень дохода — не единственный показатель, который будет рассматривать кредитор. В банке будут оценивать наличие трудоустройства, стаж работы, возраст поручителя, наличие имущества и прочие факторы.

Список необходимых документов при оформлении второго кредита при наличии поручительства стандартный:

  • Паспорт РФ;
  • Подтверждение доходов;
  • Подтверждение трудоустройства.

Единственное отличие заключается в том, что при подаче заявки необходимо заполнить специальное поле, подтверждающее наличие оформленного поручительства.

🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 100000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 100000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
364 дня
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее

Почему поручителям отказывают в кредите?

Самые частые причины следующие:

  • Заемщик не указал, что он стал поручителем. Не стоит надеяться, что кредитор упустит такой факт — вся информация о потенциальном заемщике тщательно изучается, а информация о его предыдущих кредитных взаимодействиях надежно сохранена в базе данных;
  • Доходов не хватает для погашения прошлого и нового кредита. Положение становится значительно хуже, если у заемщика имеются собственные непогашенные займы;
  • Поручительский кредит погашен, но этого не отмечено в КИ. Это происходит из-за сбоев в работе системы банка или банальной задержки внесения данных. Проблема решается легко — предоставьте справку о погашении кредита;
  • Имеются просрочки по прошлому кредиту. Даже если задержка по платежу была небольшая и единичная, шансы получить отказ в выдаче заметно увеличиваются.

Что повышает вероятность одобрения кредита?

Пока вы не стали поручителем, а только думаете, соглашаться ли на просьбу знакомого, убедитесь в его благонадежности. Не верьте каждому слову, не стесняйтесь просить документы о финансовой обеспеченности.

Не лишним будет и подсчитать свои доходы. Учтите, сможете ли вы погашать долг за заемщика и вносить платежи по своему кредиту.

Вот что поможет увеличить вероятность одобрения займа, если вы уже поручитель:

  • Подтвердите свой доход. Для этого подойдет справка 2-НДФЛ, налоговая выписка, справка по форме банка, выписка со счетов и дивидендов;
  • Контролируйте, чтобы платежи по поручительскому кредиту вносили вовремя. Чтобы не портить свою кредитную историю необходимо вносить платежи самостоятельно, если основной заемщик не может сделать этого в текущий момент;
  • Сохраняйте квитанции по оплате. При полной выплате поручительского кредита можно предоставить все квитанции оплаты основному заемщику, тем самым со временем вернуть потраченные денежные средства;
  • Оформите залог недвижимости или ценного имущества. У кредитора будет больше уверенности в таком заемщике;
  • Внесите крупный первичный взнос. Это увеличивает шансы на одобрение кредита поручителю, поскольку крупный взнос говорит о его финансовой обеспеченности;
  • Найдите созаемщика. Разделение обязанности выплаты кредита с кем-либо тоже повышает вероятность одобрения, но важно помнить, что созаемщик, в отличие от поручителя, может на равных правах с заемщиком распоряжаться выданными денежными средствами. Оформить поручителя при наличии имеющегося поручительского кредита невозможно.

Как расторгнуть поручительский договор?

Существует несколько способов снять с себя эти обязанности:

  • Дождаться полного погашения кредита заемщиком;
  • Погасить кредит вместо заемщика. Досрочное погашение поручительского кредита может наказываться штрафными санкциями, но в некоторых случаях это хороший вариант избавления от договора. В этой ситуации поручитель имеет право возмещения потраченной на погашения кредита суммы от заемщика при условии предоставления квитанций;
  • Расторжение договора поручительства. Способы указаны в самом соглашении. Однако для банка это не выгодно и его юристы всеми силами будут сводить возможность расторжения к нулю. Обычно это возможно в следующих ситуациях: заемщик перевел долг на третье лицо без ведома поручителя, банк изменил условия договора без ведома поручителя, переоформление поручительства на третье лицо, истек срок договора;
  • Оформление банкротства. Крайний вариант, поскольку эта процедура очень сложная и занимает большое количество времени, требует денег.
🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
60 дней
Подробнее
Сумма:
до 15000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
35 дней
Подробнее
Сумма:
до 30000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 0.9%
Срок:
30 дней
Подробнее
0