Лукин Андрей

13.01.2023

751

Чем отличаются кредиты и займы

Когда деньги заканчиваются, автоматически встает выбор: взять кредит в банке или займ в микрофинансовой организации (МФО)? Рассказываем, в чем их особенность, и как не загнать себя в долговую яму.

0

Оба способа законны. Несмотря на запятнанную репутацию МФО, обращаться в них бывает более выгодно, чем в банки. Чтобы разобраться и сделать верный выбор, прежде всего нужно понять, какие особенности есть у кредитов и займов, и на каких условиях выдают деньги.

Что говорит закон

Понятие кредитов и займов строго определяется ГК РФ — это финансовые отношения, в которые по согласию вступают две стороны. За их регулирование в сфере кредитования отвечают гражданские законы и акты Центробанка (ЦБ), тогда как для займов — только законы.

Кредитором могут выступать только банк или уполномоченная кредитная организация, а вот заимодавцем — любой субъект: физические и юридические лица, МФО, ипотечные компании, субъекты федерации и государство.

Взять кредит в банке может любое лицо, которое достигло совершеннолетия или определенного банком минимального возраста кредитования. МФО выдают кредиты 18-летним намного чаще. 

Процесс займа, утвержденный ГК, имеет более широкие определения, дающие свободу участникам договора устанавливать свои условия.

Что можно взять в долг

Главное отличие кредита — он оформляется только на денежные средства. Займ может предоставляться ценными бумагами и имуществом: товарами, оборудованием.

Клиент имеет право заключить товарный договор. В этом случае заемщик должен вернуть заимодавцу не деньги, а идентичные товары в том же размере и количестве.

Как оформляются кредиты и займы

В первом случае банки требуют пакет документов — требования довольно жесткие. К чему-то доступ у организации уже есть: кредитной истории, ИНН, СНИЛСу, паспортным данным. Для краткосрочных кредитов на небольшие суммы этого бывает достаточно, но если деньги крупные — понадобятся справка о доходе и поручитель. Еще для банка важно, брал ли заемщик средства в долг в последние пять лет.

МФО чаще всего требуют только паспорт или такой же, как для заключения кредита, стандартный пакет документов. Займы могут выдать и тем, у кого плохая кредитная история. Нередко не просят даже подтверждающих платежеспособность

Так как деятельность МФО регулируется только законами, единственное условие для заключения договора на займ — договор между сторонами по обоюдному согласию.

Выдача кредита в банке занимает больше времени и может растянуться не несколько дней. При оформлении займа процесс рассмотрения заявки занимает не более 15 минут, деньги поступают на счет клиента моментально.

Виды кредитов и займов

Если вам нужны деньги в долг, например, на покупку автомобиля, вы вправе выбрать: взять целевой займ или автокредит. Ориентироваться нужно на сроки и проценты.

Кредиты делятся на категории в зависимости от цели:

• Потребительский. Выдается на личные нужды клиента: оплату обучения, отпуск, дорогие покупки, ремонт. Чаще всего от заемщика требуется предоставить доказательств того, что полученные деньги были потрачены на описанные в договоре нужды, а не на что-то еще;
• Ипотека. Отличается крупными суммами и длительным, на несколько десятков лет, сроком погашения. Выдается для покупки жилья или нежилой недвижимости;
• Автокредит. Разновидность потребительского кредита, обязательным условием которого является то, что заемщик имеет право потратить средства только на покупку оговоренного автомобиля. Другое условие — покупка страхования автомобиля в банке-кредиторе. Предоставляются более выгодные процентная ставка и условия для выплат, чем в случае нецелевого потребительского кредита.

Их можно разбить на группы по срокам погашения, процентной ставке и условиям выдачи (наличные, банковский перевод, кредитные карты).

Если речь идет о процентных ставках, то проценты по кредиту обычно ниже, чем по займам, но с точки зрения выплат это разные инструменты.

Займы берут на короткий срок и на меньшую сумму, чем в случае с кредитами. Это может оказаться выгоднее. Например, займ может быть беспроцентным.

Займы в основном бывают такими:

• Целевой. Выдается только для указанной в договоре цели и не может быть потрачен на иные нужды. В случае нарушения договоренностей, заимодавец вправе потребовать возвращения выданных средств, и заемщик обязуется вернуть их в момент востребования. За просрочку выплат взимается процент; 
• Нецелевой. Для получения необязательно указывать цель — МФО не смогут посмотреть историю платежей;
• Государственный. Результат покупки физическим или юридическим лицом ценных бумаг, выпущенных государством или его субъектами.

Облигационные операции описываются только отношениями займа. Для покупки облигаций, выпущенных юридическими, муниципальными и государственными органами, субъект становится заимодавцем.

Еще важные пункты:

• Займы выдаются на короткий срок. В большинстве МФО он не превышает 30 дней, но закон предусматривает возможность заключения бессрочного договора;
• Некоторые займы, особенно на небольшие суммы, можно получить онлайн. Для этого необходимы минимум документов и 5-10 минут времени. Некоторые банки предоставляют клиентам услугу «Деньги до зарплаты» — краткосрочный займ с минимальными процентами или вовсе без них;
• Часто возвращать займ одним платежом намного удобнее, чем кредит. Последний выдается с условиями, которые касаются всех аспектов кредитования — вернуть всю денежную сумму до окончательного срока возврата можно только удовлетворив требования банка;
• Займ можно получить большим количеством способов. Все зависит от МФО или договоренностей между заимодавцем и заемщиком. Кроме наличных и перевода на банковский счет, стороны имеют право выдавать и возвращать займ, например, на электронные кошельки или счет мобильного телефона.

Какими бывают договоры

В обоих случаях для оформления требуется составить письменный договор, в котором указывается согласие обеих сторон сделки.

Также в нем должны быть прописаны:

• Полная сумма выданных денег;
• В какой срок заемщик должен их вернуть;
• На каких условиях деньги выдают заемщику: процентная ставка, условия штрафных санкций и их наличие;
• МФО и банки должны быть уверены, что человек сможет выплатить долг, поэтому к договору часто прикладываются доказательства платежеспособности заемщика. Одно из требований — чтобы общий доход был минимум в два раза больше суммы ежемесячных выплат по займу;
• Указываются и реквизиты — расчетный счет в случае юрлиц, банковский счет для физлиц или фиксируется передача займа наличными средствами.

Для кредитов и займов для юридических лиц договор вступает в силу с момента подписания. При оформлении займа физическим лицом договор становится действительным в момент передачи денег, товаров или других материальных ценностей.

Между процессом составления договоров для кредитов и займов тоже есть разница. У каждого банка есть документ стандартного образца, в котором прописаны права и обязанности сторон, условия предоставления кредита, форма и сроки выплат и способы решения конфликтных для сторон ситуаций. В договоре указываются все данные заемщика и, если необходимо, данные поручителя.

Для договора займа правила менее строгие. Его можно не заключать, если заимодавцем является физическое лицо и сумма займа не превышает 10 тысяч рублей. Если заимодавец — юридическое лицо, то договор заключается независимо от суммы.

В подтверждение передачи средств или вещей кредитор вправе потребовать составления расписки от лица заемщика или другого документа, в котором прописывается факт получения займа. Расписка может быть составлена в свободной форме. Главное, чтобы в документе присутствовала подпись заемщика.

В каждом кредитном договоре определяется сумма переплат за установленный период. Договор займа может быть безвозмездным: без взимания процента с заемщика. Такое бывает, например, когда вы впервые обращаетесь в МФО.

И кредитор, и заимодавец в случае, если в долг предоставляется крупная сумма, может требовать от заемщика предоставление залога. Для этой цели подходят имущество, автомобили или страхование жизни.

Что с процентами?

В случае с кредитами размер переплаты устанавливается в отдельном порядке. Для определенного вида — свой. На размер процентной ставки влияет множество экономических факторов: ставка рефинансирования, конкуренция на рынке, кредитная история заемщика, валютный курс, стабильность рынка.

Для потребительского кредита средний разброс процентных ставок — 4,5%-40%. Чем больше сумма и чем длиннее срок погашения, тем выше процент переплат.

Займы обычно отличаются высокой ставкой. Процент может достигать 1% в сутки (365% в год). Если в договоре отдельно не прописана ставка, то заемщик выплачивает ее по ставке рефинансирования банка на момент совершения последней выплаты.

Процентные ставки по кредитам выгоднее тех, по которым предоставляются займы, в случае, если заемщику нужна большая сумма на длинный срок. Для большинства случаев, в которых заемщику требуются деньги на короткий срок и сумма не превышает 30-50 тысяч рублей, из-за простоты процесса и ставки взять займ будет более последовательным решением.

Как погасить кредиты и займы

Банки прописывают в договоре строгие условия выплат: указываются регулярность и сумма, рассчитанная вместе с процентом, срок выплат.

Важно понимать, что возможность досрочного погашения, особенно для кредитов на срок больше трех лет, может менять условия. Например, ипотека без досрочного погашения — это другая разновидность кредита, отличная от ипотеки с досрочным погашением. Выбирать следует исходя из финансовой ситуации и планов заемщика.

В отличие от кредита, условия погашения займа определяются участниками договора. Самый распространенный способ — выплата всей суммы или возврат всех полученных товаров по истечению срока действия договора. По договоренности заимодавец имеет право разбить выплаты заемщика на выбранные ими части.

0