Рубе
Войти
Чем отличаются кредиты и займы
Когда деньги заканчиваются, автоматически встает выбор: взять кредит в банке или займ в микрофинансовой организации (МФО)? Рассказываем, в чем их особенность, и как не загнать себя в долговую яму.
Оба способа законны. Несмотря на запятнанную репутацию МФО, обращаться в них бывает более выгодно, чем в банки. Чтобы разобраться и сделать верный выбор, прежде всего нужно понять, какие особенности есть у кредитов и займов, и на каких условиях выдают деньги.
Что говорит закон
Понятие кредитов и займов строго определяется ГК РФ — это финансовые отношения, в которые по согласию вступают две стороны. За их регулирование в сфере кредитования отвечают гражданские законы и акты Центробанка (ЦБ), тогда как для займов — только законы.
Только организации, внесенные в государственный финансовых компаний, могут выдавать кредиты.
Кредитором могут выступать только банк или уполномоченная кредитная организация, а вот заимодавцем — любой субъект: физические и юридические лица, МФО, ипотечные компании, субъекты федерации и государство.
Взять кредит в банке может любое лицо, которое достигло совершеннолетия или определенного банком минимального возраста кредитования. МФО выдают кредиты 18-летним намного чаще.
Процесс займа, утвержденный ГК, имеет более широкие определения, дающие свободу участникам договора устанавливать свои условия.
Что можно взять в долг
Главное отличие кредита — он оформляется только на денежные средства. Займ может предоставляться ценными бумагами и имуществом: товарами, оборудованием.
Клиент имеет право заключить товарный договор. В этом случае заемщик должен вернуть заимодавцу не деньги, а идентичные товары в том же размере и количестве.
Как оформляются кредиты и займы
В первом случае банки требуют пакет документов — требования довольно жесткие. К чему-то доступ у организации уже есть: кредитной истории, ИНН, СНИЛСу, паспортным данным. Для краткосрочных кредитов на небольшие суммы этого бывает достаточно, но если деньги крупные — понадобятся справка о доходе и поручитель. Еще для банка важно, брал ли заемщик средства в долг в последние пять лет.
МФО чаще всего требуют только паспорт или такой же, как для заключения кредита, стандартный пакет документов. Займы могут выдать и тем, у кого плохая кредитная история. Нередко не просят даже подтверждающих платежеспособность
Так как деятельность МФО регулируется только законами, единственное условие для заключения договора на займ — договор между сторонами по обоюдному согласию.
Выдача кредита в банке занимает больше времени и может растянуться не несколько дней. При оформлении займа процесс рассмотрения заявки занимает не более 15 минут, деньги поступают на счет клиента моментально.
Важно понимать, что человек в обоих случаях берет на себя обязательства по исполнению поставленных банком или МФО условий. За пользование заемными средствами он обязывается выплачивать процент и должен вернуть деньги в полном размере суммы кредита и начисленной сверху переплаты.
Виды кредитов и займов
Если вам нужны деньги в долг, например, на покупку автомобиля, вы вправе выбрать: взять целевой займ или автокредит. Ориентироваться нужно на сроки и проценты.
Кредиты делятся на категории в зависимости от цели:
- Потребительский. Выдается на личные нужды клиента: оплату обучения, отпуск, дорогие покупки, ремонт. Чаще всего от заемщика требуется предоставить доказательств того, что полученные деньги были потрачены на описанные в договоре нужды, а не на что-то еще;
- Ипотека. Отличается крупными суммами и длительным, на несколько десятков лет, сроком погашения. Выдается для покупки жилья или нежилой недвижимости;
- Автокредит. Разновидность потребительского кредита, обязательным условием которого является то, что заемщик имеет право потратить средства только на покупку оговоренного автомобиля. Другое условие — покупка страхования автомобиля в банке-кредиторе. Предоставляются более выгодные процентная ставка и условия для выплат, чем в случае нецелевого потребительского кредита.
Кроме перечисленных, есть множество кредитов под определенные нужды. Например, на стоматологическое или терапевтическое лечение.
Их можно разбить на группы по срокам погашения, процентной ставке и условиям выдачи (наличные, банковский перевод, кредитные карты).
Если речь идет о процентных ставках, то проценты по кредиту обычно ниже, чем по займам, но с точки зрения выплат это разные инструменты.
Займы берут на короткий срок и на меньшую сумму, чем в случае с кредитами. Это может оказаться выгоднее. Например, займ может быть беспроцентным.
Займы в основном бывают такими:
- Целевой. Выдается только для указанной в договоре цели и не может быть потрачен на иные нужды. В случае нарушения договоренностей, заимодавец вправе потребовать возвращения выданных средств, и заемщик обязуется вернуть их в момент востребования. За просрочку выплат взимается процент;
- Нецелевой. Для получения необязательно указывать цель — МФО не смогут посмотреть историю платежей;
- Государственный. Результат покупки физическим или юридическим лицом ценных бумаг, выпущенных государством или его субъектами.
Облигационные операции описываются только отношениями займа. Для покупки облигаций, выпущенных юридическими, муниципальными и государственными органами, субъект становится заимодавцем.
Еще важные пункты:
- Займы выдаются на короткий срок. В большинстве МФО он не превышает 30 дней, но закон предусматривает возможность заключения бессрочного договора;
- Некоторые займы, особенно на небольшие суммы, можно получить онлайн. Для этого необходимы минимум документов и 5-10 минут времени. Некоторые банки предоставляют клиентам услугу «Деньги до зарплаты» — краткосрочный займ с минимальными процентами или вовсе без них;
- Часто возвращать займ одним платежом намного удобнее, чем кредит. Последний выдается с условиями, которые касаются всех аспектов кредитования — вернуть всю денежную сумму до окончательного срока возврата можно только удовлетворив требования банка;
- Займ можно получить большим количеством способов. Все зависит от МФО или договоренностей между заимодавцем и заемщиком. Кроме наличных и перевода на банковский счет, стороны имеют право выдавать и возвращать займ, например, на электронные кошельки или счет мобильного телефона.
4 
Оставьте комментарий