Ашберн
Войти
По какой формуле рассчитывается процентная ставка по договору займа?
За пользование средствами по кредиту заемщик выплачивает процент. При оформлении кредита или микрозайма надо понимать, какие отчисления придется заплатить. Рассказываем, каким образом рассчитывается величина процента, какие формулы используются и какими калькуляторами можно облегчить вычисления!
При взятии займа нужно понимать, из чего складывается процент переплат. Начисление процентов за использование заемных средств и начисление неустоек в случае задержки выплаты задолженности предусмотрено ст. 809 ГК РФ — законодательство контролирует сферу кредитования. Узнать, сколько процентов вы платите, вы сможете и самостоятельно.
Зачем нужно это уметь
Умение правильно рассчитывать проценты по кредиту важно для заемщика и для заимодавца. Понимание того, как работает процесс погашения долга — это часть финансовой грамотности. Заранее известный процент поможет заемщику оценить, будет ли у него возможность выплатить задолженность. А кредитору — не только рассчитать сумму, которую он получит от сделки, но и понять, стоит ли выдавать займ, или платежеспособность заемщика не позволит ему оплачивать переплаты. Заработок кредитора — это и есть проценты за пользованием заемными денежными средствами.
От чего зависят проценты по займу
Расчет процентов за пользование займом и его размер устанавливаются в договоре займа. Есть несколько показателей, от которых зависят финальный процент и сумма основного долга.
В первую очередь это способ погашения. Если стороны установили по условиям договора возможность частичного или досрочного погашения задолженности, то процент может отличаться для первой части суммы и оставшейся. За просрочки платежей, если они не были решены вовремя, на заемщика накладываются штрафные санкции — в этом случае ему потребуется оплатить всю сумму долга, штраф и проценты, которые были начислены.
Если размер неустоек не установлен, то поверх займа будет начисляться рассчитанный процент до полной выплаты долга — этот процент называется сложным и рассчитывается по отдельному правилу.
Договором может быть установлен регулярный порядок выплат: ежемесячно, ежеквартально, в редких случаях — еженедельно. Это называется аннуитетный платеж. Тогда размер выплат рассчитывается отдельно для каждого периода выплат.
Если заемщик возвращает остаток долга досрочно, то пункт 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что процент по договору займа начисляется до дня возврата займа включительно.
Расчет процента зависит и от того, какая процентная ставка устанавливается в договоре. По безвозмездному договору с заемщика не взимаются проценты. А если ставка не прописана, то она будет установлена по ставке рефинансирования банка на день осуществления уплаты задолженности.
Третий вариант — это расчет процента по формуле.
Как посчитать процент по займу
Для того чтобы самостоятельно рассчитать сумму начисления процентов по договору, необходимы следующие данные:
- Полная сумма займа;
- Размер процентной ставки, установленный в договоре;
- Срок начисления процентов — это срок действия договора, в который включается дата выдачи займа.
Для расчета того, сколько банк начисляет процентов, нужно использовать следующую формулу:
- Сумма процентов — итоговая сумма переплат;
- Займ — полная сумма взятого займа;
- Срок — время действия договора, число дней;
- Ставка — установленная в договоре годовая ставка, переводится в форму десятичной дроби (процент/100).
Этот процент называется простым и рассчитывает платеж, который производится по процентам, за период действия договора.
Образец нечисловой формулы:
Деление происходит на 365 — количество дней в году.
Пример с числовыми значениями
В качестве примера рассмотрим нецелевой займ со следующими показателями:
- Сумма займа — 180 000 тысяч рублей;
- Срок действия договора — 90 дней;
- Установленный процент по займу — 12%;
- В случае просрочки происходит начисление процентной ставки на сумму задолженности плюс начисленный процент;
- Вариант выплат — ежемесячный.
Рассчитаем сумму переплат за весь период выплат:
Сложные проценты
Сложные проценты применяются в займах инвестиционной и банковской сферы, то есть для договоров, заключенных между предпринимателями.
Проценты начисляются, если заемщик не оплачивает задолженность в определенный договором срок. Это распространяется в первую очередь на займы, выплаты которого разделены на периоды.
Если говорить простыми словами, то сложные проценты — это неустойка.
Расчет происходит так: для следующего платежного периода установленный процент начисляется на сумму оставшейся задолженности и неуплаченные проценты. Еще сложный процент может быть указан отдельно и отличаться от общей процентной ставки для займа.
Пример расчета сложных процентов
По вышеуказанному примеру рассчитаем сложный процент для случая неустоек. Предположим, что заемщик задержал выплату за первый период на 15 дней, за него он и обязан выплатить неустойки.
За первый период, равный 30 дням, заемщик должен был выплатить 60 тысяч рублей. По базовой формуле сроком оказывается количество дней, на которое заключен договор. В данном случае 90, но сумма сокращается до ежемесячной выплаты.
Для понимания можно подставить другие цифры, где сумма займа будет полной — 180 тысяч рублей (где 180 000 = 3 х 60 000), а срок сократится до сроков регулярных выплат — 30 дней (где 90 = 3 х 30). Сумма процентов получится одинаковой.
То есть:
А по базовой формуле:
Теперь рассчитаем сложный процент, которые начисляется заемщику за 15 дней просрочки (день выплат входит в период неустоек):
Таким образом на 15 день задержки заемщик обязан выплатить сумму по займу, состоящую из двух ежемесячных выплат по займу, процента за первый период, процента за второй период и сложного процента, начисленного за задержку выплат.
Сумма выплат = 120 000 + 1827 + 1775 = 123 602.
Что с микрозаймами
Если дело касается микрозаймов, то стоит учитывать, что обычно ставки на краткосрочные займы выдаются под большие проценты. Если взять 20 тысяч рублей сроком на неделю, то в конце периода переплата будет составлять 1,4 тысячи рублей. В договоре может быть прописан процент за задолженность, который определяется установленным обеими сторонами образом.
Как упростить расчеты
Для автоматизации расчетов есть множество онлайн-калькуляторов расчета процентов, которые бесплатно считают выплаты процентов по займам. Все калькуляторы работают по одному принципу — в них встроена указанная выше формула. Калькуляторов для расчета сложных процентов по условиям договора нет, но можно провести легкую операцию сложения, рассчитав неустойки с помощью калькулятора.
Необязательно вычислять показатели вручную — главное, понимать, как оно работает и зачем.
4.7 
Оставьте комментарий