Ашберн
Войти
Почему банк отказывает в выдаче кредита?
Вам часто отказывали в получении кредита без объяснения причины? Расскажем, как повысить ваши шансы на одобрение кредита и что поспособствует не получить отказ при обращении в будущем
С 1 января 2023 года заработал новый механизм ЦБ — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Макропруденциальные лимиты — инструмент, позволяющий количественно ограничить отдельные сегменты кредитования для снижения кредитных рисков в экономике, при этом не создавая дополнительной нагрузки на капитал кредитной организации. Из-за новых правил банки будут ужесточать требования и чаще отказывать в кредитах людям с высокой долговой нагрузкой.
Скоринговая система
Прежде чем одобрить кредит, банки проверяют вас по собственной скоринговой модели. Скоринг — используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Система выглядит как рейтинг, в котором люди с более высокими показателями имеют больше шансов на одобрение займа, а люди с низкими – меньше.
Алгоритм скоринговой системы:
- клиент заполняет анкету;
- компьютер сравнивает требования кредитора и данные клиента;
- система выносит вердикт в виде баллов.
У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов — заем одобрят, если меньше — отклонят.
В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежит математическая статистика.
Основные причины отказов
Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан.
Выделяют три основных причины отказа:
- плохая или нулевая кредитная история;
- высокая кредитная нагрузка;
- кредитная политика банка.
Самая распространенная причина — это кредитная история. Если КИ плохая или нулевая, есть частые и длительные просрочки, заемщику могут отказать в выдаче средств.
Информацию о кредитах можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй. Дважды в год данные сведения предоставляются бесплатно.
Второй фактор — кредитная нагрузка. Сейчас банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк несет повышенный риск и отказывает заемщику. Чтобы уменьшить ПДН, нужно максимально погасить долговые обязательства перед финансово-кредитными организациями.
Третий пункт — это кредитная политика. В каждом банке есть правила, которые организация предъявляет к заемщику. Этими правилами могут быть возраст, уровень дохода, стаж работы. Если вы не соответствуете одному из критериев, в займе откажут.
По закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года они должны отразить эти причины в кредитной истории заемщика.
Отказать могут, если есть судимости, долги по исполнительным производствам или вас привлекали к административной ответственности.
Банк может отказать в кредите, если вы предоставите ему недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, часто обращаетесь за кредитами и получаете отказы по ним, имеете займы в МФО, несколько кредитных карт.
На решение банка может повлиять ваша закредитованность или информация о процедуре банкротства.
Влияет ли внешний вид на решение банка
У банков есть негласная политика и внутренние регламенты, по которым они оценивают внешний вид заемщиков.
Если вы неопрятно одеты, ведете себя неадекватно, находитесь в алкогольном или наркотическом опьянении, пришли с людьми, которые ведут диалог вас, не можете объяснить, для каких целей нужен кредит, то все это скажется на итоговое решение банка
Внешний вид оказывает косвенное влияние на решение банка, но соблюдение простых правил поведение в обществе и опрятный внешний вид помогут расположить к себе кредитного менеджера.
Как повысить шансы на одобрение кредита
На что обратить внимание, чтобы повысить шансы на одобрение кредита:
- Уровень дохода
У каждого банка свои требования, они могут различаться в зависимости от продукта. Уровень дохода заемщика может подойти для оформления одного кредитного продукта и не подходить для другого. Чтобы повысить шансы на получение кредита, позаботьтесь об увеличении своего дохода. Это может быть повышение в должности, смена работы или просьба к начальнику о пересмотре зарплаты в сторону увеличения.
- Кредитный рейтинг
Это показатель надежности заемщика. Рассчитывается он на основе информации о выданных кредитах, отказах по ним, задолженности, просрочках и пени. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Чтобы повысить кредитный рейтинг, погасите все просрочки, сократите число действующих кредитов, закройте неиспользуемые кредитные карты, минимизируйте обращение в МФО.
- Кредитная история
Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика и оценивает показатель долговой нагрузки. Вот, что поможет улучшить кредитную историю: возьмите небольшой потребительский кредит и вовремя погасите его, оформите кредитную карту и расплачивайтесь ею как можно чаще, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг. Главное —вовремя вносить платежи.
- Данные в анкете
Заемщик может ошибиться при заполнении анкеты на кредит и предоставить неточные или недостоверные данные. Внимательнее проверяйте заполняемые данные.
- Подтверждение дохода
Многие банки для оформления просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Запросить справку 2-НДФЛ можно у работодателя. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита.
- Трудовой стаж
Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта. Чем больше рабочий стаж у клиента, тем надежнее он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, имейте в виду, что банки готовы выдавать кредиты только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.
- Возраст
У каждого банка свои требования. Формально взять кредит или оформить кредитную карту в России можно уже с 18 лет, но не все банки соглашаются заключить кредитный договор с юными заемщиками, порог допустимого возраста выставляют самостоятельно и составляет он 21 год. Идеальный возраст заемщика — от 25 до 45 лет. Считается, что в этот период люди наиболее трудоспособны. У банков есть и ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита — 75 лет.
- Регистрация
Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Некоторые учреждения требуют наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка.
- Род деятельности
Люди, чья профессия связана с риском для жизни, вынуждены оформлять страховку, чтобы увеличить шансы на одобрение кредита.
Что способствует положительному решению
У заемщика больше шансов получить одобрение по кредиту, если он:
- является зарплатным клиентом банка;
- пользуется другими продуктами банка;
- подходит по критериям: уровень дохода, стаж, возраст, место регистрации;
- платит ежемесячный платеж в размере менее 50% от заработной платы;
- имеет положительную кредитную историю;
- вносит залог;
- не вызывает подозрения своим поведением и внешним видом.
Заемщики считают, что если направить много заявок в разные банки шансы увеличатся. Но это не так. Это может привлечь внимание службы безопасности. Достаточно получить пару отказов и другие финансовые организации отклонят заявку автоматически.
Заключение
Финансовые организации не выдают займы людям без тщательной проверки. При займе небольших сумм получить одобрение проще. Перед оформлением банки проверяют клиентов на соответствие базовым требованиям. Чтобы избежать отказа, регулярно проверяйте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год.
Чтобы поправить кредитный рейтинг, можно взять небольшой заем и вовремя его погасить. Своевременные выплаты перекроют негативное влияние просрочек. Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, оцените самостоятельно эту необходимость и возможность своевременного обслуживания кредита. При ответственном и взвешенном решении кредит не должен стать для вас тяжким бременем.
4 
Оставьте комментарий