Рубе
Войти
Портят ли кредитную историю микрозаймы
Микрозаймы всё чаще пользуются популярностью у людей, благодаря простой и быстрой системе получения средств. Может ли частое оформление микрозаймов повлиять на вашу кредитную историю?
Микрозаймы — это кредитный продукт, ориентированный на людей, которые нуждаются в срочном получении денежных средств. Благодаря своей простоте и быстрой системе получения микрозаймы стали пользоваться большой популярность среди населения. Обратная сторона доступности такого кредитования — очень высокая процентная ставка. Однако такой вид займа остается востребованным среди лиц, которым уже не раз отказывали в банках и из-за плохой кредитной истории. Получить кредиты с плохой КИ часто почти невозможно.
С займами связаны многие мифы. Например, что микрозаймы портят КИ, могут быть опасны из-за мошенничества, требуют большие суммы за досрочное погашение. О том, какое именно влияние микрозаймы оказывают на кредитную историю и влияют ли вообще, мы расскажем в этой статье.
Оставляют ли след микрозаймы на кредитной истории?
Для начала разберемся, что же такое кредитная история? Кредитная история помогает банкам и МФО понять, насколько вы надежный плательщик. Для этого бюро кредитных историй хранит информацию о том, где и когда заемщик брал в долг и как эти средства возвращались. Данные в БКИ передают не только банки и МФО, но и перечень других организаций: кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании. Если это финансовая компания, то, скорее всего, любые сделки с ней попадут в БКИ. Исключение — ломбарды и скупки.
Заемщиков часто интересует вопрос, влияют ли займы на кредитную историю? Ответ на него существует: да, влияние есть. Но далеко не всегда оно положительное. Любая МФО предоставляет сведения о заемщике в Бюро кредитных историй. Сегодня на рынке не осталось нелегальных микрофинансовых организаций. И все МФО передают данные в БКИ, формируя кредитную историю клиента. МФО проходят регистрацию в Центральном Банке РФ и соблюдают все нормы действующего законодательства, чтобы не лишиться лицензии на свою финансовую деятельность.
Отсюда можно сделать вывод, что все действия клиента тщательно фиксируются и отслеживаются с последующим занесением в базу данных. Нет организаций, которые предоставляют услуги займа и не проверяют кредитную историю. Все выданные, действующие, просроченные и погашенные займы, любое действие или бездействие заемщика отразятся в его личном деле в БКИ. Аналогично происходит и с теми, кто брал кредиты в банках.
Какие данные передаются в бюро кредитных историй:
- информация о получении займа;
- сроки оплаты, размеры платежа;
- информация о закрытии долга;
- сведения о просрочке и о сумме долга;
- информация о судебных исках к заемщику со стороны МФО.
В кредитной истории зафиксированы все запросы гражданина на получение займа, вне зависимости от того, поступил положительный ответ или отказ. Если вы направите в разные МФО заявки и из каждой придет отказ, это тоже будет отражено в кредитной истории. Любые действия клиента финансовых организаций влияют на его рейтинг. Соответственно, можно сделать вывод, что, если заемщик допускает просрочки, он ухудшает свой рейтинг. И наоборот, если микрозайм был погашен в срок без нарушений, рейтинг улучшается.
Кредитный рейтинг — это лишь одна из составляющих при проверке данных о заемщике при заявке на кредит. Б
анк при оценке платежеспособности клиента обращает внимание на ряд других показателей: уровень дохода, сферу деятельности, возраст. Но высокий кредитный рейтинг повышает вероятность на одобрение решения по кредиту.
Некоторые заемщики не знают, что с помощью займов возможно восстановить кредитный рейтинг. Предположим, вам не одобряют займ в Альфа-банке: у вас плохая КИ. Зато мы можете подать заявку, например, в МФО Moneyman. Да, у них отображается ваша кредитная история, она учитывается, но многие МФО работают именно с теми клиентами, у которых испорчена КИ. Заемщик может взять микрокредит, не задерживаться по платежам.
Сделать это несколько раз подряд. МФО отправляют данные в БКИ. Вовремя выплаченные займы улучшают кредитную репутацию заемщика.
Но важно помнить, что для тех клиентов, которые обращаются за займом для исправления кредитного рейтинга, условия по такой ссуде и ставка будут выше, чем для тех, у кого КИ в порядке. На самом деле получить такие кредиты несложно, но, чтобы не портить свой кредитный рейтинг, нужно быть готовым к крупному размеру платежа и переплат. Задолженность по таким видам займа точно лишит заемщика банковского потенциала.
Чтобы повысить свои шансы получить микрозайм, заемщик может предоставить подтверждение дохода. Тогда принятие решения МФО, скорее всего, пройдет быстрее и в вашу сторону.
Улучшение КИ с помощью ссуды — это краткосрочные некрупные займы. Чаще всего — суммой до 15 000 рублей и сроком до 30 дн.
Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю?
Многие люди задаются вопросом: влияют ли микрозаймы на кредитную историю? Ответ: Да, влияют. Но выделяют как положительное, так и отрицательное влияние микрозаймов. Положительное заключается в том, что клиент исправляют свою историю при помощи займов. Предположим, ему не дают кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. МФО более лояльны в таких вопросах и готовы давать деньги всем, кроме, конечно, самых недобросовестных должников.
Можно брать один за другим небольшие займы и своевременно их выплачивать, тем самым получить положительную динамику в кредитной истории. Но глобально это не улучшит ваше положение, если вы до этого исправно не платили по кредиту в банке. Так что, если вы взяли один раз краткосрочный микрокредит и погасили его во время, это еще не значит, что вы стали надежным заемщиком и заработали положительную репутацию. Чтобы добиться хорошей динамики в кредитной истории, нужно брать деньги на более длительный период, тем самым формировать положительное мнение финансовых организаций о себе. Гораздо выгоднее брать и вовремя погашать долгосрочные микрозаймы.
У микрозаймов есть и обратная сторона медали. Так, например, если человек допускает просрочку по займу, то информация об этом попадает в БКИ. Скоринговая система, которой пользуются все банки, проанализирует историю всех манипуляций с финансами, которые заемщик проводил, на основании результатов проверки примет окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита уменьшается. Даже если заемщик брал маленькие суммы в МФО на короткий срок и вовремя их выплачивал все равно вызовет подозрения у банка.
А если не платить вовремя?
Как только вы допустите просрочку, информация об этом попадёт в базу данных сначала в МФО, а оттуда — в бюро кредитных историй. Следующее оформление кредита или микрозайма уже будет под большим вопросом. Следует помнить, что чем больше просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, в связи с тем, что погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут возможны разные санкции.
Для наглядной ранжированности просрочки в кредитной истории помечаются цветами:
- зеленый — оплата выполняется в срок;
- желтый — просрочка не превышает 1 месяца;
- медовый — выплата задержана на срок от 1 до 2 месяцев;
- коричневый — платеж задержан на срок от 2 до 3 месяцев;
- красный— задержка платежа более 3 месяцев;
- черный — платежи не поступают на протяжении 6 месяцев.
Конечно, этот рейтинг виден только кредитным организациям, но ради понимания, насколько всё хорошо или плохо с вашей кредитной историей, можете обратиться к списку.
Как быстро информация о просрочке попадает в БКИ?
В связи с влиянием микрозаймов на кредитную историю, а следовательно, на получение положительного ответа по кредиту или отрицательного, нужно понимать, что уже после первой просрочки информация незамедлительно попадает в БКИ. Эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней, но в течение этих дней вам вряд ли кто-то одобрит кредит. Именно поэтому банкам на рассмотрение заявки по кредиту нужно от одной до двух недель. Это время они тратят на рассмотрение предоставленных данных клиента, в том числе на проверку БКИ.
Сам заемщик тоже может узнать эти сведения. По закону каждому гражданину можно запрашивать данные о КИ дважды за полгода — тогда это будет бесплатно. Если вы хотите запросить информацию в третий раз за полгода, придется заплатить небольшую сумму.
Существуют ли МФО, где не проверяют кредитную историю?
В настоящий момент в России нет нелегальных МФО, все они получали лицензию и дорожат ей, ведь МФО — это для клиентов способ получить быстрые деньги в виде займа, а для владельца — получить свои проценты. Поэтому все микрофинансовые организации сотрудничают с БКИ. Иначе организация потеряет лицензию Таким образом, при обращении в любую МФО нужно помнить, что данные о выдаче займа, просрочках и о погашении незамедлительно попадают в БКИ. Вне зависимости от того, маленькое это МФО или с огромным количеством филиалов в разных городах, оказывает оно услуги онлайн или оффлайн, оно предоставит полную и достоверную информацию в бюро кредитных историй.
В правилах и законах нет исключений и послаблений на этот счёт. Если МФО заявляет, что ни при каких обстоятельствах не передает данные в БКИ, это означает, что вас обманывают, ведь любая официальная микрофинансовая организация обязана передавать данные в БКИ. С такими компаниями успешно борется наше правительство, поэтому риск попасть на такого мошенника стремится к нулю. Но на всякий случай рекомендуем запрашивать информацию о лицензии предоставленной Центральным банком РФ или обращаться в популярные, существующие уже долгие годы и имеющие положительные отзывы МФО.
Можно использовать кредитные займы, как инструмент, с помощью которого есть шанс хоть и не кардинально изменить, но слегка поправить вашу кредитную историю. Что же для этого нужно?
Вот порядок действий:
- обратиться в лицензированную МФО;
- оформить любой займ на небольшой срок(важно, чтобы у вас были средства на возврат займа);
- своевременно выплачивать задолженность перед МФО.
Данные шаги не решат проблему с кредитной историей сразу, но станут первой ступенькой на пути к чистой кредитной истории. При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели. Вы продемонстрируете банкам, что справляетесь с долговой нагрузкой, а они в свою очередь будут готовы одобрить вам кредит по низким процентам. В некоторых случаях без таких уловок получить кредит в банке не представляется возможным.
Подведем итог. Главный фактор, влияющий на кредитную историю — это качество и сроки погашения задолженности. Однако нельзя забывать о том, что есть и другие причины, с учетом которых банк принимает решение о выдаче или отказе в кредите.
Кредитная история складывается из:
- наличия у вас просроченного платежа по кредиту;.
- наличия нарушений условий кредитного договора.
Также существует понятие нецелевого использования средств, например: кредит был выдан на покупку автомобиля, а вы проиграли их в казино. На практике не исключена возможность расторжения договора, а банк вправе требовать досрочного возврата денежных средств. На кредитную историю влияет и фальсификация документов, даже если это выяснилось после погашения кредита.
Заемщику не стоит прибегать и к кредитным каникулам: они тоже «не украсят» вашу кредитную историю. В случае выявления этого у банка могут возникнуть сомнения о дальнейшей финансовой стабильности заемщика.
Микрозаймы могут как улучшить вашу кредитную историю, так и ухудшить. К микрозаймам нужно относится с осторожностью, так как за простотой получения и большим количеством одобрения, скрываются огромные процентные ставки. Все МФО передают информацию о ваших денежных манипуляциях в бюро кредитных историй, на неё в свою очередь опираются банки. Не нужно брать деньги в МФО, если вы не в силах их отдать — это лишь усугубит ваше положение в финансовом мире. Избегайте нелицензированных компаний, чтобы не лишиться своих средств в пользу мошенников.
4.7 
Оставьте комментарий