Лукин Андрей

26.01.2023

78

Как законно не платить по кредиту и можно ли сесть за это в тюрьму?

Нестабильная экономическая ситуация, пандемия — все жители России ощутили последствия этих событий. Около трети граждан выплачивают кредиты, но не у всех сохраняется платежеспособность. А можно ли вообще не выплачивать долги? К чему это может привести?

0

У 40 миллионов россиян есть как минимум один кредит. События последних лет привели к тому, что даже у тех, кто когда-то был уверен в своей платежеспособности, больше нет возможности вовремя вносить платежи.

Задолженности приводят к дисбалансу в личной жизни, влияют на эмоциональное состояние должников, вызывают падение общего достатка в стране.

Такая ситуация может произойти с каждым — важно знать, какие последствия это имеет и что можно предпринять в случае, если платить кредит просто нечем. Рассказываем, что произойдет, если вообще перестать вносить платежи, и сколько вариантов решения проблемы есть.

Когда нагрянут коллекторы?

Кредит оформляется на определенный срок с установленными ежемесячными платежами и процентной ставкой. Обычно банки дают не один день для совершения выплаты, а два. Если в договоре указано, что выплата должна быть совершена до 19 числа каждого месяца, то уплата долга 20 числа не будет считаться задолженностью.

Даже просрочка кредита на один месяц отразится на кредитной истории заемщика, но такой срок еще не дает банку права обращаться в суд и продавать информацию о долге в коллекторские службы.

Срок задолженности, после которого банк может предпринимать действия, направленные на получения выплаты, устанавливается минимум на два месяца, но обычно составляет полгода. 

После просрочки первого платежа банк начисляет проценты и штраф за неуплату. Если оплатить долг за этот период, задолженность не будет иметь серьезных последствий.

Какие последствия ждут должника?

Надо понимать, какие меры предпринимает банк после того, как заемщик не выплачивает вовремя установленный платеж.

Это происходит в следующем порядке:

• Банк продает информацию о должнике коллекторским службам. От коллекторов начнут поступать звонки, могут случаться визиты. Главное, помнить, что любой тип давления, психологического или физического, является незаконным. В случае, если коллекторские службы нарушают законодательство, обращаются к родственникам, угрожают уголовными статьями, правонарушения с их стороны необходимо фиксировать и сообщать правоохранительным органам;
• Банк вправе потребовать возвращения задолженности через суд. Разбирательства по неуплате кредитов обычно длятся несколько месяцев. В итоге будет вынесена фиксированная сумма задолженности и установлен короткий срок, в который ее нужно выплатить;
• Штраф, вынесенный по решению суда, не может превышать 20% от полной суммы кредита. Если не выплатить сумму, установленную судом вовремя, то за этим следует изъятие имущества, арест счетов, удержание части зарплаты на выплаты. 

Если банк выдавал кредит под залог имущества, то в случае просрочек и неуплат имеет законное право конфисковать имущество.

Для понимания процесса судебного разбирательства, лучшим решением будет обратиться к юристу, занимающемуся вопросами кредитования и задолженностей. 

Можно ли получить реальный срок?

На вопрос, могут ли посадить за неуплату кредита, ответ неопределенный — и да, и нет. Уклонение от платежей попадает под ст. 177 УК РФ. Решением суда человеку может быть назначен арест на срок до шести месяцев или лишение свободы на срок до двух лет.

Но чтобы угодить именно за решетку, должно совпасть сразу несколько параметров:

• Размер задолженности превышает 1,5 млн рублей;
• Во время получения кредита уровень платежеспособности не соответствовал выданной кредитором сумме;
• Выплаты платежей прекратились сразу или почти сразу, но без уважительных и объективных причин.

При этом заемщика не могут посадить в тюрьму за долги, если у него есть причины, по которым он не в состоянии вносить платежи. То есть, если он действует не из злого умысла. Уголовная ответственность в сфере кредитования предусмотрена только для мошенников.

Однако некоторые действия могут быть признаны мошенническими. Например, нельзя дарить квартиру или машину родственнику или близким людям — такие действия попадают под уголовные статьи.

Не могу платить кредит. Что делать в первую очередь?

Сообщите кредитору в кратчайшие сроки, что у вас нет возможности заплатить по долгу. Обратитесь в ближайший банковский филиал или свяжитесь с сотрудниками по горячей линии. Еще лучше — известить кредитора о своих обстоятельствах заранее, до того, как появится долг.

В банке понадобится подать заявление о невозможности платить. После этого кредитная организация предложит несколько вариантов решения проблемы. О них мы расскажем ниже.

Как получить кредитные каникулы

Эту отсрочку предоставляют тем, кто попал в трудную финансовую ситуацию. Но она действует только на ипотечные кредиты, которые были выданы под залог имущества. Сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей.

Список ситуаций, которые дают право на кредитные каникулы:

• Потеря заемщиком работы и регистрация в качестве безработного гражданина;
• Признание заемщика инвалидом I или II группы;
• Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд — под это условие попадает, например, декретный отпуск;
• Снижение среднемесячного дохода заемщика или всех заемщиков более чем на 30% по сравнению с доходом за 12 месяцев, предшествующих обращению заемщика за кредитом, и если теперь выплаты по кредиту составляют более 50% общего дохода;
• Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, и снижение дохода более чем на 20%. В таком случае выплаты по кредиту должны превышать 40% дохода заемщика.

Для оформления кредитных каникул нужно подать следующие документы:

• Письменное заявление с указанием причины для получения каникул и размера платежа, который заемщик может выплачивать в это время. Платеж может быть нулевым;
• Необходимо подтвердить, что ипотека оформлена на единственное жилье заемщика — сведения об этом можно получить в Росреестре;
• Список документов для подтверждения сложной финансовой ситуации отличается в каждом случае. Справка об инвалидности от комиссии, больничный или свидетельство о рождении, оформлении опекунства;
• Если залогом является жилье заемщика, то подтверждать это не нужно. Но в случае, когда под залог оформлено имущество другого человека, например родителей или родственников, то они должны выдать свое согласие на кредитные каникулы для заемщика.

Рассмотрение документов и принятие решения занимает до пяти рабочих дней. Неуплаты по кредиту за предыдущий период взимаются после каникул и не влияют на принятие решения банком.

Кредитные каникулы предоставляются один раз по выданному кредиту и не могут превышать шести месяцев. Перерыв можно прекращать досрочно, если заемщик нашел работу или способ продолжать выплачивать установленные банком платежи.

После окончания срока кредитных каникул ежемесячные платежи и размер задолженности не меняются.

Реструктуризация и рефинансирование кредита

Потеря возможности оплаты касается и других кредитов: потребительских, целевых, на лечение или автокредитов. В этом случае самым популярным способом, предлагаемым банком, будет реструктуризация кредита — увеличение срока договора и снижение размера ежемесячных выплат. Еще при получении рассрочки заемщик может выплачивать только проценты — выплаты, периоды реструктуризации обсуждаются с банком.

При подаче заявления нужно предоставить документы, подтверждающие временную потерю платежеспособности. Заемщикам, которые не смогут выплачивать платежи долгое время, банк может отказать в реструктуризации.

Рефинансирование — это взятие нового кредита для погашения текущего. Этим способом можно воспользоваться и для ипотеки. Нужно обратиться в тот же банк, где был взят текущий кредит. В случае, если у заемщика нет штрафов и обращение произошло до начисления задолженности, банк выдает новый кредит на выгодных условиях — долгий срок, под меньшую процентную ставку.

Еще избавиться от долга можно, если не выплачивать задолженность больше трех лет — это срок исковой давности для передачи в суд дел по задолженностям. Но сделать это сложно — нужно не общаться с банком, не взаимодействовать с коллекторами.

Если после трех лет банк обращается в суд для взыскания долга, заемщик имеет право подать встречный иск об истечении срока давности. Шанс того, что суд вынесет решение о полном освобождении от выплаты долга, велик.

Но взять новый кредит заемщик вряд ли когда-нибудь сможет — ни один банк не захочет выдавать кредит человеку с подобной историей. Это не получится исправить взятием микрозаймов — МФО ему тоже откажут.

Признание банкротства

Подходит и для физических, и юридических лиц. После объявления банкротства человек полностью освобождается от уплаты долга и процентов по нему. Пока идет процесс, не начисляются пени и штрафы.

Важно! Коллекторским службам и кредитором по закону запрещено контактировать с лицом в процессе банкротства. Для взаимодействия с заемщиком банк должен обращаться к установленному судом финансовому посреднику.

Подавать заявление на объявление банкротства вправе любой гражданин, если сумма его долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей и в его собственности не находится ни имущество, ни денежные средства, способные покрыть задолженность. Просрочка по кредиту должна составлять больше 90 дней.

После признания банкротства списанию долгов подлежат не только банковские кредиты, но и:

• Займы, взятые в МФО;
• Долги по поручительству, наследству или компаниями;
• Долги за коммунальные услуги перед ЖКХ;
• Долги за неуплату налогов;
• Задолженности по выплатам за причинение имущественного вреда третьим лицам, вынесенных и установленных решением суда.

Для оформления банкротства необходимо:

• Подать заявление через МФЦ, к которому гражданин относится по месту жительства или временного пребывания. В документе нужно указать действительную сумму долга. Если вписать меньшую, то заемщик будет освобожден от выплат именно этой суммы;
• МФЦ отвечает в течение одного рабочего дня и высылает список необходимых документов и данные о процедуре банкротства;
• Процедура банкротства занимает шесть месяцев после подачи заявления и возбуждения дела — этим занимается Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Так происходит процесс внесудебного банкротства. Если заемщик указал неверную сумму в заявлении, получил отказ, имеет в наличии собственность, то дело передается в суд для вынесения окончательного решения.

Объявленный банкротом гражданин:

• Не имеет права оформлять кредиты или займы без донесения информации о банкротстве в финансовые организации — ограничение действует пять лет;
• Не вправе занимать управляющие должности в компаниях;
• На десять лет ограничивается от повторного заявления о банкротстве.

0