Применение средневзвешенной ставки для расчета процентов по займу
Если не выплатили сумму займа в срок, а проценты продолжат начисляться, долг может стать непосильным. Но расчет процентов на период действия договора и после того, как он закончился, разный. Это помогает избежать переплат, с которыми невозможно справиться.
Средневзвешенная процентная ставка может быть полезна как для сотрудников банков и финансовых организаций, так и для обычных людей. У этого показателя есть два варианта определения.
-->
Для отдельно взятого банка, МФО или ломбарда средневзвешенная процентная ставка означает общую стоимость кредитов, которые получила в выдала данная организация. На основании этого значения компания может оценить, насколько эффективно она работает.
Для целой страны средневзвешенная процентная ставка — это сумма стоимости всех кредитов во всех банках. Она отражает успешность деятельности всего банковского сектора страны. Если необходимо, СПС можно рассчитать для каждого региона в отдельности или для нескольких субъектов. Средневзвешенная процентная ставка, которая установлена Центробанком, помогает рассчитывать проценты просроченных платежей по кредитам и займам.
Зачем нужна средневзвешенная процентная ставка для банка и для клиента?
У банков есть понятие ликвидности — насколько организация способна выполнять обязательства перед клиентами, делать это вовремя и в полной мере. Ликвидность зависит от соотношения активов и пассивов. Активы — это ресурсы, которые принадлежат банку, а пассивы — долги банка. Банк может менять свою ликвидность, например, при избытке активов он начинает выдавать ссуды другим компаниям. Если больше пассивов — привлекает ресурсы со стороны.
Мы далеки от операций между банками, но они напрямую влияют на эффективность работы организаций и на стоимость займов для физических лиц. Средневзвешенная процентная ставка ссуд, которые выдают банки друг другу, зависит от спроса и предложения на этом рынке.
Центральный банк отслеживает сделки между банками, регулирует их, корректирует проценты по займам. Средневзвешенная ставка нужна, чтобы Центробанк быстро и точно реагировал на изменения ликвидности банков.
Но средневзвешенная процентная ставка нужна не только банкирам. Она может пригодиться обычным людям, которые берут различные ссуды. Проценты по займу прописаны в договоре и по закону могут достигать 1% в день или 365% в год. Если они продолжат начисляться на просроченные платежи, когда клиент не смог заплатить вовремя, размер долга вырастет очень быстро до колоссальных размеров. Государство защищает заемщиков от несоразмерной переплаты и регулирует начисление процентов после окончания договора займа. Они будут рассчитываться на основании средневзвешенной ставки Банка России.
Как рассчитывается средневзвешенная процентная ставка?
Формула для расчета выглядит так:
Средневзвешенная процентная ставка = ∑(остаток по кредиту*%по кредиту)/∑сумма задолженностей*100.
∑ (сигма) – сумма множества однородных величин.
Станет понятнее, если посмотреть формулу в денежном выражении. Например, у банка есть три кредита: 4 миллиона под 10%; 6 миллионов под 7%, при этом 1 миллион она уже выплатила, получается, остается 5 миллионов — они и учитываются при расчете; 3 миллиона под 9%.
Получается, что средневзвешенная ставка равна 8,5% на данный момент времени. СПС меняется несколько раз в год, она не фиксирована Центробанком навсегда. На нее влияют такие факторы, как порядок выплат по ссудам, новые кредиты, начисленные комиссии, текущий курс валют Банка России.
-->
Как рассчитывается полная стоимость ссуды?
Сумма кредита — это сумма всех расходов клиента после получение займа.
В ее состав входят:
сумма, которую выдала организация заемщику;
проценты за пользование кредитными деньгами;
суммы страховки;
дополнительные комиссии.
Это могут быть не все расходы. Сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссии за переводы платежей. Полная стоимость ссуды всегда должна быть прописана в договоре крупным шрифтом и на видном месте.
Если вы опаздываете в погашением долга, будут начисляться пени. По закону максимальный размер неустойки не превышает 20% годовых (0,05% в день).
Как рассчитывается ежемесячный платеж?
Платежи можно вносить двумя методами: аннуитетным и дифференцированным. Как считает ежемесячный платеж организация, в которую вы обратились, можно увидеть в договоре займа или кредита.
Аннуитетный — выплата фиксированными равными долями. В первую очередь выплачиваются проценты, а другая часть платежа идет на выплату основного долга. Ежемесячно общая задолженность уменьшается, на нее начисляется меньше процентов, а на погашение долга идет большая часть суммы обязательного платежа.
Дифференцированный способ — расчет суммы взносов на основе задолженности, которая есть на данный момент. Финансовая нагрузка со временем будет снижаться. Каждый месяц основной долг уменьшается на одну и ту же сумму, а проценты по кредиту пересчитываются. Сумма на проценты сокращается, потому что долг становится меньше.
Как рассчитываются проценты по кредиту?
Для того, чтобы рассчитать проценты, нужно воспользоваться простой формулой:
Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12). Так определяется размер ежемесячной переплаты.
Для того, чтобы узнать сумму, необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:
Размер платежа без учета % = Размер ежемесячного платежа — % по кредиту относительно каждого отчетного месяца.
Полная стоимость кредита или займа регулируется законом
На момент заключения договора предельные значения стоимости потребительских кредитов не должны превышать:
превышать 365% годовых или;
больше чем на треть превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита или займа.
Полная стоимость кредита или займа сравнивается с наименьшей из этих величин. Таким образом ограничивается размер задолженности для клиента, чтобы в случае длительной просрочки долг все же оставался посильным. И взятые в долг несколько тысяч не превращались в миллионы.
-->
Почему проценты по-разному рассчитываются на период действия договора и после него?
Такой подход защищает клиентов банков и микрофинансовых организаций. Если вы не выплатили деньги по микрозайму в срок, проценты будут начисляться уже другим способом и точно будут меньше 1% в день. Это помогает клиенту избежать непосильного роста долга, хотя переплатить все равно придется.
С даты окончания действия договора, если клиент не погасил долг в срок, проценты начисляются на основании средневзвешенной процентной ставки по кредитам для физических лиц на срок более 1 года, рассчитанной на день заключения договора. Получается, ставка в 1% в день (365% годовых) может превратиться в 14-18% в год, в зависимости от показателей Центробанка.
Показатель средневзвешенной ставки важен для отдельного человек, банка и для целого государства. С точки зрения финансовой компании он позволяет оценивать ликвидность активов организации. Если рассчитать СПС в большом масштабе, то можно убедиться в успешности всей кредитной компании в регионе или целом государстве. Для клиента финансовой организации СПС важна, она может показать среднюю стоимость всех ссуд, которая выдает организация. С помощью этого показателя можно сравнить несколько банков или МФО и выбрать самый выгодный вариант кредитования.
Рубе
Войти
4.6 
Оставьте комментарий