Ашберн
Войти
Применение средневзвешенной ставки для расчета процентов по займу
Если не выплатили сумму займа в срок, а проценты продолжат начисляться, долг может стать непосильным. Но расчет процентов на период действия договора и после того, как он закончился, разный. Это помогает избежать переплат, с которыми невозможно справиться.
Средневзвешенная процентная ставка может быть полезна как для сотрудников банков и финансовых организаций, так и для обычных людей. У этого показателя есть два варианта определения.
Для отдельно взятого банка, МФО или ломбарда средневзвешенная процентная ставка означает общую стоимость кредитов, которые получила в выдала данная организация. На основании этого значения компания может оценить, насколько эффективно она работает.
Для целой страны средневзвешенная процентная ставка — это сумма стоимости всех кредитов во всех банках. Она отражает успешность деятельности всего банковского сектора страны. Если необходимо, СПС можно рассчитать для каждого региона в отдельности или для нескольких субъектов. Средневзвешенная процентная ставка, которая установлена Центробанком, помогает рассчитывать проценты просроченных платежей по кредитам и займам.
Зачем нужна средневзвешенная процентная ставка для банка и для клиента?
У банков есть понятие ликвидности — насколько организация способна выполнять обязательства перед клиентами, делать это вовремя и в полной мере. Ликвидность зависит от соотношения активов и пассивов. Активы — это ресурсы, которые принадлежат банку, а пассивы — долги банка. Банк может менять свою ликвидность, например, при избытке активов он начинает выдавать ссуды другим компаниям. Если больше пассивов — привлекает ресурсы со стороны.
Мы далеки от операций между банками, но они напрямую влияют на эффективность работы организаций и на стоимость займов для физических лиц. Средневзвешенная процентная ставка ссуд, которые выдают банки друг другу, зависит от спроса и предложения на этом рынке.
Центральный банк отслеживает сделки между банками, регулирует их, корректирует проценты по займам. Средневзвешенная ставка нужна, чтобы Центробанк быстро и точно реагировал на изменения ликвидности банков.
Но средневзвешенная процентная ставка нужна не только банкирам. Она может пригодиться обычным людям, которые берут различные ссуды. Проценты по займу прописаны в договоре и по закону могут достигать 1% в день или 365% в год. Если они продолжат начисляться на просроченные платежи, когда клиент не смог заплатить вовремя, размер долга вырастет очень быстро до колоссальных размеров. Государство защищает заемщиков от несоразмерной переплаты и регулирует начисление процентов после окончания договора займа. Они будут рассчитываться на основании средневзвешенной ставки Банка России.
Как рассчитывается средневзвешенная процентная ставка?
Формула для расчета выглядит так:
Средневзвешенная процентная ставка = ∑(остаток по кредиту*%по кредиту)/∑сумма задолженностей*100.
∑ (сигма) – сумма множества однородных величин.
Станет понятнее, если посмотреть формулу в денежном выражении. Например, у банка есть три кредита: 4 миллиона под 10%; 6 миллионов под 7%, при этом 1 миллион она уже выплатила, получается, остается 5 миллионов — они и учитываются при расчете; 3 миллиона под 9%.
Формула будет выглядеть так: СПС = (4 000 000 × 10% + 5 000 000 × 7% + 3 000 000 × 9%) / (4 000 000 + 5 000 000 + 3 000 000) × 100 = 1 020 000/12 000 000 × 100 = 0,085 × 100 = 8,5.
Получается, что средневзвешенная ставка равна 8,5% на данный момент времени. СПС меняется несколько раз в год, она не фиксирована Центробанком навсегда. На нее влияют такие факторы, как порядок выплат по ссудам, новые кредиты, начисленные комиссии, текущий курс валют Банка России.
Как рассчитывается полная стоимость ссуды?
Сумма кредита — это сумма всех расходов клиента после получение займа.
В ее состав входят:
- сумма, которую выдала организация заемщику;
- проценты за пользование кредитными деньгами;
- суммы страховки;
- дополнительные комиссии.
Это могут быть не все расходы. Сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссии за переводы платежей. Полная стоимость ссуды всегда должна быть прописана в договоре крупным шрифтом и на видном месте.
Если вы опаздываете в погашением долга, будут начисляться пени. По закону максимальный размер неустойки не превышает 20% годовых (0,05% в день).
Как рассчитывается ежемесячный платеж?
Платежи можно вносить двумя методами: аннуитетным и дифференцированным. Как считает ежемесячный платеж организация, в которую вы обратились, можно увидеть в договоре займа или кредита.
Аннуитетный — выплата фиксированными равными долями. В первую очередь выплачиваются проценты, а другая часть платежа идет на выплату основного долга. Ежемесячно общая задолженность уменьшается, на нее начисляется меньше процентов, а на погашение долга идет большая часть суммы обязательного платежа.
Дифференцированный способ — расчет суммы взносов на основе задолженности, которая есть на данный момент. Финансовая нагрузка со временем будет снижаться. Каждый месяц основной долг уменьшается на одну и ту же сумму, а проценты по кредиту пересчитываются. Сумма на проценты сокращается, потому что долг становится меньше.
Как рассчитываются проценты по кредиту?
Для того, чтобы рассчитать проценты, нужно воспользоваться простой формулой:
Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12). Так определяется размер ежемесячной переплаты.
Для того, чтобы узнать сумму, необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:
Размер платежа без учета % = Размер ежемесячного платежа — % по кредиту относительно каждого отчетного месяца.
Полная стоимость кредита или займа регулируется законом
На момент заключения договора предельные значения стоимости потребительских кредитов не должны превышать:
- превышать 365% годовых или;
- больше чем на треть превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита или займа.
Полная стоимость кредита или займа сравнивается с наименьшей из этих величин. Таким образом ограничивается размер задолженности для клиента, чтобы в случае длительной просрочки долг все же оставался посильным. И взятые в долг несколько тысяч не превращались в миллионы.
Почему проценты по-разному рассчитываются на период действия договора и после него?
Такой подход защищает клиентов банков и микрофинансовых организаций. Если вы не выплатили деньги по микрозайму в срок, проценты будут начисляться уже другим способом и точно будут меньше 1% в день. Это помогает клиенту избежать непосильного роста долга, хотя переплатить все равно придется.
С даты окончания действия договора, если клиент не погасил долг в срок, проценты начисляются на основании средневзвешенной процентной ставки по кредитам для физических лиц на срок более 1 года, рассчитанной на день заключения договора. Получается, ставка в 1% в день (365% годовых) может превратиться в 14-18% в год, в зависимости от показателей Центробанка.
Показатель средневзвешенной ставки важен для отдельного человек, банка и для целого государства. С точки зрения финансовой компании он позволяет оценивать ликвидность активов организации. Если рассчитать СПС в большом масштабе, то можно убедиться в успешности всей кредитной компании в регионе или целом государстве. Для клиента финансовой организации СПС важна, она может показать среднюю стоимость всех ссуд, которая выдает организация. С помощью этого показателя можно сравнить несколько банков или МФО и выбрать самый выгодный вариант кредитования.
4.6 
Оставьте комментарий