Фалькенштайн
Войти
Реструктуризация ипотеки в 2023 году как изменить договор с банком
Сбербанк, ВТБ и другие банки позволяют клиентам провести реструктуризацию ипотечного кредита. Тысячи клиентов успели подать обращение в банки и АО Дом. РФ для проведения реструктуризации. В статье рассмотрим возможность получить помощь от государства и пересмотреть кредитный договор перед банком.
Реструктуризация — термин, произошедший от английского слова restructuration, которое означает изменение структуры. В быту клиенты банков называют процесс реконструризация, рекстуризация и даже рестукритизация. На самом деле за этим сложным термином стоит простой процесс реструктуризации ипотеки или другого кредита, то есть изменение его условий.
Что такое реструктуризация
Этот процесс обычно оформляется для создания благоприятных условий погашения долга. Реструктуризация происходит, если финансовое состояние заемщика ухудшается или банк хочет удержать добросовестного клиента и снижает для него ставку по кредиту.
Изменение условий ипотечного кредитования подразумевает уменьшение платежа, отсрочку или другие льготы.
Если пересмотр долга происходит в результате договоренности между кредитором и заемщиком, стороны подписывают дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору. Если он был заключен до 1 июля 2014 года, а дополнительное соглашение подписано позднее, его зарегистрируют в Росреестре. В остальных случаях достаточно внести сведения в ЕГРН.
Информация должна быть добавлена в Реестр недвижимости, если соглашение меняет:
- Срок исполнения обязательств;
- Дату оформления залога;
- Сумму обязательств;
- Информацию о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или порядка его реализации.
Например, клиент приобрел квартиру на этапе строительства. В договоре указан срок оформления готовой недвижимости в залог через 3 года с момента подписания. Но если застройщик не успеет возвести дом к сроку, должник может подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Или согласовать с кредитором новую дату оформления квартиры под обременение.
Соглашение о пересмотре долга может быть подписано даже при отсутствии просрочек по ипотечным платежам. В этом случае после подписания соглашения к договору кредитор имеет право внести отметку о реструктуризации в кредитную историю заемщика. Другие банки обращают внимание на этот факт при приеме заявления клиента на кредит. Особенно если реструктуризация проводилась в течение последнего года и на момент обращения в другую финансовую организацию долг еще не погашен.
Если должник обратится в другой банк за рефинансированием займа, финучреждение получит информацию о реструктуризации, даже если она не отражена в кредитной истории. Список документов, которые должны быть поданы вместе с заявкой на рефинансирование, содержит справку об отсутствии дополнительных соглашений к ипотечному договору.
Ранее, например, в 2015, 2017 и 2020 годах пересматривать долги по ипотеке помогало государство. Госкомпания «Дом.рф», которая ранее была известна как АИЖС, осуществляла программу помощи заемщикам, попавшим в сложную ситуацию. Сейчас программа не действует, но может быть возобновлена позже.
Виды реструктуризации
Кредиторы предлагают клиентам несколько видов решения проблем с выплатами.
Одним из самых распространенных способов избежать сложностей с погашением ипотеки считается отсрочка. Кредитные каникулы позволяют ежемесячно оплачивать только проценты или в течение определенного времени вообще не вносить платежей. Согласно Федеральному закону №76-ФЗ от 01.05.2019 года отсрочка предоставляется на срок до 6 месяцев.
При необходимости можно пролонгировать кредит, то есть увеличить срок его погашения. При этом уменьшаются размеры ежемесячных взносов, но увеличивается сумма переплаты.
При необходимости можно изменить валюту, указанную в кредитном договоре или схему внесения денег. Если первоначально стороны договорились о внесении дифференцированных, то есть убывающих со временем платежей, то после подписания соглашения они должны быть аннуитетными.
Иногда банки соглашаются на уменьшение размера процентной ставки. Это происходит в случае, когда есть существенная разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов. Например, если клиент брал займ в 2013 году под 12%, а в 2019 году банк предлагает ипотеку под 9% годовых.
Если у заемщика есть задолженность, кредитор может пойти на уступки и списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения определенной части просрочки по основному долгу. Или наоборот списать часть основного долга при условии погашения части процентов.
При отсутствии задолженности финучреждение может изменить дату оформления залога, сменить залог или залогодателей, увеличить сумму кредита.
Когда можно изменить договор по кредиту
Дополнительное соглашение между банком и клиентом может быть заключено, если последний в силу определенных причин потерял возможность своевременно вносить платежи.
События, которые могут повлиять на платежеспособность:
- Потеря работы, снижение заработной платы;
- Призыв на срочную военную службу;
- Потеря трудоспособности;
- Развод;
- Отпуск по уходу за ребенком.
Эти причины не являются обязательным поводом к пересмотру долга. Банк имеет право отказать заявителю. Некоторые финансовые учреждения не рассматривают заявки на реструктуризацию, если клиент не допускает просрочек. Но и в случае, когда платежи не вносятся более 3 месяцев кредитор может отказать в пересмотре долга.
Порядок действий заемщика
Клиент, которому необходимо изменить условия ипотеки, должен обратиться в банк и представить заявление с документами. Некоторые финансовые учреждения дают возможность подать заявку онлайн.
Перечень документов, которые нужно приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований кредитора и обстоятельств, в связи с которыми заемщик обращается за реструктуризацией.
Общий перечень документов, которые придется предоставлять обязательно:
- Паспорт РФ;
- Документ о финансовом положении, например, справка о доходах;
- Документ, подтверждающий обстоятельства, из-за которых понадобилось реструктурировать ипотеку.
К последнему пункту относятся копии уведомления о предстоящем сокращении или об изменении условий трудового договора. Банк рассматривает бумаги, подтверждающие нетрудоспособность клиента и справки других кредиторов с указанием сумм остатка долга, срока погашения и графика платежей.
Финучреждению вправе потребовать предоставления других документов, если уже предоставленных бумаг недостаточно для принятия решения.
Если должник ушел с работы по собственному желанию или был уволен из-за нарушений трудовой дисциплины, банк вряд ли пойдет на уступки и отклонит заявку.
После того, как заявление подано, кредитор учтет предоставленную информацию, проанализирует возможность проведения реструктуризации и примет решение. На рассмотрение заявки потребуется около 2 недель. Если принятое решение окажется положительным, банк оповестит об этом заемщика.
Последний должен будет явиться в отделение финучреждения и внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную на условиях кредитора.
Если будет меняться срок выплаты или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись.
В случае отказа в реструктуризации со стороны банка заемщик имеет право обжаловать это решение в суде.
Реструктуризация в Сбербанке
Рассмотрим порядок пересмотра долга по ипотеке на примере одного из самых популярных банков — Сбербанка.
В качестве причин для реструктуризации Сбер рассматривает следующие обстоятельства:
- Изменение условий оплаты труда;
- Потеря места работы;
- Утрата или повреждение имущества;
- Снижение общего дохода семьи;
- Отпуск по уходу за ребенком;
- Призыв на срочную военную службу;
- Утрата трудоспособности;
- Признание заемщика обманутым дольщиком;
- Режим ЧС в регионе;
- Заболевание COVID-19.
В качестве помощи финансовое учреждение может предложить отсрочку погашения ипотеки или увеличить общий срок кредита.
Чтобы реструктурировать задолженность, нужно подать заявление и документы через Сбербанк Онлайн или в офисе. Сбер рассмотрит обращение в течение 5 рабочих дней и пришлет уведомление. Если реструктуризация одобрена, клиенту останется подписать документы.
Что нужно предоставить кредитору:
- Заполненная анкета участника сделки;
- Фотографии заполненных страниц паспорта;
- Справка о доходах и суммах налога физлица члена семьи за последние 3 месяца;
- Копия трудовой книжки, электронная трудовая книжка или выписка, заверенная работодателем.
Подтверждающие документы и их копии должны быть заверены в установленном законом порядке.
Дополнительные документы
При потере рабочего места кредитор дополнительно запросит копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем или выписку из регистра Госуслуг в сфере занятости о статусе безработного.
При изменении условий труда Сбер запросит справку, подтверждающую доход.
В качестве подтверждения могут выступать:
- Справка о доходах и суммах налога физлица за последний год;
- Справка о доходах и суммах налога физлица по форме банка или госучреждения за последний год;
- Справка о сумме полученных доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход, подписанная электронной подписью ФНС РФ за последний год;
- Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход, сформированная в приложении «Мой налог» за последний год;
- Справка о размере пенсии;
- Налоговая декларация за последний период с отметкой налогового органа о принятии за последний квартал и предыдущий год в зависимости от системы налогообложения.
Второй документ, который может попросить кредитор, должен подтверждать занятость.
Это могут быть следующие бумаги:
- Копия трудовой книжки, выписка, заверенная работодателем, или электронная трудовая, которая была оформлена до получения кредита;
- Трудовой договор с допсоглашением или приказ о переводе на неполный рабочий день;
- Справка о занимаемой должности и стаже работы, копия договора или контракта, заверенная работодателем постранично при отсутствии трудовой книжки;
- Свидетельство о регистрации ИП или удостоверение адвоката для ИП;
- Приказ о назначении нотариусом;
- Лицензия на деятельность, если она подлежит лицензированию;
- Документ о праве собственности на помещения, которыми заемщик владеет не менее 2 лет и сдает в аренду.
Если поводом для реструктуризации долга стала утрата или повреждение имущества, финучреждение может запросить справки, свидетельствующие о совершении противоправных действий, акт обследования имущества. При повреждении в результате стихийного бедствия понадобится подтверждение постоянной или временной регистрации в пострадавшем регионе.
При снижении семейных доходов Сбер попросит подтвердить этот факт предоставлением документа, подтверждающего доход и его снижение, например предоставить свидетельство о смерти родственника со справкой, которая подтверждает родство.
Заявка на пересмотр долга из-за отпуска по уходу за ребенком будет подтверждена после предоставления листка нетрудоспособности, свидетельства о рождении или усыновлении, справки о нахождении в отпуске по уходу за ребенком и справки о размере пособия по уходу.
Военнослужащий-срочник обязан будет предоставить копию приказа о призыве и копию удостоверения военнослужащего.
При утрате трудоспособности понадобится принести:
- Листок нетрудоспособности;
- Справку об инвалидности;
- Любые документы, которые подтверждают доход и занятость заемщика.
Если застройщик нарушил условия договора о долевом участии при приобретении жилья, подтвердить это можно с помощью выписки из реестра пострадавших дольщиков и информации от административного органа о том, что недвижимость не введена в эксплуатацию.
Кредитор рассматривает дополнительные бумаги с целью найти наилучший вариант соглашения с заемщиком в сложившейся ситуации.
Подать заявку в Сбербанк можно в веб-версии Сбербанк Онлайн, в разделе «Финансовые трудности», в мобильном приложении или лично.
Другие крупные банки, например ВТБ 24, предоставляют возможность реструктурировать долг по ипотеке на схожих условиях.
Если заемщик не может своевременно вносить платежи по ипотеке, банк дает ему возможность реструктурировать кредит. Для этого клиент должен подать заявление и собрать пакет документов, которые потребует финучреждение. После одобрения заявки стороны подпишут соглашение, в котором обозначены новые условия внесения платежей.
4.8 
Оставьте комментарий