Ашберн
Войти
Сколько дней банк рассматривает заявку на кредит?
На оформление ипотечного кредита может уйти много времени. От чего зависит срок принятия решения и можно ли ускорить процесс? Расскажем, как оформить документы и подать заявку на кредит так, чтобы процесс ее рассмотрения занял минимум времени.
Время рассмотрения заявки на кредит указывается на сайте кредитной организации, обычно ― от одного до пяти дней. В реальности период принятия решения по ипотеке может растянуться на несколько недель. Сроки могут сдвигаться по ряду причин и не всегда по вине банка.
Сроки одобрения банком ипотечного кредита важны, если вы уже выбрали подходящую квартиру и хотите ее приобрести до того, как это сделает кто-то другой. Цена за квартиру тоже может вырасти.
Ипотека оформляется на крупную сумму и длительный срок, поэтому финансовой организации необходимо себя обезопасить. Перед тем как выдать кредит, банк тщательно проверяет клиента и просчитывает все потенциальные риски. Чтобы ускорить процесс рассмотрения заявки, нужно ответственно подходить к сбору документов, не допускать неточности и ошибки. Понадобится больше времени и внимания для оформления бумаг. Шанс отказа в кредите или задержки есть всегда, но так вы сведете вероятность к минимуму.
Как рассматривают заявку на ипотеку?
Сначала выберите кредитную организацию и ознакомьтесь с ее условиями. Вы можете подать документы в несколько банков, чтобы повысить свои шансы на одобрение. Так вы сможете выбрать самый выгодный вариант кредитования. Главное — не подавать несколько заявок одновременно или несколько раз за один день, это негативно может повлиять на оформление кредита. Автоматическая программа проверки может счесть это попыткой мошенничества и заблокировать все заявки сразу.
Когда вы собрали весь пакет бумаг, оформляется заявление. Можно подать заявку через офис банка, но в большинстве компаний доступна онлайн-заявка на кредит. Заполните ее на официальном сайте или в приложении. Можно зарегистрироваться там с помощью портала Госуслуг. Практически все приложения крупных банков позволяют подать заявку онлайн через мобильное приложение, чтобы было проще оформить кредит. На заполнение анкеты уйдет примерно час времени с прикреплением сканов всех подготовленных документов. Анкета автоматически отправляется в базу данных кредитной организации.
В процессе рассмотрения заявки на ипотеку участвует несколько отделов:
- Автоматический скоринг. После подачи бумажной или онлайн-заявки все данные клиента занесены в базу, они проходят обработку через систему скоринга ― это автоматическая обработка данных. Система запрашивает данные из Бюро кредитных историй. По итогу проверки выставляются баллы, и, если их сумма не дотягивает до определенного значения, клиенту придет отказ. Если все хорошо, то заявка передается на следующий этап. Клиенту поступает информация, что его кредит предварительно одобрен;
- Служба безопасности. Сюда заявка идет после предварительного одобрения, анкета уже прошла первый этап проверки. Здесь документы проверяются на подлинность и действительность. Что проверить клиента, делаются запросы в ФМС, в налоговую, в ПФР, в организации где работает заемщик и поручитель;
- Аналитический отдел. В этом отделении сотрудник банка проводит анализ указанных клиентом данных и составляет прогноз о его способности оплачивать долг по ипотеке;
- Отдел рисков. В нем происходит оценка возможных рисков невыплаты по ипотеке ― процедура называется андеррайтинг;
- Кредитный комитет. Принимает финальное решение об одобрении или отказе и о сумме займа.
В процессе проверки могут возникать вопросы к клиенту, у него запрашиваются уточнения и дополнительные документы. Это занимает время и заявка может рассматриваться дольше. Поэтому старайтесь сразу все делать правильно, чтобы не пришлось дополнительно подтверждать семейное положение и доход через какое-то время.
От чего зависит срок рассмотрения заявки
Одним клиентам банк может дать ответ в течение рабочего дня, а у других заемщиков нет ответа неделями. Если вы ранее не обращались ни в эту, ни в другие кредитные организации, то о вас мало что знают и проверка займет больше времени. Получать ответ сразу могут постоянные клиенты. У них заявка на кредитную карту или кредит займет минимум времени.
Основные критерии, от которых зависит срок рассмотрения заявки:
- обращается ли клиент в банк впервые. Если заемщик постоянный или зарплатный клиент банка, то сведения о нем уже есть в базе. В этом случае кредитная организация даже не потребует предоставления некоторых документов. Например, выдаст кредит без справок о доходах;
- наличие полного и правильно оформленного пакета бумаг. Если банк попросит принести дополнительные бумаги, чем дольше вы будете их оформлять, тем дольше будет процесс оформления займа;
- есть ли у потенциального клиента действующие займы на большие суммы. Незакрытые задолженности могут стать причиной отказа в предоставлении ипотеки, так как долговая нагрузка на клиента вырастет. Лучше сделать погашение кредита, прежде чем оформлять новый;
- наличие поручителей. Банк скорее примет положительное решение, если у вас есть созаемщик или поручитель, однако третьему лицу тоже нужно собирать бумаги. И на проверку его бумаг уйдет время. Кредит под залог тоже одобряется чаще;
- кредитная история, она должна быть хорошей. Что значит хорошая кредитная история? Это значит, что вы ранее вовремя погашали другие займы, не допускали просрочек. Проблемы с ЖКХ или налогами могут испортить КИ. Если вы чувствуете, что долговая нагрузка для вас слишком тяжела, лучше попытаться оформить рефинансирование кредитов и не копить долги.
Есть и другие факторы, которые влияют на то, сколько времени банк рассматривает заявку на кредит наличными или на карту. Все зависит от кредитной организации, которую вы выбрали и ее методов работы.
Как узнать о решении банка, одобрен кредит или нет? О результатах проведенной проверки и итоговом решении банк может сообщить клиенту по телефону, СМС-сообщением на номер мобильного телефона или письмом на электронную почту. Зависит от того, какой способ вы указали, когда подавали заявку.
Пакет документов
Итак, самое важное для потенциального заемщика ― соответствовать всем требованиям банка и правильно собрать пакет документов. В зависимости от финансовой организации, список необходимых бумаг может быть больше или меньше.
Стандартный пакет документов для физических лиц включает:
- заявление;
- паспорта гражданина РФ;
- копия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ или иная справка подтверждающая доходы;
- копия трудового договора;
- выписка с банковского счета;
- документы на залоговое имущество или поручителя.
Иногда организации запрашивают не копии, а оригиналы документов. Кредиты по закону выдаются только с 18 лет, но банки часто еще строже ограничивают возраст заемщика: на момент оформления договора клиенту должно быть не менее 21-25 лет.
Дополнительно могут потребовать:
- военный билет;
- дипломы, аттестаты и другие документы об образовании.
Важно, что срок действия некоторых документов или их копии, по закону составляет 30 календарных дней, поэтому не затягивайте со сбором.
Есть возможность взять ипотеку по двум документам, но условия по ней не самые выгодные: повышенная процентная ставка, ограниченная сумма кредита по условиям кредитного договора, первоначальный взнос от 40% стоимости кредита, наличие поручителей или залога.
Факторы, влияющие на принятие решения
Как повысить шанс одобрения заявки? На то, как быстро обрабатываются заявления и почему банк в итоге принял такое решение, влияют и такие факторы как:
- тип приобретаемой недвижимости;
- использование мер господдержки, заявки на государственные льготные программы банк проверяет дольше;
- регистрация заемщика в районе присутствия банка;
- количество поручителей может увеличить шансы на выдачу займа;
- указание недостоверных персональных данных.
Как ускорить решение по ипотеке?
Чтобы проверка вашей заявки заняла минимум времени, постарайтесь:
- правильно выбрать кредитную организацию. Существует несколько показателей банка, связанных с его надежностью, в первую очередь — лицензия Банка России;
- быть внимательным на этапе подачи заявки: подготовить полный пакет документов, без ошибок и неточностей;
- убедить банк в вашей надежности.
В таком случае можно получить ответ быстро и взять ссуду на выгодных условиях.
Срок действия одобрения ипотеки
После того как банк одобрил заявку на ипотеку, заемщику нужно:
- выбрать подходящую квартиру или дом;
- оформить договор на ипотеку, выбрать срок кредита и необходимую сумму;
- застраховать недвижимость.
Как правило, на все это банки дают 90 дней. Но государство законодательно никак не ограничивает банки в том, сколько дней будет действовать ипотека после одобрения кредита. Поэтому некоторые банки таких ограничений не устанавливают. Уточняйте эту информацию в вашей кредитной организации.
На проверку недвижимости, которую приобретают в ипотеку, может уйти много времени. Минимальный срок, за который проверяют квартиру, составляет 2 недели, хотя в некоторых случаях он выше. Срок зависит он от юридической чистоты и готовности документов. В строящихся новостройках проверяют жилье быстрее всего, все зависит от рейтинга застройщика и его порядочности в оформлении документации.
Если застройщик является партнером банка, то много времени не понадобится, деньги тоже придут быстро. С проверкой вторичного жилья сложнее. Банки реже соглашаются на такую ипотеку, ведь квартира требует тщательной проверки.
Сроки действия ипотеки важны тогда, когда документы на недвижимость подаются на регистрацию в Росреестр. После оформления кредита нужно зарегистрировать право собственности. Большинство банковских учреждений в условиях ипотеки указывает, что человек после подписания договора купли-продажи должен зарегистрировать право собственности на недвижимость в течение 60-90 дней. Но когда жилье приобретается на стадии строительства, в такие сроки никак уложиться нельзя.
Тогда заключается договор долевого участия и по его условиям срок регистрации прав собственности отсчитывается с момента сдачи дома в эксплуатацию.
Действие одобренной заявки, в которой банк указал срок, продлить нельзя. Банк аннулирует ее и нужно будет собирать пакет документов заново. Поэтому некоторые банки выдают одобрения без указания срока действия. Но затягивать с приобретением квартиры не стоит, она просто может быть продана раньше, чем вы закончите собирать бумаги.
Пока клиент не воспользуется одобренной ипотекой, банк периодически будет проверять его на следующие моменты:
- не взял ли он крупный кредит, который понизит его платежеспособность;
- не появились ли просрочки по действующим займам;
- не уволился ли он с указанного места работы.
Если кредитор не одобрил ипотеку, то можно обратиться в то же банк через 3-4 месяца, чтобы подать новую заявку. Отправить заявку в другой банк можно сразу, условия ипотечного кредитования у каждого банка свои. Даже если вам отказали в одном банке в выдаче кредита, вашу заявку могут одобрить в другом.
Оставьте комментарий