Рубе
Войти
Список документов для оформления ипотеки – как быстро и без ошибок получить ипотеку?
Ипотека — это удобный способ купить жилье. Известно, что оформление ипотечного кредита трудоемкий процесс, который занимает много времени. Успех процедуры зависит от того, насколько быстро и правильно вы соберете пакет документов. В статье мы разбираемся на простых примерах в требованиях банков и том, какие бумаги нужно подготовить для ипотеки.
Получить ипотеку — нелегкая задача. Это крупный и долгосрочный кредит — речь идет о миллионах рублей и десятках лет. Банки не хотят терять деньги и тщательно проверяют каждого клиента. Маленький доход, плохая КИ, уголовный процесс, отсутствие прописки — иногда то, что кажется мелочью, приводит к отказу.
Процентная ставка по ипотеке не устанавливается на усмотрение банка. ЦБ РФ контролирует, какие проценты предлагают банки, и определяет список льготников. Категории тех, кому доступны льготные кредиты, особенно ипотечные, прописаны в Гражданском кодексе. Банки не имеют права нарушать ГК — у них отзовут лицензию.
В статье вы узнаете, какие банки предлагают самые выгодные условия и какой список документов нужен для оформления ипотеки.
О документах
Собрать документы — важный и ответственный шаг. Ошибетесь или не принесете справку о доходе — банк отклонит заявку. Из-за того, что ЦБ жестко регламентирует правила по ипотечным кредитам, список документов редко и незначительно отличается от банка к банку. В большинстве обязательные бумаги идентичны.
Первый шаг — предоставить пакет документов с личной информацией о себе:
- Паспорт гражданина РФ — у многих банков есть возрастной лимит с двух сторон. Обычно — с 21 до 75 лет;
- СНИЛС или ИНН, порой и то, и то;
- Заверенная копия трудовой книжки. Электронную версия тоже нужно заверять;
- Для подтверждения дохода банк требует справку 2-НДФЛ. Обычно нужно проработать на последнем месте работы не менее 6 месяцев. ИП предоставляют 3-НДФЛ;
- Свидетельство о заключении брака, если есть. Если вы хотите использовать материнский капитал, то банк потребует свидетельства о рождении детей.
Банк запрашивает перечисленные документы, чтобы оценить платежеспособность клиента. Еще один способ гарантировать возвращение кредита — это первоначальный взнос. Нулевой взнос зачастую получают только льготники. Процент выплат для остальных граждан зависит от выбранного плана, банка, финансового состояния заемщика — это могут быть 50%, если банк сомневается в клиенте.
Заемщик вправе сам выбрать сумму аванса, но она не может быть меньше установленной банком.
В зависимости от того, кто подает заявку на ипотечный кредит, банк попросит предоставить дополнительные документы:
- Второй документ, удостоверяющий личность — это относится к большинству заемщиков. Подойдет, например, водительское удостоверение;
- Военный билет — это обязательный документ для мужчин в возрасте до 27 лет;
- Пенсионное свидетельство;
- Подтверждение образования для специалистов, которые включены в льготные программы.
Перечисленные выше документы требуют и для обычных кредитов, например потребительского на крупную сумму или автокредита. Для ипотеки есть дополнительные требования:
- Заемщик предоставляет документы по квартире, если она будет залогом. Особенность ипотеки в том, что для получения денег необходимо предоставить в залог жилое имущество. Обычно им становится та недвижимость, на которую предоставляется ипотека. Чтобы оформить залог, нужны паспорт продавца, технический и кадастровый паспорты, выписка из ЕГРН, в которой указывается, что в квартире не прописаны третьи лица и она не арестована судом;
- Если заемщик предоставляет в залог жилье, которым уже владеет, нужны выписка из ЕГРН, отчет об оценке стоимости, техпаспорт и доказательство того, что в квартире нет зарегистрированных лиц. Перечень лиц, которые прописаны в квартире, оговаривается с банком. Обычно разрешается прописывать только ближайших родственников — супругов, детей.
Как платить меньше?
Программы, которые снижают сумму выплат, существуют и для молодых семей — по этой программе государство покрывает 35-40% стоимости жилья.
В стране действуют следующие льготные программы:
- Льготная ипотека на новостройки. Ее может получить любой гражданин России. Главное приобретать недвижимость на первичном рынке в готовых новостройках или еще строящихся домах. Ставка — 8% годовых;
- Под скидки попадают семьи, у которых ребенок родится или родился в 2018-2023 годах. И те, в которых не меньше двух детей. Разрешено приобретать квартиру или дом с землей на первичном рынке. Ставка — 6% годовых;
- Дальневосточная ипотека позволяет взять жилье в ДФО всего под 2% годовых. Ее могут получить супруги и родители-одиночки не старше 35 лет, владельцы земли в ДФО, педагоги, медики и те, кто переехал на Дальний восток по программам регионального трудоустройства;
- Льготную ипотеку для IT-специалистов могут получить сотрудники IT-компаний, которые входят в реестр Минцифры. Требования — гражданство РФ, возраст от 18 до 50 лет и определенный уровень зарплаты. Например, не меньше 150 тысяч рублей для Москвы, а для регионов — не меньше 70 000. Ставка — до 5%.
Государство предусматривает возможность имущественного вычета. После регистрации ипотечного жилья заемщик вправе подать заявку и вернуть уплаченный НДФЛ. Для этого требуется декларация 3-НДФЛ.
Этапы и порядок оформления ипотеки
Сперва нужно выбрать банк. Мы собрали лучшие предложения на нашем сайте. Введите характеристики ипотеки, которую вы хотели бы получить, и на одной странице сравните условия.
Некоторые банки предъявляют требование к ипотечной недвижимости. Материнский капитал можно тратить на любую квартиру. Есть льготные программы, по которым в кредит выдаются только квартиры в определенных регионах: не только на Дальнем Востоке, но в Сибири и других малонаселенных регионах. Такие кредиты подпадают под программы развития регионов России.
У многих банков есть перечень застройщиков, с которыми они работают. Если выбирать жилье с помощью банка, ставку по кредиту могут понизить. В целом, цена зависит от многих факторов — на нее влияет даже этажность здания, район города, ближайшая инфраструктура.
После того, как банк начинает рассматривать заявку, у заемщика есть три месяца, чтобы выбрать жилье.
Оценка недвижимости
Федеральный кодекс РФ требует оценки недвижимости. Заемщик вправе сам выбрать компанию, которая оценит жилье. У большинства банков есть партнеры, и некоторые обязывают клиента использовать услуги определенных оценщиков.
Оценка нужна банку не только для того, чтобы определить сумму ипотеки. Ликвидность — это то, насколько быстро и за какую цену банк реализует квартиру, если заемщик перестанет выплачивать кредит. Если у квартиры низкая ликвидность, банк снизит сумму ипотеки и потребует поручителя или созаемщика.
После оценки банк решает, принимает ли он оцененную квартиру в залог.
Одобрение и договор
Для одобрения ипотеки нужно учитывать, что выбранная квартира — если это не ипотека на строящееся жилье — должна быть подключена к коммунальным службам, не находиться в ветхом или аварийном доме.
Если банк одобряет заявку, между ним и заемщиком подписывается кредитный договор. Важно внимательно ознакомиться с ним, прочитать и то, что написано мелким шрифтом. Следует ознакомиться с положением о штрафах, досрочном погашении, реструктуризации и рефинансировании.
Клиент не получает деньги на руки. Чаще всего сумма перечисляется на счет владельца или застройщика. Иногда деньги могут оставить в депозитной ячейке.
После одобрения квартира должна быть внесена в реестр, а права собственности — перейти к новому владельцу. Заемщику нужно обратиться с заявлением по форме в Росреестр. На ипотечное имущество Росреестр накладывает обременение в пользу банка, у которого жилье числится залогом. Госпошлина на регистрацию права собственности стоит 2 000 рублей.
Еще банк определяет страховку как обязательное условие. Так в случае потери или повреждения имущества банк получит страховую выплату. Некоторые банки требуют от заемщика страхование жизни — особенно если клиент старше 45-50 лет.
Сколько времени занимает оформление ипотеки?
Получение ипотечного кредита длится намного дольше, чем в случае потребительского или автокредита.
Процесс состоит из нескольких частей:
- Минимальный срок рассмотрения заявки — 1-2 недели. Обычно это занимает дольше;
- Если клиент не нашел квартиру или дом заранее, в зависимости от своего регламента банк дает ему 1-3 месяца на поиск вторичного жилья или застройщика. Сколько это займет, зависит от заемщика;
- Банк рассматривает заявленную квартиру, отчеты оценщика и документы. Это занимает до недели;
- Кредитный договор подписывается быстро — за один или два дня. Если банк ставит условием нотариальное заверение договора, лучше записаться к нотариусу до подписания. Иногда даты записи приходится ждать несколько недель — все зависит от выбранной конторы и региона;
- Регистрация в Росреестре занимает около недели.
В сумме максимальный срок получения ипотеки может различаться. Если у банка есть сомнения в надежности заемщика, он может запрашивать дополнительные документы несколько раз. В среднем ипотека выдается за два-три месяца.
Оформление ипотеки на примере Сбербанка
Чтобы понять, как происходит получение ипотеки, пошагово рассмотрим процесс на примере Сбербанка.
Сбер запустил сервис Домклик — это отдельный портал, который упрощает ипотечный процесс, помогает подыскать жилье, застройщика, оформить страхование. На сайте есть онлайн-калькулятор, который рассчитывает проценты переплат и выгодные сроки. Но точную сумму получится узнать только после подачи заявки.
Требования Сбербанка к заемщику:
- Прописка на территории РФ;
- Возраст — от 18 лет до 75 лет на момент выплаты ипотеки, без подтверждения дохода — до 65 лет;
- Стабильный доход;
- Стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.
Заявка подается онлайн через сервис Домклик. Достаточно загрузить на сервис вторую и третью страницы паспорта. Если зарегистрироваться через Госуслуги, не понадобится вводить никакие дополнительные данные.
Для зарплатных клиентов Сбер облегчает получение ипотеки и любого другого кредита. Тем, у кого зарплатная карта оформлена в другом банке, нужно предоставить справку о доходах за последние 12 месяцев и СНИЛС.
Выбор срока влияет на размер ежемесячных выплат и переплаты. Чем меньше срок, тем больше будет платеж, но меньше переплата. Ежемесячные выплаты не могут превышать 65% от месячного заработка заемщика или семьи.
Минимальный авансовый платеж, который предлагает Сбербанк — 10% от полной стоимости. Но если у заемщика нет нужной суммы, можно оформить кредит без первоначального взноса. Тогда его заменит недвижимость, которой уже владеет клиент — она станет залогов. Процентная ставка будет выше.
Ставка по ипотеке зависит от программы кредитования:
- Господдержка — от 7,3%;
- Ипотека для семей с детьми — от 5,3%;
- Приобретение строящегося жилья — от 10,9%;
- Приобретение готового жилья — от 10,9%;
- Строительство жилого дома — от 10,9%;
- Загородная недвижимость — от 11,2%.
Понизить ставку позволяют некоторые акции и скидки. За страхование жизни Сбер снизит ставку на 1%, за использование сервиса Домклик — на 0,3%.
Ипотека оформляется не только на жилое имущество. Кредит можно взять на:
- Комнату;
- Квартиру на первичном или вторичном рынке;
- Апартаменты;
- Дом;
- Загородный дом, дачу;
- Земельный участок;
- Гараж.
4.7 
Оставьте комментарий