Ашберн
Войти
Беспроцентный кредит: миф или реальность
Вы наверняка видели рекламу беспроцентных кредитов, но все это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Разберемся, правда ли можно взять в долг и не переплатить, и что для этого нужно.
Банки очевидно не станут работать в убыток или даже в ноль. Поэтому будьте осторожны, когда слышите такое предложение. Перед тем, как перейти к оформлению и заключению договора, важно знать, что такое беспроцентный кредит на самом деле, и какие здесь подводные камни.
В чем подвох?
Под фразой «беспроцентный кредит» скрывается лишь определенный период — льготный срок, во время которого заемщик может пользоваться одолженными деньгами без начисления процентов. То есть речь идет не о годах.
Вот где можно встретить подобное предложение:
- Кредитные карты со льготным периодом;
- Рассрочка;
- Беспроцентный кредит.
У каждого продукта есть свои особенности в оформлении, одобрении и возврате средств.
Кредитная карта с грейс-периодом
Многие банки оснащают свои кредитные карты грейс-периодом или, как его еще называют, льготным. Эта функция позволяет пользоваться пластиком без начисления процентов при выполнении определенных условий.
Для этого нужно тщательно изучить специфику льготного периода: когда он начинает действовать и прекращает.
Чтобы пользоваться карточкой было выгодно, нужно погасить задолженность в полном объеме до того, как грейс-период закончится. Если не сделать это, проценты начислятся за все дни пользования средствами сразу.
Например, у карты Тинькофф грейс-период составляет 55 дней, Сбербанк предлагает карты со льготным периодом в 120 дней. На такие условия стоит обратить внимание: можно пользоваться картой беспроцентно два-четыре месяца.
Важно грамотно использовать льготу и следить за сроками. Если подойти к делу с умом, то кредитной картой можно пользоваться постоянно бесплатно.
Вот некоторые полезные советы:
- Вносите ежемесячные платежи. По условиям договора каждый месяц нужно вносить на счет минимальный платеж. Если возникнет просрочка, льгота действовать перестает;
- Вносите платежи по карте заранее, хотя бы за день. На подтверждение получения средств у банка может уйти время. Не исключены и технические неполадки.
Люди оформляют несколько кредитных карт со льготным периодом, чтобы «переливать» денежные средства с одной карты на другую, постоянно оставаясь в рамках грейс-периода. Теоретически это возможно, но операция перевода приравнивается к снятию денежных средств и не попадает под действие льготного периода.
Рассрочка
Еще один хитрый инструмент, чтобы не переплачивать — рассрочка. Формально это не беспроцентный кредит, а финансовый инструмент, который позволяет приобрести товар или услугу с последующими выплатами частями.
Обычно эту услугу предоставляют магазины, а банк выступает гарантом проведенной сделки. Часто предлагают так называемую акцию «0-0-24». С ее помощью вы можете приобрести товар под ноль процентов годовых без первоначального взноса в рассрочку на 24 месяца.
Рассрочка без переплат подразумевает, что стоимость приобретаемого товара делится на равные части, за которые вы платите каждый месяц. То есть никаких процентов при этом платить не нужно.
На деле так бывает не всегда. В обычных предложениях о рассрочке переплатить проценты все-таки придется, просто вы не знаете об этом. Акция «0-0-24» работает следующим образом: магазин предварительно завышает цену на товар с учетом процентов по кредиту. Банк в свою очередь берет покупку на себя, но оплачивает его без учета процентов и получаются две цифры:
- Настоящая цена товара, за которую платит магазину банк (меньше заявленной);
- Сумма с учетом процентов, которую в итоге платит покупатель.
Что в итоге: клиент оплачивает товар, в стоимость которого входят проценты банку.
Как отличить рассрочку от скрытого кредита
Ориентируйтесь на стоимость товара. Если итоговая цифра после оформления займа равна стоимости товара на ценнике, то это рассрочка. Если нет, то это кредит под видом рассрочки. Конечно, в большинстве случаев такой кредит все равно выгоднее обычного, но переплачивать не стоит.
Как проверить, что нет переплат
Чтобы не переплачивать лишние проценты, тщательно следите за ценами на выбранный товар. Перед оформлением рассрочки сравните его стоимость на разных торговых площадках. Возможно, вы найдете более выгодные предложения.
Внимательно читайте договор. В нем прописываются все условия, на которых вам предоставляется рассрочка. Иногда она действует не весь срок кредитования.
В кредитном договоре часто бывают дополнительные услуги:
- Сервисные сборы;
- Гарантии;
- Страховка.
Звучит безобидно, но платить за них приходится немало. Если вы уже отдали деньги за страховку, то вернуть их можно в течение двух недель с момента подписания договора.
Займ
Вы также можете воспользоваться услугой беспроцентного займа от микрофинансовых организаций (МФО). Льготный период может длиться в течение двух недель или распространяться на весь срок действия договора.
Однако микрозаймы предоставляются на короткий срок, как правило, до 30 дней. Поэтому кредитная нагрузка на заемщика существенно увеличивается.
Организации и ИП имеют право выдавать беспроцентные займы собственным сотрудникам без оплаты за пользование денежными средствами. Это намного привлекательнее, чем оформление кредита в банке. Вам не нужно собирать документы, искать поручителей и оставлять залог. От вас потребуется только написать заявление.
В каждой компании действуют собственные правила. Некоторые предприятия в качестве средства мотивации выдают небольшие суммы в долг работникам с первого дня их трудоустройства в компанию, другие — после прохождения испытательного срока.
В больших организациях решение о выдаче работнику беспроцентного займа в соответствии с его заявлением принимается руководством. Вот на что обращают внимание:
- Личностные качества;
- Продолжительность работы в компании;
- Заработная плата;
- Характеристика от непосредственного руководителя;
- Цель займа.
Потенциальный заемщик входит в число сотрудников компании, в которую он обращается за кредитом, а потому все требуемые для рассмотрения вопроса о выдаче средств документы уже есть в бухгалтерии и кадровой службе. При положительном решении по заявке в организации готовится соответствующий приказ. После его оформления с работником подписывается договор о займе.
Источником денежных средств для выдачи займов могут служить личные деньги руководителя организации, часть резервного, уставного и других фондов, нераспределенная прибыль предприятия. Погашение займа идет в счет зарплаты сотрудника. Работник получает следующую зарплату за вычетом денежной ссуды, которую предоставила организация. Платеж по займу может совершаться частями.
Минусы беспроцентного кредита
Перейдем к главному вопросу: какие подводные камни существуют. Вот что может скрываться под красивой рекламой:
- Навязанное страхование. Кредиторы заставляют заемщиков оформлять страховку, чтобы выдать беспроцентный займ. Делать это необязательно. На страховку уходит около 25% от стоимости предложения;
- Льготный период меньше срока кредитования. Читайте внимательнее договор. Чаще всего там установлен меньший льготный период, чем срок действия ссуды;
- Процент за снятие наличных. Как правило, действие большинства кредитных карт предусматривает проведение оплаты безналичным расчетом. При обналичивании средств грейс-период отменяется и взимается комиссия;
- Плата за обслуживание. Ее размер и сроки списания вы можете посмотреть в договоре.
Беспроцентный кредит — скорее миф, чем реальность. Большинство кредиторов пытаются замаскировать собственный доход под дополнительными платными услугами, страховками, платой за обслуживание.
Перед тем, как подписать договор, внимательно ознакомьтесь с условиями. Среди всего изобилия маркетинговых предложений самыми выгодными остаются рассрочка и получение займа от компании, в которой вы работаете.
4.7 
Оставьте комментарий