Ашберн
Войти
Срок исковой давности по кредитной карте
Существует ошибочное мнение, что истечение срока исковой давности позволяет не возвращать долг по кредитной карте. Разберемся в нашей статье, как на самом деле работает срок взыскания задолженности. Будет ли исчисляться срок исковой давности спустя несколько лет? Законны ли претензии банка? Что делать, если пропущен срок, а ваша кредитная карта просрочена? Как правильно рассчитать СИД?
Срок исковой давности ― это период, в течение которого банк имеет право требовать у физических лиц, владеющих кредитной картой, вернуть долг. Отличий действия искового срока давности по кредитной карте и обычному кредиту нет. Но есть некоторые особенности, которые касаются сроков и долга по кредиту.
Правовые основания
Постановления Пленума Верховного Суда РФ указывают, что СИД исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года. Это значит, что началом отсчета становится день, когда кредитор узнал о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ). Статья № 197 Гражданского кодекса Российской Федерации поясняет о специальных сроках исковой давности.
Они могут быть короче или длиннее общего срока. Максимальный СИД — 10 лет.
Пока срок исковой давности не завершился, банк может вернуть свои деньги в судебном порядке. Если он обратится к клиенту через суд и судебная коллегия вынесет решение не в пользу должника, дело перейдет в Федеральную службу исполнения наказаний. Судебная практика показывает, что по закону у этапа взыскания задолженности по кредиту нет определенных сроков. Приставы могут обращаться к должнику в течение каждого месяца и через 5, и через 10 лет, так как действуют по решению суда. Однако если нет возможности взыскать задолженность в течение двух лет отдельно по каждому платежу, в отношении должника инициируют процедуру банкротства.
Расчет СИД
При рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт важно правильно определить именно начало отсчета исковой давности, которое прописано в законе ГК. Срок исковой давности должен был начаться со дня, когда кредитная организация узнала о нарушении своего права. Таким нарушением договора считается просрочка, которую допустил заемщик по взносу ежемесячного платежа. Обычно банк сразу сообщает клиенту о наступлении просрочки, направляя письмо или выписку по счету. Все зависит от клиента. Если не внесен очередной платеж, а заемщик не реагирует на требование о погашении задолженности заемных средств и отказывается платить по кредиту более 60 календарных дней, в этой ситуации банк направляет в его адрес заключительный счет. Как правило, с этого момента кредитор может подать иск в суд.
Днем обращения в суд будут считать день, когда:
- исковое заявление подано в судебную канцелярию;
- исковое заявление подано в отделение почтовой связи;
- заполнена форма на сайте судебного органа.
Держатель кредитной карты обязан погасить задолженность, ее часть или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, которая указана в выписке, присланной банком. Соответственно, банк узнает о просрочке сразу. Поэтому в расчет начала СИД по кредитным картам берется дата, когда банк выставил заключительный счет-выписку и потребовал погасить задолженность.
Если условия не были выполнены в течение срока 30 дней (ст. 14 353-ФЗ), начинает отсчитываться срок исковой давности. Важно помнить, что кредитная организация может и не высылать заключительный счет-выписку. Датой отсчета будет считаться день, в который клиент допустил последнюю просрочку.
Порядок установления даты СИД по кредитной карте:
- гражданин перестал платить и не хочет вносить в установленный срок платежи по кредиту в течение следующего месяца;
- кредитор выносит задолженность на просрочку;
- банк блокирует кредитку на основании п. 2 Федерального Закона № 353-ФЗ и выставляет счет-выписку с требованием возврата денежных средств. Нужно погасить долг в срок до 30 дней. Это время, когда держатель пластика должен узнать о просрочке и закрыть ее с помощью внесенного платежа. Сделать это стоит сразу после получения выписки;
- если прошло более 30 дней, а долг так и не погашен, начинается отсчет срока исковой давности;
- в случаях, когда банк не выставил требование о взыскании, срок исковой давности начинается со дня выхода задолженности на просрочку.
В расчетах сроков исковой давности одной из сторон может помочь онлайн-калькулятор. Он позволяет узнать, как рассчитывается размер срока и суммы долга.
Чтобы узнать, попадают ли в СИД заявленные исковые требования, введите даты:
- начала периода взыскания;
- подачи искового заявления в суд;
- начала просрочки.
После внесения всех дат калькулятор рассчитает вам период, который попадает в срок исковой давности.
Перенос срока исковой давности
Дата начала срока исковой давности может неоднократно переноситься, а его действие приостанавливаться и возобновляться. Если должник обратился в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации долга или отсрочке платежей, это будет считаться признанием долга и дата начала СИД будет перенесена (ст. 203 ГК РФ). Отсчет возобновляется со дня последнего официального контакта заемщика с кредитором.
Если ответчик и банк воспользовались внесудебным разрешением спора, срок исковой давности будет перенесен на 6 месяцев.
Приостановление срока может произойти и по причинам, которые указаны в статье 202 ГК РФ:
- кредитор не смог подать иск о взыскании по причине возникновения обстоятельств непреодолимой силы (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы);
- ответчик находится в вооруженных силах, переведенных на военное положение;
- в стране действует мораторий на исполнение обязательств;
- действие акта, которым регулируются отношения истца и ответчика, приостановлено.
В этих случаях срок исковой давности прерывается и может увеличиться. Но не не более, чем на семь лет. Максимальный срок увеличения ― десять лет (ст. 196 ГК РФ).
Взыскание задолженности
Если держатель кредитной карты уклоняется от погашения образовавшейся задолженности суммы кредита, кредитная организация вправе обратиться в суд для подачи иска, чтобы списать долги. Так как предоставление новой банковской карты заемщику обусловлено кредитным договором, судебное взыскание будет производится по правилам задолженности исковой давности по кредиту, если в договоре не указано другое. Но до судебного разбирательства финансовое учреждение будет пытаться самостоятельно взыскать долг. Взыскание применяется в несколько стадий.
Soft-collection
С должником в течение месяца работает собственная служба взыскания банка. Она отправляет клиенту СМСками или начинает звонить на указанный в договоре номер телефона, напоминает о задолженности в рамках кредитных обязательств.
Hard-collection
Когда просрочка по кредитным платежам составляет больше трех месяцев, клиент не выходит на связь и игнорирует очередные выставленные кредитором требования, банк может продать его долг коллекторскому агентству.
Legal-collection
Если коллекторы не справились и банк не получил никакого результата от досудебной работы с должником, он подает дело в суд. Документы на иск финучреждение сможет направить только при 150-180 днях просрочки. Судья выносит постановление о принудительном взыскании основного долга. Судебные приставы арестовывают все счета и имущество и продают в списании долгов. Если у должника имущества нет, далее инициируют процедуру банкротства в отношении заемщика.
Кредитор может заявить в суд и спустя несколько лет истечения срока давности. Банкам просто невыгодно возбуждать исковое производство, когда сумма задолженности ниже судебных издержек и представительских расходов. Кредитная организация будет пытаться решить проблему с помощью судебного приказа. Но должник может написать письменное заявление и отменить судебный приказ. Если приказ был отменен, таком случае банк переуступает права требования на долг (ст. 382 ГК РФ).
Срок действия банковской карты
Кредитные карты используются в течение определенного срока, обычно от 3 до 5 лет. Например, «Тинькофф» выпускал карточки на 8 лет. Срок годности карт связан не только с изнашиванием пластикового носителя, но и с постоянным обновлением технологий. Не спешите выбрасывать старую карту после окончания срока ее действия. Сейчас перевыпуск карт приостановлен и российские банки продлевают срок действия уже выпущенных кредитных карт или объявляют их бессрочными.
Для держателей банковских карт эти обстоятельства ничего не поменяют. При оплате покупок в магазинах пластик с истекшим сроком действия все равно продолжает работать как и раньше.
Электронный дубликат карточки тоже будет работать в любом мобильном сервисе, поддерживающем российские карты.
Если срок действия вашей карты имеет некорректное значение, то при онлайн переводе можно просто указывать дату, расположенную на лицевой стороне карты. Система примет платеж. Привязка карты к электронному кошельку (Webmoney, QIWI) тоже продолжит работать. Прежде чем решится на оформление кредитной карты, оцените свою платежеспособность. Не берите кредит, если не уверены, что сможете его погасить. Старайтесь вносить платежи вовремя, используя для этого график платежей.
При пропуске срока исковой давности банком вы можете подать в ответ ходатайство и на суде заявить, что нарушены права. Помните, что обвинения могут быть предъявлены только в течение срока исковой давности. Если вы не согласны с вынесенным решением, вы можете подать заново заявление в Верховный Суд России для пересмотра дела, даже если срок давности истек.
Заключение
Нужно понимать, что банк может взыскать денежные средства с должника только по заявлению в суд. Таким образом, если вы стали поручителем знакомого человека, а банк обратился в суд для взыскания долга или передал сумму долга коллекторам, помните, что проценты, неустойка и уплата пени вам не грозят. Но если у вас остались вопросы и возникли сомнения, вам обязательно следует проконсультироваться с личным или семейным юристом.
На нашем портале вы найдете много дополнительной и полезной информации о кредитных организациях и формах кредитования. Обновление рейтинга банков происходит еженедельно. Здесь вы можете получить консультацию и узнать подробные условия кредитования. В том числе, как взять кредит в банке, узнать срок кредита, рассчитать полную стоимость и подготовить оптимальный план погашения.
4.7 
Оставьте комментарий