Ашберн
Войти
Каким должен быть идеальный заемщик для банка
Чтобы уберечь себя от рисков потери денег, банки выдвигают ряд требований для потенциальных заемщиков. Рассказываем, что это за критерии, какие документы потребует банк, и что может повлиять на одобрение займа.
Кредит — это удобный способ получить недостающую сумму на вашу «хотелку». Чтобы его одобрили, будущему заемщику необходимо пройти проверку со стороны банка.
Перед подачей документов необходимо заранее обратиться в банк, в котором вы хотите взять кредит, и уточнить минимальный стандартный перечень документов. В каждой компании есть свои параметры идеального заемщика, по которым идет оценка.
Отношения между кредитными организациями и физическими лицами регулируются на основании федерального закона №353. Он описывает предоставление займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
В законе отражаются основные понятия: заемщик, процентная ставка, обязанности сторон, срок кредита и порядок выдачи денежных средств. Там рассматриваются вопросы и правила исполнения обязательств заемщика, погашения кредита (в том числе с использованием иностранной валюты), порядок выдачи средств и начисление на них процентов.
Список требований к заемщику
Перечень требований при получении займа, которые банк предъявляет заемщику, определяется исходя из целей и размера кредитного продукта.
Требования со стороны банка:
- Наличие российского гражданства и местной прописки в регионе присутствия банка;
- Официальное трудоустройство;
- Наличие собственности;
- Положительная кредитная история.
Банки не выдают займ несовершеннолетнему. Они устанавливают нижнюю возрастную планку на уровне 21 года либо 25 лет. Верхняя планка может достигать 75 лет. При этом возраст указывается на момент окончания исполнения обязательств по договору потребительского кредита, а не на момент обращения заемщика в банк. На ипотеку могут распространяться еще более строгие условия.
Пакет документов для оформления кредита
Для получения кредита нужно предоставить документы, которые подтверждают соответствие клиента требованиям банка:
- Паспорт гражданина РФ;
- Трудовая книжка;
- Справка 2-НДФЛ с места работы или справка о доходе по форме банка;
- Документы, подтверждающие право собственности на имущество (если предоставлен залог);
- Договор поручительства: третьему лицу тоже необходимо будет соответствовать требованиям банка.
Точный перечень документов, необходимых для одобрения займа, определяется каждым банком самостоятельно. Уточните, для каких бумаг нужны оригиналы, а в каких случаях достаточно копии. Необходимо указать карту или банковский счет, куда деньги будут перечисляться. Часто банки просят предоставить мобильный телефон и адрес электронной почты клиента.
Что может повлиять на одобрение кредита
Во всех кредитных организациях есть регламент по процедуре проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а дополнительная информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Есть характеристики заемщика, по которым банки в первую очередь определяют возможность выдать займа.
По статистике, повысить шансы на кредит помогают:
- Хорошая кредитная история;
- Подтвержденная платежеспособность: получить кредит проще в той организации, клиентом которой вы уже являетесь. Например, выше шанс получить ссуду у зарплатных клиентов банка, им часто предлагают специальные тарифы и условия;
- Официальное трудоустройство;
- Возможность обеспечить кредит залогом, в том числе недвижимостью или транспортным средством;
- Корректно заполненное заявление: уделите время подаче заявки, проверьте ее на опечатки;
- Низкая кредитная нагрузка: банку надо убедиться, что у вас достаточно средств для погашения займа;
- Наличие поручителей.
Напротив, уменьшит шансы на одобрение кредита:
- Плохая кредитная история. Наличие долгов, текущей просроченной задолженности, неустойки, штрафа, пени не дает клиентам получать кредиты. Долги по налогам или ЖКХ будут влиять на решение. Даже если вы допустили просрочку в несколько календарных дней, такая задолженность повлияет на кредитную историю;
- Высокая долговая нагрузка. Большое количество займов и большая сумма кредита, которую вы хотите получить, могут привести к отказу. Банк должен убедиться, что сумма ваших расходов с учетом кредита не превысит ваш заработок. Организация заинтересована, чтобы клиент весь срок займа мог исправно выплачивать долг;
- Низкий уровень дохода. После выплаты обязательного платежа у заемщика должно оставаться минимум 50% от заработной платы;
- Несоответствие базовым требованиям.
Кредитная организация вправе не сообщать вам причину отказа в предоставлении потребительского кредита. Но с 1 марта 2015 года, согласно действующему законодательству, банки должны записывать причины отказа в выдаче кредита в кредитную историю заемщика. Она находится в Бюро кредитных историй. Ознакомиться с ней вы можете бесплатно 2 раза в год.
Требования к заемщику в Совкомбанке
Чтобы взять потребительский кредит наличными или на карту в Совкомбанке, нужно соответствовать ряду требований и предоставить необходимые документы.
Требования к заемщику:
- Возраст заемщика от 20 до 85 лет. Клиент не должен быть старше предела на момент полной выплаты кредита, а не на момент заключения договора займа;
- Гражданство РФ;
- Постоянная регистрация на территории одного субъекта РФ не менее четырех последних месяцев.
- Проживание в радиусе 70 километров от любого офиса Совкомбанка;
- Официальное трудоустройство и регулярный доход на территории России со стажем не менее чем четыре последних месяца. В некоторых случаях трудовой стаж на текущем месте работы должен быть не менее шести месяцев.
Чтобы оформить кредит в Совкомбанке, заемщику нужно предоставлять два документа: паспорт и еще один, подтверждающий личность. Это может быть:
- ИНН;
- Пенсионное удостоверение;
- Страховой медицинский полис;
- Водительское удостоверение;
- Военный билет;
- Заграничный паспорт.
Дополнительно необходимо предоставить данные банковского счета заемщика или карты, если вы берете займ таким способом.
Для получения экспресс-займа нужен только паспорт РФ, кредит берется без подтверждения дохода. При этом ставка в процентах годовых может быть выше, чем по обычному кредиту.
Расчет полной стоимости потребительского кредита, займа сильно зависит от процентной ставки. Кроме основного долга вы будете выплачивать проценты. Если вы хотите выгодный займ, лучше предоставить несколько документов.
Иногда наличие договора страхования влияет на параметры кредита. Но это не обязательная страховка, вы вправе сообщить об отказе от такой услуги. Оформление кредита возможно и без нее.
По каким причинам вам могли отказать
- Плохая кредитная история;
Одобрение кредита всегда идет с учетом кредитной истории клиента. Информацию о нарушениях кредитного договора передают в Бюро кредитных историй (БКИ). Это может стать причиной для отказа. На историю влияют не только кредиты, но и налоговые отчисления, оплата штрафов и ЖКХ.
- Уровень дохода;
Размер зарплаты напрямую влияет на одобрение запрашиваемой суммы и ее выдачу. При этом кредитор, анализируя зарплату или иной доход, заботится о нагрузке на бюджет заемщика. Условия такого договора потребительского кредита, обязательства по которому должен исполнять клиент, должны быть посильны для заемщика. Кредит не будет одобрен, если банк не будут уверен, что клиент сможет его погасить. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет, можно увеличить срок кредитования. Но переплата по кредиту тоже вырастет.
- Закредитованность;
Ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам не должен превышать 30% от дохода. Если кредитная нагрузка клиента превышает этот предел, в кредитовании могут отказать. Банк не будет уверен в том, что обязательства заемщика будут выполнены в полном объеме, и он сможет корректно соблюдать график платежей, вносить средства в нужную дату.
- Отсутствие залога;
Оформить заем под залог не получится, если во владении нет имущества, которое удовлетворяет этим критериям. Важно узнать заранее требования банка к залогу.
- Ошибки в кредитной истории;
Ознакомьтесь со своей кредитной историей в БКИ. Сделать запрос туда можно два раза в год бесплатно. Найти свой БКИ можно на портале «Госуслуги».
- Неточности в анкете.
В заявке должна быть указана только достоверная информация. Заполняете ли вы анкету от руки в отделении банка или на сайте через личный кабинет. Проверьте информацию, прежде чем отправить заявку онлайн или отдать ее сотруднику. Неверно указанные персональные данные в анкете влияют на решение и могут быть восприняты как попытка ввести в заблуждение. Неважно, сделали вы это случайно или преднамеренно.
Несоответствие другим условиям банка тоже повлияет на выдачу кредита. Если вы менее одного месяца работаете на последнем месте работы (обычно банки требуют стаж работы не менее трех месяцев) или не подходите по возрасту, придет отказ.
Заключение
Перед тем, как подать заявку на кредит, проанализируйте свои шансы на одобрение самостоятельно: проверьте кредитную историю, подготовьте справки о доходах или выписку со счета, посчитайте свою ежемесячную кредитную нагрузку, уточните все условия сделки. Так вы сможете самостоятельно увидеть свои слабые стороны и понять, удовлетворяете ли вы запросам финансовых организаций.
Если вы соответствуете требованиям, предъявляемым к заемщикам, и предоставили все необходимые документы, кредитная организация изучит их и примет положительное решение о выдаче займа. Важно проверять, есть ли у кредитора лицензия ЦБ РФ, чтобы не обратиться к мошенникам.
4 
Оставьте комментарий