Лукин Андрей

30.01.2023

72

Какими бывают кредиты: как выбрать самый выгодный вариант

Выбор кредита — дело непростое. Обращаясь в банк, нужно понимать, какой вид займа будет выгоден именно в вашей ситуации. Рассказываем, какими бывают кредиты, и чем они отличаются.

0

Пандемия и экономический кризис диктуют новые условия, и потому кредиты набирают все большую популярность. К помощи банков прибегает почти половина населения страны.

Кредиты помогают людям выходить из тяжелого финансового положения, эффективнее управлять деньгами и позволять себе то, что срочно необходимо, но средств на это нет.

В общем смысле определение «кредит» применяется ко всем видам займов — банковским, ссудам в микрофинансовых организациях и ломбардах.

Какими бывают кредиты

В сфере банковского страхования принято разделять кредиты на группы. Но у всех займов вне зависимости от категории, к которым они относятся, есть общие характеристики.

Стоит разобраться в следующих терминах:

• Поручительство — это обязательство третьего лица перед кредитором в том, что задолженность заемщика будет выплачена. Проще говоря, поручитель обязуется выплатить займ в случае, если заемщик не будет способен это сделать. Поручителями обычно выступают родственники или близкие друзья того, кто взял кредит. Банк проверяет поручителя на платежеспособность — в том же порядке, в каком проверяет заемщика;
• Залог — это другой вид обеспечения возвратности кредита. Под залогом понимается имущество, которым владеет заемщик. Или оно может быть куплено на полученные от банка средства. В случае, если заемщик не исполняет кредитные обязательства, имущество ему передается и продается банком для покрытия задолженности.

Если кредит выдан под поручительство или залог, то он называется обеспеченным. Необеспеченные кредиты выдаются банком не реже, но с большей процентной ставкой и на менее крупные суммы.

Как выбрать выгодный кредит?

Каждый заемщик ищет необходимые именно ему функции, чтобы сделка была выгодной. Для начала важно определиться с целью: для чего вы берете кредит.

Кредиты различаются:

• По сроку погашения;
• По способам погашения и взыскания выплат;
• По процентным ставкам и форме их начисления;
• По целям — для чего берется кредит. Нередко она и вовсе не устанавливается в договоре;
• По категориям заемщиков — физические, юридические лица, операция по бирже или межбанковские ссуды.

Мы опишем простыми словами принятую классификацию для самых популярных кредитов.

Потребительские кредиты

Самый популярный вид займов, их в банках выдают чаще других. Это деньги, которые заемщик одалживает для совершения покупки товаров или услуг. Выдают его только физическим лицам.

Виды потребительских кредитов:

• По целям. Кредиты бывают целевые и нецелевые. В первом случае деньги предоставляются на устанавливаемую в договоре цель. Например, для покупки холодильника, на ремонт или оплату обучения в университете. Заемщик не имеет права тратить полученный кредит на другие нужды — нарушение этого правила позволяет банку взыскать полную сумму займа и наложить на заемщика штрафы.

Нецелевой кредит еще называют кредитом на неотложные нужды. Заемщик может потратить полученные деньги любым способом. При оформлении банк просит указать цель, но это может быть что угодно — банк не сможет проверить, куда были использованы средства;

• По наличию залога. Чем больше сумма кредита, тем больше банку нужно уверенности в том, что заемщик выплатит долг. В случае крупных кредитов финансовая организация может потребовать предоставление залога: недвижимость, транспорт, оборудование. Еще в качестве залога подходит страхование жизни заемщика;
• По сроку одобрения и выдачи средств. Банковские кредиты бывают классическими и экспресс. Вторые оформляются за пару часов, но, как правило, имеют большие процентные ставки. Максимальная сумма, которую вправе выдавать банк по экспресс-кредитам, — 500 тысяч рублей. Ставки порой доходят до уровня микрозаймов — около 1% в день. За год заемщик может переплатить больше чем в два раза.

Автокредиты 

В определенном смысле это вид целевого потребительского кредита. Его появление — следствие спроса на покупку транспорта за деньги, взятые в долг.

Автокредит предоставляется заемщику на более выгодных условиях, чем обычный целевой потребительский кредит. У кредитов на покупку транспортного средства следующие особенности:

• Приобретаемый транспорт становится залогом по этому кредиту;
• Заемщик не вправе потратить полученные средства на другие нужды;
• Закон требует обязательное страхование автомобиля, а это дополнительные расходы.

Банки позволяют оформить кредит не только на новые автомобили. Можно купить в кредит подержанную машину. Еще на марки отечественного производства предусмотрена скидка в 10% от общей стоимости авто.

Альтернатива банковским автокредитам — автомобильный лизинг. Это договор аренды движимого имущества, при котором транспорт остается собственностью лизинговой компании до полной выплаты займа.

Ипотечные кредиты

Долгосрочный целевой кредит на покупку недвижимости. В этом случае залогом выступает приобретаемая недвижимость, которая конфискуется в случае неуплат.

Особенность ипотеки в том, что кредит предоставляется с низкой процентной ставкой. На 2023 год ключевая процентная ставка для этого займа прогнозируется на уровне 6-8%. Но она не является финальной, а лишь влияет на ее размер.

Для одобрения ипотеки от банка заемщик должен подходить под большое количество требований:

• Хорошая кредитная история;
• Есть место работы. Проверяется платежеспособность;
• Отсутствие долгов по коммунальным услугам, ЖКХ;
• Поручительство требуется редко, но в последние годы аккредитованные строительные компании обязывают банки выдавать ипотеку на новостройки только на условиях поручительства.

Ипотечный кредит не работает на условиях, при которых заемщик просто покупает квартиру, получив заемные средства. Составляются два договора — кредитный и ипотечный. Второй означает кредит между залогодателем и залогодержателем, где залог — приобретаемая недвижимость. Кроме факта владения приобретенной недвижимости, в Росреестр подается информация о наличии у покупателя ипотеки.

В большинстве случаев заемщик должен оплатить первоначальный взнос — 10-30% от общей стоимости недвижимости. Ипотечные кредиты выдаются сроком от 10 до 40 лет.

Только после полной выплаты ипотеки заемщик получает квартиру в собственность.

Микрозаймы

По закону услуги кредитования имеют право предоставлять и микрофинансовые организации (МФО). Микрозаймы, в отличие от банковских кредитов, находятся под контролем не закона и Центробанка, а лишь Гражданского кодекса.

Потому и получить займ в МФО часто намного легче и быстрее, чем в банке. Для некрупных займов организации не проверяют кредитную историю заемщика, не требуют поручительства или залога. Выбор между банком и МФО делается человеком в зависимости от собственных нужд.

Но МФО ограничены некоторыми правилами:

• Максимальная сумма, которую может получить физическое лицо в МФО, — 1 миллион рублей;
• Выдавать займы в валюте законодательно запрещено;
• Максимальная процентная ставка для кредитов на срок менее года — 1% в день. Это 365% годовых. Потребительские кредиты в банке часто выдаются на более выгодных условиях;
• В роли залога могут выступать только транспортные средства. МФО не имеют права выдавать займ под залог недвижимости, но могут выдавать на условиях поручительства.

Другие кредиты

Мы перечислили самые популярные виды займов. Существуют и другие, где в отношения кредитования могут вступать юридические лица и даже государства.

Кроме лизинговых компаний и МФО право на предоставление кредитов есть и у ломбардов. Деятельность ломбардов характеризуется тем, что займ предоставляется под залог предоставленного имущества: ювелирных изделий, техники, автомобилей, изделий из меха и антиквариата.

Государственное кредитование — это обширный финансовый инструмент. Средства для кредита выделяются из бюджета страны — деньги выдаются субъектам внутри страны (регионы, города или юридические организации, фонды) или другим государствам.

0