Лукин Андрей

27.01.2023

232

Как законно избавиться от долгов по кредитам

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и потери дохода. Даже если вы все рассчитали и взяли кредит, может случиться так, что выплачивать его станет просто нечем. Рассказываем, что делать в таком случае: можно ли списать или отсрочить долги.

0

Статистика неутешительная: у 40% россиян есть кредиты, и у половины из них — задолженность по выплатам. До 15% граждан тратят половину своих доходов на выплаты долгов.

Чаще всего в кредитную кабалу угождают те, кто взял взаймы на машину, недвижимость. Не редкость в нашей стране и долги по услугам ЖКХ, налогам, штрафам и алиментам.

Последние годы финансовое положение россиян ухудшается — особенно после пандемии, когда многих работников отправляли в отпуск за свой счет или сокращали. Они были вынуждены брать кредиты, чтобы просто жить, лечиться или погашать другие задолженности, например по займам.

Но не все знают, что есть законные способы вылезти из долгов. О них мы и расскажем.

Что делать, если не можете платить по кредиту

Иногда люди впадают в такое отчаяние, что идут на уловку: например, переписывают имущество на родственников для снижения общего дохода и отказываются от выплат. Помните, это попадает под уголовную статью о мошенничестве и вряд ли поможет закрыть долги.

Но банк может пойти навстречу, если у вас есть основания для отсрочки. Вот что считается уважительной причиной по закону:

• Заемщик потерял работу и зарегистрировался как безработный;
• У заемщика увеличилось число лиц, находящихся на иждивении — рождение и усыновление детей, оформление опекунства над лицами, потерявшими трудоспособность или признанными инвалидами.
• Доход заемщика снизился более чем на 20% и выплаты по кредиту теперь составляют больше 40% дохода;
• Если должник признан медкомиссией инвалидом I или II групп;
• Временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев, например, по причине болезни или травмы. Декрет тоже подпадает под эту категорию;
• Если заемщик потерял более 30% среднемесячного дохода — размер сравнивается с доходом за 12 месяцев, предшествующих обращению за кредитом. Второе условие — теперь выплаты по кредиту равны или превышают 50% общего дохода.

Как быстро погасить задолженность

После своевременного обращения в банк сотрудники могут предложить заемщику услугу реструктуризации кредита. 

В этом случае меняются условия договора, чтобы уменьшить нагрузку на личный бюджет заемщика. Снижается размер ежемесячных плат, увеличивается срок кредитования. Этот способ быстрее остальных позволяет должнику выдохнуть и начать рассчитываться с долгами в удобном для него темпе и размере.

Выгода банка — то, что по итогу выданный кредит будет выплачен. Встречное предложение часто включает увеличение срока действия договора — соответственно, растет и общая сумма выплат. 

Как происходит процесс реструктуризации:

• Заемщику требуется обратиться в отделение банка, где был оформлен кредит, сразу после возникновения ситуации неплатежеспособности. Просрочка в несколько месяцев может стать причиной отказа в изменении условий кредитования. Для реструктуризации нужно сохранить хорошую кредитную историю;
• Должник обязан предоставить документы, подтверждающие одно из перечисленных выше условий, дающих право на изменения условий и договора кредита;
• Банк принимает решение в частном порядке для каждого клиента.

Минус реструктуризации — размер долга увеличивается, а не уменьшается.

Рефинансируйте кредит

Еще один способ рассчитаться с долгами. Заемщик берет новый кредит, тем самым полностью покрывая старую задолженность.

Новый кредит необязательно оформлять в банке, перед которым есть задолженность. Он всегда берется на более выгодных для должника условиях — это главное преимущество, позволяющее избавиться от долгов по кредиту.

Что еще следует знать о рефинансировании: 

• Заемщик самостоятельно решает, в каком банке и на каких условиях брать новый кредит;
• Организации не всегда одобряют рефинансирование по выданным кредитам — тогда у заемщика нет выбора, придется обращаться в другую;
• Платежеспособность играет важную роль в процессе рефинансирования. Если размер выплат по всем кредитам и займам составит более 50% от общего дохода заемщика, вероятнее всего банк откажет в новом кредите.

Возьмите кредитные каникулы

Начало пандемии в 2020 году и последовавшее за ней ухудшение финансового положения в стране привели к тому, что 1 мая вступил в силу федеральный закон о введении кредитных каникул.

Он действовал для тех, кто оформил кредит до 1 марта 2020 года. Этот закон был введен снова в 2022 году и будет принят в конце февраля 2023 года с новыми поправками. Этим правом можно будет воспользоваться в марте этого года.

Кредитные каникулы — это простой и законный способ отсрочить платежи по кредиту. Каникулы предоставляются банком на ограниченный период времени, но не превышающий шесть месяцев с момента одобрения.

Услуга предоставляется при определенной сумме задолженностей. У потребительских и автокредитов они сильно отличаются. Максимальный размер по ипотеке устанавливается в каждом регионе отдельно.

Говорить о точных суммах на 2023 год можно будет после принятия закона, но в 2022 они разнились от 300 тысяч рублей для потребительских кредитов и до 6 миллионов рублей по ипотеке, оформленной на недвижимость в Москве.

Чтобы оформить отсрочку, необходимо обратиться в отделение банка со следующими документами:

• Заявлением, в котором прописано основание для получения каникул и размер ежемесячного платежа. Сумму выплат заемщик вправе выбрать сам в зависимости от собственного дохода. Платеж может быть и нулевым. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию;
• Подтверждением из Росреестра, что жилье, оформленное в ипотеку, является единственным для заемщика;
• Если ипотека была взята под залог чужого имущества, например родственником, то необходимо предоставить письменное согласие от владельцев на предоставление заемщику кредитных каникул.

Оформить такую отсрочку можно лишь единожды и на один кредит. Неуплаты по периоду, предшествующему кредитным каникулам, заемщик выплачивает после окончания срока.

Большой плюс — во время каникул кредитор не имеет права продавать имущество заемщика, оставленное под залог. Факт оформления услуги отражается в кредитной истории, но не портит ее.

Если заемщик выбирает нулевой платеж, банк не имеет права начислять проценты, пени и штрафы на оставшуюся сумму кредита или поднимать процентную ставку. По завершению заемщик снова выплачивает ежемесячные платежи, установленные при оформлении кредита.

Оформите банкротство

Процедура проходит через суд, чтобы освободить заемщика от выплат по кредиту по причине полного безденежья. Объявить себя банкротом может как физическое, так и юридическое лицо.

Общая сумма долга должна превышать 500 тысяч рублей, а срок просрочки — более 90 дней.

Ни коллекторам, ни сотрудникам банка не разрешается напрямую взаимодействовать с заемщиком, объявившим себя банкротом. Человеку предоставляется посредник — финансовый управляющий.

После объявления банкротства гражданин полностью освобождается от уплаты долга и процентов по нему.

Но стоит учитывать минусы:

• Имущество банкрота распродается для погашения долга. Если вырученными средствами не удалось покрыть задолженность, для банкрота это не имеет последствий;
• Процесс длится долго — от шести до 12 месяцев. Еще он сложный — придется собирать огромное количество документов. В тяжелой финансовой ситуации заемщик вряд ли сможет обратиться к хорошему платному юристу хотя бы для того, чтобы получить советы и устную помощь;
• Платить все равно надо. Для запуска процедуры банкротства требуется оплатить госпошлину и работу финансового управляющего;
• После банкротства на человека накладываются санкции: запрещается оформлять кредиты и займы, не сообщив в финансовые организации о банкротстве — ограничение действует пять лет. Также нельзя занимать управляющие должности и повторно заявлять о банкротстве в течение десяти лет. На пять лет будет закрыт выезд за границу и на столько же запрещается оформлять на себя имущество;
• Этот способ не подойдет для тех, у кого в собственности находится дорогое имущество, несколько квартир или автомобилей. Постановлением суда распродано будет все, кроме единственного для заемщика жилья.

Истечение срока давности

У каждого дела есть срок исковой давности. Этой лазейкой можно воспользоваться законно. Для задолженностей по кредитам срок давности — три года. 

Заемщику должно повезти. Нужно, чтобы банк обратился в суд слишком поздно. Если должнику приходит повестка в суд более, чем через три года от даты первой просрочки, то он вправе подать в суд ходатайство о списании полной суммы долга. Почти всегда заемщик выигрывает дело.

Взаимодействовать с банком или коллекторами нельзя — срок давности обнуляется, если заемщик вступает с банком в переписку, вносит деньги или взаимодействует любым другим способом.

Минусы:

• Банк не подает в суд на должника в исключительных случаях — заемщик может рассчитывать только на удачу;
• Скрываться от коллекторов — непросто. Порой они находят человека даже там, где казалось бы, невозможно его отыскать. Выбивание у физических и юридических лиц долгов — их профессия, обмануть коллекторов вряд ли получится;
• Взять новый кредит заемщик не сможет больше никогда. Ни одна финансовая организация не одобрит займ лицу с такой историей.

0