Рубе
Войти
Взяли кредит и передумали. Что делать?
Вы подали заявку на кредит, и ее одобрили, но вы уже решили проблему, и деньги вам не нужны. Или вы взяли займ, но поняли, что он вам не по силам, и хотите его вернуть. Можно ли отказаться от заявки, когда она уже одобрена или от кредита, когда он получен? Рассказываем.
Такое может случиться с каждым. Жизненные ситуации резко меняются вне зависимости от наших планов и желаний. Первое, что нужно сделать — это еще раз как следует все обдумать и не поддаваться панике.
Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита регулируется ст. 11 № 353-ФЗ. Но везде есть свои нюансы, и каждый банк подобные случаи рассматривает индивидуально. Особое значение имеет то, на какой именно стадии вы решили отказаться от кредита. Разберемся во всех тонкостях.
Заявка на кредит подана, но еще не одобрена
У Насти сломался ноутбук. На новый денег нет, а на ремонт старого может уйти много времени. Да и не факт, что его смогут починить и стоить это может дорого, Настя ведь не знает, что там сломалось. Она работает на удаленке и без ноутбука ей никак. Первое, что приходит в голову — оформить кредит. Сумма не такая уж и большая, выплатить можно в течение года. В банке приняли ее заявление, из документов попросили только паспорт. Но сказали немного подождать. Настя никогда раньше не брала займы, и у нее нет кредитной истории. По дороге домой позвонила мама. Узнав про злоключения дочери, она предложила одолжить денег на ноутбук. Прямо сейчас и без процентов. И как только Настя раньше об этом не подумала? И что же теперь делать? Вернуться в банк и отозвать заявку? Или дождаться результата, ведь может быть ей кредит и не одобрят вовсе?
Настя зря переживает. Пока займ не одобрен и кредитный договор не подписан, никакой ответственности за отказ не будет. У заемщика есть два варианта:
- Сразу сообщить в кредитную организацию, что кредит не нужен;
- Дождаться результата рассмотрения заявки и потом отказаться от займа.
В обоих случаях для заемщика не будет никаких последствий. Но тут играет роль элементарная вежливость. Когда вы отказываетесь от своего решения сразу до рассмотрения вашей заявки, банк прекратит по ней всю работу. А значит, не будет тратить свои время и ресурсы. Вам не составит труда просто позвонить и предупредить.
Если вы оформляли заявку дистанционно, например, через «Сбербанк Онлайн», то удалить ее можно, пока она находится в статусе «Черновик». Когда заявка уже отправлена в банк и ее статус «Обрабатывается», отменить все в онлайн-банке не получится. Позвоните в банк.
Кредит одобрен, но договор еще не заключен
В такой ситуации у заемщика тоже есть два варианта:
- Просто проигнорировать информацию, что кредит одобрен;
- Позвонить в банк и отказаться от заключения договора и получения денег.
Лучше выбрать второй вариант. Если после одобрения заявки вы не выходите на связь с банком в течение нескольких дней, вам позвонит кредитный менеджер. Нужно сразу сказать, что займ вас больше не интересует, иначе звонки из банка могут стать регулярными.
Кредитный договор заключен, но деньги еще не получены
Отказаться от кредита можно, даже если вы уже подписали договор. В ст. 807 ГК РФ прописаны все особенности оформления договоров займа. Если коротко, договор считается заключенным только когда вы получили от банка деньги. Просто подписать бумаги недостаточно.
Если банк еще не перечислил вам средства или вы их не забрали в кассе кредитной организации, можно заявить о своем желании расторгнуть договор. Банк не имеет права вам отказать.
Важно! В этой статье идет речь о договорах займа, но согласно главе 42 ГК РФ понятия «займ» и «кредит» не однозначны. В таком случае займ считается полученным только в момент фактической передачи денег, а вот начало действия кредитного договора определяется нормами, которые в нем самом прописаны.
Внимательно ознакомьтесь с условиями своего кредитного договора. Если в них прописаны какие-то штрафы для клиента, с ними лучше согласиться. Проще сразу выплатить, как правило, небольшую сумму и расторгнуть договор. При этом обязательно получите у кредитора документ, который будет подтверждать отказ в кредите и расторжение договора до получения денежных средств. Требование выплаты компенсации банк может объяснить тем, что потратил время на сбор информации о клиенте и оформление документов.
Кредит получен
Даже в этом случае отказаться можно на любом этапе, но процедура и последствия будут разными. Если вы получили деньги и практически сразу решили их вернуть, то по закону это можно сделать в течение 14 дней.
В этом случае нужно сообщить кредитору по телефону или лично в офисе о своем решении. Вам назовут сумму, которую нужно вернуть, ведь за две недели уже могли набежать проценты. Если вы брали кредит наличными, нужно сдать деньги в кассу. Если средства перечислялись на счет, и вы не успели их снять, просто переведите проценты, которые вам насчитал банк.
Все это можно сделать без предварительного уведомления кредитной организации, писать заявление не нужно. После того как вы вернете деньги, обязательно закажите справку о закрытии договора.
Леонид взял потребительский кредит на свадьбу. Но уже через пару недель сильно пожалел об этом. В процессе подготовки к событию выяснилось, что они с Надей совершенно не подходят друг другу. Молодые разругались и свадьбу отменили. И как быть с кредитом? Леонид и деньги-то потратить еще не успел. Только внес небольшой залог за ресторан.
Помочь ему может досрочное погашение кредита. В этом случае нужно уведомить банк за 30 дней до даты, когда вы планируете полностью погасить кредит, и написать заявление.
Уведомление нужно подать в письменной форме. В нем надо указать:
- ФИО заявителя и его контактные данные;
- Реквизиты кредитного договора: номер и дату;
- Условия кредита: сумму, процентную ставку и срок;
- Суть заявления — отказ от кредита.
Здесь большую роль играют условия, которые прописаны в вашем договоре. Банк может запретить досрочное погашение займа в течение некоторого времени с момента его получения. Обычно этот срок составляет два-три месяца.
При досрочном погашении деньги списываются по графику платежей. То есть, если вы по условиям договора должны гасить кредит каждое 11-е число месяца, то средства в счет досрочного погашения спишутся именно 11-го числа, даже если вы их перевели раньше.
Заранее обратитесь в банк и узнайте точную сумму, которую вы должны внести. Кредитный договор будет считаться закрытым, только если вы перечислили все деньги. Обязательно попросите в банке справку, что кредит полностью погашен, и финансовая организация не имеет к вам никаких претензий.
Можно ли отказаться от ипотеки?
Все вышесказанное касается потребительских кредитов. С целевыми ситуация немного сложнее. Ведь в этих случаях банк перечисляет деньги продавцу напрямую.
На отказ от целевого займа, в том числе и ипотеки, по закону дается 30 дней. Если вы покупали квартиру у застройщика, то решить вопрос с возвратом денег будет проще. В случае с частным лицом дело может дойти до судебного разбирательства.
Один из вариантов — продать ипотечное жилье и погасить долг досрочно. Но этот процесс может занять много времени, а заемщику придется вносить платежи по кредиту. Кроме того, если недвижимость находится в залоге у банка, продать ее будет трудно.
Имеет значение и причина вашего отказа от ипотеки. Если она связана с возникшими материальными трудностями и невозможностью платить проценты по договору, то банк может пойти навстречу: предложить вам реструктуризацию долга или кредитные каникулы.
Но если причина иная или вы твердо решили расторгнуть договор, то вам нужно:
- Написать в банк заявление о расторжении;
- Указать причины отказа от ипотеки и приложить документы, подтверждающие невозможность выполнения обязательств;
- Ждать решение банка.
Если банк согласен на прекращение договора, то квартира выставляется на аукцион, а с заемщиком улаживаются все финансовые вопросы. В случаях, когда банк отказывается, можно обратиться в суд.
Для расторжения договора в судебном порядке нужно к иску приложить отказ банка и документы, которые подтверждают, что вы не можете далее оплачивать долг по кредиту.
Суд в течение пяти дней после подачи искового заявления принимает решение о принятии дела или отказе. После этого у одной из сторон есть 30 дней для подачи апелляции.
Если суд встал на сторону заемщика и договор ипотеки расторгается, недвижимость нужно будет реализовать. И только после ее продажи банк производит перерасчет кредита и устанавливает факт погашения ипотеки.
Заемщик может понести серьезные финансовые потери. Часто, чтобы ускорить процесс, квартиру приходится продавать по сниженной стоимости. Кроме того, некоторые банки не приостанавливают начисление процентов до тех пор, пока ипотечная недвижимость не будет реализована.
Как быть с автокредитом?
Олег всегда мечтал о машине. Когда пошел учиться в автошколу, сразу задумался об автокредите. Пока учился, выбирал салон, банк, и, конечно, саму машину. Наконец, решился и пошел оформлять кредит. Прав у него еще не было, но в банке уверили, что можно и без них. Ну мало ли, может, он кому-то в подарок машину покупает? И вот мечта сбылась! Черная красавица стоит во дворе. Но с обучением что-то не заладилось, никак не получается сдать экзамен на права. А тут еще и с работы уволили. Нужно новую искать. За кредит деньги отдавать. А мечта, получается, стоит без дела. Даже покататься на ней нельзя. Как быть?
У Олега сложилась самая проблемная ситуация из возможных — он уже забрал машину из автосалона. Но и в этом случае есть несколько способов отказаться от кредита:
- По договоренности с банком вернуть машину в салон на переоценку и доплатить остаток суммы;
- Продать автомобиль и досрочно погасить кредит. Но нужно согласие кредитора, если машина находится у него в залоге.
Тут следует учесть, что купленный автомобиль уже будет б/у и получить за него те же деньги, за которые он был куплен, не получится. Кроме того, расторжение договора автокредитования создает проблемы с аннулированием договоров ОСАГО и КАСКО. Без машины они вам становятся не нужны. На обращение в страховую компанию с заявлением у вас есть 14 дней. При этом страховщик имеет право отказаться возвращать деньги за полис КАСКО в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
А как же кредитная история?
Отметка, что вы подали заявку на кредит и потом решили от нее отказаться, уже появится в вашей кредитной истории. Ее разные банки трактуют по своему. Для одних она незначительна, другие из-за этого могут отказать в выдаче нового займа.
В вопросе расторжения кредитного договора многое зависит от банка. Если при возникновении проблем вы сразу обратились к специалистам кредитной организации, и они пошли навстречу, то процесс может пройти достаточно безболезненно для обеих сторон. Не стоит затягивать и надеяться, что все как-нибудь решится само. Если у вас по договору уже начали случаться просрочки, то банк не будет к вам лоялен, когда вы заявите, что хотите отказаться от кредита.
Наличие просроченных платежей или других проблем с финансовыми организациями скажется на вашей кредитной истории гораздо губительнее, чем информация об отказе от займа.
Подытожим:
- Если заявка на кредит одобрена, вы не обязаны его брать. У банков установлен срок действия таких заявок, если он истек и договор не подписан, то вы уже не сможете получить деньги;
- Если кредитный договор подписан, но вы еще не получили денег, то нужно подать в банк заявление об отказе от кредита;
- Отказаться от уже одобренного кредита можно. При этом вы вправе не объяснять банку причины отказа;
- Если вы уже получили средства, отказаться от кредита можно в течение 14 календарных дней. В случае с целевым кредитом на отказ у вас есть 30 календарных дней;
- Информация обо всех заявках передается в бюро кредитных историй. И сведения об отказе от займа будут отображаться в вашей кредитной истории.
4.9 
Оставьте комментарий