Ольга Воронцова

Прежде чем взять займ: что такое МФО, МКК и МФК?

Прежде чем обращаться в МФО за деньгами в долг, стоит разобраться, какие именно организации скрываются за этой аббревиатурой. Рассказываем, что такое МКК и МФК, в чем разница, и как проверить организацию на честность.

0

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО), которые выдают займы, до недавнего времени не контролировалась и не регулировалась Центробанком. И это открывало больше поле возможностей для мошенников. 

Все изменилось после появления закона 151-ФЗ, который взял работу МФО под свое крыло. Позже, в начале 2016 года, в документ внесли существенные поправки. Для микрофинансовых организаций были введены новые определения и ограничения. 

🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 50 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
365 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1 %
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
60 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее

Что вам точно нужно знать

Для лучшего понимания процесса выдачи займов, разберемся в основных терминах.

Микрофинансовая деятельность — это выдача займов компаниями, которые имеют на это разрешение. Заемщиками могут быть компании или физлица — иностранцы и граждане РФ.

МФО — микрофинансовая организация, которая получила лицензию на свою деятельность. Она должна быть внесена в государственный реестр МФО. Компании, которых в нем нет, не могут заниматься выдачей займов.

МФК — микрофинансовая компания, которая имеет более высокий статус среди подобных юрлиц. У нее больше возможностей в отношении выдачи и привлечения денежных средств. Но и контроль за МФК более жесткий, чем за другими организациями.

МКК — микрокредитная компания, которая выдает деньги в долг, как и другие МФО. Этот вид компаний имеет больше ограничений в деятельности по сравнению с МФК, но и требования законодательства к ним менее строги.

Микрозайм – это денежный займ, который МФО выдает физическому лицу или компании. 

Договор микрозайма – соглашение между организацией-заимодавцем и заемщиком, в котором описаны все важные условия выдачи и возврата денег.

Какими бывают МФО

В декабре 2015 года был принят законопроект Минфина и Банка России, который предусматривал разделение рынка микрофинансирования на два сегмента в зависимости от объема и характера деятельности организаций. В соответствии с этим законопроектом все участники рынка должны были определить свой статус в течение 2016 года. Начиная с 29 марта 2017 года, они были признаны микрофинансовыми или микрокредитными компаниями.

МФО теперь разделяются на два типа: МКК и МФК. Оба занимаются финансовыми вопросами в небольших объемах, но МФК специализируется на выдаче микрокредитов и привлечении инвесторов. МКК только выдает займы. 

Различия закреплены юридически, и каждый тип организации имеет свои ограничения. Для заемщиков существуют некритичные, но ощутимые различия, а для инвесторов — существенная разница между этими двумя типами МФО.

Остановимся на отличиях подробнее.

Критерий сравненияМККМФК
Обязательная величина капиталаБез ограничений70 миллионов рублей
Занятие торговлей/производствомРазрешеноЗапрещено
Методы получения средств для создания уставного капиталаЛюбая сумма от физических и юридических лиц, учредивших МКК, или займ у других юрлицДо 1,5 миллиона рублей в качестве заимствования (вложения) от физических лиц. Или любая сумма от физических и юридических лиц, которые создали МФК, займ у других юрлиц
Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным инвесторам в капитал МФОРазрешеноЗапрещено
Максимально разрешенная сумма займа физлицу500 тысяч рублей1 миллион рублей
Право выдавать займы онлайн с идентификацией заявителя через интернетЗапрещеноРазрешено
Форма надзора со стороны Центрального банкаНадзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в нарушении законодательства со стороны МКК или СРО, в котором состоит МККПостоянный надзор
Выдача займов иностранным гражданамЗапрещеноРазрешено
Право на эмиссию облигацийЗапрещеноРазрешается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений
Обязательность ежегодного аудитаНе требуетсяОбязательно
Право на эмиссию пластиковых картЗапрещеноРазрешено
Контролируемые нормативные показателиРегулируется достаточность собственныхсредств и ликвидностьРегулируется достаточность собственныхсредств, ликвидность, риск длязаемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц
Проведение идентификации заемщика-физического лицаТолько идентификация силами самой компанииРазрешено перепоручать идентификацию другой структуре
🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 30000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 15000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
35 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 0.9%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
60 дней
Подробнее

Куда обращаться: в МФК или МКК?

Если вы решили взять займ в МФО, то конкретный выбор зависит от ваших потребностей. Если нужна небольшая сумма, то вы можете обратиться в любую компанию. Главное, чтобы она была включена в реестр Центробанка. Если в долг нужно более 1,5 миллиона рублей, вы можете обратиться только в МФК. Ее тоже можно проверить в реестре.

Как это сделать? Найдите страницу с разделами:

  • «Действующие»;
  • «Действующие МФК»;
  • «Действующие МКК»;
  • «Исключенные».

На листе «Действующие» перечислены все легально функционирующие МФО. Они разделены на две категории: МФК и МКК. Удобнее искать нужную организацию на листе «Действующие», где перечислены все компании. 

На листе «Исключенные» находятся МФО, которые были удалены из реестра. Если организации нет на листе «Действующие», то, скорее всего, ее можно найти здесь. Если интересно, можно посмотреть, какие МФО были исключены из реестра в недавнем прошлом. Например, в 2022 году, среди представителей этого списка оказались «Резерв финанс», «Деньги Всем», «Чистая монета».

Когда необходимо найти подходящую МФО, рекомендуется перейти на ее официальный сайт, который указан в реестре, а не искать его через поисковик. Это поможет избежать мошеннических сайтов, которые злоумышленники часто делают похожими на официальные страницы компаний. Кроме того, мошенники не могут использовать тот же самый адрес, поэтому они изменяют его так, чтобы это было незаметно (например, заменяют дефис на точку в адресе страницы).

Например, если вы хотите взять микрозайм в МФО «Лайм займ», следуйте такому алгоритму:

  • Найдите МФО в списке «Действующие» и убедитесь, что компания там присутствует;
  • Найдите адрес сайта, прокрутив вправо;
  • Скопируйте адрес и вставьте его в адресную строку. Это позволит сразу перейти на официальный сайт МФО.

Кроме того, в реестре указаны номера контактных телефонов и электронной почты каждой МФО.

Как проверить МФО в реестре саморегулируемой организации?

Каждая финансовая организация, которая работает официально, должна быть членом саморегулируемой организации (СРО). Она контролирует работу МФО, проводит плановые и внеплановые проверки. 

Если финансовая организация не является членом СРО, это уже должно вызвать опасения. В таком случае лучше обратиться в другую компанию, поскольку на рынке есть большой выбор.

Финансовая организация может перейти из одной СРО в другую, на это ей дается 90 дней (тот же срок для прикрепления новой финансовой организации к СРО). Однако для заемщика такое долгое ожидание — не самый удобный вариант.

Финансовую организацию можно найти в одной из двух СРО: «Микрофинансовый альянс» и «Мир».

🔥 Топ предложений этой недели
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 15000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
35 дней
Подробнее
Сумма:
до 30 000 руб.
Ставка:
от 1%
Срок:
30 дней
Подробнее
Сумма:
до 100000 руб.
Ставка:
от 0 %
Срок:
30 дней
Подробнее
0